近年來(lái),銀行系電商發(fā)展勢(shì)頭減弱。與此同時(shí),市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些唱衰的聲音。我們不妨重新思考,關(guān)停電商平臺(tái)真的意味著銀行放棄了電商業(yè)務(wù)嗎?這是一次簡(jiǎn)單的及時(shí)止損,還是下一次變革的起點(diǎn)?
追溯歷史可以發(fā)現(xiàn),銀行自建電商平臺(tái)本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)生態(tài)模式?jīng)_擊下的產(chǎn)物,也是銀行對(duì)場(chǎng)景金融的一次探索。但是,閉環(huán)生態(tài)模式發(fā)展到今天已經(jīng)不再適用。銀行沒(méi)有電商基因,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒(méi)有金融牌照,單個(gè)機(jī)構(gòu)“包打天下”的狀況難以為繼。
合作成為了當(dāng)下的最優(yōu)解。未來(lái),銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將會(huì)在電商領(lǐng)域擦出什么樣的火花?我們拭目以待。
閉環(huán)生態(tài)模式面臨調(diào)整
近年來(lái),監(jiān)管部門(mén)對(duì)于個(gè)人信息數(shù)據(jù)安全的重視程度越來(lái)越高,尤其是關(guān)乎老百姓(603883)“錢(qián)袋子”的類(lèi)金融信息。2021年9月30日,央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》,明確個(gè)人信用信息的邊界,對(duì)個(gè)人信用信息的采集、加工、提供等全流程進(jìn)行了規(guī)范。此外,還要求金融科技公司全面剝離與個(gè)人征信相關(guān)的業(yè)務(wù),通過(guò)持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)。
央行行長(zhǎng)易綱2021年10月在國(guó)際清算銀行(BIS)監(jiān)管大型科技公司國(guó)際會(huì)議上表示,中國(guó)頭部平臺(tái)公司在開(kāi)展電商、支付、搜索等各類(lèi)服務(wù)時(shí),獲得用戶(hù)的身份、賬戶(hù)、交易、消費(fèi)、社交等海量信息,繼而識(shí)別判斷個(gè)人信用狀況,以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)合作,相當(dāng)于未經(jīng)許可開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。頭部平臺(tái)公司在同一個(gè)平臺(tái)下提供理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù),放大了金融風(fēng)險(xiǎn)的跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)傳染的可能性。
易綱指出,“金融作為特許行業(yè),必須持牌經(jīng)營(yíng)。比如平臺(tái)公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù),應(yīng)遵循‘同樣業(yè)務(wù),同樣監(jiān)管’原則。人民銀行要求平臺(tái)公司全面剝離與個(gè)人征信相關(guān)的業(yè)務(wù),通過(guò)持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù),化信息壟斷為信息共享!
這意味著此前互聯(lián)網(wǎng)電商拓展金融業(yè)務(wù)的打法已不再適用。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,閉環(huán)生態(tài)模式逐漸被打破。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示,“我們現(xiàn)在在關(guān)注平臺(tái)經(jīng)濟(jì)壟斷的時(shí)候,認(rèn)為這種從商品流、數(shù)據(jù)流再到資金流、物流的閉環(huán)模式有可能存在數(shù)據(jù)壟斷。這個(gè)過(guò)程中,數(shù)據(jù)信息不對(duì)其他機(jī)構(gòu)開(kāi)放,而是封閉在這個(gè)場(chǎng)景中,就有可能形成對(duì)市場(chǎng)的壟斷!
他進(jìn)一步指出,根據(jù)現(xiàn)在的監(jiān)管要求,不能把商品流和信息流直接提供給自己內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)或者外部的金融企業(yè)去利用,必須要通過(guò)持牌的征信公司來(lái)完成。實(shí)際上,這也意味著做金融業(yè)務(wù)必須要持牌,很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融上做的一些嘗試也在整改,閉環(huán)的生態(tài)模式也在做調(diào)整。
“從這個(gè)角度上看,原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)生態(tài)給銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力正在減少。在這個(gè)背景之下,銀行慢慢調(diào)整之前對(duì)于電商的布局思路,放棄主動(dòng)做電商的行為在目前階段上是一個(gè)正確的選擇,還是聚焦于做自己擅長(zhǎng)的事情!痹鴦傇u(píng)價(jià)說(shuō)。
即便如此,電商之于銀行仍有意義。無(wú)錫數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)吳琦認(rèn)為,“中長(zhǎng)期來(lái)看,銀行系電商平臺(tái)仍有一定的發(fā)展空間。與銀行主業(yè)始終未能形成融合是部分銀行關(guān)停電商業(yè)務(wù)的重要原因。未來(lái),電商如何與銀行主業(yè)融合并推動(dòng)主業(yè)發(fā)展,還有待進(jìn)一步探索。”
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈F较?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,電商對(duì)于銀行的意義主要就是提供了場(chǎng)景入口,提供了數(shù)據(jù),提供了用戶(hù)權(quán)益的服務(wù)平臺(tái)。這些是數(shù)字化時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)必不可少的。未來(lái)銀行與場(chǎng)景的對(duì)接仍然是自建場(chǎng)景、共建場(chǎng)景、融入場(chǎng)景等模式。未來(lái)在一定的情勢(shì)和條件下,不排除銀行在此領(lǐng)域繼續(xù)開(kāi)展探索。商業(yè)銀行自建場(chǎng)景的探索也會(huì)以更多的形式展開(kāi)。
自建電商不如尋求合作
銀行自己不做電商,是不是說(shuō)電商提供的數(shù)據(jù)以及這類(lèi)金融場(chǎng)景不重要呢?
“當(dāng)然重要,只是銀行自己不做罷了,但可以找電商合作啊!痹鴦偨忉屨f(shuō),現(xiàn)在銀行和互聯(lián)網(wǎng)電商的合作空間大了。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō),很多金融業(yè)務(wù)不能做,或者是覺(jué)得當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下做金融不劃算,這時(shí)候就想著把場(chǎng)景開(kāi)放給其他機(jī)構(gòu),不再尋求數(shù)據(jù)上的閉環(huán)和壟斷。而商業(yè)銀行根據(jù)自己的能力,通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘?qū)ふ铱蛻?hù)。原來(lái)一個(gè)機(jī)構(gòu)建立的閉環(huán)生態(tài)就變成了由多個(gè)機(jī)構(gòu)共同打造的開(kāi)放的生態(tài)場(chǎng)景,同樣可以產(chǎn)生資金流、信息流、商品流和物流的“四流合一”效果。
曾剛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,“從這個(gè)意義上來(lái)講,大家發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)反而更好,銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒(méi)有必要去做自己不擅長(zhǎng)的東西。尤其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō),不僅影響估值,還會(huì)因?yàn)闆](méi)有牌照帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)!
對(duì)此,吳琦也持有相同觀點(diǎn)。他表示,對(duì)于大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō),自建平臺(tái)不如與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。銀行應(yīng)立足主業(yè)發(fā)展和自身優(yōu)勢(shì),進(jìn)一步明確電商平臺(tái)的戰(zhàn)略定位,聚焦自身客戶(hù)需求,與外部電商平臺(tái)加強(qiáng)合作,將電商的產(chǎn)品服務(wù)、消費(fèi)場(chǎng)景和渠道等與自身客戶(hù)需求緊密結(jié)合,提升客戶(hù)體驗(yàn),增強(qiáng)客戶(hù)黏性。
銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作應(yīng)關(guān)注哪些重點(diǎn)?曾剛提出,不僅要探索怎么與不同機(jī)構(gòu)共同打造“四流合一”的場(chǎng)景;還應(yīng)關(guān)注如何去規(guī)范這一功能可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),這和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式對(duì)比,可能會(huì)有些變化,也是創(chuàng)新的一個(gè)方向。
實(shí)際上,電商給銀行的賦能有很多方式。
曾剛舉例說(shuō),一方面,電商可以直接做廣告端的推廣;另一方面,通過(guò)征信公司獲取數(shù)據(jù)后,銀行可以在此基礎(chǔ)之上用自己的風(fēng)控模型再做篩選,還可以根據(jù)物流等信息幫助銀行做貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的輔助。此外,如果電商具備很強(qiáng)的計(jì)算能力和科技能力,甚至還能在一些建模方法分析、數(shù)據(jù)分析方面,給一些銀行,特別是中小銀行提供支持。
(作者:邊萬(wàn)莉,韓文榕 編輯:周鵬峰)
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