經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 2020的疫情是一場全球性“壓力測試”，中國經(jīng)濟以及中國銀行業(yè)交出了較為出色的答卷。作為一家國有大行，郵儲銀行（股票代碼：601658.SH，1658.HK）在2020年在與實體經(jīng)濟共生共榮中實現(xiàn)了自身高質(zhì)量發(fā)展，綜合實力不斷提升，取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。
“郵儲銀行擁有一張非常獨特的資產(chǎn)負債表，我們將堅持高質(zhì)量發(fā)展的理念，在資產(chǎn)負債這個結(jié)構(gòu)調(diào)整上來做文章�！�3月30日，郵儲銀行董事長張金良在2020年業(yè)績發(fā)布會上表示，郵儲銀行近年一直保持著較高的發(fā)展速度，主要經(jīng)營指標表現(xiàn)良好，從2016年H股上市到2020年營業(yè)收入年均增速接近11%，凈利潤年均增速接近13%，撥備覆蓋率從2016年到現(xiàn)在累計提升了136個百分點，不良貸款率持續(xù)保持了較優(yōu)水平。2020年，郵儲銀行凈利潤增速優(yōu)于可比同業(yè)，尤其是中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)了兩位數(shù)的增長，在營收中所占比重進一步提高。
3月29日，郵儲銀行發(fā)布的2020年度業(yè)績報告顯示，截至2020年末，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模首次突破11萬億元，達到11.35萬億元，較上年末增長11.12%；實現(xiàn)營業(yè)收入2,862.02億元（中國企業(yè)會計準則，下同），同比增長3.39%；實現(xiàn)凈利潤643.18億元，同比增長5.38%；不良貸款率0.88%，不到行業(yè)平均水平的一半，撥備覆蓋率408.06%，較上年末提升18.61個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)領(lǐng)先水平。
疫情之下，銀行業(yè)風(fēng)控水平以及資產(chǎn)質(zhì)量備受關(guān)注，而這也成為郵儲銀行資產(chǎn)質(zhì)量的試金石。郵儲銀行經(jīng)受住了考驗，繼續(xù)保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，該行不良貸款率0.88%，不到行業(yè)平均水平的一半；關(guān)注類貸款占比0.54%，較上年末下降0.12個百分點，不到行業(yè)平均水平的四分之一；逾期貸款占比0.80%，較上年末下降0.23個百分點；撥備覆蓋率408.06%，較上年末上升18.61個百分點。
值得關(guān)注的是，郵儲銀行對不良貸款的認定非常嚴格。截至2020年末，郵儲銀行不良與逾期90天以上貸款比重為1.58，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達到94.69%。
充足的資本是長遠發(fā)展的基石。郵儲銀行于2020年成功發(fā)行800億元永續(xù)債，于2021年完成300億元A股普通股定向增發(fā)、發(fā)行新一期300億元永續(xù)債，資本實力和風(fēng)險抵御能力持續(xù)增強。
個人客戶覆蓋中國超四成人口
2020年，郵儲銀行統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)營發(fā)展，各項業(yè)務(wù)全面發(fā)力，綜合實力不斷提升。郵儲銀行首次于年報披露了八大核心競爭力：清晰的零售銀行戰(zhàn)略，獨特的“自營+代理”運營模式，獨具優(yōu)勢的個人金融，突破式發(fā)展的公司金融，根基深厚的資金資管業(yè)務(wù)，健全有效的全面風(fēng)險管理，商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，加速提升的信息科技能力。
“億萬客戶的長期信賴，是我們持續(xù)發(fā)展的磅礴動力�！睆埥鹆荚谀陥笾蟹Q，無論是在繁華的都市，還是偏遠的鄉(xiāng)村，人們都能看到郵儲人忙碌的身影。曾經(jīng)，扎根廣袤沃土、連接千家萬戶是郵儲的金字招牌；如今，科技的力量使線上線下深度融合，讓金融服務(wù)沒有距離。
截至報告期末，郵儲銀行擁有39,631個營業(yè)網(wǎng)點、14.97萬臺自助設(shè)備，服務(wù)6.22億個人客戶，手機銀行客戶達到2.99億戶，管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)達到11.25萬億元，較上年末增加超1萬億元。
由于個人客戶覆蓋中國超40%的人口，個人銀行業(yè)務(wù)是郵儲建設(shè)一流大型零售銀行的戰(zhàn)略性核心業(yè)務(wù)。報告期內(nèi)，個人銀行業(yè)務(wù)收入1,981.06億元，同比增長12.20%，占營業(yè)收入的69.22%，較上年提升5.43個百分點。個人存款90,955.64億元，較上年末增加9,122.50億元；個人貸款32,538.93億元，較上年末增加5,031.05億元。
與其他國有大行，及股份制銀行相比，郵儲銀行的定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，致力于為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中最具活力的客戶群體提供服務(wù)，并加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動、運營高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型。
年報顯示，郵儲銀行的營業(yè)收入主要來源并非長三角、珠三角，而是中部地區(qū)（26.41%）、西部地區(qū)（19.27%）。對比2019年數(shù)據(jù)（中部24.78%、西部18.06%），郵儲銀行在2020年加大對中西部地區(qū)的信貸支持。如果按地域劃分的客戶貸款，2020年郵儲銀行中西部地區(qū)貸款之和為41.74%，而長三角、珠三角之和為31.94%。2019年，中西部地區(qū)之和為41.56%，長三角、珠三角之和為31.17%。
當(dāng)前，隨著中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值突破一萬美元，國內(nèi)大中型銀行零售金融業(yè)務(wù)聚焦財富管理領(lǐng)域。財富管理已成為銀行、保險、基金、信托等金融機構(gòu)和第三方資產(chǎn)管理公司專注的藍海。從目前已披露的大中型銀行年報中可知，財富管理已成為戰(zhàn)略方向。
中國于2020年全面消除貧困，步入小康社會，全國人均GDP再次突破1萬美元，達72447元（人民幣），比上年增長2.0%。全年全國居民人均可支配收入32189元，比上年增長4.7%，扣除價格因素，實際增長2.1%。全國居民人均可支配收入中位數(shù)27540元，增長3.8%。按照國家統(tǒng)計局發(fā)布的中國家庭追蹤調(diào)查（S）抽樣權(quán)重推算，2018年我國中等收入家庭約為2億戶，覆蓋人群6億人左右。
“十四五”規(guī)劃建議中提出，到2035年“人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到中等發(fā)達國家水平”。中國發(fā)展研究基金會副理事長、央行貨幣政策委員會委員劉世錦領(lǐng)銜的課題組成果顯示，到2035年中國基本實現(xiàn)現(xiàn)代化時，名義人均GDP達到美國的37%，經(jīng)濟總量達到美國的1.5倍，是有可能的。今后10-15年時間，中等收入群體有望增加到8億-9億人。
對中等收入群體來說，財產(chǎn)性收入通常是其收入的重要來源。來自上述劉世錦領(lǐng)銜的課題組成果顯示，中國中等收入群體儲蓄率中位數(shù)在40%左右。我國60%的中等收入群體以工資性收入為主（工資性收入比重≥50%），僅有14%左右的中等收入群體以經(jīng)營性收入為主（經(jīng)營性收入比重≥50%）；僅有3%左右的中等收入群體以財產(chǎn)性收入為主（財產(chǎn)性收入比重≥50%），未來要擴大中等收入群體比重，采取相應(yīng)措施增加人們的財產(chǎn)性收入來源是重要途徑之一。
郵儲銀行在財富管理領(lǐng)域增長空間巨大
“4萬個網(wǎng)點、6.22億個人客戶、9萬億元的居民儲蓄存款、11.25萬億元個人客戶AUM，以及超過60%甚至是接近70%的個人銀行業(yè)務(wù)收入占比。我想報這組數(shù)據(jù)可以說它非常好地詮釋了郵儲銀行作為一家大型零售銀行的地位�！编]儲銀行副行長徐學(xué)明在業(yè)績發(fā)布會上表示，在給客戶提供豐富的產(chǎn)品上，除了儲蓄存款以外，郵儲銀行通過理財、債券、保險、公募基金、資管計劃、信托、外匯、貴金屬等產(chǎn)品，滿足客戶的需求，讓客戶把更多的金融資產(chǎn)配置放在郵儲銀行。
目前，郵儲銀行已啟動財富中心建設(shè)，持續(xù)推進網(wǎng)點系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型，激發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展新動能。深入推進財富管理體系建設(shè)，錘煉理財經(jīng)理隊伍能力，不斷為客戶創(chuàng)造更高的價值；著力發(fā)展保險、非貨幣基金、資管信托等關(guān)鍵代銷業(yè)務(wù)，豐富客戶資產(chǎn)配置，代銷業(yè)務(wù)銷售呈快速突破之勢；順應(yīng)居民消費結(jié)構(gòu)升級趨勢，全面打造“全客戶、全實時、全線上”信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品體驗，構(gòu)建貸款業(yè)務(wù)全生命周期管理模式；強化產(chǎn)品創(chuàng)新和場景化營銷獲客，加大信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展力度。
截至報告期末，郵儲銀行有VIP客戶（綜合資產(chǎn)在人民幣10萬元及以上的客戶）3,641.50萬戶，較上年末增長17.60%，資產(chǎn)占比67.61%，較上年末提升2.69個百分點；財富客戶（綜合資產(chǎn)在人民幣50萬元及以上的客戶）287.00萬戶，較上年末增長16.13%，資產(chǎn)占比19.68%，較上年末提升1.33個百分點。理財經(jīng)理隊伍合計4.13萬人，較上年末增加5,825人。
攜網(wǎng)點資源優(yōu)勢，以及新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大機遇，郵儲銀行有望以客戶的家庭、家族和企業(yè)等全方位需求為出發(fā)點，內(nèi)部加強條線協(xié)同，外部加強與同業(yè)機構(gòu)合作，豐富和完善高凈值客戶的專屬產(chǎn)品體系，重點提升對二三線城市和縣域地區(qū)高凈值人群的服務(wù)能力，形成差異化競爭優(yōu)勢。
數(shù)字化助力零售戰(zhàn)略升級
“我們靠創(chuàng)新增動力。”張金良稱，在確定的環(huán)境條件下，經(jīng)驗是最好的老師，而在瞬息萬變的市場環(huán)境中，唯有不斷創(chuàng)新
近年中國銀行業(yè)爭相布局零售金融，零售金融背后的支撐力量在于數(shù)字科技能力。銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)時代正在遠去，如何構(gòu)建新的增長曲線？金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行業(yè)指明了新的戰(zhàn)略方向。
2020年，疫情加速了金融科技躍遷，在技術(shù)創(chuàng)新的推動下，中國金融體系經(jīng)歷的變革跨度已遠超世界其他任何地區(qū)。目前中國有10億以上的消費者享受著金融科技帶來的紅利，涉及領(lǐng)域包括移動支付、銀行、保險、投資、消費貸款等；超過3000萬小微企業(yè)因為金融科技而獲得貸款融資；供應(yīng)鏈上企業(yè)因為大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用而開始得到更普惠、更優(yōu)惠的金融服務(wù)。
3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在銀保監(jiān)會國新辦新聞發(fā)布會上表示，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力開拓普惠金融新局面。銀行業(yè)保險業(yè)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進國民經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。根據(jù)有關(guān)國際組織報告，中國普惠金融服務(wù)達到世界先進水平，電子支付、數(shù)字信貸、線上保險居于全球領(lǐng)先地位�！�
伴隨著金融科技的發(fā)展以及數(shù)字化時代的到來，郵儲銀行加速新零售轉(zhuǎn)型，零售戰(zhàn)略進一步升級。據(jù)了解，郵儲銀行結(jié)合自身稟賦和行業(yè)前景，從客戶、生態(tài)圈和渠道著手，加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動、運營高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型；加快構(gòu)建“用戶引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的發(fā)展模式。
2020年，郵儲銀行全面加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全年信息科技投入90.27億元，占營業(yè)收入3.15%，信息科技建設(shè)取得了質(zhì)的飛躍。“十三五”IT規(guī)劃圓滿收官，企業(yè)級信息化平臺搭建完成，業(yè)技深度融合，產(chǎn)品敏捷迭代，數(shù)字化場景生態(tài)建設(shè)加快推進，“金融+服務(wù)”生態(tài)圈持續(xù)打造；獲批加入國家數(shù)字人民幣試點，啟動系統(tǒng)自主研發(fā)，加快打造便捷、多元的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景；獲得國有大行中首家直銷銀行牌照，“郵惠萬家”致力打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、科技助力美好生活的創(chuàng)新平臺。郵惠萬家銀行的IT架構(gòu)和應(yīng)用邏輯都將更具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特征。計劃團隊中近三分之二是科技人員。
為積極順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，郵儲銀行統(tǒng)籌推進科技創(chuàng)新發(fā)展布局，建設(shè)了大數(shù)據(jù)平臺、云計算平臺、區(qū)塊鏈平臺和“郵儲大腦”人工智能平臺，打造金融科技中臺能力，支持大型零售銀行戰(zhàn)略。在大數(shù)據(jù)方面，新一輪大數(shù)據(jù)五年（2020-2024年）發(fā)展規(guī)劃落地實施，大數(shù)據(jù)平臺接入行內(nèi)100余個重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，上線“手機銀行千人千面”等183項數(shù)據(jù)服務(wù)，數(shù)據(jù)賦能的作用持續(xù)顯現(xiàn)。在云計算方面，郵儲銀行構(gòu)建了“兩地三中心”云服務(wù)架構(gòu)體系，截至2020年末，手機銀行、網(wǎng)上銀行、服務(wù)開放平臺等156個系統(tǒng)實現(xiàn)私有云平臺部署，系統(tǒng)云化數(shù)量較上年末增長160%，云平臺日均交易量達到4.41億筆，占全行交易總量的86.26%。在區(qū)塊鏈方面，郵儲銀行建設(shè)并投產(chǎn)區(qū)塊鏈平臺，實現(xiàn)了U鏈福費廷區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的托管，完成首筆跨鏈福費廷交易。在人工智能方面，郵儲銀行以“郵儲大腦”為核心，提升智能化創(chuàng)新應(yīng)用效率。疫情期間，智能客服日均受理58.63萬人次的業(yè)務(wù)咨詢，問答準確率達95.91%，智能票據(jù)識別每日處理超10萬筆。
信息科技升級的背后，是科技人才的持續(xù)投入。2020年，郵儲銀行總行科技人才數(shù)量較上年再翻一番。郵儲銀行強調(diào)，繼續(xù)加強信息科技領(lǐng)域的投入，加大科技人才的引進力度，今年底全行科技隊伍達到5000人左右。
“我們每年將拿出營業(yè)收入的3%投入到信息科技領(lǐng)域，從企業(yè)級的需求和業(yè)務(wù)架構(gòu)入手，以平臺架構(gòu)、智慧洞察、創(chuàng)新發(fā)展和高效組織為依托，高起點開啟郵儲銀行‘十四五’IT建設(shè)，全面深入推進敏捷轉(zhuǎn)型，繼續(xù)擴大郵儲銀行開放式平臺、分布式架構(gòu)技術(shù)優(yōu)勢，構(gòu)建前臺敏捷、中臺強大、后臺穩(wěn)定的企業(yè)級信息系統(tǒng)�！睆埥鹆挤Q，科技投入從當(dāng)前來看成本收入比有壓力，但是從長遠來看，會節(jié)運營成本。
鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行
“站在新的歷史起點，我們將全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行”，張金良表示，脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重點的歷史性轉(zhuǎn)移。郵儲銀行始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”定位，同“三農(nóng)”共成長，形成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、深厚的客戶基礎(chǔ)、專業(yè)的服務(wù)隊伍和良好的品牌形象。
“十四五”綱要提出，2035年要基本實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮小，全體人民共同富裕取得更為明顯的實質(zhì)性進展。有分析指出，為實現(xiàn)這一目標，需要豐富鄉(xiāng)村經(jīng)營業(yè)態(tài)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，深化農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整，完善金融支農(nóng)激勵機制，擴大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保融資范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，使更多人民享有更高品質(zhì)的生活。展望“十四五”，“三農(nóng)”貸款規(guī)模和增速會進一步提高，銀行將積極落實金融引導(dǎo)政策和財政扶持政策，深入農(nóng)村地區(qū)布局、發(fā)展業(yè)務(wù)，緊抓縣域經(jīng)濟“藍�！保瑒�(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，將資金更多地支持“三農(nóng)”領(lǐng)域。預(yù)計“十四五”末“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款總額將突破55萬億元，年均貸款增速維持在15%以上。
民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。中國脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重點的歷史性轉(zhuǎn)移。而郵儲銀行始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”定位，同“三農(nóng)”共成長，形成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、深厚的客戶基礎(chǔ)、專業(yè)的服務(wù)隊伍和良好的品牌形象，面臨著重大發(fā)展機遇。
對于未來發(fā)展，在年報致辭中，張金良表示，“我們將全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，加快科技賦能，積極構(gòu)建‘渠道+產(chǎn)品+平臺+運營+風(fēng)控’的全方位三農(nóng)金融數(shù)字化發(fā)展架構(gòu)，持續(xù)優(yōu)化線上線下有機融合的服務(wù)模式，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓信用變財富，提升金融服務(wù)可獲得性和可持續(xù)性。著力構(gòu)筑‘三農(nóng)’協(xié)同發(fā)展生態(tài)圈，堅持開放合作理念，廣泛外聯(lián)，積極建立‘金融+生產(chǎn)+生活’的‘三農(nóng)’服務(wù)生態(tài)圈，將金融服務(wù)融入百姓日常，讓城鄉(xiāng)居民共享發(fā)展紅利�！�
市場分析認為，首家獲批籌建直銷銀行的國有大行、獲批加入國家數(shù)字人民幣試點，為郵儲銀行發(fā)力零售帶來非常大的想象空間�！拔覀儗⒈虚_放、共享、共贏的理念，打造特色鮮明的‘郵惠萬家’直銷銀行，為金融服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)小微探索更大空間，為打造郵儲特色商業(yè)模式提供更多可能�！睆埥鹆急硎�。
在數(shù)字人民幣方面，張金良表示，“我們將緊抓數(shù)字人民幣試點的歷史機遇，樹立郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的又一重要里程碑。構(gòu)建郵儲銀行特色的應(yīng)用體系，打造線上線下融合、涵蓋‘吃、住、行、游、娛、購、醫(yī)、養(yǎng)、教’等多類基礎(chǔ)民生的普惠金融服務(wù)場景。發(fā)揮縣域機構(gòu)優(yōu)勢，以數(shù)字人民幣為紐帶打造城鎮(zhèn)社區(qū)新生態(tài)圈，承建農(nóng)村普惠金融數(shù)幣示范小鎮(zhèn)，助力開創(chuàng)鄉(xiāng)村振興新局面�！�
3月25日，國家發(fā)改委、中央網(wǎng)信辦等28部門聯(lián)合發(fā)布的《加快培育新型消費實施方案》指出，加快數(shù)字人民幣的試點推廣，優(yōu)先選擇部分新型消費活躍的城市進行試點，著力提高金融運行效率、降低金融交易成本。
目前，國有六大行已開始推廣數(shù)字人民幣硬件錢包，并在B2B場景、國際業(yè)務(wù)、智能支付穿戴硬件等領(lǐng)域取得了一定進展。其中，郵儲銀行已推出疊加健康寶功能的數(shù)字人民幣無源可視卡硬錢包以及指紋卡硬錢包，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣支付和健康寶登記的“一卡雙應(yīng)用”。
“我們以金融‘血液’滋養(yǎng)實體經(jīng)濟‘肌體’，讓金融的光芒照亮每一個夢想。”張金良表示，“鄉(xiāng)村振興潮起海天闊，金融科技揚帆正當(dāng)時，我們將因時而進，因勢而新，全力打造先進高效的金融服務(wù)體系，在轉(zhuǎn)型的航道中奮楫篤行，托起郵儲大行蝶變的未來�！�
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