7月16日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。
近年來,互聯(lián)網(wǎng)與金融的快速融合促進(jìn)了金融創(chuàng)新,在緩解小微企業(yè)融資難、貸款難以及滿足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。但也出現(xiàn)了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患,其中之一就是利用網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)名義開展非法集資等違法金融活動(dòng),嚴(yán)重威脅社會(huì)公眾資金安全,侵害人民合法權(quán)益。結(jié)合近年一起假借網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)名義進(jìn)行非法集資的案例,中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒社會(huì)公眾:應(yīng)注意防范假借金融創(chuàng)新名義進(jìn)行的非法集資等金融犯罪活動(dòng)侵害,充分知悉網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),正確評估自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
【典型案例】浙江望洲集團(tuán)有限公司(簡稱望洲集團(tuán))及其關(guān)聯(lián)公司從事非法集資活動(dòng),截至2016年4月非法吸收公眾存款共計(jì)64億余元,未兌付資金共計(jì)26億余元,涉及集資參與人13400余人,其中,通過線上渠道吸收公眾存款11億余元。2017年望洲集團(tuán)實(shí)際控制人楊某等人因非法吸收公眾存款罪被依法提起公訴,2018年楊某最終以非法吸收公眾存款罪被判處有期徒刑九年六個(gè)月,并處罰金人民幣50萬元,其余有關(guān)人員也被處以相應(yīng)刑罰。本案追贓挽損工作仍在進(jìn)行中。
據(jù)查,望洲集團(tuán)通過線下和線上兩個(gè)渠道開展非法吸收公眾存款活動(dòng)。在線下渠道,望洲集團(tuán)自2013年9月起開始在線下進(jìn)行非法吸收公眾存款活動(dòng),其通過門店,采用發(fā)宣傳單、辦年會(huì)、發(fā)廣告等方式宣傳,理財(cái)客戶通過簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議或匹配望洲集團(tuán)虛構(gòu)的信貸客戶借款需求進(jìn)行投資,投資款被轉(zhuǎn)至楊某個(gè)人名下賬戶,用于集團(tuán)還本付息、生產(chǎn)經(jīng)營等活動(dòng)。在線上渠道,望洲集團(tuán)假借開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)之名,未經(jīng)依法批準(zhǔn)歸集不特定公眾資金設(shè)立資金池,控制、支配資金。其操作手段有三:第一步是成立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介公司。2014年望洲集團(tuán)成立上海望洲財(cái)富投資管理有限公司(簡稱望洲財(cái)富)、望洲普惠投資管理有限公司(簡稱望洲普惠),以網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的名義進(jìn)行宣傳。望洲普惠負(fù)責(zé)發(fā)展信貸客戶(借款人),望洲財(cái)富負(fù)責(zé)發(fā)展不特定社會(huì)公眾成為理財(cái)客戶(出借人)。第二步是以保本高收益誘導(dǎo)公眾出資。根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的不同期限約定7%-15%不等的年化利率募集資金,要求理財(cái)客戶在第三方支付平臺(tái)上開設(shè)虛擬賬戶并綁定銀行賬戶,選定項(xiàng)目后將投資款轉(zhuǎn)入虛擬賬戶進(jìn)行投資,望洲集團(tuán)、楊某及集團(tuán)實(shí)際控制的擔(dān)保公司為理財(cái)客戶的債權(quán)提供擔(dān)保。第三步是違法歸集、控制、支配、使用資金。望洲集團(tuán)可對虛擬賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行調(diào)配,并將劃撥出借資金和還本付息資金后的剩余資金轉(zhuǎn)至楊某在第三方支付平臺(tái)的托管賬戶,再轉(zhuǎn)賬至其個(gè)人銀行賬戶,與線下資金混同,由望洲集團(tuán)支配使用。最終望洲集團(tuán)資金鏈斷裂,無法按期兌付本息。
【案例分析】根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立,專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù);不得提供增信服務(wù),不得直接或間接歸集資金,不得直接或變相向出借人提供擔(dān);蛘叱兄Z保本保息。
案例中,望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司假借網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介名義,通過虛構(gòu)項(xiàng)目標(biāo)的、非法歸集客戶資金設(shè)立資金池、提供假擔(dān)保、承諾高收益等手段進(jìn)行自融用于還本付息和其他生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),構(gòu)成非法吸收公眾存款,觸碰非法集資底線,是以金融創(chuàng)新為名實(shí)施的金融違法犯罪活動(dòng),其行為也具有非法集資的共同特性。
一是非法性。望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司未經(jīng)依法批準(zhǔn),向不特定社會(huì)公眾吸收存款設(shè)立資金池,實(shí)際控制、支配、使用客戶資金,用于還本付息和其他生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),超出了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的業(yè)務(wù)范圍,屬于變相非法吸收公眾存款,擾亂金融秩序,破壞國家金融管理制度。
二是公開性。望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司在線下采用發(fā)放宣傳單/舉辦年會(huì)/發(fā)布廣告等方式,在線上以網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介名義向社會(huì)公開宣傳集資。
三是不特定性。望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司利用多種宣傳手段非法向社會(huì)不特定公眾廣泛集資,涉及面廣,給社會(huì)公眾造成侵害較大。
四是利誘性。望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司違背金融投資規(guī)律,進(jìn)行虛假宣傳,向客戶承諾高收益,約定7%-15%不等的年化利率募集資金,并通過虛構(gòu)項(xiàng)目、擔(dān)保等方式,利誘客戶投入資金。
【風(fēng)險(xiǎn)提示】對非法集資等金融犯罪行為,國家堅(jiān)決予以打擊和取締。中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示社會(huì)公眾,應(yīng)注意防范以金融創(chuàng)新為名實(shí)施的金融違法犯罪活動(dòng)侵害,在參與金融平臺(tái)的融資、投資等業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)樹立金融投資風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí),正確評估自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
一、注意防范以金融創(chuàng)新為名實(shí)施的非法集資等金融犯罪活動(dòng)侵害。非法集資是國家堅(jiān)決打擊的金融犯罪行為。近年來,一些機(jī)構(gòu)和平臺(tái)打著網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等金融創(chuàng)新旗號(hào),或假借扶持中小微企業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)新零售、政府和社會(huì)資本合作(PPP)之名,通過虛構(gòu)項(xiàng)目標(biāo)的、承諾高收益、設(shè)立資金池借新還舊等手段,進(jìn)行自融或變相自融,形成龐氏騙局,觸碰非法集資底線。社會(huì)公眾應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)理性金融投資消費(fèi)觀念,切勿只顧追求高收益就稀里糊涂投資了業(yè)務(wù)不懂、風(fēng)險(xiǎn)不明的項(xiàng)目,要了解投資是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的,保本不可能高收益。
二、了解網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),樹立投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);ヂ(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài),其本質(zhì)仍屬于金融,遵循金融投資規(guī)律。社會(huì)公眾在通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)等參與金融業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)樹立正確的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn),具有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
三、正確評估自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。公眾要客觀評價(jià)自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融產(chǎn)品。切勿盲目追求高收益卻忽視了高風(fēng)險(xiǎn),跟風(fēng)投資自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力之外的金融產(chǎn)品;更不要一味追求擔(dān);蛩^“保本保息”銷售承諾而不注重風(fēng)險(xiǎn)辨別,以免給不法分子留下可乘之機(jī)。
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