工行首席技術(shù)官呂仲濤:互聯(lián)網(wǎng)突破了地域局限,監(jiān)管沙盒應(yīng)做系統(tǒng)考量

2020-11-20 19:56:54 和訊名家 

“最近各地的銀監(jiān)部門、人民銀行都在搞地方性的監(jiān)管沙盒,但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中,以物理地域分別來做沙盒驗證,難度很大,應(yīng)該要統(tǒng)籌來,因為它的網(wǎng)絡(luò)外延性意味著你在監(jiān)管中很難把握!11月14日,在新金融聯(lián)盟在線召開的“十四五期間金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展與監(jiān)管”內(nèi)部研討會上,中國工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤指出。

“銀行的運(yùn)營具有持續(xù)性,創(chuàng)新一定要把握好彈性,不可能推倒重來,應(yīng)有所取舍,按需適用。”呂仲濤表示,金融機(jī)構(gòu)發(fā)展金融科技時應(yīng)把握好四個關(guān)系:一是頂層規(guī)劃與具體實踐的關(guān)系;二是傳承與創(chuàng)新關(guān)系;三是科技與業(yè)務(wù)的關(guān)系;四是創(chuàng)新與安全的關(guān)系。

會上,華夏銀行(600015,股吧)行長張健華、中國工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技專委會副主任委員郭為民、南京銀行(601009,股吧)副行長周文凱分別發(fā)表主旨演講,來自銀保監(jiān)會、金融委的領(lǐng)導(dǎo),國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠做了精彩點(diǎn)評。詳見??監(jiān)管|金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范的監(jiān)管邊界在哪里?

中國工商銀行首席技術(shù)官  呂仲濤

十四五期間金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展與監(jiān)管

文 | 呂仲濤

“十四五”規(guī)劃中提出,要構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟(jì)的體制、機(jī)制,提升金融科技水平,增強(qiáng)金融的普惠性。各級監(jiān)管部門也日益重視在金融科技推動金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展情況下,如何確保金融穩(wěn)定與安全。對此,我談?wù)勛约旱目捶ā?

發(fā)展金融科技需把握好四個關(guān)系

第一,把握好頂層規(guī)劃與具體實踐的關(guān)系。金融科技新業(yè)態(tài)新技術(shù)層出不窮的情況下,商業(yè)銀行要提高對國內(nèi)外研判和響應(yīng)的能力,來積極應(yīng)對外部變化,保持戰(zhàn)略定力的同時,要戰(zhàn)略適應(yīng)性布局,以戰(zhàn)略主動贏得機(jī)遇,把握發(fā)展趨勢。

第二,把握傳承與創(chuàng)新的關(guān)系。當(dāng)前,銀行遇到的共性問題,即轉(zhuǎn)型發(fā)展需要以現(xiàn)有的信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的,不可能在短時間內(nèi)作顛覆性改變。

銀行是持續(xù)性的運(yùn)營,如何在過程當(dāng)中來進(jìn)行創(chuàng)新,一定要把握好彈性的問題,不可能推倒重來,要堅持有所取舍,按需適用,充分繼承跟發(fā)揮好存量資產(chǎn)價值,圍繞新場景、新業(yè)態(tài)管理的新要求,有針對性地改造提升。

我認(rèn)為轉(zhuǎn)型是一個長跑,而非一兩年就立竿見影的事。銀行的經(jīng)營創(chuàng)新,很大一部分是在社會科學(xué)領(lǐng)域的創(chuàng)新,而不只是科技創(chuàng)新。

第三,要把握科技與業(yè)務(wù)的關(guān)系。對于金融機(jī)構(gòu)來講,技術(shù)數(shù)據(jù)本身已經(jīng)成為金融要素,科技跟業(yè)務(wù)密不可分。

所謂金融科技就是金融與科技的融合,金融是本質(zhì),科技是工具,以科技思維還是要想金融的事,金融科技不是萬能的。包括普惠這個概念,我認(rèn)為普惠金融有兩個層面:

第一個層面,首先解決數(shù)字鴻溝的1.0問題,即通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新溝通模式,降低溝通成本,提升溝通效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的廣泛運(yùn)用,大量具有數(shù)字化能力的偏遠(yuǎn)區(qū)人群可以機(jī)會均等地獲取信息,享受金融服務(wù)。這個普惠體現(xiàn)在普遍惠及,其次才是利用數(shù)字化技術(shù)降低金融產(chǎn)品交易成本,針對不同客群提供成本可負(fù)擔(dān)的安全服務(wù)。

第二個層面,我們現(xiàn)在比較忽略,即解決數(shù)字鴻溝的2.0問題,如何給大量沒有數(shù)字化能力的人,比如殘障人士,以及數(shù)以億計的老年人士提供數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

普惠金融應(yīng)該是數(shù)字鴻溝1.0跟數(shù)字鴻溝2.0共同推進(jìn)。

第四,把握好創(chuàng)新與安全的關(guān)系。技術(shù)領(lǐng)先、安全穩(wěn)定肯定是金融機(jī)構(gòu)追求的目標(biāo),這當(dāng)中安全問題是必須要講的,當(dāng)然有些時候為了安全,前怕狼后怕虎肯定不行。

從技術(shù)的安全性角度來講,肯定需要有它的一套管理要求,測評也好、論證也好、試點(diǎn)也好,但是我認(rèn)為更重要的一點(diǎn),就是從制度安排上做好救濟(jì)措施設(shè)計,現(xiàn)在這個方面比較欠缺。救濟(jì)措施是補(bǔ)償措施,在某種突發(fā)情況下,可能比技術(shù)安全保障更重要。金融風(fēng)險外溢性非常強(qiáng),監(jiān)管及時出臺救濟(jì)措施的話,可以控制好創(chuàng)新當(dāng)中產(chǎn)生的風(fēng)險。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型四個發(fā)力點(diǎn)

第一,數(shù)字基建。數(shù)字化所有的算力、存儲都需要一個承載體,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的底層支撐。

第二,釋放數(shù)字資產(chǎn)。數(shù)字資產(chǎn)有幾個方面,除了自己的數(shù)據(jù)要素,還要積極參與社會數(shù)字化建設(shè),引入不同數(shù)據(jù)資源,但前提是建立符合法律要求的數(shù)字資產(chǎn)流動、共享、交易的制度安排。

第三,融入數(shù)字業(yè)態(tài),打造數(shù)字化核心。銀行需要把自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與其它行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做緊密對接,嵌入到不同的行業(yè)生態(tài)當(dāng)中。對銀行而言,從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中有很多的機(jī)會。

第四,營造數(shù)字環(huán)境,激發(fā)數(shù)字化內(nèi)生的原動力。這里的數(shù)字環(huán)境主要強(qiáng)調(diào)的是企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化生態(tài):內(nèi)部有沒有既懂業(yè)務(wù)、又懂?dāng)?shù)據(jù)與技術(shù)的人才?內(nèi)部組織機(jī)制、人才隊伍怎么來適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?沒有健康的企業(yè)內(nèi)部數(shù)字生態(tài),要想有效融入外部生態(tài)是不現(xiàn)實的。

監(jiān)管思考與建議

第一,一致性監(jiān)管。監(jiān)管一致性應(yīng)該追求機(jī)會公平,很重要的一點(diǎn)——既不是保護(hù)銀行,也不是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)公司。大家在同一監(jiān)管規(guī)則上擁有同等機(jī)會,從源頭營造良好競爭環(huán)境。

第二,穿透式監(jiān)管。按照業(yè)務(wù)實質(zhì)對數(shù)字金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管,不管怎么包裝,還是要看它的業(yè)務(wù)邏輯、金融屬性究竟是什么,而不用關(guān)心技術(shù)業(yè)態(tài)。

第三,包容性監(jiān)管。包容性監(jiān)管不是說給試點(diǎn)就行,而需要相關(guān)部門系統(tǒng)性考量。最近各地的銀監(jiān)部門、人民銀行都在搞地方性的監(jiān)管沙盒,但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中,以物理地域分別來做沙盒驗證,難度很大,應(yīng)該要統(tǒng)籌來,因為它的網(wǎng)絡(luò)外延性意味著你在監(jiān)管中很難把握。

更多嘉賓發(fā)言↓↓↓

郭為民:金融監(jiān)管既重“定規(guī)則”,也重“創(chuàng)生態(tài)”

【會議主辦】新金融聯(lián)盟成立于2016年,致力于打造一個高質(zhì)量的新金融政策研討和業(yè)務(wù)交流平臺。成立以來,聯(lián)盟共組織各類閉門研討會、優(yōu)秀企業(yè)參訪50多場,議題涵蓋金融科技、資產(chǎn)管理、普惠金融等方向。部分研討成果形成報告,呈送給相關(guān)部門,推動了業(yè)界與監(jiān)管的溝通交流,助力理事單位的合作共贏。

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【學(xué)術(shù)支持】

中國金融四十人論壇(CF40)成立于2008年4月12日,是中國最具影響力的非官方、非營利性的金融專業(yè)智庫平臺之一,專注于經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的政策研究與交流。

CF40每年召開閉門研討會、大型峰會、國際交流會等百余場研討會,每年開展課題研究20余項,出版要報、周報、月報、書籍、《新金融評論》100余冊,受到?jīng)Q策層領(lǐng)導(dǎo)重視和經(jīng)濟(jì)金融界人士高度評價。

文末三連擊的人品位不俗~

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