山西清徐農(nóng)商行是在原清徐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎上發(fā)起設立方式組建的地方性銀行機構，2013年7月3日正式掛牌成立，目前注冊資本6億元，其中五家法人股東持有52920萬股，7名非職工自然人持有5400萬股，379名職工持有1680萬股。董事會層面，崔靖、陳鴻志、陳富香等10人為山西清徐農(nóng)商行董事，其中崔靖任清徐農(nóng)商行董事長，陳鴻志經(jīng)股權穿透后，持股69.2%為清徐農(nóng)商行控股股東；股東方面，2017年10月柳林縣森澤煤鋁有限責任公司轉(zhuǎn)讓6,000萬股予柳林縣凝瑞機械有限公司。
崔靖，本科學歷，助理經(jīng)濟師，山西交城人。自1984年5月參加工作始，歷任交城縣信用合作社多個崗位，2006年10月任交城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長、黨委書記；2009年12月任清徐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委書記、理事長；2013年7月至今任山西清徐農(nóng)商行黨委書記、董事長。
崔靖雖居董事長高位，然陳鴻志既是黑社會老大又是絕對的“老板”，崔及其領導下的董事會難免成提線木偶，或讓清徐農(nóng)商行淪為陳鴻志的私家銀行。
2019年11月5日，山西省長治市中級人民法院依法判處陳鴻志，數(shù)罪并罰決定執(zhí)行死刑，緩期兩年執(zhí)行，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)。
庭審記錄，以陳鴻志為組織、領導者的黑社會性質(zhì)組織長期通過虛構合同及發(fā)票的手段騙取多家銀行貸款近600億，那么這里的多家銀行有沒有清徐農(nóng)商行呢？
據(jù)《山西清徐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司2019年年度報告》，截至2019年12月末，山西清徐農(nóng)商行資產(chǎn)總額176.25億元，實現(xiàn)營業(yè)收入11.53億元，凈利潤2.47億元；該行資本凈額201392.88萬元，資本充足率15.59%，核心一級資本凈額156597.8萬元，核心一級資本充足率12.12%，一級資本凈額156597.8萬元，一級資本充足率12.12%；該行各項貸款余額821594.80萬元，逾期貸款16838萬元，不良貸款12337.99萬元，不良貸款占比1.5%，貸款損失準備35622.62萬元，撥備覆蓋率為288.72%。
六股東為關聯(lián)人，合計持股69.2%
截至2019年末，山西清徐農(nóng)商行前十大股東是柳林縣鑫源選煤有限責任公司（占比28%）、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責任公司（占比26.2%）、柳林縣森澤煤鋁有限責任公司（占比14%）、山西太原藥業(yè)有限公司（占比10%）、柳林縣凝瑞機械有限公司（占比10%）、陳富香（占比2%）、陳五平（占比2%）、賈保民（占比1.67%）、賈亞宏（占比1.67%）、陳富華（占比1%）。
企查查APP顯示，柳林縣鑫源選煤有限責任公司、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責任公司、柳林縣凝瑞機械有限公司股權穿透后，三家法人股東為關聯(lián)方，實際控制人為陳鴻志，此外自然人股東陳富香為陳鴻志姐姐、自然人股東陳富華為陳鴻志妹妹，自然人股東陳五平自2002年6月至今在柳林縣凝瑞物資有限公司（此公司查無）任出納，亦為關聯(lián)方。
柳林縣鑫源選煤有限責任公司、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責任公司、柳林縣凝瑞機械有限公司、陳富香、陳五平、陳富華等六股東為關聯(lián)方，持股合計69.2%。
2014年3月，銀監(jiān)會發(fā)布《農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》，規(guī)定“單個境內(nèi)非金融機構及其關聯(lián)方合計投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的10%。在此監(jiān)管規(guī)定影響下，農(nóng)商銀行大部分的股東，尤其是法人股東持股比例均控制在10%以下，有的甚至占比不到5%。
時至今日，山西清徐農(nóng)商行法人股東柳林縣鑫源選煤有限責任公司持股28%、柳林縣興家溝煤礦凌峰洗煤有限責任公司持股26.2%、柳林縣森澤煤鋁有限責任公司持股14%。
2019年銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設”工作的通知》明確，銀行和監(jiān)管派出機構要檢查是否存在股東資質(zhì)不符合監(jiān)管要求；以非自有資金入股；存在股權代持、超比例或超家數(shù)持有銀行股權等情形；對主要股東的穿透管理不符合監(jiān)管要求；公司章程未按照監(jiān)管要求載明股東權利義務；股權登記、質(zhì)押、關聯(lián)交易等股權事務管理不符合監(jiān)管要求；對濫用權利的股東未按照章程及相關要求采取限制措施。
銀保監(jiān)會成立以來，持續(xù)開展股東股權和關聯(lián)交易整治，果斷清理高風險機構違規(guī)股東股權，并制定了《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》等一系列制度規(guī)則，強調(diào)嚴厲打擊股權亂象，清徐農(nóng)商行都僥幸逃脫。
近日首次公開重大違法違規(guī)股東名單，旨在傳遞將進一步嚴格股東股權監(jiān)管的信號。銀保監(jiān)會表示，將繼續(xù)深入排查整治違法違規(guī)股東股權，依法清理規(guī)范股權關系，對股東嚴重違法違規(guī)行為，將堅決予以懲戒，發(fā)現(xiàn)一起、查處一起。
那么山西監(jiān)管局何時采取監(jiān)管措施限制清徐農(nóng)商行股東權利、撤銷投資入股許可、清退違規(guī)股權呢？
市場監(jiān)督是約束銀行機構及其股東行為的重要力量，與“監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查”同等重要。公開違規(guī)者，旨在引導各銀行機構利益相關者以及社會公眾，共同關注和監(jiān)督機構股東行為，營造全社會共同監(jiān)督的良好氛圍，讓股東違法違規(guī)行為無處遁形。
三董事及一監(jiān)事涉黑
清徐農(nóng)商行董事會由11名董事組成，其中職工董事崔靖、黃瑞霞，法人股東董事陳鴻志、劉福平、李寧波、岳俊斌，非職工自然人董事陳富香、賈保民、賈亞宏，獨立董事薛文麗、宋良榮。
崔靖、岳俊斌為交城人，陳鴻志、劉福平、李寧波、陳富香、薛文麗為柳林人，只有賈保民、賈亞宏為清徐人。
2019年11月5日，山西省長治市中級人民法院經(jīng)審理查明：自2005年以來，被告人陳鴻志、高海平、劉平等人，以陳鴻志經(jīng)營的企業(yè)為依托，開始實施違法犯罪活動，2006年底正式形成以陳鴻志為組織、領導者的黑社會組織。該組織骨干成員基本固定，組織結(jié)構穩(wěn)定、層級明晰、職責分工明確，組織成員達七十余人。
該組織以開辦公司、企業(yè)等方式“以商養(yǎng)黑”，通過尋釁滋事、故意傷害、強迫交易、非法采礦、騙取貸款和票據(jù)承兌、非法占用農(nóng)用地、不報安全事故、妨害信用卡管理、隱匿、故意銷毀會計憑證、逃稅等違法犯罪活動“以黑護商”，攫取巨額經(jīng)濟利益，具有強大的經(jīng)濟實力。該組織將獲取的部分經(jīng)濟利益用于違法犯罪活動和維系組織的生存、發(fā)展。該組織為確立、維護、擴大組織的勢力、影響和利益，以暴力、威脅或其他手段，作案百余起，其中犯罪事實91起、違法事實27起，涉及18個罪名，侵犯不特定多人的人身權利、民主權利、財產(chǎn)權利。
該組織通過操縱選舉把持農(nóng)村基層政權；利用個別國家工作人員的包庇、縱容，稱霸一方；實施故意傷害6起，致1人死亡、8人輕傷，實施尋釁滋事11起，造成多名被害人輕傷、輕微傷，實施非法拘禁17起，30余人遭到拘禁，通過上述暴力犯罪在當?shù)匦纬赏亓Γ辉浇绫I采相鄰企業(yè)煤炭資源總量價值高達40億余元，對煤炭資源及生產(chǎn)秩序造成嚴重破壞；長期通過虛構合同及發(fā)票的手段騙取多家銀行貸款近600億元，嚴重破壞金融市場管理秩序。該組織在山西省柳林縣形成重大影響，嚴重破壞了柳林縣當?shù)氐慕?jīng)濟和社會生活秩序。
長治中院依法裁判，被告人陳鴻志犯組織、領導黑社會性質(zhì)組織罪、故意傷害罪、強迫交易罪、窩藏罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、搶奪罪、破壞生產(chǎn)經(jīng)營罪、非法占用農(nóng)用地罪、非法采礦罪、騙取貸款、票據(jù)承兌罪、不報安全事故罪、妨害作證罪、妨害信用卡管理罪、隱匿、故意銷毀會計憑證罪、幫助毀滅證據(jù)罪，數(shù)罪并罰決定執(zhí)行死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)；
馮彥軍、陳富香等68名被告分別被判處二十年至一年零二個月不等有期徒刑；
被告單位山西凌志能源投資集團有限公司和柳林縣孟門運銷有限公司被判處罰金共40.4億元；
對黑社會性質(zhì)組織及其成員聚斂的約80億元財物及其收益，依法追繳、沒收。
2019年11月5日，公安部A級重要涉黑在逃犯罪嫌疑人陳富華，在呂梁市柳林縣公安局投案自首。
2020年5月21日，山西省長治市潞州區(qū)人民法院依照《中華人民共和國刑法》第三百一十條第一款、第六十七條第一款、第七十二條、第七十三條之規(guī)定，判決被告人陳富華犯窩藏罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年。
相關法律法規(guī)規(guī)定，陳鴻志、陳富香、劉福平等已無法履行董事職責，基于聲譽考量，清徐農(nóng)商行董事會亟須改選。
最大十家貸款客戶隱秘
清徐農(nóng)商行2014-2019年報均披露：無持有本公司5%及5%以上股份的關聯(lián)方及關聯(lián)方交易，當然清徐農(nóng)商行年報也從未披露過貸款客戶名稱。
分支行觀察注意到，《2018年山西清徐農(nóng)商行二級資本債券募集說明書》披露，2018年6月30日、2017年12月31日、2016年12月31日和2015年12月31日，山西清徐農(nóng)商行最大十家客戶貸款集中度分別為41.27%、46.74%、44.63%和51.1%。2015年，清徐農(nóng)商行最大十戶貸款為49900萬元，集中度為51.10%，其中八筆貸款屬于收回再貸，貸款余額與2014年保持一致，新增客戶太原市三興煤炭氣化有限公司4800萬元，山西德義坊酒業(yè)有限公司4750萬元，單一企業(yè)的融資總額沒超過資本金余額10%的監(jiān)管要求，最大十戶貸款集中度高于監(jiān)管要求。
太原市三興煤炭氣化有限公司副董事長為股東賈亞宏，二者構成關聯(lián)關系；山西德義坊酒業(yè)有限公司為股東賈保明控股的企業(yè)，二者構成關聯(lián)關系。
賈亞宏投資1000萬入股，貸款4800萬；賈保民投資1000萬入股，貸款4750萬。
2019年9月5日，山西德義坊酒業(yè)有限公司以174件動產(chǎn)做擔保，向山西清徐農(nóng)商行抵押貸款5500萬元。
無論怎么看，投資清徐農(nóng)商行都是劃算的買賣。
那么這兩家貸款客戶與其他貸款客戶是否有關聯(lián)關系呢？清徐農(nóng)商行未公布，分支行觀察無從得知。
清徐農(nóng)商行跨區(qū)放貸違反原則
2020年6月30日，清徐農(nóng)商行向交城義望鐵合金有限責任公司發(fā)放抵押貸款4000萬元人民幣，借貸期限為2020年6月30日至2021年6月24日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2014年10月15日、2015年10月19日、2016年10月19日、2017年9月26日、2018年8月28日、2019年7月1日連續(xù)六年向交城義望鐵合金有限責任公司放貸，金額均為4000萬元。
2019年12月6日，清徐農(nóng)商行向山西交城縣新興管件有限公司發(fā)放抵押貸款960萬元人民幣，借貸期限為2019年12月6日至2020年12月04日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2015年1月30日、2016年02月01日、2017年1月19日、2018年1月17日、2018年12月29日連續(xù)五年向交城縣新興管件有限公司放貸，金額均為1000萬元。
2019年11月5日，清徐農(nóng)商行向山西杰興源建設工程有限公司發(fā)放抵押貸款1600萬元人民幣，借貸期限為2019年11月5日至2020年10月16日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2018年1月22日、2018年12月11日連續(xù)兩年向山西杰興源建設工程有限公司放貸，金額均為1600萬元。
2019年7月11日，清徐農(nóng)商行向山西交城順達煤機實業(yè)有限公司發(fā)放抵押貸款1400萬元人民幣，借貸期限為2019年7月10日至2020年6月19日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2017年8月14日、2018年8月6日兩次向交城順達煤機放貸，金額均為1500萬元。山西交城順達煤機實業(yè)有限公司及法人米淵聰于2020年1月6日被中國建設銀行交城支行申請列為失信人。
2019年10月25日，清徐農(nóng)商行向交城縣鑫升機械有限公司發(fā)放抵押貸款1000萬元人民幣，借貸期限為2019年10月25日至2020年10月19日。資料顯示，清徐農(nóng)商行曾于 2014年12月08日、2015年12月16日、2016年12月12日、2017年12月19日、2018年12月4日連續(xù)五年向交城縣鑫升機械有限公司放貸，金額均為1000萬元。企查查APP顯示，交城鑫升機械與交城順達煤機實業(yè)有限公司年報所留電話號碼相同，疑似關聯(lián)人。
以上羅列并非交城全部貸款企業(yè)，比如在清徐農(nóng)商行與清徐縣宏佳洗煤有限公司、山西中陽鋼鐵有限公司等借款合同糾紛中，就牽扯出交城縣恒強煤業(yè)有限公司2013年6月30日向清徐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（清徐農(nóng)商行前身）貸款2000萬用于購煤。在該案中，清徐農(nóng)商行更被指惡意轉(zhuǎn)嫁放貸審查不嚴、貸后監(jiān)督檢查不嚴、貸款難以收回的風險。
顯然，清徐農(nóng)商行出現(xiàn)了經(jīng)營定位“離農(nóng)脫小”的傾向。
2019年初，銀保監(jiān)會聚焦農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展進程中出現(xiàn)的這些新形勢新情況新問題，重點針對縣域及城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，制定出臺了關于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見。意見要求，農(nóng)村商業(yè)銀行應準確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經(jīng)濟總量和產(chǎn)業(yè)特點相適應的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和經(jīng)營重點，完善適合小法人和支農(nóng)支小定位的公司治理機制，嚴格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機構不出縣（區(qū)）、業(yè)務不跨縣（區(qū)）。
為了確保上述監(jiān)管政策要求能夠在農(nóng)村商業(yè)銀行體系有效落地，意見專門制定了監(jiān)測和考核農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營定位和金融服務能力的一套指標體系，主要包含了經(jīng)營定位、金融供給、金融基礎設施、金融服務機制等4大類15項指標，對科學合理監(jiān)測、考核和評價農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小金融服務情況將起到有力的支撐作用。
通過監(jiān)測指標的定量評價和監(jiān)管措施的硬性約束，對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營定位進行糾偏，確保農(nóng)村商業(yè)銀行落實好中小銀行的定位要求，還有利于農(nóng)村商業(yè)銀行更好地防控金融風險。
曾經(jīng)的柳林縣“涉黑首富”陳鴻志被判死緩，深陷囹圄，合作伙伴崔靖繼續(xù)執(zhí)掌清徐農(nóng)商行。
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