銀保監(jiān)會今日下發(fā)《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“管理辦法”），規(guī)范機構(gòu)經(jīng)營行為，保護消費者八項基本權(quán)利。 意見反饋截止時間為6月19日，銀保監(jiān)會將根據(jù)反饋意見，進一步修改完善并發(fā)布實施。
業(yè)內(nèi)專家指出，《管理辦法》從消費者角度入手，指向更明確，操作更細化。辦法出臺以后，銀保監(jiān)會對金融消費者保護的監(jiān)管體系更加立體和完善�！豆芾磙k法》保護了消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等，要求銀行保險機構(gòu)規(guī)范營銷、催收等行為，事無巨細地保護了金融消費者權(quán)益。
消費者保護監(jiān)管體系更加立體完善
具體來看，《管理辦法》共8章，56條，其中，要求銀行保險機構(gòu)將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消保審查、消費者適當性管理、第三方合作機構(gòu)管理、內(nèi)部消�？己说裙ぷ鳈C制，指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)健全消保體制機制，提升消費者權(quán)益保護工作水平。
資深政策監(jiān)管專家周毅欽表示，國家層面對于金融消費者保護高度重視，近年來相關(guān)的重磅文件不少。相繼發(fā)布了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》、《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》、《銀保監(jiān)會關(guān)于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護工作體制機制建設(shè)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于印發(fā)銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價辦法的通知》等文件。
除此之外，銀保監(jiān)會還會定期對侵害消費者權(quán)益的金融機構(gòu)進行通報。周毅欽表示，本次發(fā)布的《管理辦法》更多從消費者的角度入手，指向更明確，操作更細化，指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)如何具體做好消費者權(quán)益保護工作。文件出臺后，從消費者、金融機構(gòu)、監(jiān)管部門的角度出發(fā)，銀保監(jiān)會對于金融消費者保護的監(jiān)管體系也更加立體和完善。
金融業(yè)資深觀察人士畢研廣也認為，《管理辦法》與之前發(fā)布的消費者權(quán)益保護文件相互配合，構(gòu)建了一個比較完美的體系�！豆芾磙k法》涵蓋了銀保監(jiān)會管轄的全部金融機構(gòu)，具有普適性。
銀保監(jiān)會方面也表示，《管理辦法》是銀保監(jiān)會落實黨中央、國務(wù)院在《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》中提出的“建立健全金融消費者保護基本制度”決策部署的重要舉措，是銀保監(jiān)會在銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件，統(tǒng)一了銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管標準，有利于進一步充實和完善銀保監(jiān)會審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系。
保護消費者八項基本權(quán)利
銀保監(jiān)會方面表示，《管理辦法》規(guī)范機構(gòu)經(jīng)營行為，保護消費者八項基本權(quán)利。包括從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費等方面作出規(guī)定，保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
此外，《管理辦法》還從保護消費者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險公司核保和理賠活動等方面作出規(guī)定，保護消費者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；從強化消費者教育宣傳、滿足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定，保護消費者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；從收集、使用、傳輸消費者個人信息等方面作出規(guī)定，保護消費者信息安全權(quán)。
《管理辦法》指出，對于自動營銷行為，銀行保險機構(gòu)應(yīng)向消費者提供拒收或者退訂選擇。還應(yīng)避免短時間內(nèi)對同一消費者重復(fù)呼叫和高頻發(fā)送短信等行為。對于收集信息行為，銀行保險機構(gòu)收集消費者個人信息應(yīng)當向消費者告知，并經(jīng)消費者明示同意。消費者不同意的，機構(gòu)不得采取變相強制、違規(guī)購買等不正當方式收集消費者個人信息。
對于催收行為，《管理辦法》指出，銀行保險機構(gòu)應(yīng)規(guī)范催收行為，自行或委外催收應(yīng)全程記錄催收過程。催收過程中，未經(jīng)法定程序或者消費者同意，不得向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個人敏感信息。
《管理辦法》還指出禁止駐點，銀行保險機構(gòu)不得允許第三方合作機構(gòu)進駐營業(yè)網(wǎng)點或自營互聯(lián)網(wǎng)平臺，并以銀行保險機構(gòu)的名義向消費者推介或銷售產(chǎn)品和服務(wù)。
畢研廣認為，適當性管理機制、可回溯管理機制、個人信息保護、合作機構(gòu)管理機制、投訴糾紛化解機制，這些條款將之前和近期多發(fā)的侵害金融消費者權(quán)益的問題都提出了針對性解決辦法。此前，普通金融消費者投訴渠道有限，《管理辦法》出臺以后有了具體的糾紛化解機制。此外，《管理辦法》事無巨細，細化和涵蓋了多種侵害消費者權(quán)益的場景，使得有理可依。
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