10月26日,中國人民銀行表示,《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》共收到信件、電子郵件等形式反饋37份,共計意見86條。其中已采納31條,未采納19條;具體執(zhí)行問題意見9條,理解存在偏差及屬于問題咨詢的27條,已采取多種方式溝通解釋。央行未采納三大方面意見,并給出理由。
一是,未采納建議在“付款人授權(quán)與付款人開戶機(jī)構(gòu)管理”中明確,兩兩授權(quán)模式中,開戶機(jī)構(gòu)如收到付款人對代收授權(quán)的變更或終止,應(yīng)與收款人、代收機(jī)構(gòu)建立及時反饋或通知的機(jī)制。
央行稱,未采納理由是:“兩兩授權(quán)”模式是目前實(shí)踐中比較普遍的授權(quán)方式,由付款人與收款人、付款人與付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)與收款人分別進(jìn)行授權(quán),付款人開戶機(jī)構(gòu)與收款人或代收機(jī)構(gòu)之間未直接建立法律關(guān)系。因此,對于付款人向付款人開戶機(jī)構(gòu)提出的代收授權(quán)變更或者終止,付款人開戶機(jī)構(gòu)無義務(wù)告知收款人或收款人代收機(jī)構(gòu)。
二是,未采納建議在“收款人與代收機(jī)構(gòu)管理”中明確,如果代收機(jī)構(gòu)可確認(rèn)收款人與收款賬戶之間所屬關(guān)系,即便收款賬戶不是收款人的同名賬戶,代收機(jī)構(gòu)也可開展代收業(yè)務(wù),為該非同名賬戶辦理代收資金入賬。
央行稱,未采納理由是:代收業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)是一經(jīng)付款人事先授權(quán),實(shí)際交易發(fā)生時不再逐筆確認(rèn),便捷性較強(qiáng),但交易驗證強(qiáng)度弱,產(chǎn)生資金風(fēng)險的可能性也較大。為更好地維護(hù)付款人合法權(quán)益,防控代收業(yè)務(wù)風(fēng)險,代收業(yè)務(wù)原則上限定收款賬戶應(yīng)當(dāng)為收款人同名賬戶。對同一品牌連鎖式經(jīng)營、集團(tuán)化管理以及財政、國庫等特定場景和業(yè)務(wù),考慮其關(guān)于商戶、交易場景等真實(shí)性的審核管理要求,可在審核收款賬戶開戶人的身份證明材料,并通過相關(guān)資金歸集業(yè)務(wù)協(xié)議等確認(rèn)收款人與該收款賬戶及賬戶開戶人之間存在合法資金管理關(guān)系等有效防控風(fēng)險的前提下收款人與收款賬戶非同名。
三是,未采納建議在“代收業(yè)務(wù)適用場景”中增加網(wǎng)貸業(yè)務(wù)還款、互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)場景,小額貸款公司還款可通過兩兩授權(quán)模式開展代收業(yè)務(wù),針對保險行業(yè)代收場景付款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)授權(quán)協(xié)議模式進(jìn)行統(tǒng)一,不做區(qū)分要求。
央行稱,未采納理由是:代收業(yè)務(wù)便捷性較強(qiáng),產(chǎn)生資金風(fēng)險的可能性也較大,更適用于水電煤等商品或服務(wù)提供主體相對固定、交易頻度較高且有一定規(guī)律、交易資金額度較小、與公眾日常生活緊密相關(guān)的場景。從近年來支付結(jié)算領(lǐng)域舉報案例來看,通過代收業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)絡(luò)貸款等高風(fēng)險或者金額較大業(yè)務(wù),問題較為集中。綜合考慮網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管主體不統(tǒng)一、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,此類場景應(yīng)通過驗證強(qiáng)度更高的支付方式開展,不適用代收業(yè)務(wù)。對于直銷銀行、電子商務(wù)、保險等涵蓋業(yè)務(wù)種類較多的場景,用戶可根據(jù)自身關(guān)于資金安全性與服務(wù)便捷性的需求審慎確定使用的支付服務(wù)方式。目前我國支付服務(wù)市場產(chǎn)品豐富,能夠較好地滿足社會公眾多樣化的支付服務(wù)需求。
此前2019年12月,央行起草了《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見。
代收業(yè)務(wù)是指經(jīng)付款人同意,收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件,從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人,且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。
代收業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為,收款人相對固定,收款人與付款人的交易場景相對固定,付款頻率或額度等條件由收款人與付款人事先約定。代收業(yè)務(wù)在日常生活場景中應(yīng)用較為廣泛,例如,客戶與自來水、電力、燃?xì)狻⒂芯電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后,公司每月按期自動從客戶賬戶扣費(fèi);信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后,銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡;客戶購買保險時,與保險公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費(fèi)等。隨著支付市場的不斷發(fā)展和消費(fèi)者需求的日益豐富,代收業(yè)務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷延伸,例如,客戶與相關(guān)機(jī)構(gòu)約定每月定期購買理財產(chǎn)品或在賬戶余額超過一定額度時自動購買理財產(chǎn)品等場景。
央行在征求意見稿主要問題說明中表示,付款人授權(quán)是代收業(yè)務(wù)的核心。《征求意見稿》在回歸代收業(yè)務(wù)小額便民初衷的指導(dǎo)原則下,充分考慮風(fēng)險防控與市場現(xiàn)狀等因素,明確了兩種授權(quán)方式。
方式1可稱為“兩兩授權(quán)”,是目前實(shí)踐中比較普遍的授權(quán)方式,由付款人與收款人、付款人與付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)與收款人分別進(jìn)行授權(quán)。這種授權(quán)方式下,可能存在付款人開戶機(jī)構(gòu)未有效審核付款人真實(shí)意愿情況下開通代收服務(wù),導(dǎo)致客戶資金盜用風(fēng)險的情形!墩髑笠庖姼濉访鞔_,在“兩兩授權(quán)”授權(quán)方式下,可通過代收業(yè)務(wù)辦理便民繳費(fèi)、政府服務(wù)稅費(fèi)、公益捐款、通訊服務(wù)費(fèi)、信用卡及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款還款、非投資型保險保費(fèi)繳納、繳納租金、會員費(fèi)用等小額便民業(yè)務(wù)。這些場景覆蓋公眾日常生活的主要方面,且未改變現(xiàn)有授權(quán)模式,對公眾的影響有限。
方式2可稱為“三方協(xié)議”,即付款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時簽訂協(xié)議,作為后續(xù)辦理代收業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。與“兩兩授權(quán)”相比,該模式進(jìn)一步提升了授權(quán)強(qiáng)度,強(qiáng)化了付款人開戶機(jī)構(gòu)的風(fēng)險把控能力,更有利于保障付款人資金安全。相應(yīng)地,在“三方協(xié)議”授權(quán)模式下,代收業(yè)務(wù)的適用場景也適當(dāng)增加,如辦理教育培訓(xùn)費(fèi)用繳納,小額貸款公司貸款償還,金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財產(chǎn)品購買、投資型保險費(fèi)用繳納等非公眾普遍需求的,或非公眾日常必要的,或金額較大的場景。實(shí)踐中較為常見的賬戶余額自動購買貨幣基金理財產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù),在滿足“三方協(xié)議”要求的前提下可以繼續(xù)開展。這一安排在維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和資金安全的基礎(chǔ)上,最大化地保障客戶體驗。
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