由中銀香港、京東數(shù)字科技和怡和集團(tuán)合資成立的香港虛擬銀行Livi Bank，于8月12日正式開(kāi)業(yè)，成為香港第四家開(kāi)業(yè)的虛擬銀行。在此之前，已有眾安銀行、天星銀行以及匯立銀行3家正式落地開(kāi)業(yè)。
從4家虛擬銀行的經(jīng)營(yíng)情況看，在產(chǎn)品策略方面，低門(mén)檻、高收益的存款產(chǎn)品成為各虛擬銀行青睞的攬客利器。在采訪中，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于虛擬銀行并無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)，依靠遠(yuǎn)程開(kāi)戶，新開(kāi)戶規(guī)模和攬儲(chǔ)都面臨壓力，必然會(huì)經(jīng)歷一輪攬儲(chǔ)“價(jià)格戰(zhàn)”。
香港金管局鼓勵(lì)虛擬銀行發(fā)展，主要是希望推動(dòng)香港金融科技創(chuàng)新、提升用戶體驗(yàn)和促進(jìn)普及金融。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，開(kāi)拓市場(chǎng)后，上述方向也將是虛擬銀行依托股東實(shí)力發(fā)力的重點(diǎn)。
虛擬銀行千倍利率攬客
8月12日，Livi Bank正式開(kāi)業(yè)。至此，自2019年3月香港金管局公布8家虛擬銀行牌照后，已經(jīng)有4家虛擬銀行正式開(kāi)業(yè)。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者梳理了這4家虛擬銀行的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)高息存款是吸引客戶的主要方式。
記者從新成立的Livi Bank方面了解到，該行不設(shè)最低存款結(jié)余要求，亦不會(huì)向客戶收取任何維持賬戶的費(fèi)用。最早開(kāi)業(yè)的眾安銀行，在正式營(yíng)業(yè)時(shí)也推出了零門(mén)檻的活期存款產(chǎn)品“ZA活期Go”，50萬(wàn)港元或以下的存款額，開(kāi)業(yè)當(dāng)日年利率1厘，會(huì)因應(yīng)市況調(diào)整利率。小米旗下的天星銀行推出了2款存款產(chǎn)品，活期存款首存2萬(wàn)港元，可以享有年化3.6%活期存款利率；今年8月底前，邀請(qǐng)好友開(kāi)立戶，可以獲得不同利率的加息券。WeLab旗下的匯立銀行推出了Go Save，是以人數(shù)決定利率的存款產(chǎn)品，參加Go Save的人數(shù)越多，利率就會(huì)越高，年利率最高可達(dá)4.5%。
眾安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“目前，香港地區(qū)大部分零售銀行存入50萬(wàn)港元的活期存款利率為0.001%�！�
在推出高息存款的同時(shí)，部分銀行還推出了低利率貸款。如眾安銀行在7月初宣布推出“10萬(wàn)元Free Cash”，該行稱，截至2020年9月30日，凡用戶成功申請(qǐng)HKD10萬(wàn)或以下貸款，只要在三個(gè)月內(nèi)全數(shù)清還，即可獲利息及手續(xù)費(fèi)全數(shù)回贈(zèng)。
根據(jù)規(guī)定，虛擬銀行是主要透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行，因此拓客存在一定難度。不過(guò)利率倒掛、高息吸引客戶能否為繼？
“新設(shè)立的虛擬銀行利率明顯高于香港地區(qū)原有銀行，主要是因?yàn)楦蹘诺睦驶鶞?zhǔn)實(shí)在太低，而虛擬銀行在香港吸儲(chǔ)并不具備優(yōu)勢(shì)，因此會(huì)大幅提升利率攬客�！蔽髂县�(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文認(rèn)為，當(dāng)前的利率倒掛帶有互聯(lián)網(wǎng)促銷獲客性質(zhì)，并不會(huì)長(zhǎng)久。
眾安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦坦言：“無(wú)論是‘ZA活期Go’還是其他的市場(chǎng)活動(dòng)，都只是我們與用戶展開(kāi)互動(dòng)的開(kāi)始，我們最終的目標(biāo)還是提升用戶體驗(yàn)及贏取口碑。此外，我們?cè)跒楫a(chǎn)品定價(jià)時(shí)，已經(jīng)考慮到市場(chǎng)整體的情況。未來(lái)也會(huì)像其他傳統(tǒng)銀行一樣，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行調(diào)整�！�
據(jù)悉，匯立銀行正式開(kāi)業(yè)不足十天,總申請(qǐng)開(kāi)戶人數(shù)沖破一萬(wàn)人，已有超過(guò)8200人次參與Go Save定期存款賺取高息。
依托股東優(yōu)勢(shì)提升用戶體驗(yàn)
在為儲(chǔ)戶提供高利率的同時(shí)，虛擬銀行也考慮了客戶的使用體驗(yàn)。眾安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“我們注意到，現(xiàn)有的銀行服務(wù)使用者經(jīng)常會(huì)因資金門(mén)檻和產(chǎn)品年期，而對(duì)回報(bào)吸引有限的銀行產(chǎn)品有所卻步，希望可以填補(bǔ)市場(chǎng)的缺口，讓更多的銀行服務(wù)使用者受惠。這是我們?cè)O(shè)置目前產(chǎn)品的初衷。”
匯立銀行方面亦表示：“在推出Go Save前，我們做了大量的消費(fèi)者調(diào)研。Go Save打破了只有高額存款或特選客戶才可享有較高利率的傳統(tǒng)，客戶最少10港元就可以開(kāi)始Go Save，甚至可以隨時(shí)提走存款而無(wú)需額外費(fèi)用，貫徹普惠金融的理念。”
陳文告訴記者，未來(lái)虛擬銀行的發(fā)展還要看產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶體驗(yàn)�！皩�(duì)于中國(guó)香港地區(qū)虛擬銀行來(lái)說(shuō)，擁有牌照的銀行背后股東皆具強(qiáng)大的‘互聯(lián)網(wǎng)’基因，未來(lái)也是股東科技力量的比拼。香港地區(qū)虛擬銀行牌照的含金量非常高，中國(guó)香港地區(qū)是外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)的天然門(mén)戶，未來(lái)可以嘗試?yán)碡?cái)、保險(xiǎn)、黃金等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)于內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)輻射海外市場(chǎng)也有重要意義。”
“在產(chǎn)品上，我們會(huì)先推出較為簡(jiǎn)單常用的產(chǎn)品及功能，讓大家先認(rèn)識(shí)Livi及熟悉我們的產(chǎn)品，之后會(huì)逐步加入更多新產(chǎn)品及服務(wù)�！盠ivi Bank行政總裁孫大威如是說(shuō)。
虛擬銀行的發(fā)展離不開(kāi)股東公司的支持。眾安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，眾安銀行的母公司在通過(guò)采用創(chuàng)新的科技為用戶營(yíng)造客戶體驗(yàn)方面具豐富經(jīng)驗(yàn)�！霸诋a(chǎn)品研發(fā)方面，我們將采取用戶‘共創(chuàng)’模式，通過(guò)線上線下多種互動(dòng)方式，與用戶建立密切聯(lián)系。在用戶和銀行的關(guān)系方面，在過(guò)往的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，用戶無(wú)法提供回饋及參與其中。而在我們的用戶共創(chuàng)模式下，用戶將和眾安以伙伴的形式，共同參與對(duì)產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)的討論，與眾安攜手創(chuàng)造不同�！�
匯立銀行的股東WeLab深耕香港市場(chǎng)7年，對(duì)本地市場(chǎng)非常熟悉和了解�！皡R立銀行的目標(biāo)用戶為20~35歲的智能數(shù)碼產(chǎn)品愛(ài)好者，這與WeLab三地的用戶群基本相同，因此WeLab更懂這群用戶的需求，能推出更貼近這群用戶的產(chǎn)品和服務(wù)。”匯立銀行方面表示，該行的業(yè)務(wù)并不是簡(jiǎn)單的服務(wù)線上化，而是充分利用社交媒體的優(yōu)勢(shì)及各種線上線下的用戶活動(dòng)與目標(biāo)客群交流，從最前線傾聽(tīng)消費(fèi)者心聲設(shè)計(jì)產(chǎn)品，讓用戶全程參與到產(chǎn)品的打造和設(shè)計(jì)中。
孫大威告訴記者：“Livi Bank會(huì)繼續(xù)與廣受大眾歡迎的品牌跨界合作，建立‘Livi生態(tài)圈’，真正與生活融合起來(lái)，進(jìn)一步推動(dòng)貼近生活的銀行體驗(yàn)。我們結(jié)合中銀香港、京東數(shù)科和怡和集團(tuán)等股東的優(yōu)勢(shì)。這種伙伴關(guān)系正體現(xiàn)在我們使用的技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)，以及客戶對(duì)我們產(chǎn)品的信任，令Livi可以為客戶帶來(lái)獨(dú)特的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)體驗(yàn)，并持續(xù)為L(zhǎng)ivi Bank帶來(lái)優(yōu)勢(shì)�！�
在此基礎(chǔ)上，陳文提示道：“香港儲(chǔ)蓄利率低廉是優(yōu)勢(shì)，但銀行業(yè)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致放貸利率低廉也是劣勢(shì)。理想模式是在香港吸收存款，在東南亞或者中國(guó)大陸市場(chǎng)做貸款業(yè)務(wù)，這塊需要跨國(guó)或跨地區(qū)的監(jiān)管協(xié)調(diào)。粵港澳大灣區(qū)的建設(shè)是一大機(jī)遇。”
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