近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)與銀行金融業(yè)務的加速融合，帶動了金融科技的蓬勃發(fā)展，也為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展賦予了新的動能，生態(tài)銀行就是其中之一。
可你是否真的理解生態(tài)銀行到底是怎樣的呢？
當Airbnb超越美國萬豪一舉成為全球最大的酒店，卻不需要擁有一間房屋資產(chǎn)；當淘寶成為中國最大零售店，卻不需要擁有零售庫存；當微信朋友圈超越新浪新聞成為中國最大新聞高頻媒體，卻不需要制作任何內(nèi)容。銀行也從中獲得啟示，它們需要建立新型的經(jīng)濟組織——生態(tài)系統(tǒng)。而這里的生態(tài)系統(tǒng)并非自然環(huán)境，而是一種創(chuàng)新經(jīng)濟網(wǎng)絡，其目標是：可以讓企業(yè)具備控制那些不屬于它的資源的能力，即生態(tài)能力。
對銀行來說，這種生態(tài)能力可以意味著開放，也可以意味著跨界，人們無需去銀行柜臺辦理金融業(yè)務，客戶與銀行的互動就在生活不經(jīng)意的每一個行為與動作中。
但不容否認的是，體量優(yōu)勢永遠不容忽視，在這一輪行業(yè)變革大潮中，大型商業(yè)銀行無論是在科技投入、網(wǎng)點優(yōu)勢、客戶基礎還是市場響應等方面都要優(yōu)于中小銀行。但生態(tài)銀行因為具備投入低、獲客多、見效快的特點，對中小銀行來說，打好這張牌便是彎道超車的機遇。如何在實踐中探索快速轉(zhuǎn)型和突破，是當前中小銀行生態(tài)銀行建設的重要課題。
今年，有家區(qū)域性城商行首先提出了“生態(tài)銀行”概念，它就是湖南首家上市銀行、湖南省規(guī)模最大的法人金融企業(yè)——長沙銀行(601577,股吧)。其在今年明確公開提出了“本地生活生態(tài)”的概念，核心思想就是覆蓋吃喝玩樂、醫(yī)教游養(yǎng)的場景，連接政府、商戶、消費者的流量。
而在這場以零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化驅(qū)動為依托的生態(tài)經(jīng)營路上，三季報數(shù)據(jù)顯示，長沙銀行成效頗豐，截至2020年9月末，長沙銀行資產(chǎn)總額較年初提升13.66％，達到6842.49億元，資產(chǎn)規(guī)模進一步夯實。實現(xiàn)營業(yè)收入131.11億元，歸屬于上市公司股東的凈利潤42.48億元，分別同比增長5.72％和2.42％，前三季度該行加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率達11.67%，在上市銀行中處于前列。
在華泰證券(601688,股吧)12月1日最新研報《長沙銀行：精耕細作湖湘，轉(zhuǎn)型邁入新程》中，首次覆蓋給予了長沙銀行“買入”評級，體現(xiàn)了資本市場開始對長沙銀行轉(zhuǎn)型投以認可與關注。
華泰證券在研報中指出，認為長沙銀行成長性突出，正從省會城市城商行升級為全省布局的區(qū)域性銀行。從外部看，其區(qū)域市場龐大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)、競爭環(huán)境利好；從內(nèi)部看，其資產(chǎn)增速較快、息差表現(xiàn)穩(wěn)健、資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化，正積極探索對公部落制、縣域金融、大零售轉(zhuǎn)型賦能成長。長沙銀行近5年來資產(chǎn)規(guī)模維持高速增長，若資產(chǎn)增速維持于2020第三季度水平，預計總資產(chǎn)有望在2023年突破萬億級別。
深耕本地“生態(tài)圈”服務實體與產(chǎn)業(yè)
梳理長沙銀行的生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型之路，其生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型三重奏的第一重就是服務實體經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)與投資生態(tài)。
據(jù)了解，長沙銀行以持續(xù)深化產(chǎn)業(yè)洞察能力為核心，著力構(gòu)建商行+投行、線上+線下、科技+生態(tài)、金融+非金融的公司業(yè)務新模式，圍繞打造“最懂產(chǎn)業(yè)的專業(yè)銀行”，加快構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
在這一策略下，長沙銀行以長沙為基本盤、以湖南為成長半徑，其高成長潛能直接得益于長沙市的經(jīng)濟優(yōu)勢和湖南省的市場空間。華泰證券在前述研報中指出，長沙2019年GDP增速位居全國省會城市第1，長沙市經(jīng)濟動能強勁，區(qū)域優(yōu)勢主要包括基建投資加碼、支柱產(chǎn)業(yè)雄厚、人口持續(xù)流入、消費活力旺盛、縣域經(jīng)濟領先等，而這些優(yōu)勢都將為長沙銀行的對公、零售及縣域特色業(yè)務奠定堅實基礎。
業(yè)內(nèi)人士指出，在區(qū)域金融與本地銀行發(fā)展的雙重窗口期，長沙銀行的深耕本地生態(tài)圈，有利于起充分挖掘全省市場，把握區(qū)域發(fā)展紅利，這也是投資機構(gòu)看好長沙銀行的原因之一。
得益于長沙銀行在當?shù)卣⻊战鹑诜矫娴膬?yōu)勢，和與地方經(jīng)濟深度綁定，對公貸款投放集中于大基建等本地產(chǎn)業(yè)，在對公方面長沙銀行發(fā)展較快。三季報數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2020年1-9月，長沙銀行新增對公有效結(jié)算戶16554戶，新增交易銀行客戶744戶。主承銷債券發(fā)行20支，發(fā)行金額154.4億元。此外，還新增綠色金融投放68.39億元，新增科技金融投放38.19億元。
與此同時，長沙銀行聚焦能力提升，持續(xù)優(yōu)化資金業(yè)務，構(gòu)筑聚焦價值創(chuàng)造的投資生態(tài)。三季報數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，長沙銀行凈值型理財產(chǎn)品余額352.04億元，較年初增加245.56億元，增幅230.62%，凈值型產(chǎn)品占全部理財余額提升至72.77%。
此外，長沙銀行堅持深耕湖南和縣域下沉，作為湖南首家上市銀行，長沙銀行全行擁有30家分行（直屬支行）、314個營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了湖南省地市州全覆蓋，以及4608個農(nóng)村金融服務站確保對基層金融的“精準滴灌”。公開數(shù)據(jù)顯示，該行存、貸款在湖南的市占率分別由2019年末的7.4%、6.1%提升至2020年9月底的8%和6.4%，客群基礎進一步夯實。
得益于此，長沙銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，尤其負債端活期存款優(yōu)勢凸顯。三季報顯示，前三季度長沙銀行資產(chǎn)規(guī)模突破6800億元，吸收存款本金總額4581.72億元，較年初增加709.94億元，增幅18.34％；發(fā)放貸款及墊款本金總額3092.67億元，較年初增加489.44億元，增幅18.80％。
深耕數(shù)字化開放擁抱科技巨頭
立足于數(shù)字化的科技生態(tài)，是長沙銀行“生態(tài)銀行”三重奏的第二重奏鳴曲。
立足數(shù)字化，分向內(nèi)和向外兩個路徑。從向內(nèi)求的舉措看，2020年以來長沙銀行依托“科技引領、數(shù)據(jù)驅(qū)動”，構(gòu)建起“線上+線下”、“客戶+賬戶”、“數(shù)據(jù)+生態(tài)”、“體驗+口碑”的金融新零售模式，全面推動零售業(yè)務轉(zhuǎn)型，不斷深化科技與金融、生態(tài)與場景的融合，持續(xù)推進線上化、數(shù)字化和智能化體系再造。
而無論是數(shù)字化賦能，加快構(gòu)建長沙銀行“16213+”數(shù)字銀行體系，還是敏捷組織塑造，都是為建設面向零售小微的本地生活生態(tài)、面向公司業(yè)務的投行生態(tài)和面向資產(chǎn)管理的投資生態(tài)提供強大的科技與組織支撐。
在內(nèi)部的“生態(tài)銀行”構(gòu)造清晰后，長沙銀行并沒有滿足于“關起門來搞建設”，而是把目光望向了科技巨頭，向外部力量借力。
今年9月，長沙銀行聯(lián)合騰訊、阿里、華為、中國銀聯(lián)、科大訊飛(002230,股吧)和湖南大學等48家單位共同組建金融科技湘江生態(tài)聯(lián)盟。對此，長沙銀行的思路很明確，“生態(tài)銀行”并非一地一隅的銀行，也并非一行一業(yè)的銀行，而是開放與無界的銀行。
而金融科技湘江生態(tài)聯(lián)盟既可以借助“科技巨頭”的實力提升長沙銀行在數(shù)字化應用細分領域的技術(shù)和業(yè)務優(yōu)勢，又可以構(gòu)建政、產(chǎn)、學、研、用、金“六位一體”的金融科技生態(tài)。更重要的是，這是一個開放的生態(tài)聯(lián)盟平臺，圍繞金融科技產(chǎn)學研用，助力實體經(jīng)濟，賦能普惠金融，服務社會大眾。
目前，長沙銀行核心業(yè)務場景已實現(xiàn)100%線上化，服務效率和客戶體驗實現(xiàn)大幅提升，成為中小銀行擁抱金融科技的樣本銀行。
深耕消費生態(tài)將網(wǎng)紅進行到底
“我打飛的到長沙，就為一杯奶茶。”
為了一杯茶顏悅色，很多人打飛的去長沙。而每一個打飛的來長沙的茶客，其后帶動的更是長沙的吃喝游購娛消費，有力刺激了長沙經(jīng)濟內(nèi)需與活力。
長沙當之無愧是中國的網(wǎng)紅城市，無論你是因為橘子洲頭、因為湖南衛(wèi)視、因為茶顏悅色、因為口味蝦還是因為岳麓書院，長沙總有讓人想去看看的沖動。
而生長在這個“網(wǎng)紅城市”的長沙銀行，早已融入了城市的底色、網(wǎng)紅的基因，以其獨有的氣質(zhì)在中國的銀行業(yè)中獨樹一幟，并正在改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)給人們留下的刻板印象，更跳躍、更生動、更色彩。
2020年半年報中，長沙銀行首次明確提出“本地生活生態(tài)”概念，其核心思想就是覆蓋吃喝玩樂、醫(yī)教游養(yǎng)的場景，連接政府、商戶、和消費者的流量。
移動互聯(lián)網(wǎng)時代，流量為王，而要拿到“流量的牌照”，非有“生態(tài)圈”不可。沒有生態(tài)圈，所有流量都是公域流量；有了生態(tài)圈，才能形成閉環(huán)的私域流量池。對銀行來說，要想把原有傳統(tǒng)金融觸角之外的潛在用戶圈在一起，就要先于用戶的想象，搭建起直擊他們需求的場景。這一點上來說，銀行的競爭對手不是銀行，而是整個互聯(lián)網(wǎng)大生態(tài)中的每一個參與者。
在構(gòu)筑新的消費生態(tài)嘗試中，長沙銀行最新的“創(chuàng)舉”，是在11月29日和湖南省博物館、茶顏悅色攜手發(fā)布聯(lián)名信用卡“喝唄卡”，并在發(fā)行當天，在五一廣場的地鐵站開展了一場名為“好恰，確實長沙——奇怪知食書”的快閃展，對“湖湘文化”進行了一番創(chuàng)新解讀。
時至今日，發(fā)行聯(lián)名卡早已屢見不鮮，對于長沙銀行而言，扎根本地的優(yōu)勢是對區(qū)域文化的理解和滲透。借“喝唄卡”聯(lián)動湖南省博物館和茶顏悅色，以湖湘文化為對話窗口，希望與當代年輕人實現(xiàn)同頻溝通，這是長沙銀行構(gòu)筑生態(tài)銀行之路上一次全新且有效的跨界嘗試。
業(yè)內(nèi)人士對此表示，在長沙銀行生態(tài)銀行推動下的零售轉(zhuǎn)型，將促進其個人資產(chǎn)端亦實現(xiàn)快速放量，而按揭、消費貸款有望拓展更廣闊的市場空間。數(shù)據(jù)顯示，長沙銀行零售貸款占比從2015年末的21.8%增至2020上半年的39.2%，位列上市城商行第1，2015年至2019年零售貸款余額復合年均增長率達49.4%，零售條線對于營收、利潤的貢獻度也快速提升，體現(xiàn)了其零售轉(zhuǎn)型的有力成果。
華泰證券研報指出，從零售貸款結(jié)構(gòu)看，長沙銀行不斷壓降個人經(jīng)營性貸款，按揭貸款、消費貸款、信用卡余額占比逐年提升。長沙人口流入強勁、消費需求旺盛，而長沙銀行圍繞居民“吃喝玩樂美”、“醫(yī)養(yǎng)教游”等需求拓展消費金融，例如與茶顏悅色、省博物館等文化IP推出聯(lián)名信用卡，預計良好的外部環(huán)境有望為其帶來足量的市場空間。
此外，長沙銀行控股設立的長銀五八消費金融公司在客戶定位、產(chǎn)品組合、聯(lián)動發(fā)展等方面與其母行的消費金融業(yè)務形成互補格局。據(jù)長沙銀行財報，截至2019年末，成立近三年的長銀五八消金資產(chǎn)規(guī)模已突破百億大關。2019年、2020年前三季度凈利潤分別達到2.1億元、2.6億元，分別同比增長18倍、8倍，發(fā)展勢頭迅猛。長銀五八也將反哺長沙銀行消費金融推進進程，幫助其消費貸款規(guī)模進一步擴大。
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