文｜《財經(jīng)》(博客,微博)記者 張穎馨 嚴(yán)沁雯
2020年已進(jìn)入尾聲，全面建成小康社會也已進(jìn)入決戰(zhàn)決勝的階段，金融作為經(jīng)濟的核心，是全面建成小康社會不可或缺的重要環(huán)節(jié)。
中國地域廣闊，各地的經(jīng)濟、社會環(huán)境不同，金融業(yè)態(tài)也有所不同。在助力全面建成小康社會過程中，各地銀行保險業(yè)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H有各自的探索。
12月10日，在中國銀保監(jiān)會召開的例行發(fā)布會上，分別來自東、南、西、北四地的江蘇、福建、西藏、陜西銀保監(jiān)局局長，給出了各自的答案。
江蘇：制造業(yè)大省的金融精準(zhǔn)幫扶機制
早在2014年12月，中共中央總書記習(xí)近平在江蘇調(diào)研時提出了高水平全面建成小康社會的行動指南。圍繞“強、富、美、高”，江蘇省在金融支持經(jīng)濟強、支持百姓富、支持環(huán)境美、支持高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮著作為金融強省的作用。
江蘇是全國唯一所有地級市都躋身百強的省份，全省GDP排名全國第二，人均GDP排名全國第三，全省新基建競爭力排名在全國排第三，同時也是金融強省。
江蘇銀保監(jiān)局黨委書記、局長熊濤表示，疫情以來，江蘇省精準(zhǔn)落地各項金融支持政策，支持江蘇經(jīng)濟在全國率先復(fù)蘇，前三季度GDP增速高于全國平均水平。截至9月末，各項貸款同比增長16.1%，銀行業(yè)對重大項目融資達(dá)4845億，基建領(lǐng)域貸款余額達(dá)4.2萬億元。
江蘇是制造業(yè)大省，2019年制造業(yè)總產(chǎn)值超過16萬億元，約占全國的1/8，在全球制造業(yè)占比3%。即使在新冠疫情陰影下，制造業(yè)依然保持著連續(xù)40個月正增長。
江蘇省民營經(jīng)濟占全省經(jīng)濟總量的“半壁江山”，是科技創(chuàng)新的“主動力”，就業(yè)創(chuàng)業(yè)的“主渠道”在支持江蘇民企發(fā)展方面，江蘇金融機構(gòu)為50多家大型民營企業(yè)提供有針對性的金融服務(wù)，比如推廣富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，創(chuàng)新運用了民營企業(yè)融資會診幫扶機制。
“政府牽頭、監(jiān)管引導(dǎo)、銀行對接、企業(yè)配合、部門聯(lián)動”的民營企業(yè)融資會診幫扶機制如何運作？“有時候我也在問，我們的貨幣信貸供給量從總量上來講是大的，足以支撐整個江蘇經(jīng)濟發(fā)展，為什么還存在融資難融資貴的問題？我也問地方的市長、市委書記，究竟誰融資難、誰融資貴，能不能拿出具體的名單。”熊濤表示。
為此，江蘇銀保監(jiān)局與各地市展開聯(lián)合會診，分析哪些企業(yè)該幫哪些不該幫。對于沒有市場前景的、沒有技術(shù)含量的、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的、長期虧損的僵尸企業(yè)，“這恐怕就不是幫的問題，而是結(jié)構(gòu)優(yōu)化和精準(zhǔn)幫扶的問題。”熊濤指出。
熊濤透露，為了精準(zhǔn)定位幫扶企業(yè)，江蘇銀保監(jiān)局與當(dāng)?shù)卣贫怂臈l標(biāo)準(zhǔn)：一要符合國家產(chǎn)業(yè)政策，對一些落后產(chǎn)能，國家不支持、不鼓勵的企業(yè)不能支持；二是產(chǎn)品要有市場、有訂單；三是債權(quán)債務(wù)要完整清晰；四是企業(yè)確實暫時遇到融資方面的困難。
在支持中小微企業(yè)方面，江蘇省推行的“百行進(jìn)萬企”融資對接活動為3.7萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款839億元。截至9月末，全省小微企業(yè)信貸客戶數(shù)171萬元，普惠小微企業(yè)和個體工商戶貸款1.48萬億元，同比增長35%。
為了破解江蘇的“化工圍江”，聯(lián)合制定推進(jìn)綠色金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境高質(zhì)量發(fā)展的實施意見，推動執(zhí)行差異化的授信政策和承保政策。目前，轄內(nèi)主要銀行業(yè)機構(gòu)綠色信貸余額1.2萬億元。
此外，江蘇在全國率先建立涵蓋化工、運輸?shù)?5個重點行業(yè)的保險服務(wù)方案，安責(zé)險全面覆蓋八大重點領(lǐng)域。截至目前，參加環(huán)責(zé)險企業(yè)近8000家。
目前江蘇省正在向科技強省邁進(jìn)，圍繞江蘇省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和發(fā)展戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，江蘇銀行保險業(yè)在科技金融給予了鼎力支持。熊濤介紹， “十三五”期間，信息傳輸行業(yè)貸款客戶數(shù)增長3.3倍，蘇科貸、蘇科保為7650戶科技企業(yè)提供融資和保險服務(wù)。截至2020年9月末，主要銀行科技企業(yè)貸款余額4810億元，此外保險業(yè)則落地了全國首單知識產(chǎn)權(quán)混合險、知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評估責(zé)任險等創(chuàng)新險種。
城鄉(xiāng)區(qū)域共同富裕，全面小康才可得可感。為了將金融活水引入鄉(xiāng)村，延伸金融“毛細(xì)血管”，江蘇銀保監(jiān)局引導(dǎo)金融機構(gòu)在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、家政、托育等方面提供全套金融服務(wù)。為全省農(nóng)戶發(fā)放貸款9900億元，同比增長24%，對406萬戶陽光授信4174億元。
此外，江蘇省首創(chuàng)了建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化“三農(nóng)”保險服務(wù)站點近2萬個，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)。
福建：破題“三農(nóng)”，發(fā)力普惠改革試驗區(qū)
2019年底，福建實現(xiàn)了全部的建檔立卡貧困戶脫貧，脫貧攻堅取得了決定性的成就。“值此歷史關(guān)口，我們深刻認(rèn)識到，扶貧扶長遠(yuǎn)、長遠(yuǎn)看產(chǎn)業(yè)�！备＝ㄣy保監(jiān)局黨委書記、局長叢林表示。
為了打造穩(wěn)定脫貧的根本之策和長久之策，福建銀保監(jiān)局重點從三農(nóng)領(lǐng)域破題，探索金融支持鄉(xiāng)村脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的銜接機制。
叢林介紹，福建銀保監(jiān)局出臺了《福建銀行業(yè)保險業(yè)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)打造57個服務(wù)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的專業(yè)化機構(gòu)，打造“一產(chǎn)業(yè)一信貸一保險”的服務(wù)模式，并建立縣域存貸比監(jiān)測督導(dǎo)機制，制定存貸比提升規(guī)劃，引導(dǎo)信貸資金下沉。
2019年12月，福建省龍巖和寧德被列入全國普惠金融改革試驗區(qū)，在全國現(xiàn)有4個試驗區(qū)中，福建獨占兩席。在國家級普惠金融改革試驗區(qū)先行先試，亦是福建銀保監(jiān)局重點發(fā)力的方向之一。
為此，在國務(wù)院和省政府相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，福建銀保監(jiān)局出臺了《福建銀保監(jiān)局關(guān)于寧德龍巖普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)的指導(dǎo)意見》。
叢林介紹，在試驗區(qū)福建金融機構(gòu)主動聚焦農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)不足的問題，創(chuàng)新開展了普惠金融“百千萬”工程，設(shè)立了創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)中心，努力滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村、弱勢群體的金融服務(wù)需求。
據(jù)了解，福建銀保監(jiān)局推動兩地銀行保險機構(gòu)建設(shè)96所普惠金融學(xué)校；創(chuàng)新設(shè)立46個創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)中心，在兩地縣區(qū)為返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)人員提供優(yōu)惠創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、就業(yè)信息咨詢、創(chuàng)業(yè)就業(yè)技能培訓(xùn)等一站式服務(wù)。截至10月末，兩地共為1083人發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款1.89億元。
在龍巖和寧德試驗區(qū)，福建銀保監(jiān)局引導(dǎo)法人銀行自主開發(fā)自評估系統(tǒng)，推廣林權(quán)和房產(chǎn)抵押貸款自評估。目前兩地法人機構(gòu)已經(jīng)實現(xiàn)自評估、全覆蓋，客戶通過機構(gòu)的微信公眾號就可以進(jìn)入銀行評估系統(tǒng)完成抵押物的評估，這個系統(tǒng)上線以來已經(jīng)累計節(jié)約融資成本950萬元。目前這種降低評估費用的方法已在福建全省范圍內(nèi)推廣，共節(jié)約評估成本1.89億元。
在兩地的試驗區(qū)內(nèi)，根據(jù)龍巖依山、寧德傍海的農(nóng)村要素資源稟賦，福建銀保監(jiān)局還探索激活農(nóng)村要素資源的新方法，打造了“評估、收儲、擔(dān)保、保險、流轉(zhuǎn)、貸款”六位一體的林業(yè)金融服務(wù)機制。此外，還在試驗區(qū)開展了多項金融服務(wù)效率變革措施。
“我們將繼續(xù)發(fā)揮試驗田的作用，先上一步、快上一拍，引導(dǎo)轄區(qū)銀行保險機構(gòu)探索打造一條有特色、可操作、易推廣的普惠金融發(fā)展模式�！眳擦直硎�。
截至10月末，轄區(qū)十大鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)貸款余額1026億元，比年初增長28%，今年十大鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的總產(chǎn)值預(yù)計突破2萬億元。
福建是民營經(jīng)濟和對外貿(mào)易的大省，目前傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級有不小的壓力。疊加疫情影響，中小企業(yè)受到的沖擊更大�！耙咔槌跗饡r，我們就主動研判，提前謀劃�！眳擦直硎尽�
5月，福建銀保監(jiān)局就聯(lián)合地方政府出臺了紓困貸款政策。9月份，在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下又開展了應(yīng)急貸款試點工作。借助福建“金服云”平臺實現(xiàn)銀企精準(zhǔn)對接，獲取財政貼息支持，通過輸血減壓，支持脫困發(fā)展。截至11月末，福建轄區(qū)已投放的應(yīng)急和紓困貸款達(dá)183億元，惠及企業(yè)4000多家，支持穩(wěn)崗就業(yè)人數(shù)達(dá)到55萬余人，降低企業(yè)融資成本超過5億元。
西藏：“念好日常經(jīng)”，“彈好二重奏”，種好“示范田”
作為“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)中，唯一省級集中連片特困地區(qū)，西藏在全面建成小康社會的任務(wù)中，面臨的情況要復(fù)雜得多，任務(wù)更加艱巨。2019年西藏全區(qū)實現(xiàn)了徹底消除絕對貧困，2020年則是鞏固脫貧攻堅成果的關(guān)鍵之年。
對此，西藏銀保監(jiān)局黨委書記、局長向恒表示，讓整個脫貧成果不會往后走、隨著時間推移不會受到削弱，而是會越來越好，“這是非常重要的一件事情”。
向恒認(rèn)為，必須要在鞏固已有的成果方面多下功夫，重要的是維持原有的金融支持機制、政策、措施不斷、不變，要維持相對穩(wěn)定。在此基礎(chǔ)上，我們制定進(jìn)一步細(xì)化的措施，確保原來已經(jīng)出臺的政策措施能夠得到更有效的貫徹實施。
為此，西藏銀保監(jiān)局在全方位的金融服務(wù)對接上多下功夫，“念好日常經(jīng)”， “彈好二重奏”，完善基礎(chǔ)金融服務(wù)體系。
在種好“示范田”方面，西藏銀保監(jiān)局帶領(lǐng)全區(qū)26家銀行保險機構(gòu)，重點圍繞產(chǎn)業(yè)支撐和教育扶貧，開展金融精準(zhǔn)支持。
比如，在重大基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)方面，川藏鐵路作為中央投資項目，其本身的建設(shè)不需要貸款。西藏銀行業(yè)主要為川藏鐵路建設(shè)的上下游配套企業(yè)發(fā)放貸款136億元，提供保險保障410億元。
西藏的旅游總收入大約占西藏GDP的比重高達(dá)33%，為此，金融業(yè)為支持旅游業(yè)這一重點特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開發(fā)了“鄉(xiāng)村旅游貸”“藏宿貸”“高原旅行中斷補償險”等信貸和保險產(chǎn)品，助力文旅產(chǎn)業(yè)增值提效。
西藏小微企業(yè)的數(shù)量雖然遠(yuǎn)比內(nèi)地發(fā)達(dá)省份少得多，但對整個西藏經(jīng)濟發(fā)展來講非常重要。2020年以來，西藏銀保監(jiān)局推進(jìn)“百行進(jìn)萬企”活動，共對接7532家小微企業(yè)，貸款金額10.5億元。普惠型小微企業(yè)貸款余額123億元，到10月底已經(jīng)完成全年信貸計劃的140%。創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+稅務(wù)+金融+N”模式，西藏銀稅合作貸款余額到10月底是7.63億元，同比增長114.28%。
為了推進(jìn)行業(yè)全面助力脫貧攻堅，西藏銀保監(jiān)局推出進(jìn)一步做好金融精準(zhǔn)支持扶貧工作九項措施。截至10月底，累計發(fā)放扶貧小額貸款超過70億，惠及全區(qū)建檔立卡貧困戶15萬戶次（有的戶重復(fù)享受了扶貧小額貸款），覆蓋率超過95%；同時深化金融科技賦能以及服務(wù)邊境小康村建設(shè)，如為邊境小康村建設(shè)、極高海拔搬遷邊境安置點建設(shè)提供信貸支持和保險保障，形成青稞貸、牦牛貸等15個產(chǎn)品系列，創(chuàng)新“保險+期貨”模式，助力邊境農(nóng)牧民群眾在全面建成小康路上不掉隊。
值得注意的是，向恒重點提及了西藏地區(qū)的金融風(fēng)險防范問題�！盀槭裁匆v這件事，因為在西藏如果風(fēng)險底線守不住，前面兩件事也都是空話�！毕蚝阒毖�。
為了守住風(fēng)險底線，西藏銀保監(jiān)局督促機構(gòu)練內(nèi)功，包括持續(xù)開展法人機構(gòu)公司治理的檢查評估，推動地方法人機構(gòu)公司治理水平的提升，改進(jìn)股東股權(quán)管理和關(guān)聯(lián)交易管理等，切實增強機構(gòu)內(nèi)控合規(guī)的整體水平。
近年來，西藏金融業(yè)的風(fēng)險也開始顯現(xiàn)。為此，西藏銀保監(jiān)局督促化解存量風(fēng)險。重點開展不良貸款處置的專項行動。截至10月底，全區(qū)銀行不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)實現(xiàn)雙降，預(yù)計今年不良貸款率在0.5%以下。
向恒透露，為了增強風(fēng)險預(yù)判和應(yīng)對能力，西藏銀保監(jiān)局以“跨前兩步”的審慎態(tài)度，提前排查全區(qū)范圍內(nèi)銀行結(jié)構(gòu)性存款、個人消費貸款、大客戶貸款、同業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)等可能出現(xiàn)的風(fēng)險隱患，并對發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險隱患及時進(jìn)行監(jiān)管提示或者警示。同時，加強監(jiān)管的事前干預(yù)，防止出現(xiàn)大面積風(fēng)險或者重大單體風(fēng)險等。
陜西：精準(zhǔn)信貸投放12字經(jīng)
2020年2月，陜西56個貧困縣（區(qū)）全部實現(xiàn)了脫貧摘帽，區(qū)域性整體貧困問題基本上得到了解決�！懊撠氄辈皇墙K點，而是新生活、新奮斗的起點�！标兾縻y保監(jiān)局黨委書記、局長許文表示。
2018年，陜西銀保監(jiān)局配合陜西省委省政府制定了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施規(guī)劃，引導(dǎo)行業(yè)加大金融支農(nóng)的力度。2019年又聯(lián)合相關(guān)單位，研究制定了金融服務(wù)陜西鄉(xiāng)村振興的實施細(xì)則，引導(dǎo)行業(yè)提升金融服務(wù)水平。
許文表示，金融扶貧當(dāng)中資金的支持、信貸的支持非常重要，資金投放的精準(zhǔn)不精準(zhǔn)，是不是能夠真正起到加速脫貧的能效，“這是我們整個工作當(dāng)中的難點和重點”。
為了做到精準(zhǔn)信貸投放，陜西銀保監(jiān)局主要從“貸得準(zhǔn)、管得嚴(yán)、用得好、收得回”四方面開展工作：一是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口，確保精準(zhǔn)扶貧貸款貸得準(zhǔn)；二是壓實管理責(zé)任，確保精準(zhǔn)扶貧貸款管得嚴(yán)；三是強化配套舉措，確保精準(zhǔn)扶貧貸款用得好；四是凝聚多方合力，確保精準(zhǔn)扶貧貸款收得回。
許文透露，2020年陜西銀保監(jiān)局?jǐn)U大了銀行扶貧小額信貸的包干“責(zé)任田”機制適用范圍，加大了對邊緣戶的金融支持，督促相關(guān)銀行摸排邊緣戶的信貸需求，及時對接，提供農(nóng)戶小額貸款等低利率和低門檻的金融產(chǎn)品。
截至2020年三季度末，陜西省精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)到1535億元。
通過提供周到的金融服務(wù)，全流程支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，比如，在全省范圍內(nèi)實施農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)“3+X”工程，從江蘇引進(jìn)蘇陜協(xié)作扶貧車間。
為了幫“一方水土養(yǎng)活一方人”，銀行機構(gòu)創(chuàng)設(shè)社區(qū)工廠普惠金融新模式，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動就業(yè)為條件，提供免抵押、免擔(dān)保、純信用融資產(chǎn)品。
比如，為了更好服務(wù)于陜西的木耳產(chǎn)業(yè)發(fā)展，當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)除了用足用活扶貧小額信貸政策，還通過配套服務(wù)，助力當(dāng)?shù)乜缭健皵?shù)字鴻溝”，把POS機、支付終端布設(shè)到村，支持企業(yè)入駐網(wǎng)上扶貧商城，從建設(shè)、栽種、銷售上給予全方位的現(xiàn)代金融支持等。
“脫了貧，還要防返貧。”許文表示。
為此陜西銀行業(yè)保險業(yè)想了很多辦法。比如，完善以“農(nóng)業(yè)保險+大病保險”為核心的保險扶貧體系，爭取財政配套支持，將薄弱地區(qū)更多的農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)納入政策性保險支持范圍，推動保險公司合理定價，切實降低農(nóng)產(chǎn)品保費。引導(dǎo)大病保險向貧困人口、邊緣戶傾斜，督促保險公司提高效率，及時足額做好理賠。保險機構(gòu)推出“防貧�！�，針對因病、因?qū)W、因災(zāi)等致貧原因，制定不同的保障標(biāo)準(zhǔn)。試點“民生�！鞭r(nóng)民生活成本指數(shù)保險。
陜西金融機構(gòu)還設(shè)立了“脫貧攻堅關(guān)愛農(nóng)村三留守群體慈善信托”項目，落地呂梁集中連片特困地區(qū)縣，鼓勵留守婦女就近就業(yè)，成為農(nóng)村的養(yǎng)老社工，為留守老人、留守兒童提供托養(yǎng)服務(wù)。
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