北京商報訊(記者 孟凡霞 實習(xí)記者 杜曉彤)又一家銀行終止靠檔計息類存款產(chǎn)品。北京農(nóng)商行日前發(fā)布公告稱,自9月21日起將陸續(xù)終止“金色時光·悠享”系列靠檔計息類產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在監(jiān)管壓降要求下,靠檔計息類存款產(chǎn)品正在逐步退出市場,但分析人士指出,中小銀行“攬儲”壓力不減,亟需找到新的替代方式來應(yīng)對市場競爭。
公告顯示,北京農(nóng)商行9月21日起終止該行金色時光·悠享C款、悠享C+款業(yè)務(wù),于次日起根據(jù)已存期限統(tǒng)一結(jié)算利息;并將于2021年1月1日起終止金色時光·悠享A款、悠享B款業(yè)務(wù),終止后不影響原業(yè)務(wù)產(chǎn)品到期正常支取利息,但如果發(fā)生提前支取,提前支取部分將按支取日該行掛牌活期存款利率付息。
公開資料顯示,金色時光·悠享系列產(chǎn)品面向的客戶群體是50歲以上的中老年人,其一大特色就是靠檔計息,即客戶簽約后,如果提前支取,則按照實際存期滿足的最長期限產(chǎn)品定期存款利率結(jié)轉(zhuǎn)利息。
北京商報記者注意到,北京農(nóng)商行還有一款“定活兩便”存款產(chǎn)品仍然在架。據(jù)介紹,該產(chǎn)品是一種介于活期和定期之間的儲蓄方式,對不滿三個月的存款按活期存款利率計息,三個月以上的存款每滿足一個定期存款周期,發(fā)生提前支取時則可滿期定期存款利率的六折計息。該行客服表示,金色時光·悠享C款業(yè)務(wù)結(jié)息完成后,可轉(zhuǎn)存為“定活兩便”。
兼顧活期存款流動性和定期存款高利率的靠檔計息類產(chǎn)品曾一度成為中小銀行的攬儲利器。方正證券(601901,股吧)9月發(fā)布的銀行負(fù)債端深度研究報告顯示,2019年,股份行、城商行定期存款利率均在3%以上,活期存款利率則在0.37%-0.92%之間。但如果嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定,定期存款發(fā)生提前支取的,提前支取部分應(yīng)按照活期利率計息。因此,今年3月,央行曾下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》,要求各存款類金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定,整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。事實上,據(jù)北京商報記者了解到,早在去年年底,監(jiān)管就已窗口指導(dǎo)各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量靠檔計息類產(chǎn)品。此后,多家銀行也調(diào)整了大額存單產(chǎn)品規(guī)則,不再靠檔計息。
在監(jiān)管多次指導(dǎo)下,目前市面上已難覓靠檔計息類產(chǎn)品的蹤跡。存量產(chǎn)品的處置也正在推進(jìn)中。此前,廣發(fā)銀行已終止“定活智能通”及“智能分段計息”業(yè)務(wù)。據(jù)《中國貨幣政策執(zhí)行報告》披露,截至2020年8月末,不定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品較去年年底壓降38%,壓降效果顯著。
然而,由于定期存款利率和活期存款利率之間存在較大差異,部分銀行在處理靠檔計息存款存量產(chǎn)品時也容易引發(fā)用戶質(zhì)疑。例如,億聯(lián)銀行此前針對一款智能存款產(chǎn)品“億聯(lián)智存(利添利A款)”計息方式進(jìn)行市場調(diào)研的事件就曾受到廣泛關(guān)注。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示,考慮到銀行的攬儲需求依然旺盛,促使銀行主動下架高息類存款產(chǎn)品主要因素還是在于監(jiān)管。她指出,過往中小銀行通過“高息”來吸引客戶的途徑被阻斷,中小銀行亟需通過其他方式來應(yīng)對大行競爭與緩解攬儲壓力。
事實上,相比于大行,中小銀行負(fù)債端更加依賴“攬儲”改善成本。方正證券首席分析師楊仁文在研報中指出,今年上半年,在同業(yè)存單發(fā)行利息降低的情況下,城商行沒有順勢做多同業(yè)往來負(fù)債,而是出現(xiàn)存款占比提升,尤其是個人定期存款增加,其實也反映出其對存款的渴求。
楊仁文寫道,銀行負(fù)債端成本主要由存款付息成本和同業(yè)負(fù)債付息成本構(gòu)成,對中小銀行來說,“盡管個人定期存款付息率較高,但仍明顯低于城商行、農(nóng)商行發(fā)行存單的成本”。但需要注意的是,個人定期存款要面臨基金、理財?shù)母偁,利率存在上行壓力?/p>
對此,蘇筱芮建議,中小銀行需要逐步減少對此類高息產(chǎn)品的依賴,努力加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計與投研水平以推出替代產(chǎn)品,例如,在靠檔計息類產(chǎn)品下架以后,有銀行用“按月付息”、“分期付息”類產(chǎn)品作為對靠檔計息產(chǎn)品的一種替代,還有銀行上線產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓功能,以滿足客戶對流動性的需求。同時,應(yīng)加強(qiáng)后續(xù)的客戶服務(wù),與客戶加深互動交流,加強(qiáng)品牌建設(shè)和輿情管理。此外,在渠道建設(shè)方面,中小銀行在加強(qiáng)與外部第三方平臺合作的同時,也需要拓展自有營銷渠道以提升核心競爭力。
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