范華認為，在養(yǎng)老的場景中，信托公司要發(fā)揮整合性優(yōu)勢，提供從賬戶管理到財富保值增值，再到養(yǎng)老服務、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全鏈條服務，構(gòu)建養(yǎng)老服務生態(tài)圈。
個人養(yǎng)老金制度正在加速落地，各大金融機構(gòu)“摩拳擦掌”，信托不外如是。近年來，已有信托公司開展養(yǎng)老信托業(yè)務實踐，積極探索養(yǎng)老信托在多個場景中的業(yè)務模式。
“信托經(jīng)過多年發(fā)展，業(yè)務模式處于變化和創(chuàng)新中。近年來，中航信托持續(xù)探索運用信托的獨特優(yōu)勢深入到不同的服務場景中，專門成立了場景籌劃團隊，希望挖掘更多可以發(fā)揮信托優(yōu)勢的場景，帶動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展�！�6月9日，中航信托副總經(jīng)理范華在接受21世紀經(jīng)濟報道記者（下稱《21世紀》）專訪時表示。
據(jù)了解，中航信托于2020年9月在業(yè)內(nèi)率先推出“鯤瓴養(yǎng)老信托”，設立門檻為1000萬元，通過以單一信托賬戶為載體，實現(xiàn)了養(yǎng)老機構(gòu)入住權(quán)的鎖定、養(yǎng)老支出的鎖定、養(yǎng)老代付權(quán)的鎖定、傳承收益的鎖定。截至目前，鯤瓴系列信托成立了近200單，總規(guī)模達30億元。
范華認為，在養(yǎng)老的場景中，信托公司要發(fā)揮整合性優(yōu)勢，提供從賬戶管理到財富保值增值，再到養(yǎng)老服務、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全鏈條服務，構(gòu)建養(yǎng)老服務生態(tài)圈。
堅定看好養(yǎng)老信托
《21世紀》：養(yǎng)老的場景是如何挖掘出來的？
范華：包括我自己在內(nèi)的60后，已完成對下一代的責任使命，未來最大的希望就是不要給后代添麻煩，同時有品質(zhì)地養(yǎng)老。這就面臨一個問題，如何能夠優(yōu)雅地老去？
我們場景籌劃團隊以此為契機開始探索。市面上有保險產(chǎn)品、養(yǎng)老機構(gòu)、老年大學等養(yǎng)老產(chǎn)品和服務，但很零散，因此我們萌生出運用信托把這些生態(tài)整合到一起的想法，不僅做到財富的增值保值，更好地實現(xiàn)有品質(zhì)養(yǎng)老，還能安排好財產(chǎn)的傳承問題。
后來，團隊進一步發(fā)現(xiàn)，父母自己給自己規(guī)劃是一方面，同時子女也有意愿給父母做規(guī)劃，以減輕未來的壓力。最終，我們推出的“鯤瓴養(yǎng)老信托”便有了兩種模式：一是中老年人為自己設立的養(yǎng)老信托；二是子女為父母設立的養(yǎng)老信托，整體目標還是圍繞著增值財富、安全財富、和諧財富、久遠財富這四大目的。
《21世紀》：為什么中航信托這么重視養(yǎng)老業(yè)務，把養(yǎng)老業(yè)務作為獨立品牌？
范華：作為央企信托公司無論是履行社會責任，還是探索未來可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務，我們都堅定地看好銀發(fā)經(jīng)濟的未來。
首先是公司高度重視。中航產(chǎn)融、中航信托董事長姚江濤曾于2020年帶隊去日本專題調(diào)研養(yǎng)老信托。從一開始，我們理解的養(yǎng)老信托就不只是傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置、財富管理，也不只是圍繞傳承目的的家族信托，而是綜合化的受托服務。
其次是第二支柱需求旺盛。在養(yǎng)老體系第二支柱中，企業(yè)年金、職業(yè)年金市場是典型的機構(gòu)市場，銀行、保險類機構(gòu)的資源優(yōu)勢相對明顯，但是信托也越來越多地參與到企業(yè)年金的資產(chǎn)配置端。從數(shù)據(jù)來看，2020年企業(yè)年金配置的信托產(chǎn)品占比約10%，產(chǎn)品收益率達 6.01%，具有較強競爭力。目前，中航信托正積極參與第二養(yǎng)老支柱中企業(yè)年金的資產(chǎn)配置，推出專業(yè)化的年金配置服務——“天泓”年金信托產(chǎn)品，與多家企業(yè)年金基金管理機構(gòu)形成密切合作。
第三是第三支柱生態(tài)圈整合。在養(yǎng)老服務中更重要的是信托公司發(fā)揮整合性優(yōu)勢，參與第三養(yǎng)老支柱建設，為個人提供從賬戶管理到財富保值增值，再到養(yǎng)老服務、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全鏈條服務，構(gòu)建養(yǎng)老服務生態(tài)圈。
《21世紀》：養(yǎng)老服務生態(tài)圈具體如何構(gòu)建？
范華：在我國的養(yǎng)老服務體系中，除機構(gòu)養(yǎng)老外，居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老占主流，而這部分的老人將面臨物業(yè)管理上的諸多難題。
因此，在鯤瓴養(yǎng)老信托的基礎上，我們于2021年10月份落地了信托業(yè)內(nèi)首單“雙受托制”物業(yè)管理服務信托，試點從老舊社區(qū)開始，業(yè)主以老年人居多。
此外，我們參與并主導完成了中國物協(xié)維修資金研究專委會立項的《我國住宅專項維修資金管理體制改革與創(chuàng)新》專項課題，旨在推動信托參與住宅專項維修資金的管理，盤活原本屬于業(yè)主的資金，改造老舊小區(qū)，同時實現(xiàn)資金的保值增值。
近期，我們推出的“雙受托制”房屋交易保障服務信托亦是如此，我們在幫名下有多套房產(chǎn)的中老年客戶尋找中介賣房的過程中發(fā)現(xiàn)，二手房房屋交易領域存在資金監(jiān)管痛點，而信托能更好地厘清買賣雙方責任以及保障資金安全，同時可實現(xiàn)交易過程中沉淀資金的保值增值。
養(yǎng)老金融不是一個簡單的理財產(chǎn)品，或者給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供一筆融資，而是全鏈條服務，我們做的這些業(yè)務都是緊密聚焦著養(yǎng)老生態(tài)。
緊抓個人養(yǎng)老金市場機遇
《21世紀》：“鯤瓴養(yǎng)老信托”的委托人、財產(chǎn)類型、資產(chǎn)投向有何特點？
范華：存量客戶主要偏知識型，年齡多分布在40~50歲區(qū)間，大部分是為自己未來養(yǎng)老做規(guī)劃，將自己設為受益人之一，同時與傳承結(jié)合在一起。
在交付的財產(chǎn)類型中，有三分之一的客戶交付的是“現(xiàn)金+保單”的形式。
在信托財產(chǎn)投向上，我們突出受托管理的中立性，在全市場篩選投資產(chǎn)品進行資產(chǎn)配置，故將設立門檻對標家族信托，以更好地為客戶進行大類資產(chǎn)配置。我們還充分借助產(chǎn)融旗下的保險經(jīng)紀公司，為客戶全市場篩選保險產(chǎn)品。
《21世紀》：如今運行一年多，比較擔心哪些問題？
范華：疫情對我們篩選養(yǎng)老服務機構(gòu)入庫產(chǎn)生了一定影響，為此我們成立了專門的團隊進行篩選工作。目前除入庫保險公司旗下的養(yǎng)老社區(qū)，公司也與專門的養(yǎng)老機構(gòu)合作，同時在長三角一帶嘗試和部分房地產(chǎn)業(yè)務結(jié)合，尋求養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的業(yè)務機會。
《21世紀》：今年4月份監(jiān)管下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整信托業(yè)務分類有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》中將信托業(yè)務分為三大類，如何看待養(yǎng)老信托的類別劃分？
范華：養(yǎng)老信托可發(fā)揮整合性、靈活性與安全性的制度優(yōu)勢，本質(zhì)上應屬于資產(chǎn)服務信托。此外，個人養(yǎng)老金制度與資產(chǎn)服務信托的適配性極高，屬于監(jiān)管鼓勵信托公司轉(zhuǎn)型的重要方向。
信托經(jīng)過多年發(fā)展，業(yè)務模式處于變化和創(chuàng)新中。近年來，中航信托持續(xù)探索運用信托的獨特優(yōu)勢深入到不同的服務場景中，專門成立了場景籌劃團隊，希望挖掘更多可以發(fā)揮信托優(yōu)勢的場景，帶動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
《21世紀》：國務院今年4月份印發(fā)的《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》中未提及信托，你怎么看？
范華：從目前規(guī)范發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱體系、養(yǎng)老金產(chǎn)品創(chuàng)新、養(yǎng)老金經(jīng)營主體等相關(guān)政策信息看，信托公司并未包含在內(nèi)，未來信托公司如何參與第三支柱的頂層設計存在一定不確定性。
具體從文件來看，個人養(yǎng)老金賬戶的投資風格側(cè)重長期保值的穩(wěn)健型產(chǎn)品，未將信托計劃明確在投資范圍之內(nèi)，但亦有空間。公司也提交了相關(guān)建議，希望通過行業(yè)協(xié)會和專業(yè)協(xié)會的力量，推動將信托產(chǎn)品作為個人養(yǎng)老金投資管理的重要標的。
同時，促進個人養(yǎng)老金在前端與信托制度結(jié)合，將信托賬戶納入信息平臺的指定賬戶類型中，由信托公司擔任賬戶管理人，充分利用信托制度優(yōu)勢，真正實現(xiàn)個人養(yǎng)老金資產(chǎn)的獨立性與風險隔離功能。
數(shù)字科技形成支撐
《21世紀》：深入服務場景的預付類資金管理服務信托需要信托公司有較強的后臺系統(tǒng)支撐，能否介紹下中航信托的科技投入？
范華：我們認為，信托公司發(fā)展預付類資金管理服務信托同樣要提升四種能力：全面風險管理能力、專業(yè)化資產(chǎn)管理能力、綜合化管理服務能力、信息科技支撐引領能力。其中，數(shù)字科技能力是極其重要的一部分。
養(yǎng)老信托的業(yè)務流程中涉及客戶多元化需求，包括信托賬戶設立、開放信托平臺搭建、支付清算體系建設等多個環(huán)節(jié)，如果沒有科技平臺的支撐，難以滿足客戶對響應速度與準確性的要求。
中航信托于2019年正式啟動“中航信托數(shù)字化轉(zhuǎn)型”項目，借助專業(yè)機構(gòu)力量，對公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作進行頂層的戰(zhàn)略規(guī)劃和設計，先后在產(chǎn)業(yè)金融、不動產(chǎn)、家族信托、服務信托等領域?qū)嵺`應用。近年來，公司在信息建設及數(shù)字化轉(zhuǎn)型領域投入了巨大的人力、物力資源，通金融科技的支撐，助力場景籌劃更好地實現(xiàn)。
目前，我們和物業(yè)、養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療機構(gòu)等外部合作機構(gòu)都實現(xiàn)了系統(tǒng)對接，和生態(tài)圈的各參與主體實現(xiàn)更緊密的連接。
《21世紀》：你覺得養(yǎng)老信托需要怎樣的人才隊伍？目前中航信托的人才配備如何？
范華：養(yǎng)老信托涉及養(yǎng)老金融的全鏈條，需要各相關(guān)專業(yè)領域的人才。目前公司企業(yè)年金配置團隊5人，養(yǎng)老信托和場景籌劃團隊6人。專業(yè)構(gòu)成不僅有金融、法務背景，還有保險、醫(yī)護、醫(yī)學專業(yè)的人才。隨著業(yè)務的拓展，我們還會持續(xù)加強人才隊伍的培養(yǎng)和優(yōu)秀人才的引入。
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