“金融消費(fèi)者應(yīng)清楚‘保本高收益’就是金融詐騙。盡量長期投資，不宜一味追求賺‘快錢’。審慎對待合同簽署、風(fēng)險(xiǎn)測評和確認(rèn)環(huán)節(jié)，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽......”銀保監(jiān)會消保局、央行消保局主要負(fù)責(zé)人9月18日如是說。
金融消費(fèi)者保護(hù)任重道遠(yuǎn)，制度保障和消費(fèi)者教育都需久久為功。9月18日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局主要負(fù)責(zé)人就金融產(chǎn)品投資陷阱、存款保險(xiǎn)等涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題作出回應(yīng)。同時(shí)，為加快建立完善有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的金融監(jiān)管體系，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局在2016年發(fā)布的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（下稱《辦法》）基礎(chǔ)上，結(jié)合新情況修訂、增補(bǔ)相關(guān)條款后，將《辦法》升格為部門規(guī)章，以人民銀行令形式于當(dāng)天重新發(fā)布實(shí)施，并自11月1日起施行。
銀保監(jiān)會、央行主要負(fù)責(zé)人表示，希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，讓廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者應(yīng)清楚“保本高收益”就是金融詐騙。引導(dǎo)消費(fèi)者樹立理性投資、價(jià)值投資觀念，盡量長期投資，不宜一味追求賺“快錢”，還要懂得“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，適度分散風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。
此外，針對去年以來個(gè)別地區(qū)發(fā)生了謠言導(dǎo)致的集中提款的情況，上述主要負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，我國的存款保險(xiǎn)制度施行5年多來，銀行業(yè)經(jīng)營秩序正常，存款格局保持穩(wěn)定；從對高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處置實(shí)踐看，個(gè)人居民儲蓄存款都得到了充分保障。個(gè)別地區(qū)的小額儲戶，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)和金融知識薄弱的居民，由于金融常識匱乏，受到謠言影響或煽動盲從，出現(xiàn)了不必要的集中提款。有的老百姓(603883,股吧)不接受勸導(dǎo)和解釋，甚至寧愿損失定期存款利息也要堅(jiān)決支取。今年加強(qiáng)了對偏遠(yuǎn)落后、金融生態(tài)較脆弱地區(qū)的金融知識普及力度，讓群眾明白存款受法律保護(hù)的道理。同時(shí)，在此提醒廣大群眾，不信謠、不傳謠，相信官方發(fā)布的權(quán)威信息，避免蒙受不必要的經(jīng)濟(jì)損失。
監(jiān)管發(fā)出四大建議：保護(hù)自身權(quán)益從四個(gè)“正規(guī)”著手
據(jù)了解，為切實(shí)提升金融消費(fèi)者素養(yǎng)，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和國家網(wǎng)信辦于9月份聯(lián)合開展了“金融知識普及月 金融知識進(jìn)萬家 爭做理性投資者 爭做金融好網(wǎng)民”活動。
據(jù)上述主要負(fù)責(zé)人介紹，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平不斷發(fā)展，老百姓運(yùn)用金融工具進(jìn)行財(cái)富管理的需求越來越高，但是另一方面，金融產(chǎn)品更加多樣化、復(fù)雜化。希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，讓廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者應(yīng)清楚“保本高收益”就是金融詐騙。
據(jù)介紹，本次活動在擴(kuò)大宣傳受眾范圍基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村居民、在校學(xué)生、老年人、小微企業(yè)主等不同群體的金融需求開展教育宣傳，使金融消費(fèi)者了解各類金融產(chǎn)品或服務(wù)的業(yè)務(wù)模式、辦理渠道、重要內(nèi)容、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等，著重提高金融知識普及的針對性和有效性。同時(shí)，進(jìn)一步加大對偏遠(yuǎn)落后和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)弱勢群體的金融知識普及力度，推動金融知識下鄉(xiāng)進(jìn)村，增強(qiáng)和提升金融知識觸達(dá)率。
今年以來，銀保監(jiān)會消保局面向消費(fèi)者發(fā)布了涉及信用卡、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的多期風(fēng)險(xiǎn)提示，凸顯金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性。上述主要負(fù)責(zé)人建議，金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)“正規(guī)”著手保護(hù)自身權(quán)益：一是選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)。注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，監(jiān)管部門也會加大對持牌金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為。
二是選擇正規(guī)銷售渠道。消費(fèi)者要在正規(guī)營業(yè)場所接受金融服務(wù)，通過金融機(jī)構(gòu)官方線上線下渠道購買產(chǎn)品，該錄音錄像的要錄音錄像。
三是選擇正規(guī)從業(yè)人員。金融消費(fèi)者應(yīng)注意查驗(yàn)提供銷售服務(wù)人員的金融從業(yè)資質(zhì)，防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個(gè)人信息、金融賬戶信息，不輕易點(diǎn)擊不明鏈接，不向不明第三方轉(zhuǎn)賬匯款。
四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題。消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益受到侵害后，可以通過金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題。注意防范“代理投訴”“代理退�！毙袨樵斐傻亩吻謾�(quán)，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于防范“代理退�！庇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，向消費(fèi)者提示通過代理退保行為可能隱藏的詐騙、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存六大突出問題
今年以來，銀保監(jiān)會消保局面向消費(fèi)者發(fā)布了涉及信用卡、保險(xiǎn)等多期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，凸顯消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍存在諸多問題。銀保監(jiān)會消保局局長郭武平近日對記者表示，2019年10月-12月，銀保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)開展的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治，在此次專項(xiàng)整治中，通過對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、內(nèi)部管理、與第三方機(jī)構(gòu)合作、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的51類問題開展排查整治，主要發(fā)現(xiàn)了6個(gè)方面的突出問題：
一是銀行理財(cái)和信用卡亂象較多，理財(cái)承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業(yè)務(wù)；
二是銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作問題凸顯，特別是第三方科技平臺引流又收費(fèi)，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問題；
三是信托產(chǎn)品嵌套復(fù)雜，未嚴(yán)格認(rèn)定合格投資者，信息披露不充分；
四是個(gè)別消費(fèi)金融公司息費(fèi)率過高，個(gè)別銀行貸款強(qiáng)制搭售保證保險(xiǎn)，均致使其部分客戶資金綜合成本超過24%，接近30%；
五是保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益，隱瞞保險(xiǎn)合同重要內(nèi)容。特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域問題多發(fā)，信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示不到位；
六是部分產(chǎn)品過于復(fù)雜使消費(fèi)者無法理解，及過度收集個(gè)人信息等問題，特別是一些新型產(chǎn)品如手機(jī)碎屏險(xiǎn)，航空延誤險(xiǎn)等，雖然金額小但是頻率特別高，相應(yīng)的糾紛也多。
不得利用技術(shù)、優(yōu)勢地位強(qiáng)制消費(fèi)者接受金融服務(wù)
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不僅要靠加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，也離不開制度建設(shè)。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，原規(guī)范性文件實(shí)施三年多以來，金融消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)了許多新情況、新問題，需要在原有規(guī)范性文件基礎(chǔ)上出臺部門規(guī)章，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管手段和策略�！掇k法》的出臺是保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益的現(xiàn)實(shí)需要，提升保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益專門文件的法律效力位階，進(jìn)一步規(guī)范銀行、支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。打擊侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為、合理提升違法違規(guī)成本的迫切需要，解決金融領(lǐng)域違法違規(guī)成本過低的問題。
總體看，《辦法》對實(shí)踐中反映強(qiáng)烈的問題，尤其是與金融消費(fèi)者息息相關(guān)的權(quán)利進(jìn)行了重點(diǎn)突出。例如，規(guī)章新增了受尊重權(quán)的內(nèi)容，為適應(yīng)金融市場發(fā)展，在公平交易權(quán)與自主選擇權(quán)方面提出更為明確的要求�！掇k法》明確，銀行、支付機(jī)構(gòu)不得利用技術(shù)手段、優(yōu)勢地位，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受金融產(chǎn)品或者服務(wù)，或者排除、限制金融消費(fèi)者接受同業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)；不得通過附加限制性條件的方式要求金融消費(fèi)者購買、使用協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品或者服務(wù)。
同時(shí)，《辦法》吸收了“一行兩會一局”聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》的相關(guān)內(nèi)容，明確銀行、支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行營銷宣傳活動時(shí)不得存在的五項(xiàng)行為，如不得利用監(jiān)管部門對金融產(chǎn)品的審核或者備案程序，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為監(jiān)管部門已對該金融產(chǎn)品提供保證。
《辦法》還在延續(xù)原有的金融信息保護(hù)專章的基礎(chǔ)上，以實(shí)現(xiàn)保護(hù)金融消費(fèi)者信息安全權(quán)為目的，從信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲與保密等方面進(jìn)行了優(yōu)化�！掇k法》明確，銀行、支付機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者金融信息用于營銷、用戶體驗(yàn)改進(jìn)或者市場調(diào)查的，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者自主選擇是否同意銀行、支付機(jī)構(gòu)將其金融信息用于上述目的；金融消費(fèi)者不同意的，銀行、支付機(jī)構(gòu)不得因此拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)。銀行、支付機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營銷信息的，應(yīng)當(dāng)向其提供拒絕繼續(xù)接收金融營銷信息的方式。
此外，《辦法》合理提升違法違規(guī)成本的問題。原規(guī)范性文件沒有配置相應(yīng)罰則，對侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為震懾力有限�！掇k法》設(shè)置了法律責(zé)任專章，解決了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問題。
銀保監(jiān)會、央行主要負(fù)責(zé)人還表示，將加大金融消費(fèi)者保護(hù)政策宣傳，強(qiáng)化法治意識和契約精神。讓金融消費(fèi)者知曉自己不僅依法享有財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)，還有知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等。消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同，了解權(quán)利義務(wù)，審慎對待合同簽署、風(fēng)險(xiǎn)測評和確認(rèn)環(huán)節(jié)，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽。
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