從流量交換到共享聯(lián)盟，開放銀行如何助力金融數(shù)字轉(zhuǎn)型？

　　導(dǎo)語：開放銀行也從流量的交換場景，進(jìn)化到資源共享聯(lián)盟。

　　“基于數(shù)字化的商業(yè)創(chuàng)新正在席卷全球，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是生產(chǎn)力革命，是先進(jìn)生產(chǎn)力對(duì)落后生產(chǎn)力的降維打擊。”在近日的2022年星云開放聯(lián)盟大會(huì)上，平安銀行(000001)行長胡躍飛表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是傳統(tǒng)企業(yè)適應(yīng)新時(shí)代的必要要素，金融業(yè)也要適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平認(rèn)為，擴(kuò)大規(guī)模、提高效率、改善體驗(yàn)，同時(shí)降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)、減少接觸，是數(shù)字金融發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)因素。過去，數(shù)字金融的的很多創(chuàng)新，主要基于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，而未來可能會(huì)進(jìn)入新的發(fā)展階段，出現(xiàn)一些新特征、新變化和新業(yè)態(tài)，可能更多基于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、物聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新。

　　而產(chǎn)業(yè)環(huán)境變化的同時(shí)，數(shù)字金融的監(jiān)管環(huán)境，也發(fā)生了一些變化。今年初，銀保監(jiān)會(huì)就出臺(tái)指導(dǎo)意見，提出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要大力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型,積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,全面深入推進(jìn)數(shù)字化場景運(yùn)營體系建設(shè),構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)。

　　“過去相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，監(jiān)管對(duì)數(shù)字金融創(chuàng)新持支持態(tài)度，數(shù)字金融創(chuàng)新也以科技公司為主，但隨著部分風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，監(jiān)管政策開始持續(xù)收緊。未來持牌金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，可能將進(jìn)一步加速。”黃益平說。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)的客戶價(jià)值，已經(jīng)發(fā)生了較大的變化，基于數(shù)據(jù)、信用、技術(shù)等優(yōu)勢，開放銀行可能是未來金融服務(wù)變革的新方向。從2018年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行就已開始嘗試開放銀行的模式，具體做法是向其他市場參與者開放接口的方式，在線上開展存貸款、產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

　　與最初作為流量、場景入口，開展的業(yè)務(wù)也相對(duì)簡單不同，經(jīng)過幾年探索，開放銀行涵蓋的范圍、業(yè)務(wù)更為復(fù)雜，商業(yè)模式也逐步向搭建生態(tài)升級(jí)。以平安銀行為例，就通過搭建開放聯(lián)盟。從賬戶、交易、數(shù)據(jù)、開放四個(gè)維度進(jìn)行探索，向縱深擴(kuò)大業(yè)務(wù)涵蓋范圍。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前平安銀行開放銀行平臺(tái)已對(duì)外輸出超7100個(gè)接口，已發(fā)布近8000個(gè)組件化、標(biāo)準(zhǔn)化的API、SDK接口，直接服務(wù)3.6萬核心客戶、2000萬小微企業(yè)平臺(tái)商戶。

　　盡管開放銀行的探索，已經(jīng)取得一定成效，但仍然存在一些制約因素�！扒捌诿媾R著政策監(jiān)管不清晰、數(shù)據(jù)割裂、接口不統(tǒng)一等問題，加上銀行、合作伙伴的發(fā)展理念存在一定差異，開放銀行的發(fā)展可能沒有達(dá)到預(yù)期。”深圳地方金融監(jiān)管局局長何杰說，隨著監(jiān)管對(duì)數(shù)據(jù)治理、網(wǎng)絡(luò)安全提出新的要求，技術(shù)發(fā)展持續(xù)迭代，銀行與生態(tài)伙伴實(shí)現(xiàn)場景連接，融合發(fā)展具有廣闊的發(fā)展空間，從單打獨(dú)斗走向抱團(tuán)取暖。

　　在此背景下，開放銀行應(yīng)該如何建設(shè)、發(fā)展？在平安銀行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁李躍看來，開放銀行的建設(shè)，應(yīng)當(dāng)從制度建設(shè)、利益分配機(jī)制、數(shù)據(jù)安全等方面著力，建立公正的收益共享機(jī)制、豐富的標(biāo)準(zhǔn)化入口、規(guī)范的產(chǎn)品貨架、強(qiáng)大的開放平臺(tái)。

　　“數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展，開放銀行也從一個(gè)流量的交換場景，進(jìn)化到資源共享聯(lián)盟，即銀行的客戶也是客戶的客戶，這樣才能凝聚更多共同發(fā)展的要素�！崩钴S說。