小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要載體,做好對小微企業(yè)的金融支持至關(guān)重要。5月26日,央行發(fā)布《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》(以下簡稱《通知》)。
《通知》從制約金融機構(gòu)放貸的因素入手,按照市場化原則,進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,加快建立長效機制,著力提升金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性,助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長。
央行表示,下一步將加強組織實施和政策宣傳解讀,加快落實穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子措施,督促和指導(dǎo)各金融機構(gòu)認(rèn)真抓好《通知》落實落細(xì),努力打通長效機制落地的“最后一公里”,切實提升小微金融服務(wù)質(zhì)效,支持小微企業(yè)紓困發(fā)展,助力通過穩(wěn)市場主體來穩(wěn)增長保就業(yè);久裆
加強和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)
近年來,金融持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度,“量”與“價”均取得了一定的成績。
數(shù)據(jù)顯示,2022年4月末,普惠小微貸款余額20.7萬億元,同比增長23.4%,連續(xù)36個月保持20%以上的增速,普惠小微授信戶數(shù)5132萬戶,同比增長41.5%,是2019年末的1.9倍;4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%,處于歷史較低水平。
但同時,我們也要看到不足之處。如,當(dāng)前疫情沖擊影響部分行業(yè)企業(yè)困難增多,以及金融機構(gòu)內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分、 “懼貸”“惜貸”現(xiàn)象仍然存在等問題。這正是《通知》出臺的背景。
中國銀行(601988)研究院研究員梁斯表示,“這既與金融機構(gòu)的風(fēng)險管理模式有關(guān),也與小微企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保、缺信息的經(jīng)營特點有關(guān)。考慮到小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的重要地位,需要進(jìn)一步深化針對小微企業(yè)金融服務(wù)的供給側(cè)改革,更好支持小微企業(yè)發(fā)展!
加強和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù),關(guān)鍵要全面提高政治性、人民性,按照市場化、法治化原則,從制約金融機構(gòu)放貸的因素入手,深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,加快建立長效機制,平衡好增加信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和防控信貸風(fēng)險的關(guān)系,促進(jìn)小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價,支持小微企業(yè)紓困發(fā)展,穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤,助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
對此,《通知》提出了四個方面的內(nèi)容,以推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制。具體來看:一是健全容錯安排和風(fēng)險緩釋機制,增強敢貸的信心;強化正向激勵和評估考核,激發(fā)愿貸的動力;做好資金保障和渠道建設(shè),夯實能貸的基礎(chǔ);推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新,提升會貸的水平。
梁斯認(rèn)為,《通知》為金融服務(wù)小微企業(yè)提供了重要指引,確保業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。如何服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展是世界性難題,《通知》的發(fā)布旨在打造我國金融服務(wù)小微企業(yè)的長效機制,建立服務(wù)小微企業(yè)的“中國模式”,這是我國在解決小微企業(yè)融資難、融資貴方面做出的積極探索,在逐步成熟后有望成為全球典范,這也為金融機構(gòu)如何更好破題服務(wù)小微企業(yè)提供了新思路。
敢貸、愿貸、能貸、會貸
敢貸方面,健全容錯安排和風(fēng)險緩釋機制。央行再次提及盡職免責(zé)制度,要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程;同時加快構(gòu)建全流程風(fēng)控管理體系,提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險識別、預(yù)警、處置能力。在不良方面,落實好普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求,優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷。
“這些措施鼓勵金融機構(gòu)從內(nèi)部入手完善對小微企業(yè)信貸資金的全流程管理,有利于調(diào)動相關(guān)人員積極性、確保資產(chǎn)質(zhì)量!绷核谷缡钦f。
愿貸方面,強化正向激勵和評估考核。這主要從制度下手,要求金融機構(gòu)在經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展目標(biāo)、機制體制等方面做出專門安排;改進(jìn)完善差異化績效考核;優(yōu)化提升貸款精細(xì)化定價水平,完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C制;加強政策效果評估運用。
能貸方面,做好資金保障和渠道建設(shè)。近期,央行反復(fù)表示,要發(fā)揮好貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能。記者注意到,今年央行加大穩(wěn)健貨幣政策的實施力度。
其中,4月,全面降準(zhǔn)0.25個百分點,共計釋放長期資金約5300億元;2022年以來累計上繳結(jié)存利潤8000億元,相當(dāng)于降準(zhǔn)0.4個百分點。結(jié)構(gòu)性方面,增加1000億元支持煤炭清潔高效利用專項再貸款額度;設(shè)立2000億元科技創(chuàng)新再貸款和400億元普惠養(yǎng)老專項再貸款;還將推出1000億元再貸款支持交通運輸、物流倉儲業(yè)融資。此外,將今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。
《通知》要求,央行各分支行和金融機構(gòu)用好降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)、普惠小微貸款支持工具,持續(xù)增加普惠小微貸款投放。同時,拓寬多元化信貸資金來源渠道,增強小微金融專業(yè)化服務(wù)能力,常態(tài)化開展多層次融資對接。
會貸方面,推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、隱私計算等技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的深度和廣度不斷拓展,在改善信息不對稱、解決缺乏抵押物、征信信息不完善等痛點問題方面發(fā)揮了重要作用,同時有助于金融機構(gòu)提升效率、降低成本。
《通知》要求,強化金融科技手段運用,創(chuàng)新風(fēng)險評估方式,提高貸款審批效率,拓寬小微客戶覆蓋面。加快推進(jìn)涉企信用信息共享應(yīng)用,對小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像。豐富特色化金融產(chǎn)品,加大對重點領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。
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