僅一年時間,香港首批虛擬銀行已有半數(shù)入場。8月16日,北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),截至目前,已有4家機構(gòu)成功開業(yè),并順勢推出了各自的攬客利器。從目前產(chǎn)品來看,多家開業(yè)機構(gòu)均瞄準存款產(chǎn)品,將高息作為一大賣點。在分析人士看來,因缺乏實體網(wǎng)點,虛擬銀行須通過線上渠道攬客,機構(gòu)可借助產(chǎn)品的創(chuàng)新性、靈活性與優(yōu)質(zhì)體驗迅速搶占市場,進而發(fā)掘和導入新客。但前期獲客成本較高,若長期燒錢恐不具備可持續(xù)性。
半數(shù)虛擬銀行面世
香港虛擬銀行陸續(xù)開業(yè)中。8月15日,北京商報記者從京東數(shù)科方面獲悉,由中銀香港、京東數(shù)科和怡和集團合資成立的香港虛擬銀行Livi Bank于8月12日正式開業(yè),成為香港第四家開業(yè)的虛擬銀行。
從吸引新用戶方面來看,Livi Bank也可謂花了不少“心思”。據(jù)悉,Livi Bank開業(yè)期的產(chǎn)品主要包括電子支付功能,客戶可以在全港數(shù)萬間零售商戶使用銀聯(lián)二維碼進行購物,并通過其Shake Shake功能在支付后, 搖搖手機,獲得隨機獎賞,于下次購物時使用。
此外,Livi Bank也為客戶提供遠程開戶、免費轉(zhuǎn)賬匯款和活期存款產(chǎn)品。livi Bank客戶獨享50萬港元存款0.5%的年利率,開戶成功后,不僅可得到100港元迎新獎勵金,還有上限1000港元的推薦激勵。
香港金融管理局于2019年上半年相繼給8家虛擬銀行發(fā)出牌照,目前,已有眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、Livi Bank 4家正式開業(yè),其他4家香港虛擬銀行也在緊密布局,且已進入試營業(yè)階段。
根據(jù)最新消息,目前,包括螞蟻銀行、MOX Bank、平安壹賬通銀行、富融銀行均在香港金融管理局的金融科技監(jiān)管沙盒下啟動試營業(yè)。針對最新進展以及開業(yè)計劃,北京商報記者向4家機構(gòu)采訪,其中,有機構(gòu)回應(yīng)稱開業(yè)暫未有明確日期,目前正在積極收集客戶意見,并與監(jiān)管機構(gòu)保持密切溝通,為未來正式開業(yè)做好準備。
高息存款攬客
北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),目前多家開業(yè)機構(gòu)均瞄準高利率存款產(chǎn)品,并結(jié)合各自情況進行了不同程度的創(chuàng)新。例如首家開業(yè)的眾安銀行主要推出零門檻的活期存款產(chǎn)品。以開業(yè)當天年利率為例,無論起存額多少,用戶均可享受1厘(1%,因應(yīng)市況調(diào)整利率)的活期高息,不過此利率僅適用于50萬港元或以下的存款額,超出上限部分將按基本活期存款利率計算。
在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來,機構(gòu)普遍青睞高息存款攬客,是虛擬銀行采取的一種常規(guī)策略,后續(xù)開業(yè)的虛擬銀行也會繼續(xù)采用。一是因為虛擬銀行缺乏實體網(wǎng)點,必須通過線上渠道攬客,而收益/費用是最能觸動客戶敏感神經(jīng)的影響因素;二是虛擬銀行的互聯(lián)網(wǎng)股東們此前大多通過燒錢獲客的手段打開市場后站穩(wěn)腳跟,這種戰(zhàn)略打法使它們嘗到過甜頭,因此同類風格會延續(xù)到它們旗下成立的新公司身上。
不過,西南財經(jīng)大學金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文認為,利率3600倍差異主要是因為港元的利率基準太低,而虛擬銀行股東方大多為內(nèi)地資源,在香港吸儲各方面并不具備優(yōu)勢,當前的利率倒掛(吸收儲蓄利率高于銀行貸款利率)帶有互聯(lián)網(wǎng)促銷獲客性質(zhì),并不會長久。
蘇筱芮進一步向北京商報記者解釋,機構(gòu)能夠借助產(chǎn)品的創(chuàng)新性、靈活性與優(yōu)質(zhì)體驗迅速搶占市場,擴大品牌效應(yīng),進而發(fā)掘和導入新客。不過,需注意的是,前期獲客成本較高,若長期燒錢,恐不具備可持續(xù)性;此外,部分產(chǎn)品創(chuàng)新是否存在底層風險尚待監(jiān)管定調(diào)。例如有機構(gòu)的存款憑借人數(shù)決定利率,類似于內(nèi)地此前風靡一時的“拼團存款”“拼團理財”,而此類產(chǎn)品遭到監(jiān)管調(diào)查。
產(chǎn)品線有待豐富
針對虛擬銀行,香港金融管理局介紹,引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關(guān)鍵舉措,可推動香港的金融科技和創(chuàng)新,并能為銀行客戶提供新體驗。不過,有資深分析人士坦言,目前虛擬銀行主打產(chǎn)品多集中于零售存款,產(chǎn)品線不夠豐富,客戶分層管理不夠細致,距離此前部分虛擬銀行設(shè)立的發(fā)展計劃仍存在一定差距,后續(xù)還需等待觀察。
“對于這些虛擬銀行而言,如果僅僅是服務(wù)香港本地的一些客群,其實難度非常大!标愇母嬖V北京商報記者,當前多家香港虛擬銀行背后股東皆具強大的互聯(lián)網(wǎng)基因,未來也是股東科技力量的比拼。在他看來,中國香港地區(qū)是外資金融機構(gòu)進入內(nèi)地市場的天然門戶,未來可以嘗試理財、保險、黃金等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù),對于內(nèi)地金融機構(gòu)輻射海外市場也有重要意義,但如果這個牌照后續(xù)無法做跨境,則意義并不突出。
零壹研究院院長于百程認為,虛擬銀行類似內(nèi)地的直銷銀行,與網(wǎng)上銀行、手機銀行等已經(jīng)成熟的業(yè)務(wù)模式高度雷同,對于非持牌機構(gòu)而言,首先是牌照價值,對于當?shù)劂y行等持牌機構(gòu)而言,則更多地可視作其金融科技探索的橋頭堡。他進一步稱,當前,香港金融市場已經(jīng)較為成熟,且競爭十分激烈,但香港本地市場有限,因此多家機構(gòu)入局,主要是基于香港市場,去拓展更廣闊的東南亞市場和國際市場的思路。
北京商報記者 孟凡霞 劉四紅
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