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案例故事
辦卡多次出現(xiàn)“三人行”，必有蹊蹺
2021年某日中午，一名中年男子帶領(lǐng)一位男士前來(lái)D銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理借記卡開(kāi)卡業(yè)務(wù)，緊隨其后又一名中年男子帶領(lǐng)一位男士和一位女士辦理同樣的業(yè)務(wù)，進(jìn)入廳堂后該名中年男子將兩張新電話(huà)卡分發(fā)給其他人，并裝入兩部較新的手機(jī)內(nèi)。3位辦卡客戶(hù)證件信息均為吉林省德惠市下轄村屯，穿著服裝風(fēng)格、群體類(lèi)型較相似。
該行工作人員對(duì)客戶(hù)辦卡用途等信息進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)，詢(xún)問(wèn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)信息回答前后矛盾，有規(guī)避客戶(hù)盡職調(diào)查的可能。在辦卡過(guò)程中，該行員工當(dāng)詢(xún)問(wèn)5位是否為同行時(shí)，客戶(hù)表示否認(rèn)；詢(xún)問(wèn)辦卡用途時(shí)，客戶(hù)先說(shuō)貸款使用，后又改口稱(chēng)在養(yǎng)雞場(chǎng)打工使用的工資卡，前后說(shuō)法不一致，進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)其養(yǎng)雞場(chǎng)地址時(shí)，客戶(hù)無(wú)法回答；通過(guò)觀察與詢(xún)問(wèn)發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)對(duì)電子銀行的使用方式并不了解，但卻強(qiáng)烈要求開(kāi)通高限額的手機(jī)銀行功能，該行員工對(duì)電子銀行的使用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，客戶(hù)也表示無(wú)視，仍然要求辦卡并開(kāi)通電子銀行功能。
鑒于種種可疑跡象，該行婉拒了客戶(hù)的開(kāi)卡申請(qǐng)。后經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn)5人離行后乘坐同一臺(tái)車(chē)離開(kāi)。
法律分析
出租、出借、出售個(gè)人銀行賬戶(hù)可能被不法分子利用進(jìn)行洗錢(qián)或從事其他違法犯罪活動(dòng)
本案中由帶領(lǐng)人統(tǒng)一指使辦卡的行為存在一定的安全隱患。辦卡時(shí)卡主辦理人并不清楚實(shí)際辦卡的目的與辦卡后卡片的具體用途，辦卡后也通常伴隨著出租、出借、出售個(gè)人銀行卡的行為。這就使得銀行卡的所有人和實(shí)際使用人相分離，使銀行不能準(zhǔn)確識(shí)別客戶(hù)的交易性質(zhì)，對(duì)日后其交易行為的監(jiān)控、后期盡職調(diào)查工作的開(kāi)展都帶來(lái)了很大的難度。
出租、出借、出售個(gè)人銀行賬戶(hù)可能被不法分子利用進(jìn)行洗錢(qián)或從事其他違法犯罪活動(dòng)。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)意愿的盡職調(diào)查工作，多觀察、多詢(xún)問(wèn)、多核實(shí)，把冒名、假名、誘導(dǎo)開(kāi)戶(hù)的行為扼殺在萌芽狀態(tài)。
案例啟示
辦理銀行卡的個(gè)人應(yīng)警惕辦卡風(fēng)險(xiǎn)，珍愛(ài)個(gè)人信用記錄
辦理銀行卡的個(gè)人應(yīng)警惕辦卡風(fēng)險(xiǎn)，珍愛(ài)個(gè)人信用記錄。部分不法分子利用部分客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，通過(guò)利益誘惑，利用人情關(guān)系等手段指使客戶(hù)辦理借記卡為其所用，這部分卡片一旦流出，將成為不法份子欺詐的重要工具，因卡片名義所有人和實(shí)際控制人不一致，后續(xù)無(wú)法通過(guò)賬戶(hù)信息追蹤欺詐鏈條，給執(zhí)法部門(mén)造成障礙。如遇不法分子組織、利誘個(gè)人辦理銀行卡，群眾應(yīng)拒絕不法分子的要求，并及時(shí)上報(bào)公安機(jī)關(guān)。
銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)辦卡個(gè)人的審核力度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示及防詐騙提示。一是在辦業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)通過(guò)交流情況、客戶(hù)形象氣質(zhì)、受教育水平、表達(dá)能力綜合為客戶(hù)進(jìn)行“畫(huà)像”，初步了解客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)情況、職業(yè)情況。與客戶(hù)的業(yè)務(wù)訴求進(jìn)行對(duì)比，如發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重偏差，應(yīng)采用有效手段進(jìn)行進(jìn)一步核查。
二是時(shí)時(shí)刻刻把客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)教育放在工作中，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)異常情況，及時(shí)向客戶(hù)普及風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)和國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，讓客戶(hù)意識(shí)到業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)所在，從客戶(hù)的角度出發(fā)，提示客戶(hù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。
三是根據(jù)反洗錢(qián)相關(guān)文件及法律法規(guī)，對(duì)涉嫌組織、倒賣(mài)銀行卡的可疑案例，應(yīng)及時(shí)上報(bào)公安機(jī)關(guān)，并加大買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)懲戒力度。
（感謝中國(guó)銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)張濤、馬麗、孫瑞的支持）
本文原載于《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2021年第12期。點(diǎn)擊閱讀原文可瀏覽上篇精彩內(nèi)容。
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