銀行加快布局外貿(mào)小微企業(yè)服務(wù) 金融科技賦能搭建結(jié)算系統(tǒng)

記者獲悉,目前部分銀行正嘗試在外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算系統(tǒng)嵌入外匯避險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、信用貸款、虛擬信用卡等金融服務(wù),進(jìn)一步拓展外貿(mào)小微企業(yè)的金融服務(wù)范疇。

“如何服務(wù)好外貿(mào)小微企業(yè),還真是一個(gè)問題!币患页巧绦袑(duì)公業(yè)務(wù)部門主管向記者直言。

去年以來,他一直在探索升級(jí)現(xiàn)有的外貿(mào)收付款系統(tǒng),將后者服務(wù)覆蓋面擴(kuò)展到眾多外貿(mào)小微企業(yè)。但他發(fā)現(xiàn),要做好這件事,難度非常大——現(xiàn)有的外貿(mào)收付款系統(tǒng)主要服務(wù)大型外貿(mào)企業(yè),存在高額、低頻等業(yè)務(wù)特點(diǎn),難以適應(yīng)外貿(mào)小微企業(yè)的小額、高頻、碎片化特征。

他直言,在經(jīng)歷一段時(shí)間探索后,對(duì)公業(yè)務(wù)部認(rèn)為需重新搭建一套融合云計(jì)算、自動(dòng)化的新系統(tǒng),才能滿足外貿(mào)小微企業(yè)的高頻、小額、碎片化等特征。

記者多方了解到,這驅(qū)動(dòng)越來越多銀行開始與跨境支付科技平臺(tái)開展合作。

一位國(guó)內(nèi)大型跨境支付科技平臺(tái)創(chuàng)始人向記者透露,過去兩年時(shí)間,他們與多家大型銀行開展技術(shù)合作,嘗試輸出底層系統(tǒng)與技術(shù)工具,協(xié)助銀行盡早搭建面向外貿(mào)小微企業(yè)的收付款結(jié)算系統(tǒng)。

他坦言,由于相關(guān)技術(shù)合作需向相關(guān)金融監(jiān)管部門報(bào)備,目前多數(shù)銀行對(duì)這項(xiàng)金融科技合作仍處于探索與可操作性論證階段。

“這些銀行的合作意愿都相當(dāng)高,因?yàn)檫@可以幫助他們迅速擴(kuò)大外貿(mào)小微企業(yè)服務(wù)半徑,更好地完成小微企業(yè)信貸投放與金融服務(wù)目標(biāo)!边@位國(guó)內(nèi)大型跨境支付科技平臺(tái)創(chuàng)始人指出。

記者獲悉,目前部分銀行正嘗試在外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算系統(tǒng)嵌入外匯避險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、信用貸款、虛擬信用卡等金融服務(wù),進(jìn)一步拓展外貿(mào)小微企業(yè)的金融服務(wù)范疇。

“我們希望能盡早萬事俱備,但東風(fēng)何時(shí)吹來,還得看銀行內(nèi)部能否加快打通各部門的客戶數(shù)據(jù)資源,將這些金融服務(wù)更精準(zhǔn)地觸達(dá)不同部門的外貿(mào)小微企業(yè)客群!币患夜煞葜沏y行小微部門人士指出。

適應(yīng)外貿(mào)小微企業(yè)特點(diǎn):高頻、小額、碎片化

為了支付外貿(mào)小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展,相關(guān)部門正積極出臺(tái)多項(xiàng)措施。

5月,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出,要加大對(duì)中小微外貿(mào)企業(yè)信貸投放,支持銀行對(duì)暫時(shí)受困的不盲目抽貸、斷貸、壓貸,梳理一批亟需資金的予以重點(diǎn)支持;擴(kuò)大出口信保短期險(xiǎn)規(guī)模,縮短賠付時(shí)間;增加信保保單融資。

此前,商務(wù)部針對(duì)中小微外貿(mào)企業(yè)的實(shí)際困難,要求加大出口信用保險(xiǎn)服務(wù)支持力度,持續(xù)加快出口退稅進(jìn)度,鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)外貿(mào)企業(yè)特別是中小微企業(yè)信貸支持力度等方面予以支持。

“目前,我們正在優(yōu)化外貿(mào)企業(yè)收付款結(jié)算系統(tǒng),希望它能適應(yīng)外貿(mào)小微企業(yè)小額、低頻與碎片化的業(yè)務(wù)特點(diǎn)!鄙鲜龉煞葜沏y行小微部門人士指出。

但他也發(fā)現(xiàn),要做好這件事難度不小。

就成本投入而言,100萬美元外貿(mào)訂單與1萬美元外貿(mào)訂單所耗費(fèi)的業(yè)務(wù)成本相差無幾,都要通過反洗錢、多方結(jié)算、合規(guī)審查等眾多流程,但對(duì)銀行而言,1萬美元外貿(mào)訂單所收取的服務(wù)費(fèi)用難以覆蓋相關(guān)成本開支,容易出現(xiàn)“做一單賠一筆”的狀況。

就業(yè)務(wù)處理效率而言,由于外貿(mào)小微企業(yè)的貿(mào)易頻率相當(dāng)高,銀行需要持續(xù)引入自動(dòng)化與智能技術(shù),協(xié)助外貿(mào)小微企業(yè)大量訂單資金收付結(jié)算迅速通過相關(guān)合規(guī)流程,對(duì)銀行技術(shù)研發(fā)構(gòu)成較高的挑戰(zhàn)。

就合規(guī)要求而言,相比大型外貿(mào)企業(yè)主要聚焦B2B,眾多外貿(mào)小微企業(yè)還有眾多C端客戶,給銀行做好KYC工作也造成新的壓力,因?yàn)殂y行必須融合更多大數(shù)據(jù)分析技術(shù)掌握外貿(mào)訂單資金收付雙方的大量信息,核實(shí)外貿(mào)背景真實(shí)性與交易雙方的合規(guī)狀況。

“目前我們最大的感受是,由于外貿(mào)小微企業(yè)客戶眾多且交易頻率相當(dāng)高,其數(shù)據(jù)存儲(chǔ)處理容量不亞于大型企業(yè),現(xiàn)有技術(shù)系統(tǒng)根本無法承載相關(guān)外貿(mào)業(yè)務(wù)信息自動(dòng)化審核需要,必須借助云計(jì)算將數(shù)據(jù)部署到云端進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)處理效率。”這位股份制銀行小微部門人士指出。此外云計(jì)算技術(shù)也能實(shí)現(xiàn)相對(duì)較低的業(yè)務(wù)操作成本,給外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算開支“減負(fù)”。

這促使他們與多家跨境支付科技平臺(tái)開展合作,嘗試引入他們的底層系統(tǒng)與自動(dòng)化技術(shù)工具。

在他看來,這些底層系統(tǒng)與自動(dòng)化技術(shù)工具最吸引他們的,一是高度契合外貿(mào)小微企業(yè)的小額、高頻與碎片化等特點(diǎn),二是這些技術(shù)經(jīng)歷多年運(yùn)營(yíng)考驗(yàn),頗具穩(wěn)定性與安全性,三是相關(guān)技術(shù)的使用成本相對(duì)較低,可以有效解決外貿(mào)小微企業(yè)服務(wù)的成本收益考核難題。

“目前我們已向相關(guān)部門申請(qǐng)報(bào)備,希望能盡早推進(jìn)相關(guān)技術(shù)合作!彼赋觥4送馑麄冦y行已派遣技術(shù)人員前往這些跨境支付科技平臺(tái)學(xué)習(xí)掌握外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算底層系統(tǒng)的相關(guān)運(yùn)營(yíng)架構(gòu)與底層技術(shù),更好地實(shí)現(xiàn)技術(shù)對(duì)接。

在多位銀行人士看來,引入外貿(mào)小微企業(yè)跨境收付款結(jié)算技術(shù)能否發(fā)揮理想效果,還取決于銀行內(nèi)部能否盡快打通各部門數(shù)據(jù)隔閡。目前,眾多外貿(mào)小微企業(yè)資源分散在零售、個(gè)貸、對(duì)公、普惠、信用卡等業(yè)務(wù)部門。只有通過人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)將這些數(shù)據(jù)“匯聚融合”,才能將銀行外貿(mào)小微企業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)更多目標(biāo)客群,最大限度擴(kuò)大銀行服務(wù)覆蓋面。

“銀行高層還希望通過引入這些金融科技,徹底改變外貿(mào)小微企業(yè)的觀念——銀行不再只服務(wù)大型外貿(mào)企業(yè),正為越來越多外貿(mào)小微企業(yè)提供極具溫度的金融服務(wù)!边@位股份制銀行小微部門人士強(qiáng)調(diào)說。

增值服務(wù)“在路上”

值得注意的是,越來越多銀行對(duì)引入外貿(mào)小微企業(yè)收付款結(jié)算技術(shù)抱有更高的期望值。

一位國(guó)有大型銀行跨境業(yè)務(wù)部門人士向記者透露,目前他們正嘗試在此基礎(chǔ)上,嵌入供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、外匯避險(xiǎn)等多元化產(chǎn)品,打造面向外貿(mào)小微企業(yè)的金融服務(wù)生態(tài)。

“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn),外貿(mào)小微企業(yè)除了面臨融資難融資貴問題,還缺乏足夠豐富的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具開展外匯套保避險(xiǎn),有時(shí)匯率大幅波動(dòng)會(huì)吞噬他們大部分外貿(mào)業(yè)務(wù)利潤(rùn)!彼赋觥(duì)此銀行內(nèi)部打算雙管齊下,一是在外貿(mào)收付款結(jié)算系統(tǒng)引入大數(shù)據(jù)技術(shù),打通外貿(mào)小微企業(yè)的訂單交付、海關(guān)貨物運(yùn)輸進(jìn)出口、財(cái)務(wù)稅務(wù)等數(shù)據(jù)信息,向他們提供針對(duì)性的信貸產(chǎn)品服務(wù),二是借助智能技術(shù)分析外貿(mào)小微企業(yè)的外匯收付款特點(diǎn),主動(dòng)推介他們所需的外匯避險(xiǎn)工具。

這無形間考驗(yàn)著銀行的數(shù)據(jù)分析與智能運(yùn)營(yíng)能力。

“面對(duì)眾多外貿(mào)小微企業(yè)的差異化需求,銀行未必能做到面面俱到或千人千面,更需要運(yùn)營(yíng)智能大數(shù)據(jù)技術(shù),根據(jù)行業(yè)類別、外貿(mào)規(guī)模、企業(yè)收付款周期等維度尋找外貿(mào)小微企業(yè)的外匯避險(xiǎn)共性需求,從而研發(fā)更具普惠性的外匯避險(xiǎn)解決方案。”前述城商行對(duì)公業(yè)務(wù)部門主管認(rèn)為。

記者多方了解到,如今部分跨境支付科技平臺(tái)正積極提供大數(shù)據(jù)技術(shù),幫助銀行加快拓寬多元化金融服務(wù)步伐。

上述跨境支付科技平臺(tái)創(chuàng)始人向記者透露,通過隱私計(jì)算技術(shù),他們?cè)诖_?蛻信息安全的情況下,嘗試與銀行共同建模,幫助他們洞察不同行業(yè)外貿(mào)小微企業(yè)的外匯避險(xiǎn)與信貸融資需求。

“事實(shí)上,我們也希望引入銀行的外匯避險(xiǎn)、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈貸款等金融產(chǎn)品,更好地服務(wù)自己平臺(tái)的眾多外貿(mào)小微企業(yè)客群,幫助他們盡快擺脫疫情、美聯(lián)儲(chǔ)大幅加息等因素沖擊,盡快恢復(fù)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)!彼毖。

(作者:陳植 編輯:曾芳)

(責(zé)任編輯:冀文超 )
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