收單外包服務(wù)備案制啟動:聚合支付不需牌照, 有效期兩年

2020-09-02 09:16:57 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道  謝水旺

  近年來,在國家產(chǎn)業(yè)政策支持下,我國收單市場快速發(fā)展,收單機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長,市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大,大部分收單機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)外包模式開展收單業(yè)務(wù)。

  “隨著收單外包服務(wù)市場的快速發(fā)展,部分外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存在轉(zhuǎn)包、分包、從事套現(xiàn)和二清以及為跨境賭博等商戶提供服務(wù)等違法違規(guī)行為,擾亂了收單市場秩序!敝袊Ц肚逅銋f(xié)會官網(wǎng)上發(fā)布的信息顯示。

  早在2019年11月28日,中國人民銀行副行長范一飛在第八屆中國支付清算論壇上表示,打擊無證機(jī)構(gòu),加快收單外包機(jī)構(gòu)的直接備案管理。

  在此背景下,近日,中國支付清算協(xié)會(簡稱“協(xié)會”)發(fā)布了《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理辦法(試行)》(簡稱“《辦法》”),于發(fā)布之日起施行。這意味著,收單外包服務(wù)市場啟動備案制。

  《辦法》涵蓋了收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的定義、范圍、申請備案的條件、備案工作流程和取消備案情形等內(nèi)容。備案系統(tǒng)擬于9月份正式上線,屆時外包服務(wù)機(jī)構(gòu)可通過系統(tǒng)申請備案。

  北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會副秘書長車寧認(rèn)為,作為柔性監(jiān)管的最新實踐,《辦法》在延續(xù)收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)管理既有舉措和基本邏輯基礎(chǔ)上,補(bǔ)上了市場管理規(guī)范的又一張短板,無疑將有利于從業(yè)機(jī)構(gòu)的長期利益和收單市場的可持續(xù)發(fā)展。

  備案有效期兩年,應(yīng)配合檢查

  《辦法》稱,收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)市場監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或國家有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)成立,接受收單機(jī)構(gòu)委托,承辦收單非核心業(yè)務(wù)并提供相應(yīng)服務(wù)的企業(yè)等合法設(shè)立的機(jī)構(gòu)。收單非核心業(yè)務(wù)主要包括特約商戶推薦、受理標(biāo)識張貼、特約商戶維護(hù)、受理終端布放和維護(hù)、聚合支付技術(shù)服務(wù)等業(yè)務(wù)。

  一家支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者:“市場上存在無數(shù)的收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu),其中不少機(jī)構(gòu)也開展聚合支付業(yè)務(wù),但良莠不齊,亂象較多。通常的外包機(jī)構(gòu)僅推薦商戶,此為收單非核心業(yè)務(wù),并不違規(guī)。如某些收單行員工,也可能利用自己手里的客戶資源與支付機(jī)構(gòu)合作推薦商戶。當(dāng)然主要的風(fēng)險點是推薦商戶的質(zhì)量——這就需要支付機(jī)構(gòu)自己履行審查義務(wù)!

  車寧表示,應(yīng)當(dāng)承認(rèn),收單外包服務(wù)推動了支付市場的快速發(fā)展,降低了人力成本,提升了服務(wù)效率,優(yōu)化了資源配置,客觀上確有其積極意義。但隨著收單外包服務(wù)市場規(guī)模的發(fā)展壯大,風(fēng)險也開始凸顯。比如,收單機(jī)構(gòu)為做大蛋糕,或故意撒手、或放任疏于對外包服務(wù)的管理,轉(zhuǎn)包、分包業(yè)務(wù)的情況屢禁不止。

  《辦法》稱,已開展或擬開展業(yè)務(wù)的外包機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本辦法規(guī)定向協(xié)會申請備案;協(xié)會會員單位將收單業(yè)務(wù)進(jìn)行外包的,應(yīng)選擇在協(xié)會規(guī)定期限內(nèi)完成備案的外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

  不過,協(xié)會表示,備案公示信息不構(gòu)成對外包機(jī)構(gòu)服務(wù)能力、持續(xù)合規(guī)情況的認(rèn)可,不作為其對外提供服務(wù)安全性的保證。外包機(jī)構(gòu)備案有效期為2年,已備案的外包機(jī)構(gòu)須在有效期屆滿前至少提前90個自然日重新提交備案申請。

  此外,已備案的外包機(jī)構(gòu)須自覺接受協(xié)會自律管理。協(xié)會將結(jié)合外包機(jī)構(gòu)評級等級、風(fēng)險狀況等情況進(jìn)行綜合考慮,將資信狀況良好的機(jī)構(gòu)納入會員管理體系。外包機(jī)構(gòu)應(yīng)配合人民銀行及協(xié)會的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。

  聚合支付牌照來了?非也

  值得一提的是,《辦法》亦提及了“聚合支付”,頗受關(guān)注。

  《辦法》稱,聚合支付技術(shù)服務(wù)是指外包機(jī)構(gòu)為特約商戶提供的融合多個支付渠道并實現(xiàn)一站式對賬的技術(shù)服務(wù)。

  因此,有說法稱,聚合支付牌照來了。

  支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者,不能稱之為牌照,牌照是“業(yè)務(wù)許可證”,這只是協(xié)會備案,不過首次給了聚合支付名分。

  車寧表示,移動支付普及前后,外包機(jī)構(gòu)主要是替收單企業(yè)進(jìn)行市場推廣,如篩選并聯(lián)系新商戶,對簽約商戶進(jìn)行培訓(xùn)和回訪,布放和維護(hù)終端(ATM,POS等)的服務(wù)。進(jìn)入移動支付時代,聚合支付異軍突起為外包服務(wù)主流,將多家第三方支付入口(支付寶、微信、云閃付等最為常見)聚合成一個入口,為商家或者有日常收款需求的個人提供支付服務(wù)。從商業(yè)模式角度看,聚合支付不進(jìn)行資金清算,因此無需支付牌照,其只是完成支付環(huán)節(jié)的信息流轉(zhuǎn)和商戶操作的承載,幫助商戶降低接入成本,提高運(yùn)營效率。

  《辦法》稱,申請備案業(yè)務(wù)類型包含“聚合支付技術(shù)服務(wù)”的外包機(jī)構(gòu),還應(yīng)按照《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》(JR/T 0171—2020)等相關(guān)要求,建立完善的客戶信息安全管理制度和技術(shù)保障體系,從信息收集、存儲、傳輸、使用、修改、刪除、銷毀等各環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的安全保護(hù)措施,采取有效技術(shù)手段防止信息泄露,相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)符合國家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

  豐瑞祥(股票代碼:839084)旗下祥付科技從事專業(yè)化收單外包服務(wù),業(yè)務(wù)類型包括國內(nèi)聚合支付技術(shù)服務(wù)等。豐瑞祥公司總裁李紫建告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者:“政策已關(guān)注,安排了專人正在做備案的事。對我們來說,是個利好消息,以前沒有備案,市場比較偏激,現(xiàn)在行業(yè)門檻提高了,市場規(guī)范,對于整個行業(yè)來講是利好的!

  “我們主要幫助微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行拓展商戶,聚合支付寶、微信、云閃付等錢包進(jìn)行線上線下收單。關(guān)于聚合支付,市場上存在兩種收費模式,一種是按拓展與維護(hù)商戶數(shù),如一個商戶每月36-75元,另一種是按商戶交易流水,從支付機(jī)構(gòu)處結(jié)算,一般是交易流水的萬分之二至千分之一。收單機(jī)構(gòu)比較偏向第二種,受疫情影響,商戶交易流水大幅縮水,同行很多聚合支付服務(wù)商扛不過特殊時期,關(guān)門倒閉了,支付專業(yè)化服務(wù)這活,賺錢并不容易!崩钭辖ㄌ寡浴

  李紫建繼續(xù)說:“以前市場上至少存在近萬家大大小小的服務(wù)商,受疫情沖擊,現(xiàn)在估計一兩千家左右。此次規(guī)范,協(xié)會統(tǒng)籌,摸底看看市場上多少家外包機(jī)構(gòu),真正想做并且有專業(yè)化服務(wù)實力,此舉可以保障收單市場持續(xù)健康發(fā)展。”

(責(zé)任編輯:李悅 )
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