郵儲銀行張金良：零售帶來的紅利是可以穿越周期的長期價值

　　8月31日，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）召開2020年中期業(yè)績發(fā)布會。郵儲銀行董事長張金良，行長郭新雙，副行長張學文、邵智寶、杜春野及部分董事、監(jiān)事出席發(fā)布會。

　　零售帶來的紅利是可以穿越周期的長期價值

　　發(fā)布會上，張金良表示，郵儲銀行將堅持零售為主體、公司金融和資金資管為“兩翼”的“一體兩翼”發(fā)展策略，持續(xù)打造零售特色銀行。數據顯示，截至6月末，郵儲銀行個人客戶數達6.13億戶，管理零售客戶資產（AUM）10.78萬億元；個人銀行業(yè)務收入965.76億元（國際財務報告準則），占營業(yè)收入的比重達到65.93%，較去年同期提升4.63個百分點。

　　張金良闡述了郵儲銀行打造零售特色銀行的情況。他表示，零售帶來的紅利是可以穿越周期的長期價值，而零售的核心元素就是“客戶—場景—產品”。具體而言，客戶是基石，郵儲銀行一直擁有龐大且有特色的客戶群體，這是零售業(yè)務發(fā)展的堅實基礎；場景是核心要義，郵儲銀行大力構建特色場景，線上端逐步形成“郵儲食堂+郵政服務+生活場景”的生態(tài)布局，線下端依托遍布城鄉(xiāng)的網點資源，有序推進微商圈場景建設和行業(yè)開發(fā)；產品是重要抓手，郵儲銀行適應“新零售”發(fā)展，持續(xù)升級創(chuàng)新“存貸匯投”產品。

　　公司業(yè)務方面，張金良表示，郵儲銀行以客戶為中心，以“基礎存貸、交易銀行、投資銀行”三大公司業(yè)務產品體系為支撐，加強聯(lián)動協(xié)同，著力擴大基礎客戶數量，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢拓展存貸款業(yè)務，加快交易銀行產品體系建設，完善投資銀行綜合產品服務，凝聚板塊合力。

　　得益于此，今年上半年郵儲銀行公司業(yè)務能力建設邁出了新步伐。截至6月末，公司客戶達到75萬戶，同比多增近5萬戶；公司貸款余額1.95萬億元，較上年末增長11.97%；公司存款總額1.26萬億元，較上年末增長11.46%。

　　“資金業(yè)務占比較高是郵儲銀行的特色，輕資本屬性也符合郵儲銀行的發(fā)展道路。”張金良表示。資管業(yè)務方面，郵儲銀行轉型發(fā)展實現突破，資產管理能力進一步提升。

　　截至6月末，理財產品規(guī)模9,048億元，較上年末增長11.72%，理財客戶數量快速增加，較上年末增長11.21%。

　　提升中間業(yè)務對營業(yè)收入貢獻度

　　在發(fā)布會上，郭新雙表示，疫情既對銀行業(yè)發(fā)展帶來挑戰(zhàn)，也帶來了新的發(fā)展契機。

　　郭新雙從優(yōu)化資產負債結構、加快中間業(yè)務發(fā)展、有效管控成本三方面闡述了郵儲銀行下階段經營發(fā)展計劃�！霸趦�(yōu)化資產負債結構方面，繼續(xù)堅持‘三個提升一個穩(wěn)定’的基本策略，即提升信貸資產占比、提升中長期信貸資產占比、提升非信貸中高收益資產占比和穩(wěn)定零售信貸占比，著力提高資產的運營效率；在保持核心存款優(yōu)勢的基礎上，做好量價平衡，嚴控長期高利率存款增長，實現整體負債成本的有效管控�！惫�新雙表示。

　　與此同時，在中間業(yè)務方面，加快中間業(yè)務發(fā)展，優(yōu)化考核激勵機制，激發(fā)中間業(yè)務發(fā)展活力，持續(xù)提升對營業(yè)收入的貢獻度。在成本控制方面，“下一步將繼續(xù)重點關注受疫情影響行業(yè)、客戶不良資產暴露情況，加強資產質量排查，加大不良資產處置力度，有效控制全行風險成本；同時，著力提升成本精細化管理水平，通過科技賦能、網點轉型等措施，努力降低運營成本�！惫�新雙說。

　　值得一提的是，郵儲銀行中間業(yè)務收入增速保持了較好的水平�！半m然一季度中收增速放緩，但是隨著疫情防控形勢向好，郵儲銀行二季度中間業(yè)務發(fā)展回暖改善，二季度當季收入同比增長7.09%�！睆垖W文表示。

　　張學文具體介紹，今年上半年，郵儲銀行中間業(yè)務主要有幾方面的亮點：一是信用卡恢復向好發(fā)展勢頭比較明顯。信用卡新增獲客恢復較快，上半年分期規(guī)模同比增長16.62%，消費規(guī)模同比增長3.47%。

　　二是電子支付市場逐漸回暖，交易規(guī)模穩(wěn)步增長。持續(xù)豐富綁卡工具、拓寬綁卡渠道，強化營銷資源投入，促進了交易規(guī)模穩(wěn)步增長。上半年，借記卡電子支付交易金額同比增長16%，手續(xù)費收入同比增長7.68%。

　　三是代理基金和代理保險實現快速發(fā)展。非貨幣型基金銷量占比持續(xù)提升，全行非貨幣型基金銷量同比增長超7倍，代理基金業(yè)務收入同比增長近4倍；期交保費同比增長37%，代理保險業(yè)務收入同比增長57%。

　　四是托管業(yè)務規(guī)模增長較快。截至6月末，托管業(yè)務規(guī)模達4.14萬億元，較年初增長1,600億元，手續(xù)費收入同比增長超過9%。

　　“在大環(huán)境下，郵儲銀行始終堅持加強中間業(yè)務發(fā)展的策略，在危中求變、危中求進。中間業(yè)務是郵儲銀行發(fā)展的潛力，我們將利用下半年經濟回暖、消費回升的有利時機，進一步加大信用卡、電子支付、代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、投行及理財等中間業(yè)務發(fā)展力度，以更大的投入、更多的精力來促進業(yè)務的發(fā)展，力爭下半年增速好于上半年�！睆垖W文表示。

　　預計延期還款業(yè)務年內出現資產質量劣化的比例較低

　　疫情加速了客戶行為線上化遷徙進程，也加速驅動了銀行業(yè)對金融科技的運用，加快了銀行業(yè)數字化轉型步伐。

　　科技的良好發(fā)展，對業(yè)務發(fā)展提供了強大的支撐。例如，“今年上半年，郵儲銀行圍繞‘增量、擴面、提質、降本’的總體目標，精準對接小微金融服務需求，加快數字化轉型，全力助推小微企業(yè)復工達產�！鄙壑菍毐硎尽�

　　針對小微企業(yè)貸款資產質量和風控管理，邵智寶表示，根據前期的摸底排查，郵儲銀行小微企業(yè)貸款延期還款業(yè)務的資產質量是可控的�！班]儲銀行延期還款措施針對性強，主要面向參與疫情防控工作及受到疫情直接影響的人員和企業(yè)，并進行了充分的風險評估。

　　同時，我們堅持對延期還款業(yè)務的實質性風險判斷，對于其中資質較好，受疫情影響出現階段性困難，后續(xù)恢復性增長態(tài)勢顯著的企業(yè)，不下調其風險分類；但對于本身經營已經出問題、風險明確的企業(yè)，及時調整其風險分類，真實反映資產質量。

　　此外，前期準入的客戶質量較好，尤其是把握了現金流對貸款的覆蓋度，對化解疫情帶來的風險起到了很大作用。因此，預計延期還款業(yè)務年內出現資產質量劣化的比例較低。”

　　邵智寶表示，“下一步，郵儲銀行將繼續(xù)嚴密監(jiān)測小微企業(yè)貸款的風險狀況，摸清底數，準確分類，提足撥備，科學評估延期還款政策到期后的風險態(tài)勢，一戶一策做好風險化解�！�

　　據了解，今年上半年，郵儲銀行持續(xù)加強全面風險管理，深入開展全面風險摸排，強化疫情期間風險監(jiān)控和化解，進行前瞻性減值計提，增強風險抵御能力。

　　截至6月末，郵儲銀行不良貸款率為0.89%，逾期60天以上貸款全部納入不良，不良貸款率不到行業(yè)平均水平的一半；撥備覆蓋率400.12%，是行業(yè)平均水平的兩倍多，較上年末上升10.67個百分點，風險抵補能力充足。