銀行票據(jù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上 破解小微企業(yè)貼現(xiàn)“難與貴”

2020-11-24 18:04:53 中國經(jīng)營報(bào)  慈玉鵬

  《中國經(jīng)營報(bào)(博客,微博)》記者注意到,多家銀行近期推出票據(jù)貼現(xiàn)線上化產(chǎn)品,例如藍(lán)海銀行推出的“銀貼寶”、微眾銀行推出的“微閃貼”等。該類產(chǎn)品共性是金融科技賦能,通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控,實(shí)現(xiàn)貼現(xiàn)智能化。

  近年來伴隨票據(jù)市場的高速增長,銀票貼現(xiàn)規(guī)模也在不斷上升。根據(jù)上海票交所統(tǒng)計(jì),2019年,全國累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票17.36萬億元,500萬元以下小額票據(jù)占比90%以上,票據(jù)在小微企業(yè)銷售回款中占比較重。

  但記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到,小微企業(yè)因收到銀票額度小、期限短,在金融市場上具有貼現(xiàn)難、貼現(xiàn)貴等特點(diǎn),而銀行貼現(xiàn)智能化、線上化一定程度上推進(jìn)了上述問題的解決。

  票據(jù)貼現(xiàn)線上化

  11月下旬,藍(lán)海銀行發(fā)布票據(jù)線上秒貼產(chǎn)品“銀貼寶”。記者從藍(lán)海銀行內(nèi)部人士處了解到:“企業(yè)客戶辦理傳統(tǒng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù),線下貼現(xiàn)一張銀行承兌匯票,最快也要跑一天。而通過‘銀貼寶’產(chǎn)品,做一筆票據(jù)貼現(xiàn)只需要5分零1秒?蛻糁恍栌3分鐘注冊、1分鐘價(jià)格試算、在任意銀行的網(wǎng)銀用電票系統(tǒng)1分鐘提交貼現(xiàn)申請、貼現(xiàn)資金就可以1秒到賬,效率極大提升!

  記者注意到,微眾銀行也在近期發(fā)布推出了基于互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的全線上電子銀行承兌匯票貼現(xiàn)產(chǎn)品“微閃貼”。該產(chǎn)品服務(wù)流程實(shí)現(xiàn)全自動,從申請、審批到發(fā)起貼現(xiàn)、貼現(xiàn)資金到賬,全流程在數(shù)分鐘內(nèi)即可完成。

  除微眾銀行及藍(lán)海銀行外,今年以來,多家銀行陸續(xù)推出票據(jù)業(yè)務(wù)線上化產(chǎn)品,例如郵儲銀行推出線上票據(jù)貼現(xiàn)產(chǎn)品“郵e貼”,民生銀行(600016,股吧)推出“票融e”,富民銀行推出“富民極速貼”,浦發(fā)銀行(600000,股吧)落地“貼現(xiàn)通”產(chǎn)品等。

  根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》以及《中國人民銀行關(guān)于實(shí)施電子商業(yè)匯票系統(tǒng)移交切換工作的通知》相關(guān)要求,面額100萬元以上的票據(jù)原則上使用電票。另外,電子商業(yè)匯票系統(tǒng)并入上海票據(jù)交易所運(yùn)營,全國統(tǒng)一票據(jù)市場建立,標(biāo)志電票時(shí)代已到來。

  隨著金融科技與票據(jù)市場的深度融合,銀行票據(jù)業(yè)務(wù)目前正在向線上化轉(zhuǎn)型,在線票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于能夠通過大數(shù)據(jù)加強(qiáng)銀行風(fēng)控管理,提升客戶體驗(yàn),實(shí)現(xiàn)高效便捷服務(wù),同時(shí)能夠節(jié)約銀行成本,推進(jìn)金融下沉。

  值得注意的是,票據(jù)業(yè)務(wù)線上化的風(fēng)控要如何操作?藍(lán)海銀行交易銀行部負(fù)責(zé)人告訴記者:“我行該類產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)把控方面,采用全流程大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控,一是通過核實(shí)多維度的數(shù)據(jù)來校驗(yàn)客戶真實(shí)性,二是通過多種科技金融手段去校驗(yàn)申請企業(yè)貼現(xiàn)意愿的真實(shí)性,比如確定企業(yè)經(jīng)營需求!

  破解小微企業(yè)貼現(xiàn)難題

  上海票交所數(shù)據(jù)顯示,2019年末,出票人為中小微企業(yè)的票據(jù)承兌余額為8.89萬億元,占全部承兌余額的69.84%;貼現(xiàn)申請人為中小微企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)余額為6.66萬億元,占全部貼現(xiàn)余額的81.39%。票據(jù)市場在解決中小微企業(yè)融資問題等方面發(fā)揮重要作用。

  但小微企業(yè)貼現(xiàn)仍存在難與貴的問題,某銀行人士表示:“小微企業(yè)貼現(xiàn)比較散,小微企業(yè)往往會收到很多不同銀行的承兌匯票,涉及貼現(xiàn)行、承兌行比較多;另外,小微企業(yè)貼現(xiàn)金額也特別小,比如說,小微企業(yè)有時(shí)貼現(xiàn)金額僅是幾萬元。

  該銀行人士表示:“銀行不愿為小微企業(yè)貼現(xiàn)的原因有多種:一是線下操作費(fèi)時(shí)費(fèi)力,審核項(xiàng)較多;二是收益較低;三是銀行收到小票在二級市場流轉(zhuǎn)性也較差,而拿去民間變現(xiàn),則會遇到價(jià)格問題及合規(guī)性問題等。

  而票據(jù)貼現(xiàn)線上化正在提效率降成本的角度推進(jìn)問題解決,舉例來說,藍(lán)海銀行“銀貼寶”票據(jù)貼現(xiàn)產(chǎn)品,依托“票據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)”模式,解決了傳統(tǒng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)“審核多、出款慢”的痛點(diǎn)。經(jīng)記者了解,“銀貼寶”自推出以來,累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)突破1萬戶,累計(jì)貼現(xiàn)票據(jù)數(shù)量突破2萬單,總交易額已超220億元!捌骄聛恚倚忻繂螐埰泵娼痤~不到100萬元,均是服務(wù)小微企業(yè)!彼{(lán)海銀行相關(guān)人士稱。

(責(zé)任編輯:李悅 )
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