請點(diǎn)擊上方關(guān)注,點(diǎn)擊下方“在看”
案例故事
開立貴金屬賬戶,因疫情影響虧損后要求銀行賠償
2011年8月,53歲的徐女士在某銀行開立了貴金屬交易賬戶。徐女士經(jīng)過了幾次交易操作,于2011年11月買入1手“T+D銀”,之后就沒有關(guān)注和操作該賬戶。2020年3月,全球大宗商品價格受新冠疫情影響大跌,徐女士交易賬戶直接爆倉。對此徐女士以銀行沒有及時提醒市場風(fēng)險(xiǎn)和沒有通知客戶便強(qiáng)行平倉為由,向該銀行申請賠償。
銀行稱按照雙方合同約定僅僅提供交易信息參考,并在網(wǎng)站上發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示,賬戶具體操作由投資者自己實(shí)施,事發(fā)時還積極聯(lián)系客戶但無人接聽電話,銀行已如約履行了合同相關(guān)約定,沒有操作過錯,按合同約定當(dāng)客戶保證金不足時銀行必須執(zhí)行強(qiáng)制平倉操作。
結(jié)合徐女士訴求,雙方爭議焦點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下三個方面:一是銀行與徐女士簽署合同后雙方是否履行各自權(quán)利義務(wù);二是銀行沒有及時向投資者提醒市場風(fēng)險(xiǎn)與投資者直接損失之間是否具有直接因果關(guān)系;三是雙方過錯責(zé)任比例如何劃分。
綜合雙方證據(jù)和理由:銀行按照合同約定提供的服務(wù)和操作沒有違法違規(guī),但是在市場出現(xiàn)異常波動的情況下沒有及時有效向當(dāng)事人做好風(fēng)險(xiǎn)提示;徐女士通過二級市場進(jìn)行自主投資,事先沒有充分了解貴金屬“T+D”交易風(fēng)險(xiǎn),以至于對“保證金交易賬戶”浮虧近9年都不作處理,沒有采取有效風(fēng)險(xiǎn)防范措施,在市場突發(fā)劇烈波動時引發(fā)爆倉。在此過程中雙方當(dāng)事人均有一定的過錯,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
法律分析
金融產(chǎn)品賣方機(jī)構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任
最高人民法院《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》第五章“關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)糾紛案件的審理”第72條明確規(guī)定:金融產(chǎn)品賣方機(jī)構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。適當(dāng)性義務(wù)是指賣方機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者推介、銷售高風(fēng)險(xiǎn)等級金融產(chǎn)品以及高風(fēng)險(xiǎn)等級投資活動提供服務(wù)的過程中,必須了解客戶、了解產(chǎn)品,將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)推薦給適合的金融消費(fèi)者。賣方機(jī)構(gòu)承擔(dān)適當(dāng)性義務(wù)的目的是為了確保消費(fèi)者能夠在充分了解金融產(chǎn)品、投資活動的性質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上做出自主決定,并承受由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)性義務(wù)的履行是“賣者盡責(zé)”的主要內(nèi)容,也是“買者自負(fù)”的前提和基礎(chǔ)。如果賣方機(jī)構(gòu)未能履行相應(yīng)的告知義務(wù),未建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估及管理制度,未履行適當(dāng)性義務(wù)造成金融消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)損失,則賣方機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
2015年11月13日,國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》,這是首次從國家層面對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體規(guī)定,強(qiáng)調(diào)保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利,其中第二項(xiàng)“保障金融消費(fèi)者知情權(quán)”要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言,及時、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息,充分提示風(fēng)險(xiǎn),不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息,不得作虛假或引人誤解的宣傳;第六項(xiàng)“保障金融消費(fèi)者受教育權(quán)”要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育,積極組織或參與金融知識普及活動,開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育,幫助金融消費(fèi)者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力,提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識。
案例啟示
貴金融交易具有高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力要匹配
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露機(jī)制,按要求披露與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的重要信息,同時在披露信息時,應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費(fèi)者接收、理解的方式,對其中涉及費(fèi)用、收益、風(fēng)險(xiǎn)等與金融消費(fèi)者利益相關(guān)的重要信息,要主動對其中關(guān)鍵專業(yè)術(shù)語進(jìn)行說明,并以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者確認(rèn)其已接收完整信息,避免因告知義務(wù)履行不當(dāng)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
互動問答
( )義務(wù)是指賣方機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者推介、銷售高風(fēng)險(xiǎn)等級金融產(chǎn)品以及高風(fēng)險(xiǎn)等級投資活動提供服務(wù)的過程中,必須了解客戶、了解產(chǎn)品,將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)推薦給適合的金融消費(fèi)者。
點(diǎn)擊閱讀原文可瀏覽昨日精彩內(nèi)容,答案將于明天在本文的留言處揭曉
(本文供稿:中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局;本文互動策劃:重慶銀行消保部 羅帥 鮮嬌蕾)
閱讀更多“網(wǎng)點(diǎn)晨會例會·消保三分鐘”欄目“理財(cái)”有關(guān)案例,可點(diǎn)擊以下文章:
理財(cái) | 理財(cái)產(chǎn)品贖回費(fèi)該不該收理財(cái) | 未達(dá)到老年消費(fèi)者的預(yù)期收益,銀行應(yīng)如何避免糾紛?理財(cái) | 在銀行買基金虧損了,銀行有責(zé)任嗎?理財(cái)丨這筆銀行代銷基金業(yè)務(wù),客戶為什么敗訴
理財(cái) | 買保險(xiǎn)理財(cái)百歲以后才能。抠徺I時要注意時限等關(guān)鍵事項(xiàng)
理財(cái) | 炒黃金要收手續(xù)費(fèi),消費(fèi)者稱不知情怎么辦?
理財(cái) | 警惕 “以房養(yǎng)老”騙局
理財(cái) | 存款到期無意間購買了基金,還能退回嗎?
理財(cái) | 錯過開放式理財(cái)產(chǎn)品的贖回期,已自動循環(huán)到下一期的理財(cái)產(chǎn)品還能終止嗎?
微信征稿啟事
《中國銀行(601988)業(yè)》由中國銀保監(jiān)會主管、中國銀行業(yè)協(xié)會主辦,是目前唯一一本帶有全行業(yè)性質(zhì)的公開刊物,是溝通監(jiān)管部門和機(jī)構(gòu)的紐帶,是行業(yè)交流的平臺,也是社會了解銀行業(yè)的窗口。目前《中國銀行業(yè)》雜志微信公眾號已開通征稿郵箱,面向廣大讀者征稿。我們期待您的稿件。
微信投稿郵箱:zgyhy001@163.com
關(guān)注更多精彩內(nèi)容
本文首發(fā)于微信公眾號:中國銀行業(yè)雜志。文章內(nèi)容屬作者個人觀點(diǎn),不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作,風(fēng)險(xiǎn)請自擔(dān)。
最新評論