導語：全國首個地市級第三方存款質押業(yè)務管理新規(guī)落地。
近日，全國首個地市級第三方存款質押業(yè)務管理新規(guī)落地廣東東莞，相關業(yè)務有望得到進一步規(guī)范。
記者注意到，關于第三方存款質押授信業(yè)務有多個既有監(jiān)管規(guī)定可依，東莞新規(guī)在其基礎上作出了更具體的監(jiān)管要求。譬如，對轄內銀行金融機構提出落實貸款“三查”，加強流程管控，防止操作風險，強化機制建設等，意在有效防范相關風險。
首份地方存款質押新規(guī)
所謂存款質押授信業(yè)務，一般指定期存單質押貸款，即借款人以未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質的權利憑證（下稱“定期存單”）作為質押品，從商業(yè)銀行等取得一定金額的貸款，到期由借款人償還本息。
而作為質押品的定期存單既可以來自借款人，也可以來自第三人，即存款提供方為授信客戶以外的其他主體，含自然人及單位。
去年三季度，渤海銀行南京分行、浦發(fā)銀行(600000)南通分行先后曝出有客戶存款“莫名”被質押的情況，隨后引起監(jiān)管部門重視和調查。
比如，去年10月渤海銀行南京分行的例子。據(jù)媒體報道，濟民可信旗下子公司在渤海銀行南京分行購買的33億元創(chuàng)新存款產(chǎn)品“新易存”中，有28億元在其不知情的情況下，用于為華業(yè)石化的貸款提供質押擔保。此后渤海銀行南京分行就此事向公安機關報案，雙方各執(zhí)一詞并一度“隔空互懟”。
去年12月7日，銀保監(jiān)會對外表態(tài)，對于個別商業(yè)銀行第三方存單質押承兌匯票案件，銀保監(jiān)會前期已第一時間派駐監(jiān)管工作組開展現(xiàn)場調查和督導，并要求涉事銀行總行同步進駐相關分支機構，對相關票據(jù)業(yè)務開展全面風險排查。截至目前，尚無明確定論。
有業(yè)內人士對記者分析，相關案例一定程度上反映了部分銀行內部管理的漏洞，也將為同業(yè)帶來警示意義，尤其在疫情沖擊背景下做好金融紓困的同時，也要更加注重防范風險。
在此背景下，東莞銀保監(jiān)分局日前發(fā)布《關于加強第三方存款質押授信業(yè)務管理的通知》（下稱《通知》），這是國內首個地市級第三方存款質押業(yè)務管理新規(guī)。
在此之前，該業(yè)務適用于《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》《單位定期存單質押貸款管理規(guī)定》《個人定期存單質押貸款辦法》等監(jiān)管規(guī)定，三者也是此次東莞新規(guī)出臺的主要依據(jù)。
對于已經(jīng)發(fā)生的個別案例，銀保監(jiān)會表示，監(jiān)管部門正在抓緊進行違規(guī)事實認定和證據(jù)固化等工作，下一步將依法依規(guī)做好行政處罰和涉事機構問責等相關工作，督促機構加快彌補管理缺陷和漏洞，樹立合規(guī)經(jīng)營理念。同時，監(jiān)管部門將會同相關部門，共同加大對金融行業(yè)違法違規(guī)問題打擊與糾正力度，維護良好金融秩序，守好老百姓(603883)的“錢袋子”。
多維度堵漏洞
有銀行業(yè)人士和律師對記者分析，雖然渤海銀行南京分行等類似事件的相關細節(jié)還有待明確，但此類案件一定程度上反映了部分銀行制度管理的漏洞，也給同業(yè)帶來警示意義，尤其在疫情沖擊背景下做好金融紓困的同時，也要更加注重防范風險，對客戶情況應該作出充分了解，銀行的內控問題尤其值得關注。
從《通知》內容來看，東莞此次新規(guī)將從多個維度補全轄內金融機構的相關業(yè)務漏洞。
首先在防范意識層面，新規(guī)明確提出，要審慎識別由資金掮客參與的第三方存款質押授信業(yè)務，嚴禁員工參與民間借貸、非法集資和資金掮客等活動，嚴防內外勾結冒用第三方存款辦理質押授信。
為此，《通知》從機制建設、內部考核等方面提出，銀行一方面要審慎確定客戶的風險偏好、授權級別和授信限額，另一方面要提高業(yè)務合規(guī)性、操作風險防控等員工考核指標權重，有效控制業(yè)務規(guī)模沖動，防止將存款質押授信業(yè)務作為調節(jié)經(jīng)營指標和業(yè)績收入的工具。同時，要加強員工異常行為排查，對參與各類資金掮客活動的員工要嚴肅處理，涉嫌違法犯罪的要及時移送司法機關處置；同步加強業(yè)務培訓和警示教育，提升員工專業(yè)素養(yǎng)和合規(guī)意識。
其次在對貸款審核層面，新規(guī)為防范造假和不合法行為提出了詳細的“三查”要求：一是從意愿、動機和原因等方面嚴格調查核實授信客戶與出質人關系，如發(fā)現(xiàn)雙方關系異�；虿环险Ｉ虡I(yè)邏輯的應及時終止業(yè)務；二是嚴格審查出質人同意質押擔保的有效文件，包括審慎審查出質人的公司機關決議，確保符合《公司法》等相關法律、行政法規(guī)和公司章程規(guī)定，必要時電話問詢，對上市公司及其控股子公司則要嚴格審查信披義務；三是加強押品的貸后管理，關注質押存款的權屬爭議，被有權機關凍結、查封或扣劃等動態(tài)。
在流程管控方面，《通知》也提出三大要求：一是嚴格落實雙人面簽制度，有效核實合同簽章人員身份真實性，其中單位出質人應確保簽章人員為法定代表人、經(jīng)授權的代理人或其他有權簽章人，自然人出質人應按照《個人定期存單質押貸款辦法》的要求訂立質押合同，或在借款合同中訂立符合相關規(guī)定的質押條款；二是完善信貸管理系統(tǒng)功能，探索通過系統(tǒng)提示和管控加強對第三方存款質押授信業(yè)務的“三查”力度；三是完善銀企對賬管理，探索在對賬單中增加存款質押信息的對賬內容，及時向存款人反映賬戶變動情況，必要時采取面對面對賬，防范客戶資金被挪用風險。
從既有案例可以看出，除了銀行層面的制度、流程規(guī)范，對銀行柜員柜面操作的約束也十分關鍵。《通知》明確強調，轄內銀行應規(guī)范質押止付柜面流程，一是加強驗印校對，嚴禁為不留印鑒、不核印鑒、印鑒不符的單位客戶辦理存款質押業(yè)務，防控“蘿卜章”風險；二是加強電話核實，分別通過出質人開戶時預留的聯(lián)系方式、客戶經(jīng)理提供的出質人聯(lián)系方式進行交叉驗證出質人真實意愿，對單位出質人必要時應與法定代表人或實控人核實，明確防范冒用第三方存款質押行為；三是加強授權管理，即柜面人員要嚴格按照行內復核和授權流程辦理存款質押止付手續(xù)，落實前中后臺分離，防止客戶經(jīng)理干預柜臺操作。
據(jù)悉，《通知》自印發(fā)之日起即開始實施，若法律、行政法規(guī)及銀保監(jiān)會對第三方存款質押授信業(yè)務另行規(guī)定的，從其規(guī)定。
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