挑戰(zhàn)微信支付寶痛點 解碼數(shù)字人民幣比較優(yōu)勢

2020-09-25 21:47:16 21世紀經(jīng)濟報道  胡天姣 邊萬莉

  “央行推出的數(shù)字人民幣定位于M0,由于它的無限法償性,所有的消費場景里面就必須嵌入數(shù)字人民幣的選項!

  央行數(shù)字人民幣研發(fā)按下加速鍵。

  從蘇州公務員領取到數(shù)字貨幣形式發(fā)放的工資,到雄安新區(qū)19家餐飲公司試點,再到建行數(shù)字錢包,數(shù)字人民幣試點地區(qū)及單位頻頻傳出內(nèi)測的消息。更有央行主管媒體《中國金融》雜志近期刊文表示,數(shù)字人民幣已完成技術儲備,具備落地條件。

  一時間,數(shù)字人民幣再度成為市場熱議的話題。與之同時,大眾疑問依然未解:這么火的數(shù)字人民幣究竟是什么?央行版“支付寶”嗎?和微信支付、支付寶能有什么區(qū)別?

  “那你覺得,目前還有哪些痛點是微信支付和支付寶沒解決的?”有專業(yè)人士在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時以此提示數(shù)字人民幣可能的比較優(yōu)勢。

  在相關參與方來看,理想中的數(shù)字人民幣,能解決第三方支付企業(yè)目前無法破解的多個痛點,或者存在一定空間,構(gòu)建起比較優(yōu)勢,比如基于其法償性地位,實現(xiàn)交易場景“零壁壘”。

  優(yōu)勢一:交易場景“零壁壘”

  根據(jù)央行副行長范一飛最新刊文定義,數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,主要定位于流通中現(xiàn)金(M0),具有價值特征和法償性,不計付利息,央行也不對兌換流通等服務收費。

  其中,法償性即意味著以數(shù)字人民幣支付我國境內(nèi)一切公共和私人債務,任何單位和個人在具備接收條件的情況下都不得拒收。

  對于法償性,央行支付司副司長穆長春在“得到”課程中還有一個更通俗的解釋,“我們看到現(xiàn)在私營的支付機構(gòu)或平臺,會設置各種支付壁壘,用微信的地方不能用支付寶,用支付寶的地方不能用微信。但對央行數(shù)字貨幣來說,只要你能使用電子支付的地方,就必須接受央行的數(shù)字貨幣!

  中國銀行研究院研究員郝毅在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時進一步解釋稱,“我們打開支付寶的APP看不到微信支付,在微信支付的頁面看不到支付寶,京東的支付里面可以看到微信支付,但沒有支付寶。但是,央行推出的數(shù)字人民幣定位于M0,由于它的無限法償性,所有的消費場景里面就必須嵌入數(shù)字人民幣的選項!

  消費者可以選擇任意一種支付方式,即使不使用數(shù)字人民幣,也并不代表它沒有意義。因為從宏觀角度來看,數(shù)字人民幣給了大家選擇的機會,一個可以使電子支付在所有應用場景中都可以使用的愿望變成了現(xiàn)實。但這對于“支付寶”們來說,不同支付方式之間的市場壁壘目前無解。

  雖然從使用體驗角度看,穆長春也曾坦言,“對老百姓(603883,股吧)來講,基本的支付功能在電子支付和央行數(shù)字貨幣之間的界限實際上是相對模糊的!钡档米⒁獾氖,這種體驗結(jié)果是建立在網(wǎng)絡環(huán)境、支付環(huán)境都具備一定條件的基礎之上。如果是在地鐵、飛機、偏遠地區(qū)等不具備網(wǎng)絡支付的場景,數(shù)字人民幣就能體現(xiàn)出優(yōu)于“支付寶”們的特質(zhì)。

  郝毅表示,在大城市數(shù)字人民幣與“支付寶”們的使用基本沒有差異。兩者之間的差異性并非在場景層面,而是在于技術,即雙離線支付技術。換句話說,數(shù)字人民幣可以在沒有網(wǎng)絡的情況下完成交易,同時也促進了交易場景的擴大化。

  “微信支付、支付寶如果一定要做雙離線支付,應該也可以實現(xiàn)!敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院副院長董希淼同時也認為,由于涉及多方技術改造以及對設備的要求,成本太高,作為企業(yè),投入產(chǎn)出比過低就沒有動力,且現(xiàn)在它們用戶數(shù)已十分龐大。

  21世紀經(jīng)濟報道記者對微信支付、支付寶進行離線支付測試后發(fā)現(xiàn),必須有一方網(wǎng)絡在線才能完成交易,目前不能實現(xiàn)數(shù)字人民幣擬實現(xiàn)的雙離線支付。

  從支付業(yè)務邏輯分析,中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛向記者表示,因雙離線存在一定的額度授信問題,所以支付運營商實際應用時還是會非常謹慎,否則可能因追繳不順造成資金損失。至于NFC電子錢包為何不存在這個問題,是用戶提前把賬戶里的錢取出來放進電子錢包,用來脫機支付。

  董希淼進一步指出,“數(shù)字人民幣就不一樣了,它替代的是現(xiàn)金,功能要和現(xiàn)金無限接近,需要考慮各種情況,比如偏遠山區(qū)、災害現(xiàn)場等,也就是說要讓所有人和盡可能多的場景都能使用。作為法定貨幣,數(shù)字人民幣有實力和動力去完成這件事!

  從這個角度來講,數(shù)字人民幣可以說是對電子支付體系的補充。它以法償性作為法律基礎,以雙離線支付技術為支撐,將極大豐富交易場景,減少電子支付的交易限制,這也正是目前“支付寶”們無法企及的優(yōu)勢。

  優(yōu)勢二:降成本,更具普惠性

  構(gòu)想中的數(shù)字人民幣,還有成本優(yōu)勢,且更具普惠性。

  在郝毅看來,“網(wǎng)絡條件不是特別好的偏遠山區(qū),交易場景可能不那么豐富。使用微信支付、支付寶是建立在我們使用微信聊天或其他金融消費的基礎之上的,偏遠山區(qū)可能就沒有這些。同時,偏遠山區(qū)使用現(xiàn)金進行收支,是需要成本的,包括運輸成本、安保成本、ATM機成本等,但數(shù)字人民幣可以把這些成本都消除!

  某農(nóng)商行工作人員告訴21世紀經(jīng)濟報道記者,現(xiàn)金管理成本各家情況不一,但其所在銀行是比較高的,金庫時時都有人盯著,押運、保安、后臺監(jiān)控、加鈔等各個環(huán)節(jié)都有成本。

  中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務報告》數(shù)據(jù)顯示,截至2019年末,中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達到22.8萬個,其中年內(nèi)改造營業(yè)網(wǎng)點15591個;設立社區(qū)網(wǎng)點7228個,小微網(wǎng)點達到3272個;在全國布放自助設備109.35萬臺,其中創(chuàng)新自助設4805臺;利用自助設備交易筆數(shù)達353.85億筆,交易金額61.85萬億元。

  董希淼告訴21世紀經(jīng)濟報道記者,布設ATM主要是為了滿足現(xiàn)金存取的需求,也是現(xiàn)金管理的成本之一,且數(shù)量遠大于銀行網(wǎng)點數(shù)量。對比大城市來看,縣域地區(qū)現(xiàn)金管理成本更高,因為這些地區(qū)現(xiàn)金使用更頻繁,在加鈔、押鈔環(huán)節(jié)上成本也更高。除此之外,金庫要求有人24小時值守,人力成本也不少。

  與此同時,數(shù)字人民幣的價值特征也賦予了應用的普惠性!皟r值特征”意味著不需要賬戶就能實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移。而支付寶、微信支付的使用需要綁定銀行賬戶,導致老人、小孩等一些暫時沒有金融賬戶的人,很難享受到電子支付的便利性。

  穆長春指出,“你想想紙鈔就能理解了。你用紙鈔進行支付的時候,是不需要賬戶的,DCEP(中國央行法定數(shù)字貨幣)也是這樣。你可以想象這樣的場景:只要你我手機上都有DCEP的數(shù)字錢包,那連網(wǎng)絡都不需要,只要手機有電,兩個手機碰一碰,就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣,轉(zhuǎn)給另一個人!

  從這個角度來講,數(shù)字人民幣能覆蓋到“支付寶”們無法觸達但又需要便利化的電子支付的人群,這也是它普惠性的體現(xiàn)之一。

  郝毅進一步補充道,普惠性還體現(xiàn)在以下幾個方面:數(shù)字人民幣是國家建設的金融基礎設施,兌取、兌回不收任何費用,有助于減輕中小工商戶在現(xiàn)有電子支付系統(tǒng)中,電子錢包提現(xiàn)手續(xù)費的負擔。同時,利用數(shù)字貨幣可追溯的特點,可監(jiān)控各商業(yè)銀行普惠金融貸款發(fā)放情況,確保貸款流向中小微企業(yè)。

  優(yōu)勢三:可溯更安全

  可追溯性也意味著每一筆交易都經(jīng)過了嚴格標記,這不僅保證每一筆資金往來的可控,同樣,也使得數(shù)字貨幣的交易更為安全。

  不過,不同于批發(fā)端系統(tǒng)中其他國家數(shù)字貨幣采用的是去中心化的區(qū)塊鏈技術,F(xiàn)階段,我國數(shù)字人民幣主要運用在零售端,采用的是中心化技術。

  “與區(qū)塊鏈相比,中心化在數(shù)據(jù)加密保護方面更為強力”,郝毅解釋說,“中心化的處理方式能夠把多個數(shù)據(jù)節(jié)點集中到為數(shù)不多的機構(gòu)里面,同時用完善的法律進行約束。而區(qū)塊鏈技術,由于多方都能夠進入數(shù)據(jù)節(jié)點,約束、監(jiān)管這些參與者的難度相對要大很多。”

  值得一提的是,全球各主要經(jīng)濟體在研發(fā)數(shù)字貨幣都尤為關注數(shù)據(jù)的安全性、隱私保護等問題。如一向?qū)?shù)字監(jiān)管尤為嚴格的歐盟,在數(shù)字化潮涌之際,歐洲央行行長拉加德一方面宣布要加緊展開數(shù)字歐元研究,另一方面也再三要求一定要確保用戶數(shù)據(jù)隱私與安全。

  在郝毅看來,二元投放體系、央行兜底、加上中心化技術的配置,足以為數(shù)字人民幣立起一道安全屏障。

  根據(jù)國際清算銀行(BIS)發(fā)布的各國數(shù)字貨幣進展報告,目前約有17個政府進行中央銀行數(shù)字貨幣的研發(fā)或內(nèi)部測試狀態(tài)。瑞典央行2019年12月發(fā)布的報告顯示,數(shù)字克朗(e-krona)采用兩層體系。在第一層,瑞典央行將向電子克朗網(wǎng)絡的參與者,如銀行發(fā)放電子克朗。在第二層,參與者將分發(fā)電子克朗給最終用戶。在分布式賬本技術基礎上,央行通過RIX(大型轉(zhuǎn)賬交易機制)系統(tǒng)與商業(yè)銀行對接,從而進行數(shù)字貨幣的運行。目前正與埃森哲進行內(nèi)部克朗數(shù)字貨幣測試,預計時間為2020年2月20日至2021年2月。

  中國的數(shù)字人民幣采用的將同樣是二元投放體系,郝毅說,“首先央行是發(fā)行者,這意味著只有央行擁有最高的權限查看所有數(shù)據(jù)。而作為政府機構(gòu)的央行來把控這個數(shù)據(jù),應該不會導致數(shù)據(jù)泄漏!

  而在二元架構(gòu)中,作為“中間者”的商業(yè)銀行,因有法律和行政力量的約束,也將促使其有足夠的動力保障數(shù)字人民幣的交易和數(shù)據(jù)的安全性!吧虡I(yè)銀行也將負有數(shù)據(jù)管理責任。但商業(yè)銀行的法人其實是政府,同時在商業(yè)銀行法的規(guī)范下,從制度和人事等方面都將保障安全與隱私!焙乱阊a充道。

  因此,這也被認為是數(shù)字人民幣相對第三方支付的比較優(yōu)勢。在支付寶和微信等第三方交易平臺上,用戶使用移動支付進行消費,商家或者平臺就能夠掌握用戶數(shù)據(jù),如果遇到不良平臺將數(shù)據(jù)進行交易,給消費者的隱私造成極大的侵犯,甚至會對個人生命跟財產(chǎn)問題造成嚴重隱患。

  郝毅表示,第三方支付機構(gòu)所適用的數(shù)據(jù)法律,在企業(yè)法的范疇之內(nèi),與商業(yè)銀行法相比較為零散,缺乏系統(tǒng)的法律約束。僅依靠行業(yè)自律和監(jiān)管部門的行政處罰,違法成本不高,且存在一定的滯后性。商業(yè)銀行已有一套成熟、完備的法律法規(guī)體系,不需要重新立法,如果需要對部分條款進行修訂以規(guī)范數(shù)字人民幣運營,修訂速度較快。同時商業(yè)銀行又受到來自銀保監(jiān)會及中央銀行雙重監(jiān)管,可進一步保障數(shù)據(jù)隱私與交易安全。

  在董希淼看來,支付企業(yè)在客戶信息獲取、隱私保護方面還是存在不少問題,個人交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)是其研發(fā)和推薦產(chǎn)品的重要依據(jù),甚至是其賴以生存的根基,這就天然地注定它們在這方面不會做好。銀行雖然相對好一些,但也部分存在泄露數(shù)據(jù)等情況。數(shù)字人民幣就能比較好的解決數(shù)據(jù)安全問題,一方面它在應用層面是匿名的,獲取過程信息的意義不大;另一方面,所有數(shù)據(jù)最終集中在央行,基本上就沒有泄露的可能性。

  數(shù)字人民幣“呼之欲出”?

  可見,構(gòu)想中的數(shù)字人民幣,相較于第三方支付方式,空間猶存,各方透露的進展似乎也在昭告各方,數(shù)字人民幣“呼之欲出”。

  目前,蘇州有公務員已領取用數(shù)字貨幣形式發(fā)放的部分工資;在雄安新區(qū),麥當勞等19家公司已開始試點數(shù)字人民幣;在深圳,數(shù)字人民幣內(nèi)部測試工作正在有序開展。

  另據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解,數(shù)位國有大行人士表示,四大行正在深圳等地大規(guī)模測試數(shù)字錢包應用,為正式落地進行測試準備。部分大行內(nèi)部員工已經(jīng)開始使用,并用于轉(zhuǎn)賬、繳費等場景。值得注意的是,除零售等場景外,數(shù)字人民幣也已開始測試“信用卡還款”這一流量入口級別的場景。

  與此同時,京東數(shù)科、華為先后宣布與央行數(shù)字貨幣研究院達成合作,共同推動移動基礎技術平臺、區(qū)塊鏈技術平臺等研發(fā)建設;促進數(shù)字人民幣的移動應用功能創(chuàng)新及線上、線下場景的落地應用,推進數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設。

  關于數(shù)字人民幣的政策也在推進。北京自貿(mào)區(qū)將支持人民銀行數(shù)字貨幣研究所設立金融科技中心,建設法定數(shù)字貨幣試驗區(qū)和數(shù)字金融體系,依托人民銀行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺,形成貿(mào)易金融區(qū)塊鏈標準體系,加強監(jiān)管創(chuàng)新。今年蘇州也宣布,獲批開展國家級小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)、數(shù)字貨幣、金融科技創(chuàng)新監(jiān)管三大創(chuàng)新試點。

  神州信息(000555,股吧)方面認為,現(xiàn)行技術已相對成熟,滿足落地實施條件。目前央行已經(jīng)選擇多個商業(yè)銀行作為DCEP運營機構(gòu)參與DCEP研發(fā)和測試,并逐步對外提供DCEP的服務,即未來DCEP是具有多個運營中心并行的經(jīng)營模式,性能上不會存在瓶頸。對于單一運營機構(gòu),其采用的技術路線也多采用分布式、多節(jié)點、多集群、多中心并行的分布式云架構(gòu)實現(xiàn),DCEP還會支持在線交易和雙離線交易。所以,央行的DCEP完全能夠滿足零售端的性能要求。

  不過,關于數(shù)字人民幣的落地時間,監(jiān)管部門多次表態(tài):數(shù)字人民幣還沒有正式推出,也沒有時間表。參與研究和關注數(shù)字人民幣的一些專家認為,政策方面或為數(shù)字人民幣落地的最大障礙。

  中國(上海)自貿(mào)區(qū)研究院、浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,一方面,數(shù)字人民幣也要遵守大額現(xiàn)金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規(guī)。另一方面,要從技術、法律層面確保大額交易方面的用戶安全和隱私,在數(shù)字錢包設計方面確保安全可靠,同時在用戶錢包托管方面也需要考慮網(wǎng)絡安全和數(shù)據(jù)安全方面的因素。還有就是在用戶交易數(shù)據(jù)的存儲、處理和使用方面也需要由具備一定技術能力的機構(gòu)來進行。

  在市場條件方面,在支付寶、微信等支付方式的長期使用下,整個社會也更易于接受和使用數(shù)字人民幣。“具體的應用場景是需要逐步建立的,但在相對堅實的社會基礎上,數(shù)字人民幣的使用場景將會水到渠成!焙乱阏f。不過,他還指出,商業(yè)銀行需要擔負起數(shù)字人民幣前期推廣、普及等方面責任。

(責任編輯:李悅 )
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