案件的受理時(shí)間決定著借貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人是否適用新規(guī)。
繼最高法劃定民間借貸利率司法保護(hù)上限后,金融機(jī)構(gòu)是否適用以及利率上限如何計(jì)算成為業(yè)內(nèi)熱議的話題。
日前,浙江省溫州市甌海區(qū)人民法院的一份案號(hào)為(2020)浙0304民初388號(hào)民事判決書引起市場(chǎng)關(guān)注。判決書顯示,就平安銀行(000001,股吧)溫州分行與洪某的金融借款合同糾紛一案,溫州市甌海區(qū)人民法院判決,洪某向該行應(yīng)償付的借款以及利息、逾期利息,應(yīng)按同期一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的四倍計(jì)算,而非是平安銀行溫州分行主張的月利2%,即年化24%。
這意味著,新規(guī)出臺(tái)后,在審理持牌金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人的借貸糾紛案件時(shí),地方法院參考了民間借貸新規(guī)的司法保護(hù)利率上限。不過(guò),對(duì)于此次判決,業(yè)內(nèi)的討論還在于案件的受理時(shí)間上,這決定著案件是否適用新規(guī)。
此次案件于7月14日起訴,8月27日開庭審理。根據(jù)新規(guī),“本規(guī)定施行后(即8月20日),人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件,適用本規(guī)定”。
金融借款按15.4%計(jì)算罰息
正如此前多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)期,民間借貸新規(guī)的紅線也影響到了持牌金融機(jī)構(gòu)。距離新規(guī)發(fā)布10余日,市場(chǎng)上就出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)按照四倍數(shù)LPR計(jì)算方式進(jìn)行判決的情況。
根據(jù)判決書,原告平安銀行溫州分行與被告洪某金融借款合同糾紛一案,平安銀行溫州分行于2020年7月14日向甌海區(qū)人民法院提起訴訟,請(qǐng)求法院判令被告洪某償還借款本金162661.65元及利息(截止2020年7月5日的利息、罰息、復(fù)利83519.85元;另以借款本金162661.65元為基數(shù),從2020年7月6日起按月利率2%計(jì)算逾期利息至實(shí)際履行之日止)。
據(jù)悉,洪某與平安銀行溫州分行簽訂《個(gè)人信用貸款合同》是在2017年7月4日,借款為21萬(wàn)元,貸款期限自2017年7月5日至2020年7月5日,月利率為1.53 %,還款方式為按月等額還本付息。同時(shí),合同約定,若借款人任何一期未及時(shí)足額歸還借款本息即視為逾期,自逾期之日起,對(duì)逾期金額按照本合同約定的利率上浮50%計(jì)收罰息。
借款后,洪某足額支付還款金額至第10期即2018年5月4日,第11期則僅支付期內(nèi)利息2138.39元、復(fù)利227.11元,出現(xiàn)逾期,目前共計(jì)已償還本金47338.35元。
對(duì)于平安銀行溫州分行的訴訟,溫州市甌海區(qū)人民法院支持了平安銀行還本付息的請(qǐng)求,但對(duì)其主張的以月利率2%計(jì)算期內(nèi)利率、本金罰息等不予認(rèn)同。法院表示,原告主張按約定月利率2%計(jì)算2018年5月5日至2020年7月5日期間的期內(nèi)利息、本金罰息、復(fù)利,其總和已超過(guò)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍保護(hù)限度,本院參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍進(jìn)行計(jì)算,計(jì)52744.27元。
另外,對(duì)于逾期利息,法院還稱,現(xiàn)原告主張按月利率2%計(jì)算已超過(guò)原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的保護(hù)限度,本院酌情調(diào)整為原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算。
此案件的判決意味著,新規(guī)之后,在審理持牌金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人的借貸糾紛案件時(shí),地方法院參考了民間借貸新規(guī)的司法保護(hù)利率上限。中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇此前曾對(duì)記者表示,從降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的立法本意處罰來(lái)看,盡管新規(guī)約束的是民間借貸,但各類金融機(jī)構(gòu)并不能以此為倚仗而突破4倍LPR的利率限制。
據(jù)了解,當(dāng)前該判決還未完全生效,原告仍有上訴機(jī)會(huì),市場(chǎng)對(duì)最終結(jié)果也格外關(guān)注,特別是像銀行的信用卡中心、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等。某股份行卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示,“目前機(jī)構(gòu)對(duì)新規(guī)大多持觀望態(tài)度,相關(guān)細(xì)則一旦明晰,那么原有的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)就要發(fā)生改變,機(jī)構(gòu)也要重新思考如何以更低的成本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)!
新舊規(guī)則交替之時(shí)案件受理時(shí)間是關(guān)鍵
對(duì)于此次案件,市場(chǎng)還關(guān)注受理時(shí)間的問(wèn)題。
這主要是由于,根據(jù)新規(guī)第三十二條第一款,“本規(guī)定施行后,人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件,適用本規(guī)定!毙乱(guī)施行是在8月20日,而此次案件中,原告提起訴訟是在7月14日,法院開庭審理是在8月27日。
有分析認(rèn)為,以受理時(shí)間作為新規(guī)適用與否的時(shí)間基準(zhǔn),也是新規(guī)中的一大細(xì)節(jié)。新規(guī)所確立的適用范圍似已悄然逾越一般法理意義上的新法溯及界限。
換言之,與一般意義上“法不溯及既往”的規(guī)則不同,新規(guī)的適用既非以借款合同成立時(shí)間作為新規(guī)適用與否的時(shí)間基準(zhǔn),也不是以新規(guī)施行時(shí)間作為新舊利率上限分段計(jì)算的核定基準(zhǔn),而是選擇以新規(guī)施行時(shí)所涉案件是否已被人民法院受理作為新規(guī)適用與否的判斷標(biāo)準(zhǔn)。
中倫律師事務(wù)所北京辦公室合伙人李馨分析認(rèn)為,這可能是考慮到三方面原因:一是新規(guī)所采用的適用規(guī)則系承襲此前規(guī)定的適用規(guī)則;二是此次大幅降低民間借貸利率保護(hù)上限,存在著降低融資成本、紓困實(shí)體經(jīng)濟(jì)、對(duì)沖疫情影響等諸多現(xiàn)實(shí)考量,賦予新規(guī)適用規(guī)則溯及力后,將直接對(duì)存量借貸合同產(chǎn)生直接影響,拓展新規(guī)的效力場(chǎng)域;三是若以借款合同成立時(shí)間作為確定新舊規(guī)定適用之基準(zhǔn),將可能誘發(fā)合同當(dāng)事人通謀規(guī)避現(xiàn)行利率上限的行為。
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