化解備付金缺口風險，央行建立支付機構行業(yè)保障基金

　　一是防范和化解非銀行支付機構風險的必然要求；二是保護消費者權益，維護金融穩(wěn)定的有力保障。

　　近年來，隨著非銀行支付機構業(yè)務的快速增長，客戶備付金規(guī)模也不斷擴大，支付機構挪用客戶備付金的風險事件時有發(fā)生，甚至個別支付機構可能遭遇風險事件出現(xiàn)備付金缺口，將對行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負面影響。

　　10月13日，中國人民銀行發(fā)布消息稱，為建立化解和處置非銀行支付機構風險的長效機制，保障客戶合法權益，維護金融穩(wěn)定，促進支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，決定建立支付機構行業(yè)保障基金，并據(jù)此起草了《非銀行支付機構行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），向社會公開征求意見。

　　根據(jù)內容，支付機構行業(yè)保障基金是指按照規(guī)定籌集形成的，用于化解和處置因支付機構客戶備付金缺口導致的行業(yè)風險的非政府性行業(yè)互助資金。

　　基金的錢從哪來？

　　《辦法》共五章、二十五條，包括總則、基金的籌集和管理、基金的使用、監(jiān)督管理及附則。

　　支付機構行業(yè)保障基金的錢從哪來？《辦法》規(guī)定，支付機構將全部客戶備付金作為其清算保證金。央行按季度計提支付機構清算保證金利息劃入基金�；�金來源主要為清算保證金利息按比例劃入基金，計提比例按照支付機構分類評級結果確定，區(qū)間為9.5%至12%，通過實行差別計提比率的方式引導支付機構依法合規(guī)開展支付業(yè)務；其他來源為參與清算財產(chǎn)分配獲得的受償資金、社會捐贈、基金投資收益與其他合法來源；并規(guī)定基金應專戶管理。

　　同時，結合疫情期間監(jiān)管實踐，《辦法》規(guī)定當基金規(guī)模達到上限或支付市場遭受重大突發(fā)市場風險或者不可抗力因素時，暫停計提清算保證金利息劃入基金。

　　值得注意的是，《辦法》規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形，確定了央行為基金兌付方案的審批人：支付機構被注銷《支付業(yè)務許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時，支付機構或者其他責任主體的資產(chǎn)無法完全彌補客戶備付金缺口的；支付機構出現(xiàn)重大風險且采用各種市場化方式均無法彌補客戶備付金缺口的；央行認定的其他可能嚴重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形。

　　此外，《辦法》規(guī)定使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實行5000萬元人民幣最高兌付限額。央行可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、支付行業(yè)風險狀況等因素調整最高兌付限額。

　　央行負責對基金的籌集、管理及使用進行監(jiān)督，并負責監(jiān)督基金管理人。同時，央行可以委托其所屬或者主管的非營利性質的行業(yè)自律組織作為基金管理人，遵循安全、穩(wěn)健的原則集中管理和運營基金。

　　為何要制定？

　　目前，支付機構服務數(shù)億客戶，涉及客戶備付金達1.5萬億元。自2019年1月起，支付機構向央行全額交存客戶備付金。

　　“部分支付機構因重大違規(guī)、經(jīng)營不善等問題被注銷《支付業(yè)務許可證》、解散或破產(chǎn)時，由于缺乏配套的救濟保障機制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發(fā)群體事件，影響社會穩(wěn)定�！痹凇掇k法》起草意見中，央行指出。

　　央行指出，備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風險，但不能杜絕支付機構經(jīng)營過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機構引發(fā)的資金風險。

　　出臺《辦法》一是防范和化解非銀行支付機構風險的必然要求；二是保護消費者權益、維護金融穩(wěn)定的有力保障。

　　央行表示，設立基金并通過《辦法》規(guī)范其運行，確保支付機構遭遇風險事件出現(xiàn)備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響，是市場經(jīng)濟條件下保護消費者權益的重要舉措，有助于預防和妥善處置群體性事件風險，維護金融市場和公眾對支付服務行業(yè)的信心，促進支付服務市場健康發(fā)展，維護金融穩(wěn)定。