一位接近監(jiān)管人士告訴記者，“我們只可以透露的是，此次調(diào)查是出于正常的工作發(fā)出的�！�
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者7月29日從兩家銀行處確認(rèn)，已收到央行下發(fā)的關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知。一位接近監(jiān)管人士告訴記者，“我們只可以透露的是，此次調(diào)查是出于正常的工作發(fā)出的�！�
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者獲得的文件顯示，此次調(diào)查是為掌握金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況。調(diào)查指標(biāo)包括“月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額”、“月末全部個(gè)人消費(fèi)貸款余額（含個(gè)人信用卡透支）不良率”等5項(xiàng)，其中有3項(xiàng)需要單列出與螞蟻借唄、花唄合作的數(shù)據(jù)。
這份通知引發(fā)市場(chǎng)諸多猜測(cè)。監(jiān)管意在摸查線上聯(lián)合消費(fèi)貸不良率，抑或是劍指螞蟻借唄、花唄？市場(chǎng)還有解讀稱，此舉是為摸底線上消費(fèi)貸流入樓市情況。
有銀行人士表示，這次要做的就是直接報(bào)數(shù)，后續(xù)監(jiān)管或會(huì)根據(jù)摸底情況采取措施。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行可能是從系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的角度關(guān)注此類業(yè)務(wù)，而螞蟻借唄和花唄的規(guī)模據(jù)市場(chǎng)估算在1.3萬(wàn)億元到2萬(wàn)億元之間，在線上聯(lián)合消費(fèi)貸款中占據(jù)較大的比重，此次調(diào)查并非針對(duì)螞蟻集團(tuán)，但對(duì)螞蟻集團(tuán)的影響應(yīng)該還是比較大的。
央行摸查線上聯(lián)合消費(fèi)貸款，5項(xiàng)指標(biāo)中3項(xiàng)需單列螞蟻借唄、花唄數(shù)據(jù)
“我們已經(jīng)接到了通知，今天開始弄了，量不大�！币患业胤姐y行總行消費(fèi)貸部門人士7月29日向新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者證實(shí)。另有一家股份制銀行人士亦確認(rèn)，28日已收到該通知。
通知顯示，央行此次調(diào)查的主要對(duì)象包括國(guó)家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、北京銀行(601169,股吧)、上海銀行、江蘇銀行管理信息部等。這24家主要金融機(jī)構(gòu)需要在7月30日下班前報(bào)送境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù)，通過(guò)“金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)”消息模塊上報(bào)至調(diào)查統(tǒng)計(jì)司。
此外，央行各分支機(jī)構(gòu)也需要在7月30日下班前報(bào)送轄內(nèi)各中小金融機(jī)構(gòu)的單家境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù)，通過(guò)業(yè)務(wù)網(wǎng)上報(bào)至指定郵箱。
調(diào)查內(nèi)容為線上聯(lián)合消費(fèi)貸款。通知解釋稱，是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機(jī)構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。金融機(jī)構(gòu)只填報(bào)自身發(fā)放的部分。
值得一提的是，統(tǒng)計(jì)表中需填報(bào)的5項(xiàng)指標(biāo)中，有3項(xiàng)需要單列出螞蟻借唄、花唄數(shù)據(jù)。5項(xiàng)指標(biāo)分別為“月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額”、“當(dāng)月發(fā)放線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率”、“當(dāng)月發(fā)放全部個(gè)人消費(fèi)貸款（不含個(gè)人信用卡透支）加權(quán)平均利率”、“月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額不良率”及“月末全部個(gè)人消費(fèi)貸款余額（含個(gè)人信用卡透支）不良率”。
其中，第1、4項(xiàng)指標(biāo)需要單列出與螞蟻借唄、花唄合作的數(shù)據(jù)；第2項(xiàng)需要單列出與螞蟻借唄合作的數(shù)據(jù)。
摸查不良、信貸流向還是劍指螞蟻？
央行摸查的這份通知自7月28日流出后，引發(fā)市場(chǎng)諸多猜測(cè)。
“我們要做的就是直接報(bào)數(shù)，沒有更多的指示。”前述地方行信貸人士稱。還有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者直言，大家都處于“盲人摸象”階段。
未來(lái)金融研究院侯本旗博士對(duì)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，央行可能是從系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的角度關(guān)注此類業(yè)務(wù)。銀行承擔(dān)了幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)，但客戶增長(zhǎng)和風(fēng)控主要靠聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)。這種風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)不對(duì)稱的合作模式隱含著可怕的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如果合作貸款機(jī)構(gòu)為做大規(guī)模而采用過(guò)于激進(jìn)的客戶下沉策略或?qū)嵤⿺?shù)據(jù)操控，銀行發(fā)現(xiàn)時(shí)剎車已晚。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼指出，螞蟻借唄和花唄的規(guī)模據(jù)市場(chǎng)估算在1.3萬(wàn)億到2萬(wàn)億之間，在線上聯(lián)合消費(fèi)貸款中占據(jù)較大的比重。
“不管有沒有增信和兜底的條款，最終的風(fēng)險(xiǎn)必定還是要由銀行來(lái)承擔(dān)。所以我覺得這個(gè)并非針對(duì)螞蟻集團(tuán)，但是對(duì)螞蟻集團(tuán)的影響應(yīng)該還是比較大的，在他們完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施之前，必須要降低杠桿和規(guī)模，以免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”董希淼對(duì)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者分析稱。
他進(jìn)一步表示，有些中小銀行的聯(lián)合貸款利率非常高，比如有些高達(dá)年化20%-30%，中小銀行通�？梢苑值�7%，他們自己做貸款可能就能賺到2%-3%，能拿到7%他們已經(jīng)很開心了。所以該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也很高，這也是最高法要降低民間借貸上限的背景之一。
對(duì)于“通知意在摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市情況”的猜測(cè)，受訪人士認(rèn)為，控制資金流向不是重點(diǎn)，沒有太大關(guān)系。
7月29日，一位接近監(jiān)管人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，“我們只可以透露的是，此次調(diào)查是出于正常的工作發(fā)出的�！�
聯(lián)合貸款規(guī)范仍需相關(guān)細(xì)則
雖然此次調(diào)查僅針對(duì)線上聯(lián)合消費(fèi)貸款，也再次引發(fā)市場(chǎng)對(duì)聯(lián)合貸款的討論。
銀保監(jiān)會(huì)兩周前剛剛下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從聯(lián)合貸款模式上給出了方向。其中明確，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機(jī)制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這被業(yè)內(nèi)視為監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)和助貸行業(yè)是持寬容、支持的態(tài)度。
不過(guò)，柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣認(rèn)為，從實(shí)際操作的角度來(lái)看，監(jiān)管規(guī)定還有很多細(xì)節(jié)需要確認(rèn)，比如在聯(lián)合貸款中，如何解決“雙債權(quán)人”的問題。聯(lián)合放貸的必然就是雙債權(quán)人問題，也就是A、B共同出資向借款人放貸，放貸比例如何構(gòu)成是其中的問題之一，這可能導(dǎo)致未來(lái)債權(quán)不清等問題。
他向記者舉例解釋這種合作模式，假設(shè)借款人借了10萬(wàn)元，A、B每家出資5萬(wàn)，以A的名義放款�！叭绻杩钊诉`約怎么辦？如果借款人還款3萬(wàn)，這3萬(wàn)又該怎么分？”
畢研廣表示，雖然征求意見稿中已經(jīng)說(shuō)明了商業(yè)銀行要建立起聯(lián)合貸款的制度，但依然解決不了雙債權(quán)人的問題，只要是聯(lián)合貸款必定會(huì)出現(xiàn)雙債權(quán)人和杠桿率的問題，均需要詳細(xì)的文件進(jìn)行規(guī)定。有銀行人士亦認(rèn)為，目前這份通知還只是摸底，后續(xù)監(jiān)管會(huì)根據(jù)摸底情況采取措施。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 程維妙 編輯 李薇佳 校對(duì) 李世輝
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