地處長(zhǎng)三角新一線城市，杭州銀行(600926)在城商行中無疑是最引入矚目的一家，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.46萬億，業(yè)績(jī)連續(xù)多年穩(wěn)步增長(zhǎng)，今年以來更是吸引了超百家投資機(jī)構(gòu)前來調(diào)研。
杭州銀行倒也不謙虛，立志要成為城商行中的“優(yōu)等生”。但是，與機(jī)構(gòu)調(diào)研踩破門檻的情形形成鮮明對(duì)比的是，今年以來“優(yōu)等生”杭州銀行接罰單也接到手軟，半年累計(jì)被罰超千萬，其中不乏百萬級(jí)罰單。
半年累計(jì)罰單超千萬
杭州銀行的罰單既有來自銀保監(jiān)會(huì)的，也有來自央行的。今年6月10日，北京銀保監(jiān)局開出罰單，杭州銀行北京豐臺(tái)支行因個(gè)人貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被罰40萬元。
上一個(gè)月的罰單則來自于央行，而且是百萬級(jí)罰單。5月31日，據(jù)央行杭州中心支行披露的罰單顯示，杭州銀行因?yàn)槲窗匆?guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄等四項(xiàng)違規(guī)事項(xiàng)違反洗錢法相關(guān)規(guī)定被罰580萬元，同時(shí)三名相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰。
而在此之前，在今年2月杭州銀行深圳分行因?yàn)橘J前調(diào)查不盡職、貸款資金被挪用等違規(guī)事實(shí)被深圳銀保監(jiān)局開出300萬元的罰單。
1月份被罰的是杭州銀行舟山分行，因個(gè)人貸款管理不審慎、信貸資金挪用于購(gòu)房等違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會(huì)舟山監(jiān)管分局處罰85萬元。
在銀保監(jiān)會(huì)和央行交叉處罰下，杭州銀行今年上半年累計(jì)收到罰單金額已經(jīng)超過1000萬元。杭州銀行主要違法違規(guī)行為主要集中在“貸款資金被挪用”、“個(gè)人貸款管理不審慎”“貸前調(diào)查不盡職”以及違反洗錢法相關(guān)規(guī)定為主。
作為一家聲稱要做“優(yōu)等生”的城商行，杭州銀行卻頻頻因?yàn)檫`法違規(guī)行為被處罰，讓人情何以堪。
“優(yōu)等生”頻頻被罰背后
身處中國(guó)新經(jīng)濟(jì)最為活躍的城市，杭州銀行可謂占盡“天時(shí)地利”。從2015年起，杭州銀行業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)，營(yíng)收從124億元增長(zhǎng)至2021年的293.61億元，凈利潤(rùn)從37.04億元增長(zhǎng)至92.61億元。
今年一季度，杭州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入87.69億元，較上年同期增長(zhǎng)15.73％，實(shí)現(xiàn)歸屬于公司股東凈利潤(rùn)33.09億元，較上年同期增長(zhǎng)31.39％，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.46萬億元，資本充足率為13.08%，不良貸款率0.82％，較上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為580.09％，較上年末提高12.38個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)指標(biāo)較為亮眼。
守著杭州這樣一座新一線城市，但是杭州銀行顯然不想局限于一城一池，近年來杭州銀行加快異地?cái)U(kuò)張。
從信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)看，杭州銀行的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)拓展到長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海灣等經(jīng)濟(jì)圈。2015年時(shí)，杭州區(qū)域貸款占比為54.8%，到2021年底這一數(shù)據(jù)降至 45.96%，浙江其他區(qū)域城市占比則進(jìn)一步上升。截至2021年，杭州銀行浙江省以外區(qū)域信貸占比27.06%。
異地?cái)U(kuò)張讓杭州銀行規(guī)模迅速做大的同時(shí)，也增加了對(duì)分支行的管控難度。從今年上半年的四張罰單來看，有三張來自杭州本土以外。
在激進(jìn)的擴(kuò)張策略下，杭州銀行一手募資，一手?jǐn)U張。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2016年10月以來，杭州銀行通過IPO、發(fā)行債券、發(fā)行優(yōu)先股等方式融資約571億元補(bǔ)充資本。
所以在杭州銀行看起來尚可的資本充足率背后實(shí)際上是公司已經(jīng)募資了500多億元補(bǔ)充資本后的結(jié)果。但即便如此，杭州銀行的資本充足率還是在城商行中墊底。
2021年一季度末，杭州銀行資本充足率為13.08%，比年初下降0.56個(gè)百分點(diǎn)，一級(jí)資本充足率為10%，比年初下降0.40個(gè)百分點(diǎn)，核心一級(jí)資本充足率為8.17%，比年初下降0.26個(gè)百分點(diǎn)。
在A股17家城商行中，杭州銀行核心一級(jí)資本充足率排在倒數(shù)第一，一級(jí)資本充足率排在倒數(shù)第二，資本充足率排在第12位。
與資本充足率墊底的情況相反的是，杭州銀行的撥備覆蓋率卻是異常的高。2022年一季度，杭州銀行撥備覆蓋率為580.09％，比150%的監(jiān)管要求超出近4倍。
高撥備覆蓋率向來被視為銀行隱藏利潤(rùn)的手段，財(cái)政部《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》修訂稿曾指出，對(duì)于撥備覆蓋率超過監(jiān)管要求2倍以上，應(yīng)視為存在隱藏利潤(rùn)的傾向。
當(dāng)下受新冠疫情和國(guó)內(nèi)外局勢(shì)影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行壓力陡增，從央行部門到地方政府都在要求銀行金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，降低撥備覆蓋率可釋放出大量資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
因此，2020年時(shí)銀保監(jiān)會(huì)將中小商業(yè)銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求由120%-150%調(diào)整為100%-130%。但杭州銀行卻大幅提高撥備覆蓋率，這種做法令人費(fèi)解。
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