一石激起千層浪。
近日，市場(chǎng)傳聞央行征信管理局已下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。
所謂個(gè)人信息“斷直連”，主要是指網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將授權(quán)獲取的個(gè)人信息直接提供給金融機(jī)構(gòu)。
在業(yè)內(nèi)人士看來，相關(guān)部門此舉主要是為了加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，防止個(gè)人信息被過度收集、濫用、發(fā)生泄露。
西南財(cái)大金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文表示，此前，由于個(gè)人數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的規(guī)范性并不明確，導(dǎo)致部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在個(gè)人數(shù)據(jù)采集與使用方面存在某些不規(guī)范現(xiàn)象，目前相關(guān)部門出臺(tái)個(gè)人信息斷直連新政，主要目的是塑造“網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的個(gè)人信息業(yè)務(wù)合作模式，通過由征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息數(shù)據(jù)，確保個(gè)人數(shù)據(jù)不再被濫用。
行業(yè)頭部平臺(tái)快速落實(shí)“斷直連”
“這項(xiàng)新政并非為了限制助貸業(yè)務(wù)發(fā)展�！币晃恢J行業(yè)頭部平臺(tái)負(fù)責(zé)人向記者透露。就整改時(shí)間而言，目前相關(guān)部門鑒于數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的梳理與整改的復(fù)雜性，可能將個(gè)人信息斷直連業(yè)務(wù)整改截至?xí)r間定在2022年底，給助貸機(jī)構(gòu)充足時(shí)間完成相關(guān)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)梳理整改。此外，助貸機(jī)構(gòu)不是靠賣數(shù)據(jù)賺錢，而是依托獲客與風(fēng)控初篩獲取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，目前這項(xiàng)新政對(duì)他們業(yè)務(wù)拓展與業(yè)務(wù)收入沒有構(gòu)成實(shí)質(zhì)性沖擊。
他透露，隨著個(gè)人信息斷直連新政呼之欲出，越來越多助貸行業(yè)頭部平臺(tái)已初步完成個(gè)人信息“斷直連”——在個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)會(huì)憑借貸款申請(qǐng)人的授權(quán)，向相關(guān)征信機(jī)構(gòu)調(diào)取他的以往征信記錄，形成風(fēng)控初篩結(jié)論提供給銀行，供后者作為信貸風(fēng)控決策的重要參考。與此同時(shí)，行業(yè)頭部助貸機(jī)構(gòu)與銀行之間也暫停了個(gè)人數(shù)據(jù)信息的“共享合作”，以滿足相關(guān)監(jiān)管要求。
“即便有些貸款申請(qǐng)人在征信機(jī)構(gòu)缺乏個(gè)人征信記錄，我們也只會(huì)向助貸合作銀行機(jī)構(gòu)提供相關(guān)風(fēng)控初篩結(jié)論，絕不涉及個(gè)人敏感信息�！边@位助貸行業(yè)頭部平臺(tái)負(fù)責(zé)人向記者強(qiáng)調(diào)說。目前，眾多銀行內(nèi)部對(duì)缺乏征信記錄的借款人也打造了相對(duì)完善的信貸風(fēng)控管理模型，確保相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。
助貸行業(yè)優(yōu)勝劣汰或加速
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，隨著個(gè)人信息“斷直連”政策實(shí)施，助貸行業(yè)優(yōu)勝劣汰將進(jìn)一步加劇——即行業(yè)頭部平臺(tái)有能力和時(shí)間完成數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)整改，從而獲得穩(wěn)健發(fā)展空間；中小平臺(tái)則可能受限于與征信機(jī)構(gòu)合作較少，面臨不小的生存壓力。
“短期而言，若個(gè)人信息斷直連政策出臺(tái)，所有助貸平臺(tái)都需調(diào)整相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式與業(yè)務(wù)流程，并加強(qiáng)和征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)合作。但這對(duì)頭部金融科技公司而言似乎不是難事。”曾剛表示。畢竟，行業(yè)頭部助貸機(jī)構(gòu)憑借自身的行業(yè)地位、合規(guī)水平與經(jīng)營(yíng)規(guī)模，容易滿足征信機(jī)構(gòu)的合作準(zhǔn)入門檻，甚至不排除部分行業(yè)頭部助貸機(jī)構(gòu)會(huì)選擇申請(qǐng)或參股征信牌照，完成“平臺(tái)一征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的個(gè)人信息業(yè)務(wù)合作模式改造。
就中長(zhǎng)期而言，助貸產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)邏輯與內(nèi)在需求沒有隨著個(gè)人信息斷直連新政而改變——金融機(jī)構(gòu)擁有牌照資質(zhì)和資金優(yōu)勢(shì)，行業(yè)頭部助貸平臺(tái)擁有龐大的獲客渠道與信貸資產(chǎn)獲取優(yōu)勢(shì)，雙方依然可以形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
“不過，個(gè)人信息斷直連政策的實(shí)施，將對(duì)助貸平臺(tái)獲客能力、運(yùn)營(yíng)能力提出更高要求，導(dǎo)致行業(yè)集中度可能進(jìn)一步提升。具體而言，擁有核心技術(shù)能力、場(chǎng)景獲客能力的優(yōu)質(zhì)助貸平臺(tái)憑借與征信機(jī)構(gòu)的持續(xù)合作，將獲得更穩(wěn)健發(fā)展空間；反之中小助貸機(jī)構(gòu)若不符合征信機(jī)構(gòu)的合作準(zhǔn)入門檻，或因數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)整改帶來的成本上升與效率下降，導(dǎo)致助貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到較大制約，將導(dǎo)致助貸行業(yè)分化進(jìn)一步加劇。”曾剛分析說。
助貸頭部平臺(tái)與征信機(jī)構(gòu)新合作模式
記者多方了解到，不少助貸行業(yè)頭部平臺(tái)正加大與征信機(jī)構(gòu)的深入合作。
多位助貸行業(yè)頭部平臺(tái)業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴記者，按照新的監(jiān)管要求，他們與征信機(jī)構(gòu)正開展新的技術(shù)合作，即將征信機(jī)構(gòu)所提供的個(gè)人征信記錄數(shù)據(jù)能以“秒級(jí)”速度觸發(fā)助貸合作銀行機(jī)構(gòu)，從而確保助貸審批流程能在“秒級(jí)內(nèi)”完成，進(jìn)而給予借款人相對(duì)便捷高效的個(gè)人消費(fèi)信貸體驗(yàn)。
“比如我們?cè)谂c百行征信開展戰(zhàn)略合作的基礎(chǔ)上，近期正在協(xié)商溝通如何在滿足個(gè)人信息斷直連的監(jiān)管要求下，確保個(gè)人征信記錄信息能以最快速度傳遞到助貸合作銀行，從而確保借款人能得到高效便捷的消費(fèi)信貸體驗(yàn)�！鄙鲜鲋J行業(yè)頭部平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者。
曾剛指出，就助貸發(fā)展歷程而言，隨著個(gè)人信貸消費(fèi)場(chǎng)景日益廣泛與多元化，金融機(jī)構(gòu)自有能力未必能有效滿足，市場(chǎng)才會(huì)形成現(xiàn)有的助貸產(chǎn)業(yè)鏈分工，因此監(jiān)管部門出臺(tái)個(gè)人信息斷直連政策，并不是想看到助貸產(chǎn)業(yè)規(guī)模大幅下滑，而是更希望這個(gè)產(chǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
記者多方了解到，面對(duì)個(gè)人信息“斷直連”新政，不少網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)正在加大隱私計(jì)算技術(shù)研發(fā)。所謂隱私計(jì)算技術(shù)，即在相關(guān)數(shù)據(jù)不出“平臺(tái)”的情況下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)相互提供一些脫敏的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，借助自身大數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)一步完善用戶畫像并提升風(fēng)控評(píng)估體系。
一位助貸平臺(tái)技術(shù)總監(jiān)向記者透露，目前他們與部分銀行的“隱私計(jì)算”技術(shù)合作已初見成效，這些銀行通過隱私計(jì)算技術(shù)，在無法獲取借款人個(gè)人信息的情況下，對(duì)借款人客群的行為特征與信貸風(fēng)控要點(diǎn)形成了更全面的洞察，從而令相關(guān)助貸業(yè)務(wù)逾期率較去年有明顯下滑。
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