作者｜紀(jì)志宏「中國(guó)建設(shè)銀行副行長(zhǎng)」
文章｜《中國(guó)金融》2022年第12期
數(shù)字技術(shù)進(jìn)步深刻影響社會(huì)化大生產(chǎn)，顛覆了許多行業(yè)的生態(tài)、格局、模式。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，信息高度集中，金融數(shù)字化潮流勢(shì)不可擋。國(guó)有大型商業(yè)銀行數(shù)字化起步較早，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展取得了階段性的成果，但數(shù)字化變革仍在持續(xù)，更高層次的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將關(guān)系到銀行未來(lái)的生存與發(fā)展。
大型商業(yè)銀行數(shù)字化探索
國(guó)有大型商業(yè)銀行對(duì)于科技的重視程度前所未有，數(shù)字化已經(jīng)成為轉(zhuǎn)型共識(shí)。2021年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行(601988)、建設(shè)銀行的金融科技投入分別達(dá)到259.87億元、205.32億元、186.18億元、235.76億元，均創(chuàng)歷史新高。大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可追溯到2012年前后。當(dāng)時(shí)面臨經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以及互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，大型商業(yè)銀行開始認(rèn)識(shí)到金融科技的重要意義。經(jīng)過(guò)近十年的深耕和發(fā)展，大型商業(yè)銀行數(shù)字化藍(lán)圖初現(xiàn)。
一是業(yè)務(wù)數(shù)字化全面鋪開。初期，銀行的數(shù)字化探索主要是在零售端，因?yàn)榱闶?a target='_blank'>銀行業(yè)務(wù)具有天然的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景。但隨著數(shù)字化探索的深入，大型商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)端進(jìn)一步深化，對(duì)公服務(wù)和資金業(yè)務(wù)條線也取得大幅進(jìn)步。例如，建設(shè)銀行已經(jīng)推出個(gè)人手機(jī)銀行5.0版，持續(xù)為理財(cái)類客戶、老齡客群、年輕客群及鄉(xiāng)村客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)和主題專版，差異化、精細(xì)化服務(wù)已經(jīng)落地。對(duì)公服務(wù)方面，除推動(dòng)網(wǎng)銀出海外，建設(shè)銀行也從企業(yè)便捷性出發(fā)，在線上平臺(tái)新增建行發(fā)票、跨境e匯等功能和業(yè)務(wù)。資金業(yè)務(wù)方面，大財(cái)富管理平臺(tái)1.0版成功上線，對(duì)內(nèi)上線客戶經(jīng)理、客戶直營(yíng)和投研投顧三大工作臺(tái)，賦能一線經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)；對(duì)外全面融合手機(jī)銀行龍財(cái)富和投資理財(cái)頻道，培育客戶資產(chǎn)配置意識(shí)。2021年末，建設(shè)銀行平臺(tái)財(cái)富體檢訪問(wèn)客戶達(dá)3529萬(wàn)戶。
二是場(chǎng)景生態(tài)進(jìn)一步豐富。過(guò)去幾年，銀行對(duì)于場(chǎng)景生態(tài)的布局主要是基于既有業(yè)務(wù)的線上覆蓋。目前，大型商業(yè)銀行已經(jīng)理解了數(shù)字化生態(tài)的內(nèi)涵，開始從線上、非金融活動(dòng)中探索以客戶為中心的生態(tài)體系。建設(shè)銀行推出了智慧政務(wù)、智慧工商聯(lián)、“建行生活”等諸多非金融平臺(tái)，并通過(guò)非金融服務(wù)，開始形成各類生態(tài)場(chǎng)景循環(huán)。截至2021年末，“建行生活”APP實(shí)現(xiàn)全行326個(gè)城市推廣面客，平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶突破3500萬(wàn)戶，日活躍用戶213萬(wàn)戶，累計(jì)上架16萬(wàn)家商戶門店，日均新開數(shù)字信用卡超萬(wàn)張，相當(dāng)于3000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能。大型商業(yè)銀行能力較強(qiáng)，尤其是隨著數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣，不斷拓展銀行數(shù)字生態(tài)的場(chǎng)景外延。2021年末，建設(shè)銀行對(duì)公母錢包數(shù)、對(duì)公落地場(chǎng)景數(shù)、當(dāng)年累計(jì)交易金額等多項(xiàng)指標(biāo)排名同業(yè)第一；個(gè)人錢包總數(shù)、商戶門店數(shù)等指標(biāo)居同業(yè)第二。
三是管理數(shù)字化開始起步。一般而言，管理數(shù)字化比業(yè)務(wù)數(shù)字化難度大，涉及內(nèi)部流程、體制機(jī)制的轉(zhuǎn)變。管理數(shù)字化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的更高階段。目前，大型商業(yè)銀行的管理數(shù)字化已經(jīng)起步。例如，建設(shè)銀行已經(jīng)開始將RPA技術(shù)嵌入業(yè)務(wù)場(chǎng)景與流程中，提升網(wǎng)點(diǎn)日常運(yùn)營(yíng)及管理的自動(dòng)化和智能化水平。截至2021年12月末，建設(shè)銀行RPA完成760項(xiàng)應(yīng)用上線，累計(jì)運(yùn)行應(yīng)用1162項(xiàng)，全年節(jié)省工時(shí)271萬(wàn)個(gè)小時(shí)。部分金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)交易流程線上化，提高了交易自動(dòng)化處理能力，也減輕了交易員線下操作的負(fù)擔(dān)。相對(duì)業(yè)務(wù)管理而言，大型商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的數(shù)字化走得更快。一方面，風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)δＰ�、�?shù)據(jù)的應(yīng)用較早，數(shù)字化基礎(chǔ)較好；另一方面，外部風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜，要求銀行采取更高效的數(shù)字化手段來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行已經(jīng)開始探索資產(chǎn)質(zhì)量可視化、成本核算精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)自動(dòng)化等管理系統(tǒng)構(gòu)建工作。
四是對(duì)外合作共享站位提升。數(shù)字化的特點(diǎn)就是共享、互贏。銀行數(shù)字化也依賴于用戶數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)的提升。國(guó)有大型商業(yè)銀行在資金、人才、能力等方面的實(shí)力都較強(qiáng)，數(shù)字化進(jìn)程也大幅領(lǐng)先于金融同業(yè)，但各項(xiàng)技術(shù)也需要從更廣的場(chǎng)景應(yīng)用中不斷迭代升級(jí)。因此，建設(shè)銀行提出了科技對(duì)外賦能的思路。截至2021年末，建設(shè)銀行已累計(jì)向1027家中小金融機(jī)構(gòu)提供“慧系列”風(fēng)險(xiǎn)工具，輸出智能化和數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)共治；同業(yè)合作平臺(tái)已與2916家金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。幾家同業(yè)大型商業(yè)銀行也開始全面引入建設(shè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。客觀來(lái)說(shuō)，這也是大型商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、推動(dòng)整個(gè)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的體現(xiàn)。
整體而言，大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)邁過(guò)了業(yè)務(wù)線上化的階段，對(duì)于數(shù)字化的理解也已經(jīng)較成體系，進(jìn)入了生態(tài)化、智能化階段，業(yè)務(wù)觸及社會(huì)生產(chǎn)各個(gè)角落，成為擁有數(shù)字技術(shù)落地最為豐富的行業(yè)場(chǎng)景。大型商業(yè)銀行數(shù)字化承擔(dān)著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展雙重使命。
大型商業(yè)銀行數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)
工業(yè)革命催生了以股東資本主義、公司制、股票為核心的傳統(tǒng)資本市場(chǎng)體系；數(shù)字革命正在催生以利益相關(guān)者資本主義、DAO（智能合約）、Token（數(shù)字資產(chǎn)）為核心的數(shù)字資本市場(chǎng)體系。大型商業(yè)銀行雖是我國(guó)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的領(lǐng)頭羊，但在金融體系全面變革的歷史潮流中，銀行的數(shù)字化進(jìn)程仍然大幅落后于科技領(lǐng)域的數(shù)字化創(chuàng)造，面臨兩大主要挑戰(zhàn)。
組織形態(tài)離散化。企業(yè)組織的出現(xiàn)是通過(guò)集中化提升生產(chǎn)效率以應(yīng)對(duì)規(guī)模化生產(chǎn)，但數(shù)字化使得生產(chǎn)可以無(wú)人化、分工協(xié)作可以線上化、管理工作可以數(shù)據(jù)化，企業(yè)實(shí)體形態(tài)存在的必要性大幅降低。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)本身就在不斷突破企業(yè)的組織邊界。當(dāng)前，一些制造業(yè)已經(jīng)開啟了這種模式，沒(méi)有固定廠房，接到訂單后，通過(guò)線上平臺(tái)，實(shí)時(shí)組建設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，調(diào)動(dòng)社會(huì)閑置產(chǎn)能，從而完成整個(gè)生產(chǎn)銷售工作。數(shù)字化使得虛擬空間中的連接比現(xiàn)實(shí)中的連接更加重要，銀行也可能出現(xiàn)類似的趨勢(shì)。同時(shí)，企業(yè)是一系列契約關(guān)系的集合，智能化合約使得契約活動(dòng)完全可以基于代碼來(lái)組織完成。未來(lái)，銀行企業(yè)形態(tài)虛擬化、組織活動(dòng)代碼化、員工臨時(shí)化、業(yè)務(wù)分散化的特征可能會(huì)越來(lái)越明顯。當(dāng)然，還有一種可能是銀行實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)會(huì)被第三方服務(wù)替代，銀行完全成為一個(gè)牌照通道。
經(jīng)營(yíng)模式被去中心化。銀行機(jī)構(gòu)本身就是中心化的中介機(jī)構(gòu)，但去中心化金融的出現(xiàn)，使得供需兩端能夠更加直接、高效地完成對(duì)接。在區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展下，資金盈余方和需求方之間已經(jīng)能夠做到不需要借由金融中介機(jī)構(gòu)，直接完成“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”借貸交易。去中心化金融（DeFi）是在區(qū)塊鏈的世界中打造一個(gè)平行于傳統(tǒng)金融的金融體系，包括金融模式、金融工具、金融基礎(chǔ)設(shè)施等，并通過(guò)代碼來(lái)取代現(xiàn)有的中心化機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，DeFi已經(jīng)成為虛擬空間中金融活動(dòng)的基本設(shè)計(jì)思路，雖然DeFi完全替代銀行的趨勢(shì)不會(huì)很快到來(lái)，但隨著虛擬與現(xiàn)實(shí)的不斷融合，銀行需要從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮自身的未來(lái)前景。
大型商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面雖然取得了一些成績(jī)，但數(shù)字化的水平還不夠高。目前，只是依托于手機(jī)支付在狹義的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和零售金融方面做得較好，而在通用軟件、公司金融服務(wù)方面仍存在明顯短板。評(píng)價(jià)銀行數(shù)字化成功與否可以參考以下幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。
一是數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的核心。數(shù)字化要使銀行的數(shù)據(jù)從無(wú)序到有序，從有序到富含意義，從資源變?yōu)橘Y產(chǎn)、資本。銀行實(shí)現(xiàn)高水平數(shù)字化后，存貸款資金形成的資產(chǎn)負(fù)債表將不再是銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心。尤其是在將客戶、崗位進(jìn)行數(shù)據(jù)化后，業(yè)務(wù)的起點(diǎn)將是數(shù)據(jù)，管理工作的對(duì)象也將是數(shù)據(jù)。銀行可能需要建立一套平行于資金的“數(shù)據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表”，來(lái)管理銀行與客戶之間的數(shù)據(jù)關(guān)系。從經(jīng)營(yíng)模式上看，以數(shù)據(jù)為中心可能會(huì)替代以客戶為中心的思路。銀行經(jīng)營(yíng)能力的衡量標(biāo)準(zhǔn)也轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用管理能力。在銀行資產(chǎn)端，數(shù)據(jù)的內(nèi)在價(jià)值將成為資產(chǎn)價(jià)值的核心因素。在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，抵押、擔(dān)保等業(yè)務(wù)在解決信息對(duì)稱性問(wèn)題中的作用會(huì)進(jìn)一步降低，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將變?yōu)橐约冃庞觅Y產(chǎn)為主。當(dāng)前，銀行資產(chǎn)與房地產(chǎn)深度掛鉤，未來(lái)銀行資產(chǎn)將與數(shù)據(jù)深度掛鉤，即數(shù)據(jù)成為銀行資產(chǎn)的價(jià)值錨定對(duì)象。
二是金融服務(wù)與社會(huì)活動(dòng)全面融合。金融是現(xiàn)代社會(huì)的樞紐。在高水平數(shù)字化階段，銀行的紐帶或者橋梁作用將不再明顯。數(shù)字化使得金融供給更加及時(shí)地組織起來(lái)。銀行服務(wù)與各類社會(huì)活動(dòng)融為一體，處處都是銀行服務(wù)，所有的資金都在高速流動(dòng)、循環(huán)。在此愿景下，銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)被項(xiàng)目化，類似于資本市場(chǎng)，按項(xiàng)目實(shí)時(shí)進(jìn)行資金的組織和支持，存款資金池的重要性將被降低，銀行將完成自身的去中介化。要實(shí)現(xiàn)銀行與社會(huì)融合，最關(guān)鍵的就是做到數(shù)實(shí)融合，使得銀行服務(wù)的觸角能夠切實(shí)深入社會(huì)活動(dòng)末端。這也意味著銀行現(xiàn)有的組織邊界和能力邊界將被打破。自動(dòng)化、智能化工具大范圍應(yīng)用于需求觸達(dá)、內(nèi)部審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金定價(jià)、顧問(wèn)咨詢等業(yè)務(wù)服務(wù)和決策管理中。面向未來(lái)，銀行數(shù)字化水平的高低應(yīng)當(dāng)以活期資金的留存規(guī)模、員工被替代人數(shù)、服務(wù)從發(fā)現(xiàn)到完成時(shí)長(zhǎng)等來(lái)衡量。
三是數(shù)字化的根本是以人為本。在數(shù)字化中如果人沒(méi)有獲得更高的滿足，甚至成為一種使用負(fù)擔(dān)或者知識(shí)壓力，無(wú)論數(shù)字技術(shù)多么領(lǐng)先，銀行數(shù)字化都是失敗的。數(shù)字化應(yīng)當(dāng)惠及每一個(gè)人，我們每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)成為智能化社會(huì)的幸運(yùn)者，而不是技術(shù)進(jìn)步中的淘汰者。數(shù)字化重新塑造了社會(huì)運(yùn)行邏輯。全新的知識(shí)門檻有可能形成新的弱勢(shì)群體。以人為本、科技向善應(yīng)當(dāng)成為數(shù)字技術(shù)發(fā)展的基本原則，也應(yīng)成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終歸屬。當(dāng)前，數(shù)字化在降低銀行的服務(wù)成本方面已經(jīng)初有成效，對(duì)于長(zhǎng)尾客群的覆蓋力度較大，金融的普惠性和公平性得到彰顯。銀行完成數(shù)字化后，金融供給與需求應(yīng)當(dāng)高度適配，即不存在過(guò)度金融化，也不存在金融抑制。我國(guó)銀行數(shù)字化目前還存在的問(wèn)題是對(duì)于數(shù)據(jù)應(yīng)用的倫理規(guī)則重視不夠，反壟斷、電商公平稅收、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)公平等基礎(chǔ)制度建設(shè)仍需要加快進(jìn)程。
觀察來(lái)看，大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要面臨以下現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
一是技術(shù)基礎(chǔ)仍有待夯實(shí)。大型商業(yè)銀行在技術(shù)能力方面還有許多問(wèn)題有待解決。一方面是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)跟蹤處理能力跟不上。銀行內(nèi)部沉睡數(shù)據(jù)較多，對(duì)數(shù)據(jù)管理的精細(xì)化程度達(dá)不到數(shù)字化要求。企業(yè)級(jí)整合力度還有所欠缺，數(shù)據(jù)要素的價(jià)值未能真正發(fā)揮。未來(lái)，在各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中獲得的數(shù)據(jù)會(huì)是多源異構(gòu)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)管理要求會(huì)更高。另一方面是前沿技術(shù)探索相對(duì)滯后。在最近幾年的數(shù)字化探索中，銀行基本處于跟隨、學(xué)習(xí)狀態(tài)，比如數(shù)據(jù)湖、中臺(tái)建設(shè)等。前沿技術(shù)探索上的短板將影響技術(shù)應(yīng)用節(jié)奏和成效。在數(shù)據(jù)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)下，這一問(wèn)題可能會(huì)較為突出。同時(shí)，許多銀行手機(jī)APP應(yīng)用的評(píng)分都明顯低于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)，卡頓、斷點(diǎn)甚至頁(yè)面設(shè)計(jì)不符合習(xí)慣等問(wèn)題較為普遍，技術(shù)能力不足已經(jīng)影響到用戶體驗(yàn)。
二是激勵(lì)約束機(jī)制需要同步優(yōu)化。目前大型商業(yè)銀行考核激勵(lì)機(jī)制的層級(jí)化特征非常明顯，工作任務(wù)按照層層分解的形式傳導(dǎo)到基層，條線管理與層級(jí)管理交織，基層任務(wù)負(fù)擔(dān)較重。業(yè)務(wù)數(shù)字化實(shí)際上壓縮了上下層級(jí)，打破了橫向產(chǎn)品部門、業(yè)務(wù)部門、管理部門之間的界線，同時(shí)也存在一些崗位角色的挑戰(zhàn)。因此，激勵(lì)約束機(jī)制也要協(xié)同調(diào)整。數(shù)字化強(qiáng)調(diào)效率、關(guān)注創(chuàng)新，與論資排輩、“吃大鍋飯”等傳統(tǒng)機(jī)制相沖突。同時(shí)，對(duì)于數(shù)字化本著技術(shù)驅(qū)動(dòng)未來(lái)銀行發(fā)展的原則，科技必須直接面向市場(chǎng)、面向客戶。對(duì)數(shù)字技術(shù)研發(fā)、應(yīng)用的考核要與業(yè)務(wù)成效、客戶體驗(yàn)掛鉤，要讓各類數(shù)字化平臺(tái)中的操作流程來(lái)主導(dǎo)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，并形成以線上活動(dòng)為核心的激勵(lì)約束機(jī)制。大型商業(yè)銀行也可能由此實(shí)現(xiàn)真正意義上的扁平化、敏捷化的組織變革。
三是人才隊(duì)伍建設(shè)是長(zhǎng)期任務(wù)。銀行數(shù)字化相關(guān)的隊(duì)伍建設(shè)仍處于起步階段。數(shù)字化的核心是數(shù)字產(chǎn)品、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)建模，背后則是人的數(shù)據(jù)素養(yǎng)。目前，無(wú)論是數(shù)據(jù)建模能力、敏捷迭代能力，還是場(chǎng)景拓展能力、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力，都還無(wú)法滿足銀行深度數(shù)字化的基本需要。傳統(tǒng)商業(yè)銀行員工構(gòu)成中，具有數(shù)字化專業(yè)背景的人才占比不高，具有數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的相對(duì)更少，隊(duì)伍結(jié)構(gòu)亟須調(diào)整。現(xiàn)實(shí)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字化人才的能力要求和畫像還不夠清晰。近年來(lái)，大型商業(yè)銀行加大了對(duì)科技人才的招聘和引入，但整體人才缺口還是較大。更進(jìn)一步地，技術(shù)人員的知識(shí)背景、行事風(fēng)格有所不同，人才聚來(lái)之后，如何配置、使用也較為關(guān)鍵。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，大型商業(yè)銀行還需要形成一套完整的科技人才培養(yǎng)體系。
協(xié)同推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
一方面，銀行數(shù)字化需要社會(huì)主體的多方協(xié)同。監(jiān)管方面的推動(dòng)對(duì)于銀行數(shù)字化尤為重要。
一是對(duì)創(chuàng)新的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)更加協(xié)調(diào)。創(chuàng)新是企業(yè)的生命力，數(shù)字化更需要大量的創(chuàng)新活動(dòng)。從微觀上看，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型使銀行業(yè)務(wù)流程發(fā)生變革，過(guò)去的監(jiān)管可能不再適應(yīng)數(shù)字化的銀行。從宏觀上看，整個(gè)銀行業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型會(huì)使銀行經(jīng)營(yíng)生態(tài)發(fā)生改變，即銀行影響的外延發(fā)生變化，也會(huì)給監(jiān)管帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，監(jiān)管的對(duì)象可能不僅僅是機(jī)構(gòu)，還包括各類平臺(tái)；監(jiān)管的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)可能需要更加透明，以穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期；監(jiān)管事項(xiàng)可能從以往單純的金融活動(dòng)變成了算法、代碼、數(shù)據(jù)的合規(guī)。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，盡管銀行在將技術(shù)與業(yè)務(wù)向更深層次融合的過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管也存在相對(duì)滯后的問(wèn)題，但總的原則依然是在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下鼓勵(lì)創(chuàng)新。我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)方興未艾，需要適應(yīng)性監(jiān)管來(lái)助力金融新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展。行為監(jiān)管和功能監(jiān)管需要盡快完善。
二是推動(dòng)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化。數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵資源，如何更好地發(fā)揮作用較為關(guān)鍵。當(dāng)前，有的數(shù)據(jù)被濫用，消費(fèi)者隱私得不到保護(hù)；有的數(shù)據(jù)則又處于沉睡狀態(tài)，數(shù)據(jù)的價(jià)值沒(méi)被挖掘，兩種狀態(tài)也反映出數(shù)據(jù)應(yīng)用市場(chǎng)的混亂情況。因此，在未來(lái)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，數(shù)據(jù)要素的市場(chǎng)化可能會(huì)是必經(jīng)之路。與一般的生產(chǎn)要素不同，數(shù)據(jù)要素具有正外部性、產(chǎn)權(quán)模糊性、可衍生性、可復(fù)制性等特征，市場(chǎng)化的機(jī)制建設(shè)需要大量的創(chuàng)新創(chuàng)造。既然數(shù)據(jù)可以轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)，數(shù)據(jù)提供者就不應(yīng)當(dāng)免費(fèi)或者被強(qiáng)制提供數(shù)據(jù)，與服務(wù)綁定的數(shù)據(jù)授權(quán)使用模式難以持續(xù)。數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化后，有可能打破由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)定義的數(shù)據(jù)使用規(guī)則以及數(shù)據(jù)應(yīng)用競(jìng)爭(zhēng)格局，銀行或?qū)@得更佳的發(fā)展機(jī)遇。數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化的機(jī)制建設(shè)主體可以參照資本市場(chǎng)，要避免直接由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者社會(huì)資本把控要素市場(chǎng)的建設(shè)規(guī)則。當(dāng)然，不同的行業(yè)，數(shù)據(jù)要素的特征、規(guī)律存在較大差異，如何判斷相應(yīng)數(shù)據(jù)的市場(chǎng)價(jià)值，極度考驗(yàn)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)治理能力。
另一方面，大型商業(yè)銀行自身還需要面向未來(lái)進(jìn)行一些有益探索。
一是線上線下需要實(shí)現(xiàn)一體化。大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不同，擁有較為廣闊的線下渠道。數(shù)字化必須考慮線下渠道的升級(jí)與協(xié)同，因此相對(duì)而言存量改革的任務(wù)較重。在線上場(chǎng)景平臺(tái)發(fā)展空間不斷收窄的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又開始布局線下，“線上運(yùn)營(yíng)+線下布局”或?qū)⒊蔀閿?shù)字化的最新趨勢(shì)。大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)一度被視為數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的成本單位，但未來(lái)有可能成為銀行在數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)中的重要支撐。客觀而言，人的現(xiàn)實(shí)需求不會(huì)因數(shù)字化而改變，即使發(fā)展到理想化的元宇宙程度，也仍然會(huì)是線上運(yùn)營(yíng)、線下滿足模式。因此，對(duì)銀行而言重點(diǎn)是如何改造線下渠道。商業(yè)銀行可以按照數(shù)字化的理念，將傳統(tǒng)單一銀行功能的網(wǎng)點(diǎn)，逐步打造成具有廣泛應(yīng)用場(chǎng)景的線下平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)物理渠道數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集、共享、分析，讓線下渠道逐步成為線上經(jīng)營(yíng)中的一環(huán)，賦能線上經(jīng)營(yíng)，搶占線上線下一體化的新賽道。
二是探索行業(yè)級(jí)平臺(tái)建設(shè)。我國(guó)大型商業(yè)銀行數(shù)字化作出的努力基本都是聚焦于自身的業(yè)務(wù)或者客戶，很少有行業(yè)級(jí)的創(chuàng)新應(yīng)用出現(xiàn)，即銀行數(shù)字化沒(méi)有改變行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式或業(yè)態(tài)格局。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景中，行業(yè)級(jí)的互聯(lián)互通將是必然趨勢(shì)。銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)態(tài)可能會(huì)很快被打破，并涌現(xiàn)出幾家定義行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新格局的銀行。例如，花旗銀行開發(fā)的小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，主要的搭建目標(biāo)是在中小銀行和小微企業(yè)之間建立聯(lián)系，依靠自身經(jīng)驗(yàn)和能力成為銀行同業(yè)的問(wèn)題解決者。而這正是我國(guó)大型商業(yè)銀行需要承擔(dān)的使命和責(zé)任。面向同業(yè)，可以考慮探索建立一個(gè)行業(yè)級(jí)的金融信息共享平臺(tái)，替代現(xiàn)有的信息服務(wù)商，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)價(jià)值的重新歸集和再分配，而區(qū)塊鏈技術(shù)提供了現(xiàn)實(shí)的解決方案；面向客戶，可以考慮統(tǒng)籌建立與客戶信用綁定的交易信息共享平臺(tái)以及前沿技術(shù)開源平臺(tái)，打通銀行與產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新之間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)服務(wù)協(xié)同。
三是提早考慮數(shù)字倫理問(wèn)題。數(shù)字倫理是數(shù)字化時(shí)代人與人之間、個(gè)人和社會(huì)之間的行為道德規(guī)范，也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中應(yīng)該自覺(jué)遵循的要求和準(zhǔn)則。數(shù)字世界的倫理體系與現(xiàn)實(shí)社會(huì)不同，簡(jiǎn)單、直接，更容易突破人的心理防線。若放在社會(huì)文明進(jìn)步的時(shí)間軸中，數(shù)字倫理可能決定了虛擬空間是否會(huì)成為社會(huì)、人類文明的一部分。大型商業(yè)銀行的數(shù)字倫理不單涉及隱私保護(hù)、算法公平等問(wèn)題，如數(shù)字技術(shù)產(chǎn)生的“數(shù)字鴻溝”與金融抑制疊加，有可能導(dǎo)致更加嚴(yán)重的金融不公平。面對(duì)用戶，商業(yè)銀行的技術(shù)應(yīng)用要秉承“大道至簡(jiǎn)”的原則，降低使用的知識(shí)門檻；金融供給要充分匹配客群的金融素養(yǎng)，避免通過(guò)無(wú)感化誘導(dǎo)居民非理性負(fù)債、投資；數(shù)據(jù)使用、算法規(guī)則要具有一定的透明性，讓用戶能夠感知數(shù)字技術(shù)發(fā)展的合理性和科學(xué)性。根本上，銀行要保持以人為本的初心使命不動(dòng)搖。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的社會(huì)價(jià)值分配邏輯有其獨(dú)特性，數(shù)據(jù)和技術(shù)發(fā)揮了更大的作用。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)金融格局快速演變，數(shù)字技術(shù)發(fā)展水平已經(jīng)成為國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志。國(guó)有大型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)放眼世界、加速轉(zhuǎn)型，爭(zhēng)當(dāng)金融數(shù)字化的排頭兵、先鋒隊(duì)，為國(guó)家“十四五”金融改革添磚加瓦。■
（責(zé)任編輯 植鳳寅）
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