近年來,“開放銀行”已經(jīng)成為行業(yè)共識。2018年7月,浦發(fā)銀行(600000,股吧)在業(yè)內(nèi)率先發(fā)布了“API Bank無界開放銀行”,標(biāo)志著國內(nèi)關(guān)于“開放銀行”構(gòu)想的落地,并引發(fā)了開放銀行建設(shè)的浪潮。
上海銀行、南京銀行(601009,股吧)等城商行緊隨其后。其中,賬戶開放是重要內(nèi)容之一。2016年,央行曾下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》稱,個(gè)人開立Ⅱ、Ⅲ類戶,可以綁定個(gè)人Ⅰ類銀行賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證,個(gè)人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶;Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。
“Ⅱ類戶功能較為豐富,比較適合嵌入場景,Ⅰ類戶合規(guī)要求更高,Ⅲ類戶功能較弱!睒I(yè)內(nèi)人士指出,最初,Ⅱ類戶得到了直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的青睞。
“所謂賬戶開放,更多是指Ⅱ類戶的開放。國有大行在全國都有網(wǎng)點(diǎn),其賬戶開放的動力不強(qiáng);一些股份行和城商行積極布局賬戶開放,拓展客群;至于小的銀行,缺乏技術(shù)積累,其資源和能力無法進(jìn)行相關(guān)投入!币患页巧绦芯W(wǎng)絡(luò)金融部資深人士林風(fēng)(化名)告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
從場景中獲客,渴望業(yè)務(wù)閉環(huán)
近期,銀聯(lián)發(fā)布首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”,頗受業(yè)內(nèi)關(guān)注。
8月31日,中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、主流手機(jī)廠商、重點(diǎn)合作商戶及支付機(jī)構(gòu),發(fā)布首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”,實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡,為持卡人提供新一代支付體驗(yàn)。
10月19日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者登錄云閃付APP,在銀聯(lián)無界卡頁面,用戶可以申請信用卡和儲蓄卡。記者點(diǎn)擊申請浦發(fā)銀行儲蓄卡,其《個(gè)人電子賬戶產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》顯示,“電子賬戶”指浦發(fā)銀行接受客戶申請,通過浦發(fā)銀行指定渠道為客戶開立的,可依托浦發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道或第三方合作渠道向客戶提供相關(guān)金融服務(wù)的專用服務(wù)賬戶,含電子賬戶(II類)與電子賬戶(III類)。
記者選擇開立II類戶,在綁定同名I類銀行卡、上傳身份證后,順利辦(000606,股吧)理成功。
“在第三方渠道開立II類戶,這只是第一步,關(guān)鍵在于后續(xù)怎么運(yùn)營!睂Υ,林風(fēng)坦言,客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)開立儲蓄卡,或因需要銀行服務(wù),或是單位工資發(fā)放,但無界卡開立以后,不知后續(xù)如何服務(wù)客戶。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,賬戶開放一定要結(jié)合場景,把金融服務(wù)嵌入政務(wù)、交通、房屋租賃、通訊等場景中。上海銀行2020年半年報(bào)顯示,新型支付方面,持續(xù)創(chuàng)新金融賬戶應(yīng)用,圍繞靈活就業(yè)、高速交通等場景及客群特征,推出面向“長尾客群”專屬電子銀行卡。
其實(shí),早在2017年4月,華瑞銀行正式推出SDK產(chǎn)品,取名“極限”,將網(wǎng)點(diǎn)開進(jìn)企業(yè)APP中;“極限”SDK是一款可以讓中小微企業(yè)APP或互聯(lián)網(wǎng)平臺快速具備賬戶、支付、投資、融資等金融能力的載體。
“目前,流量和場景大多掌握在互聯(lián)網(wǎng)平臺手里,一類互聯(lián)網(wǎng)平臺本身有金融牌照,受到資本金限制,因此和銀行合作聯(lián)合貸;另一類互聯(lián)網(wǎng)平臺不做金融,比如攜程等,存在會員賬戶管理、旅游資金分期等需求。”林風(fēng)介紹。
林風(fēng)繼續(xù)說,上述互聯(lián)網(wǎng)平臺在會員賬戶管理方面比較薄弱,存在結(jié)算類訴求,希望銀行提供解決方案。因此,銀行與上述互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行賬戶開放合作,大有可為。
“還有一些互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺,它沒有支付牌照,客戶貸款、還款,都有賴于銀行。有些平臺做大以后,會接入一些商城,希望把貸款資金留在體系內(nèi)。因此,這些平臺要跟銀行合作,貸款客戶在該平臺開立II類戶,貸款資金用于商城消費(fèi),由此形成了業(yè)務(wù)閉環(huán),實(shí)現(xiàn)了共贏。對于銀行來說,開立賬戶后,馬上有了交易,這是一個(gè)比較理想的業(yè)務(wù)模式!绷诛L(fēng)說。
此外,林風(fēng)還介紹另一種賬戶開放的場景,即政務(wù)類場景,頗有看點(diǎn)!爱(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)創(chuàng)建了政務(wù)類場景,鼓勵(lì)老百姓(603883,股吧)綠色出行,比如走路、騎行共享單車等,都會產(chǎn)生積分,積分可以在當(dāng)?shù)厣坛M(fèi)購物。在這背后,需要有銀行賬戶支撐!
經(jīng)過三年多的探索,林風(fēng)所在的銀行,輸出賬戶超過一千萬。
投入大,模式還沒成熟
“相比貸款開放,銀行賬戶開放是一種輕開放,不占用資本金,也為從II類戶向Ⅰ類戶的后續(xù)轉(zhuǎn)化奠定了基礎(chǔ)!蘇寧金融研究院副院長薛洪言告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
薛洪言表示,也正因?yàn)椴徽加觅Y本金,賬戶開放呈現(xiàn)明顯的贏家通吃現(xiàn)象,兩三家城商行基本上占據(jù)了主要的市場份額,上海銀行、廈門銀行是其中的佼佼者。
“事物都有兩面性,賬戶開放也是,肯定有好處,但也存在問題!绷诛L(fēng)闡述了他對賬戶開放的一些理解。
記者采訪了解到,問題顯而易見,客戶只知場景而不知銀行,因此,銀行對客戶的把控能力很弱。
“也就是說,銀行能否營銷這些客戶,還要看場景方和銀行的雙方約定,有的場景方不太同意。再者,短信、外呼等傳統(tǒng)營銷方式,其效果也比較差。”林風(fēng)認(rèn)為。
薛洪言表示,賬戶開放主要集中在II類戶開放,用戶雖然開通但基本缺乏感知,導(dǎo)致銀行后續(xù)營銷轉(zhuǎn)化的成功率較低。對于地方性城商行而言,從II類戶向Ⅰ類戶的轉(zhuǎn)化,還面臨線下面簽網(wǎng)點(diǎn)有限的困擾。
那么,賬戶開放本身投入和產(chǎn)出如何?背后有何考量?
“賬戶是銀行金融服務(wù)的基礎(chǔ)!绷诛L(fēng)坦言,“有了這個(gè)基礎(chǔ),才能進(jìn)一步拓展理財(cái)、貸款等服務(wù),后者才能賺錢。如果單從賬戶角度,好處無非是結(jié)算資金沉淀,以及結(jié)算手續(xù)費(fèi)。但是,賬戶開放投入巨大,收入根本無法覆蓋成本。”
對于賬戶開放的考量,業(yè)內(nèi)存在兩個(gè)主流觀點(diǎn),一是獲客以后,盡早實(shí)現(xiàn)客戶升級,轉(zhuǎn)為網(wǎng)點(diǎn)客戶;二是優(yōu)先考慮擴(kuò)大客群規(guī)模,再想辦法創(chuàng)造更大的價(jià)值。
林風(fēng)強(qiáng)調(diào),還是要看銀行怎么看待,以及怎么平衡投入和產(chǎn)出的問題。
“賬戶開放存在幾個(gè)階段,不可一蹴而就。第一階段,要有賬戶開放的技術(shù)準(zhǔn)備。第二階段,在這個(gè)過程中,銀行是看會計(jì)上的盈利情況,還是看客戶潛在價(jià)值的挖掘,要思考清楚;到了第三階段,擁有足夠客群以后,怎么給客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值,理財(cái)、貸款等服務(wù)跟上,銀行也能從中賺到錢!绷诛L(fēng)分析稱。
在林風(fēng)看來,目前行業(yè)還在第一階段和第二階段之間,還在投入階段,賬戶開放的模式還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有成熟。
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