上海專(zhuān)項(xiàng)規(guī)范個(gè)人融資性保證保險(xiǎn)催收業(yè)務(wù)環(huán)節(jié) 重點(diǎn)：防止推諉扯皮

　　11月6日，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海地區(qū)個(gè)人融資性保證保險(xiǎn)催收業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》）。

　　近年來(lái)，融資性保證保險(xiǎn)作為一種增信手段，在破解融資難、助力多點(diǎn)消費(fèi)方面發(fā)揮了重要作用，逐步成為部分保險(xiǎn)公司重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，但也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)苗頭和問(wèn)題。其中，各類(lèi)違規(guī)催收行為引發(fā)的投訴舉報(bào)日益增多，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)造成負(fù)面影響。

　　4月16日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)顯示，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，未在收到消費(fèi)者理賠申請(qǐng)后告知消費(fèi)者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時(shí)間內(nèi)作出是否賠償?shù)暮硕�；不符�?a target='_blank'>互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款。

　　4月17日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰決定書(shū)，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款、委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)的違法違規(guī)行為，機(jī)構(gòu)被罰80萬(wàn)元并停止接受信用保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)2年，兩位相關(guān)負(fù)責(zé)人分別被警告并處20萬(wàn)元罰款。

　　對(duì)于信用保證保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的新問(wèn)題，今年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。

　　在此基礎(chǔ)上，9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》（簡(jiǎn)稱“兩個(gè)指引”）�！皟蓚�(gè)指引”覆蓋保前、保后的全流程管理，尤其針對(duì)當(dāng)前融資性信保業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題建立操作標(biāo)準(zhǔn)。

　　此次《實(shí)施細(xì)則》專(zhuān)項(xiàng)規(guī)范了個(gè)人融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的催收業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，總體原則是“管住后端、倒逼前端”，通過(guò)建立標(biāo)準(zhǔn)化的操作規(guī)范，督促保險(xiǎn)公司提升客戶審查、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、產(chǎn)品定價(jià)、保后管理等經(jīng)營(yíng)能力，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)�！秾�(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)，進(jìn)一步夯實(shí)了個(gè)人融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管基礎(chǔ)，有利于實(shí)現(xiàn)“行業(yè)發(fā)展有標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施監(jiān)管有抓手”的目的。

　　《實(shí)施細(xì)則》共五章二十六條，適用于所有在上海地區(qū)經(jīng)營(yíng)個(gè)人融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，明確了公司內(nèi)控管理要求，涵蓋制度建設(shè)、崗位設(shè)置、人員管理以及投訴處理等重要環(huán)節(jié)；要求保險(xiǎn)公司健全委外催收管理制度、優(yōu)化合作機(jī)構(gòu)選擇、加強(qiáng)委外機(jī)構(gòu)質(zhì)檢考核并引入清退機(jī)制；規(guī)范細(xì)化保險(xiǎn)公司催收行為，提出9項(xiàng)禁止性行為，加強(qiáng)隱私保護(hù)、檔案管理等要求。同時(shí)，針對(duì)當(dāng)前矛盾比較突出的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)范：一是提高催收過(guò)程記錄要求，包括外呼催收電話必須全程錄音，面談催收安排不少于兩名人員且必須錄音錄像，同時(shí)還明確了外呼頻率、禁呼時(shí)間、外呼對(duì)象、面談要求等催收行為規(guī)范，嚴(yán)禁暴力催收。二是明確提出保險(xiǎn)公司省級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在委外催收協(xié)議簽訂、支付服務(wù)費(fèi)比例兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)聚焦的領(lǐng)域落實(shí)管理責(zé)任，避免出現(xiàn)總公司與地方分公司權(quán)利責(zé)任的不匹配。三是明確保險(xiǎn)公司對(duì)外部催收機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，對(duì)其合作對(duì)手選擇、協(xié)議簽署、業(yè)務(wù)質(zhì)檢、考核清退、費(fèi)用定價(jià)、禁止轉(zhuǎn)委托等方面均提出明確的監(jiān)管要求，防止保險(xiǎn)公司與外部催收機(jī)構(gòu)推諉扯皮。

　　下一步，上海銀保監(jiān)局將指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)完善管理制度、強(qiáng)化內(nèi)部管控、提升服務(wù)水平、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)上海地區(qū)個(gè)人融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依法、合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，做好信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)控至關(guān)重要，需要實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)風(fēng)控轉(zhuǎn)為主動(dòng)風(fēng)控。第一是要掌握數(shù)據(jù)主動(dòng)權(quán)，必須獲得客戶真實(shí)、完整的數(shù)據(jù)；第二是利用多方數(shù)據(jù)，包括人行征信數(shù)據(jù)，工商、稅務(wù)、市政以及其他外部數(shù)據(jù)源，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像進(jìn)行全面勾畫(huà)；第三是建立自己的風(fēng)控模型，即便針對(duì)合作平臺(tái)已經(jīng)篩選并做過(guò)風(fēng)控的客戶，保險(xiǎn)公司也要有自己的風(fēng)控邏輯和模型，并基于自身風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇業(yè)務(wù)；第四是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，與合作方要共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并基于業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)區(qū)別定價(jià)，以獲得足夠的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)。