作者: 杜川
[ 內(nèi)容主要在八方面進(jìn)行了修改:一是完善商業(yè)銀行類別,擴(kuò)大立法調(diào)整范圍;二是建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機(jī)制;三是完善商業(yè)銀行公司治理;四是強化資本與風(fēng)險管理;五是完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則,突出金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì);六是規(guī)范客戶權(quán)益保護(hù);七是健全風(fēng)險處置與市場退出機(jī)制;八是加大違法處罰力度。 ]
《商業(yè)銀行法》將迎來第三次修改。
10月16日,央行就《商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(下稱《修改建議稿》)公開征求意見!缎薷慕ㄗh稿》內(nèi)容明確,將建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機(jī)制,完善商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入條件,增加對股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。
央行表示,《商業(yè)銀行法》于1995年施行,2003年、2015年兩次修訂,大量條款已不適應(yīng)實際需求,亟待全面修訂。
值得注意的是,由于現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》缺乏對客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范,亟須進(jìn)一步完善,此次修訂還將加強對客戶權(quán)益的保護(hù)。
修改哪些內(nèi)容?
此次《修改建議稿》共11章127條,其中整合后新設(shè)或充實了4個章節(jié),分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險處置與市場退出。
內(nèi)容主要在八方面進(jìn)行了修改:一是完善商業(yè)銀行類別,擴(kuò)大立法調(diào)整范圍;二是建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機(jī)制;三是完善商業(yè)銀行公司治理;四是強化資本與風(fēng)險管理;五是完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則,突出金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì);六是規(guī)范客戶權(quán)益保護(hù);七是健全風(fēng)險處置與市場退出機(jī)制;八是加大違法處罰力度。
值得注意的是,《修改建議稿》明確完善了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則。《修改建議稿》稱,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本銀行類型、規(guī)模和業(yè)務(wù)實際,制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動,未經(jīng)批準(zhǔn),不得跨區(qū)域展業(yè)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對不同類型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍、可接受的存款類型和金額、客戶群體的類別和規(guī)模等分別制定具體規(guī)定。
同時,《修改建議稿》明確村鎮(zhèn)銀行法律地位,為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間。
《修改建議稿》規(guī)定,開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司等辦理本法規(guī)定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的,適用本法有關(guān)規(guī)定。
另外,值得注意的是,《修改建議稿》第五十五條(利率機(jī)制)規(guī)定,商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定,可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。
在健全風(fēng)險處置與市場退出機(jī)制方面,《修改建議稿》將原第七章整合充實為第九章“風(fēng)險處置與市場退出”,參考國際準(zhǔn)則,總結(jié)我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗,建立風(fēng)險評級和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制,規(guī)范處置程序,嚴(yán)格處置條件,完善職能分工。
完善多層次銀行體系
近十余年來,我國銀行業(yè)飛速發(fā)展,參與主體數(shù)量急劇增加,規(guī)模持續(xù)壯大,業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展,創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn),立法和監(jiān)管面臨很多新情況。
央行表示,修改《商業(yè)銀行法》一是支持我國銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要,二是引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求;三是防范化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要;四是堅持市場化導(dǎo)向,建立完善多層次銀行體系的必要條件;五是加強客戶權(quán)益保護(hù),維護(hù)市場公平競爭的現(xiàn)實需求。
央行認(rèn)為,為落實“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機(jī)構(gòu)體系”的要求,亟須從制度層面引導(dǎo)商業(yè)銀行找準(zhǔn)定位,多元化、專業(yè)化發(fā)展,推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,促進(jìn)市場良性競爭。
光大證券(601788,股吧)銀行業(yè)首席分析師王一峰近日發(fā)布研報認(rèn)為,三季度銀行業(yè)經(jīng)營業(yè)績將較市場悲觀預(yù)期有所扭轉(zhuǎn),監(jiān)管要求有所松動,行業(yè)營收和盈利增速趨于收斂。但受全年處置核銷因素影響,不同銀行間表現(xiàn)有所分化。鑒于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出較強恢復(fù)動力,機(jī)構(gòu)投資者配置力量可能改變等因素,四季度銀行股投資機(jī)會將大于風(fēng)險,板塊估值有修復(fù)空間。
近期,中國銀行發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報告》指出,疫情沖擊下,我國應(yīng)以此為契機(jī),適當(dāng)提升銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),穩(wěn)步把握銀行準(zhǔn)入節(jié)奏,通過調(diào)節(jié)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量,實現(xiàn)效率、安全與監(jiān)管資源配置的平衡。我國應(yīng)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,對不同銀行特許權(quán)價值、業(yè)務(wù)邊界和服務(wù)對象形成更清晰、細(xì)致的頂層設(shè)計,引導(dǎo)銀行差異化競爭。通過差異化的監(jiān)管成本和門檻設(shè)計,引導(dǎo)各類銀行差異化發(fā)展,抑制銀行業(yè)發(fā)展中存在的規(guī)模情結(jié)。
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