二季度信用卡逾期為何不升反降?只是統(tǒng)計周期因素罷了

2020-08-25 22:00:50 第一財經(jīng)日報  陳洪杰

疫情之下,信用卡的發(fā)卡量仍在小幅上升。近日,央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至今年二季度末,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.56億張,環(huán)比增長0.99%。

但與業(yè)界此前猜想不同的是,央行數(shù)據(jù)顯示,截至二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額為854.28億元,環(huán)比下降7.02%。

“二季度開始,不少銀行加強了催收的力度,這是原因之一。同時,按照統(tǒng)計周期,上半年的不良還沒有納入逾期未償中,預計三季度或者年底,信用卡逾期半年未償信貸總額會進一步升高!倍辔粯I(yè)內人士稱。

信用卡發(fā)卡量小幅回升

近日,央行發(fā)布的《2020年第二季度支付體系運行總體情況》顯示,銀行賬戶數(shù)量增幅回升,非現(xiàn)金支付業(yè)務量恢復增長,支付系統(tǒng)業(yè)務量持續(xù)增長,全國支付體系運行總體平穩(wěn)。

在發(fā)卡量上,截至二季度末,全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量86.58億張,環(huán)比增長1.52%,增速較上季度末上升0.21個百分點。其中,借記卡在用發(fā)卡數(shù)量79.02億張,環(huán)比增長1.57%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.56億張,環(huán)比增長0.99%。全國人均持有銀行卡6.18張,其中,人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張。

另外,銀行卡應償信貸規(guī)模回升。截至二季度末,銀行卡授信總額為17.91萬億元,環(huán)比增長1.92%;銀行卡應償信貸余額為7.50萬億元,環(huán)比增長3.26%。銀行卡卡均授信額度2.37萬元,授信使用率為41.88%。信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元,環(huán)比下降7.02%,占信用卡應償信貸余額的1.14%。

當前已發(fā)布半年報的銀行也從數(shù)據(jù)上印證了上半年信用卡發(fā)卡量穩(wěn)步上升的狀態(tài)。例如,上海銀行半年報顯示,信用卡累計卡量986.33萬張,新增卡量88.78萬張,較2019年末增長9.89%,線上渠道獲客近53萬戶,同比增長260%;信用卡交易額635.09億元,同比增長4.42%。

江蘇銀行半年報顯示,信用卡累計發(fā)卡365.38萬張,同比增長65.18%,報告期內新增57.28萬張;信用卡透支余額192億元,同比增長15.63%。

“信用卡逾期半年未償信貸總額是以統(tǒng)計時間向前推半年作為賬期截止,即今年二季度統(tǒng)計的是2019年12月31日賬期之前信用卡逾期超過半年沒有償還的信貸總額,也就是說因疫情造成的逾期情況按照統(tǒng)計周期尚未納入統(tǒng)計!毙庞每ㄙY深研究人士董崢稱。

董崢表示,每季度統(tǒng)計的逾期金額是截止到統(tǒng)計日期前半年(180天)的賬期內總額,由于所涉信用卡基本都處于?ń脿顟B(tài),因此該金額繼續(xù)上漲的可能性不大,新增主要來自統(tǒng)計時間上一個季度遞延過來的總額。

不良率可能繼續(xù)上升

影響逾期半年未償信貸總額的因素,主要是來自發(fā)卡銀行的風控政策和催收情況。去年四季度以來,發(fā)卡銀行對大量的風險及潛在風險用戶通過降額、終止用卡等措施,有效扭轉了信用卡風險繼續(xù)上行的趨勢。同時,債務催收力度的加強也對這部分債務上漲起到抑制作用。從逾期半年未償信貸總額來看,在2019年四季度為742.66億元,而去年三季度為919.16億元。

在疫情較為嚴重的今年第一季度,因信用卡債務催收停滯,逾期半年未償信貸總額重返918.75億元,二季度仍在854.28億元的高位。

從已公布半年報的銀行信用卡不良率來看,江蘇銀行信用卡不良率為1.59%,較2019年末增長0.25個百分點;上海銀行信用卡不良率為1.84%,較2019年末增長0.21個百分點。

今年下半年以來,監(jiān)管和多家銀行信用卡中心加強了風控措施,陸續(xù)多次發(fā)布公告稱,將進一步明確信用卡資金用途。例如,8月11日,光大銀行(601818,股吧)信用卡中心公告稱,個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用,信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權投資、套現(xiàn)等非消費領域,包括購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及其他禁止性領域等。

“如持有我行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易,可能導致交易失敗,我行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。為保證用卡正常,請您妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證,以便配合我行核實!鄙鲜龉骘@示。

7月10日,平安銀行(000001,股吧)信用卡中心同樣稱,持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務;不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權益或優(yōu)惠;信用卡透支應用于消費領域,不得用于證券市場、生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)開發(fā)、投資等非消費領域。

6月29日,銀保監(jiān)會消保局發(fā)布《關于合理使用信用卡的消費提示》稱,信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求,方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費,背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款,甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況,導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領域,放大資金杠桿,易導致個人或家庭財務不可持續(xù),并會承擔相應后果,也致使金融機構風險累積。消費者應當正確認識信用卡功能,理性透支消費,不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”,更不要“短借長用”,合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

一位股份制大行信用卡中心人士稱,疫情之下,信用卡在一季度所受影響非常大,從二季度開始,銀行信用卡催收、還款金額有了很大好轉。上述人士認為,三、四季度信用卡不良率可能會進一步上升,但整體上風險可控。隨著宏觀經(jīng)濟景氣度提升,預計信用卡風險也將逐步回歸正常水平,不會出現(xiàn)國際上過去信用卡不良大面積爆發(fā)的風險。

值得注意的是,目前,不少銀行為獲取更多利潤,允許持卡人將信用卡額度內的資金變現(xiàn)轉入借記卡賬戶。董崢稱,在上述情況中,發(fā)卡行被套現(xiàn)后無法判斷資金去向,會存在風險點。發(fā)卡行在發(fā)放現(xiàn)金貸時應嚴格限制資金用途,要求用戶提供用款證明等。

(責任編輯:邱光龍 HF056)
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