9月23日，在2020中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇云端峰會(huì)上，交行行長(zhǎng)劉珺發(fā)表演講稱，金融科技一定意義上應(yīng)該是科技金融了，科技似乎包辦一切了。但其實(shí)，科技的瑕疵和技術(shù)的缺陷始終存在，不僅很多，而且多為新問題，如網(wǎng)絡(luò)安全、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息降噪等，還不包括未知的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。科技至上主義不可取�？萍既〗鹑诙⒎欠线壿嫷倪x項(xiàng)，二者的有機(jī)融合才是大方向。
劉珺指出，基于超大的市場(chǎng)規(guī)模和用戶基數(shù)，中國(guó)已然成為世界第一大金融科技市場(chǎng)，但是中國(guó)的金融科技應(yīng)用端遠(yuǎn)強(qiáng)于技術(shù)端仍然是顯著特征，未來(lái)將對(duì)經(jīng)營(yíng)模式、價(jià)值曲線、技術(shù)架構(gòu)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的重塑效用。
此外，值得一提的是，霧端計(jì)算和邊緣計(jì)算正在逐步成為銀行數(shù)據(jù)體系發(fā)展的又一個(gè)熱點(diǎn)。通過(guò)將數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和計(jì)算部署在霧端和邊緣端，有助于減緩云端的壓力，為用戶提供更為快速及時(shí)的響應(yīng)，降低數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)集中計(jì)算和數(shù)據(jù)回傳等環(huán)節(jié)中的服務(wù)器、帶寬等諸多成本，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存力和算力的分布和使用投入產(chǎn)出最優(yōu)化。同時(shí)，在霧端、邊緣端直接匯集和處理敏感數(shù)據(jù)，如身份信息、銀行賬戶、社交信息、地理位置信息、交易信息、上網(wǎng)記錄等等，取代原先上傳至各類服務(wù)提供商的數(shù)據(jù)中心處理做法，可更好地滿足國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全以及用戶個(gè)人隱私的要求。
下文為劉珺演講全文：
大家上午好！我是交通銀行行長(zhǎng)劉珺。很高興參加新浪網(wǎng)2020中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇。今天，我想就金融科技這個(gè)“老話題”，談?wù)勎覀�(gè)人的一些新思考。之所以這么說(shuō)，因?yàn)榻鹑诳萍疾⒉皇墙鼛啄陙?lái)誕生的新事物。在過(guò)去20多年的時(shí)間里，金融和科技互相賦能、共生發(fā)展，不斷重塑著現(xiàn)代銀行的面貌，既有累進(jìn)，也有顛覆。在展望未來(lái)之前，我想先與大家簡(jiǎn)單分享一下我對(duì)金融科技的理解。
一、什么是“金融科技”？
金融科技(fintech)從概念到產(chǎn)品、從理論到實(shí)踐的速度之快令人瞠目，即便不是光速，也遠(yuǎn)超摩爾定律預(yù)測(cè)的衍進(jìn)時(shí)長(zhǎng)。2016年3月金融穩(wěn)定委員會(huì)對(duì)金融科技加以定義，指技術(shù)所帶來(lái)的金融創(chuàng)新，所創(chuàng)造的新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。
1609年的荷蘭是現(xiàn)代金融萌芽地，銀行、股票和證券交易所自誕生之日就富含科技元素和技術(shù)思維；
9世紀(jì)中葉至19世紀(jì)末，電報(bào)電話等新科技廣泛運(yùn)用于金融并與全球化相輔相成，金融的技術(shù)基因得以確定；
之后到2008年，電子技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)更是極大地提升了金融的效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念逐步形成，而現(xiàn)在信息技術(shù)與金融更是高度融合，科技金融和金融科技互為表里，并轡而行。
或許，論及金融科技，常規(guī)思路是科技嫁接于金融之上，金融為主，科技為輔，但是這次真的不一樣。金融與科技的關(guān)系不一樣，不僅是范式變化(paradigm shift)和結(jié)構(gòu)變化、不僅是劃時(shí)代變化(epoch-making)，而且是一種新范式(a new paradigm)、一個(gè)新時(shí)代(a new era)。第四次工業(yè)革命的內(nèi)核是智慧生產(chǎn)，是一切皆互聯(lián)，而與之對(duì)應(yīng)的金融更是網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、移動(dòng)化、智能化的科技先行者。金融與科技已無(wú)分野，二者“你中有我，我中有你”，“且行且一體化”，共同應(yīng)對(duì)時(shí)代變化并給出一致的答案：那就是金融科技。
相信大家基本都認(rèn)同，在人類社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步中，唯一不變的是變化，并且變化的頻度和復(fù)雜性一再超越歷史經(jīng)驗(yàn)和一般判斷，金融科技更是如此。那么，如何定義金融科技的變與不變呢？科技作為第一生產(chǎn)力的作用是加速度的，對(duì)金融的作用尤其明顯。
至少兩條脈絡(luò)能夠觀察到金融科技的漸進(jìn)質(zhì)變過(guò)程，第一是科技與金融的融合使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)方式和交付方式發(fā)生根本性變化，并且效率和功能的提升是革命性的，互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金幾年躋身世界前列即是一例；
第二是互聯(lián)網(wǎng)科技的去中心化和去中介化不斷沖擊并重塑金融的中介職能與定位，甚至重構(gòu)金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施，如數(shù)字貨幣、ICO(initial coin offering，首次代幣募集)、區(qū)塊鏈(blockchain)等。
以此觀之，金融科技的本質(zhì)是否改變抑或科技是否改變金融的本質(zhì)尚難定論，但“本質(zhì)”自身在發(fā)生變化，今時(shí)之金融已非往昔之金融，無(wú)論內(nèi)因還是外因，無(wú)論質(zhì)還是量。
另外，論及金融科技，我們也常常能聽到將科技的作用置于無(wú)上的論斷。這種論斷似乎有一定道理。在金融科技領(lǐng)域，智能投顧、量化投資、大數(shù)據(jù)和云儲(chǔ)存、云計(jì)算等科技創(chuàng)新日新月異，金融的科技含量非線性增長(zhǎng)，已然模糊了金融與科技的分界線。作為金融特別是現(xiàn)代金融代表的國(guó)際領(lǐng)先銀行，相當(dāng)比例甚至多到三分之一的人員與數(shù)據(jù)和科技有關(guān)，甚至改稱自己是科技公司，新的金融合同分析軟件，能夠把律師和貸款人員36萬(wàn)個(gè)小時(shí)完成的工作，縮短到以秒計(jì)算。金融科技一定意義上應(yīng)該是科技金融了，科技似乎包辦一切了。但其實(shí)，科技的瑕疵和技術(shù)的缺陷始終存在，不僅很多，而且多為新問題，如網(wǎng)絡(luò)安全、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息降噪等，還不包括未知的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)�？萍贾辽现髁x不可取�？萍既〗鹑诙⒎欠线壿嫷倪x項(xiàng)，二者的有機(jī)融合才是大方向。
雖說(shuō)機(jī)器發(fā)展的方向是由人決定的，但人定勝“機(jī)”的信念能否徹底消除人對(duì)機(jī)器的恐懼和焦慮呢？顯然不能。機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能的發(fā)展速度之快已突破人的一切大膽假設(shè)，如AlphaGo的出現(xiàn)就顯示了機(jī)器迭代學(xué)習(xí)的深度和廣度。慮及此，金融科技對(duì)既有金融體系的沖擊必然更大，金融服務(wù)的移動(dòng)化、自動(dòng)化甚至智能化，貨幣的數(shù)字化，投資的智能化，融資的“比特幣化”等，既重塑金融的基礎(chǔ)架構(gòu)和邏輯框架，而且重新定義金融的生產(chǎn)方式和交付方式，進(jìn)而使金融與經(jīng)濟(jì)的交匯、與社會(huì)的互動(dòng)以及與人的關(guān)系發(fā)生顯著變化，其中人與機(jī)器如何相處并實(shí)現(xiàn)雙贏是避不開的命題，人的至高地位和人對(duì)機(jī)器的有效駕馭切不可想當(dāng)然。
二、金融科技將如何發(fā)展？
基于超大的市場(chǎng)規(guī)模和用戶基數(shù)，中國(guó)已然成為世界第一大金融科技市場(chǎng)，但是中國(guó)的金融科技應(yīng)用端遠(yuǎn)強(qiáng)于技術(shù)端仍然是顯著特征。那么我們未來(lái)的金融科技將如何發(fā)展呢？我認(rèn)為在不久的將來(lái)，科技之于金融，將不僅是賦能，更是重塑。
重塑之一是對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的重塑。
首先，金融科技驅(qū)動(dòng)下的經(jīng)營(yíng)模式將具有平臺(tái)化、非網(wǎng)點(diǎn)、輕資產(chǎn)和重?cái)?shù)據(jù)等特征，能夠帶來(lái)更高的金融效率、更低的金融風(fēng)險(xiǎn)。這要求銀行由傳統(tǒng)的封閉式內(nèi)生過(guò)程轉(zhuǎn)換為更開放、主動(dòng)的市場(chǎng)化過(guò)程，通過(guò)更加專業(yè)高效的運(yùn)作機(jī)制和對(duì)客戶、市場(chǎng)更深更細(xì)的了解，以極致客戶體驗(yàn)為中心，以線上線下融合為設(shè)計(jì)原則，重塑傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)鏈路，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)化、線上化。
其次，隨著線上場(chǎng)景的完善和外部環(huán)境的整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將會(huì)在各行業(yè)中不斷孕育出新的細(xì)分領(lǐng)域，促使銀行在更多領(lǐng)域上參與并競(jìng)爭(zhēng)，提供的服務(wù)也需從通用類金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮閷I(yè)的垂直化、個(gè)性化金融服務(wù)。這要求銀行打通內(nèi)部各業(yè)務(wù)板塊，將原本獨(dú)立的線上場(chǎng)景不斷融合，形成一個(gè)個(gè)垂直化的專業(yè)平臺(tái)，在更大范圍里推進(jìn)線上場(chǎng)景平臺(tái)化的發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)力。伴隨著更加開放化和市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，這些垂直領(lǐng)域的專業(yè)平臺(tái)也勢(shì)將進(jìn)一步的融合和壯大，并逐漸形成一個(gè)開放多元的金融生態(tài)，吸引第三方加入或者融入第三方，使銀行金融服務(wù)的觸角和能力以數(shù)據(jù)為載體，以科技手段為支撐，以“潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”的姿態(tài)完成生態(tài)重塑。
同時(shí)，傳統(tǒng)金融的集中式也勢(shì)必將走向分布式，傳統(tǒng)的系統(tǒng)觀念也將逐步轉(zhuǎn)向更加開放的架構(gòu)觀念，搭建銀行企業(yè)級(jí)架構(gòu)，構(gòu)建靈活配置的產(chǎn)品和服務(wù)體系，通過(guò)具有更高透明度、更強(qiáng)包容性的協(xié)議，將信任風(fēng)險(xiǎn)最小化，市場(chǎng)參與度最大化，從而以類似樂高積木的方式形成多元化應(yīng)用并存共生的生態(tài)體系。
重塑之二是對(duì)價(jià)值曲線的重塑。
傳統(tǒng)企業(yè)的價(jià)值曲線以“資產(chǎn)負(fù)債表”為載體，數(shù)字化轉(zhuǎn)型則更加強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)這一新的生產(chǎn)要素對(duì)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所產(chǎn)生的巨大推動(dòng)作用，也對(duì)銀行推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化提出了新的要求。銀行不僅要管理傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)負(fù)債表，更要建立并有效管理“數(shù)據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表”，讓數(shù)據(jù)的來(lái)源和運(yùn)用同樣構(gòu)成新經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)負(fù)債表的驅(qū)動(dòng)因素。當(dāng)前，數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、處理的資源成本和人工成本快速增長(zhǎng)，銀行必須利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等科技手段，做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的梳理整合，豐富和發(fā)展內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)源，做好數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)，才能讓數(shù)據(jù)負(fù)債轉(zhuǎn)化為價(jià)值資產(chǎn)。銀行更要加強(qiáng)數(shù)據(jù)全流程、深層次的分析應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方方面面。要以數(shù)據(jù)為支點(diǎn)撬動(dòng)原有業(yè)務(wù)流程、運(yùn)營(yíng)模式和管理方式的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)“千人千面、極致體驗(yàn)”，內(nèi)部運(yùn)營(yíng)“高效集約、靈活便捷”，經(jīng)營(yíng)管理“精準(zhǔn)定位、精細(xì)操作”，助力銀行突破發(fā)展瓶頸，挖掘出資產(chǎn)負(fù)債表中新的可持續(xù)、差異化發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并以此建立適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展業(yè)態(tài)的價(jià)值模型，開啟新的價(jià)值增長(zhǎng)曲線。
重塑之三是對(duì)技術(shù)架構(gòu)的重塑。
銀行的技術(shù)架構(gòu)始終應(yīng)隨經(jīng)營(yíng)模式、展業(yè)方式的變化而變，在底層，將通過(guò)盤點(diǎn)整合客戶、業(yè)務(wù)、渠道、產(chǎn)品等原有的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、結(jié)合客戶手機(jī)銀行瀏覽日志等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及政府等機(jī)構(gòu)合作獲取的外部高價(jià)值數(shù)據(jù)，形成海量的數(shù)據(jù)湖，并通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、可擴(kuò)展的數(shù)據(jù)治理整合，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，形成企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)模型。在中層，將依托高性能分布式云計(jì)算平臺(tái)的能力，形成具備大批量高吞吐計(jì)算能力以及高速實(shí)時(shí)計(jì)算能力的計(jì)算平臺(tái)，既能支撐數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、業(yè)務(wù)與監(jiān)管報(bào)表等傳統(tǒng)批量應(yīng)用和客戶360度視圖等新興數(shù)據(jù)應(yīng)用，又能為業(yè)務(wù)提供實(shí)時(shí)營(yíng)銷、個(gè)性化推薦、風(fēng)控防欺詐等靈活定制的實(shí)時(shí)決策能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值。在上層，將面向業(yè)務(wù)整合、戰(zhàn)略定位統(tǒng)籌企業(yè)級(jí)架構(gòu)，以模塊化、組件化的方式推進(jìn)各種產(chǎn)品和服務(wù)需求的敏捷迭代，助力智能化、場(chǎng)景化、線上化的業(yè)務(wù)應(yīng)用能夠隨時(shí)隨地響應(yīng)外部的金融需求。
值得一提的是，霧端計(jì)算和邊緣計(jì)算正在逐步成為銀行數(shù)據(jù)體系發(fā)展的又一個(gè)熱點(diǎn)。通過(guò)將數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和計(jì)算部署在霧端和邊緣端，有助于減緩云端的壓力，為用戶提供更為快速及時(shí)的響應(yīng)，降低數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)集中計(jì)算和數(shù)據(jù)回傳等環(huán)節(jié)中的服務(wù)器、帶寬等諸多成本，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存力和算力的分布和使用投入產(chǎn)出最優(yōu)化。同時(shí)，在霧端、邊緣端直接匯集和處理敏感數(shù)據(jù)，如身份信息、銀行賬戶、社交信息、地理位置信息、交易信息、上網(wǎng)記錄等等，取代原先上傳至各類服務(wù)提供商的數(shù)據(jù)中心處理做法，可更好地滿足國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全以及用戶個(gè)人隱私的要求。
科技創(chuàng)新是時(shí)代進(jìn)步的驅(qū)動(dòng)力，進(jìn)步本身就是在創(chuàng)造無(wú)限的可能，同時(shí)克服無(wú)數(shù)的危機(jī)。約翰·希克斯曾說(shuō)過(guò)：工業(yè)革命不得不等候金融革命。或許這一論斷曾經(jīng)成立，但在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在“一切皆互聯(lián)”的第四次工業(yè)革命時(shí)代，金融與科技一定會(huì)融合并進(jìn)，數(shù)字之于金融是血液；數(shù)字化之于金融，是基因；科技之于金融，不是簡(jiǎn)單的賦能或催化，而是重塑和哺育。
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