導(dǎo)讀：商業(yè)銀行需要圍繞金融的本源和風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，激發(fā)創(chuàng)新活力，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)
作者｜李志剛「中國(guó)工商銀行信貸管理與投資部總經(jīng)理」
文章｜《中國(guó)金融》2022年第12期
當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化相互促進(jìn)，正在成為重組要素資源、重塑經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變競(jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。黨的十八大特別是黨的十九大以來(lái)，黨中央高度重視發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，并將其上升為國(guó)家戰(zhàn)略。習(xí)近平總書(shū)記多次強(qiáng)調(diào)，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)意義重大，數(shù)字經(jīng)濟(jì)事關(guān)國(guó)家發(fā)展大局。商業(yè)銀行為了把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的機(jī)遇，更加高效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的賽道上開(kāi)啟了積極的探索。風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，其能否適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，將決定銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成敗。商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮數(shù)據(jù)和技術(shù)等生產(chǎn)要素價(jià)值，全面推進(jìn)數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)，以高質(zhì)量風(fēng)控助力高質(zhì)量發(fā)展。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是以客戶為中心，通過(guò)數(shù)據(jù)和技術(shù)雙要素的驅(qū)動(dòng)，對(duì)業(yè)務(wù)模式和管理模式進(jìn)行創(chuàng)新和重構(gòu)，進(jìn)而持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率的過(guò)程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是信息化的延續(xù)，更是信息化的升級(jí)；如果說(shuō)信息化更多地聚焦于銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的層面，那么數(shù)字化轉(zhuǎn)型則是客戶驅(qū)動(dòng)下銀行戰(zhàn)略性重構(gòu)。當(dāng)前，新一代信息技術(shù)與產(chǎn)業(yè)深度融合，數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，金融生態(tài)和價(jià)值鏈條進(jìn)一步重構(gòu)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，對(duì)數(shù)字化金融提出更高要求。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，使得社會(huì)生產(chǎn)和生活轉(zhuǎn)化為可記錄、存儲(chǔ)和交互的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)成為重要的生產(chǎn)要素，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，虛擬產(chǎn)業(yè)園、智能制造、零庫(kù)存企業(yè)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，具備高度數(shù)字化的特征，并催生了多樣化的金融需求。商業(yè)銀行必須通過(guò)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融服務(wù)與金融需求的精準(zhǔn)高效對(duì)接，不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。
商業(yè)銀行存在數(shù)字化基因，本身具備由傳統(tǒng)銀行向數(shù)字銀行演進(jìn)的動(dòng)力。銀行業(yè)本身是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了大量跨周期的金融交易數(shù)據(jù)，具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先天優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)作為銀行投融資決策的重要支撐，也在持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)邏輯、經(jīng)營(yíng)模式和管理方式的優(yōu)化和變革。特別是近年來(lái)，融合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的新金融、類(lèi)金融迅猛發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，銀行業(yè)正在面臨越來(lái)越多的跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)甚至無(wú)邊界競(jìng)爭(zhēng)。內(nèi)生因素合并市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的變化，要求商業(yè)銀行充分利用好自身的數(shù)據(jù)、信用和資本優(yōu)勢(shì)，加快由傳統(tǒng)銀行向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型。
新技術(shù)的深入應(yīng)用，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型開(kāi)辟出可行路徑。從最早的電話銀行到手機(jī)銀行、開(kāi)放銀行，從傳統(tǒng)貸款到供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)絡(luò)融資、智能支付，銀行業(yè)作為新技術(shù)應(yīng)用的前沿行業(yè)，每次重大技術(shù)創(chuàng)新都會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)巨大影響。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)日益成熟并得到廣泛應(yīng)用，正在為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入全新的技術(shù)力量，將幫助銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、驅(qū)動(dòng)管理創(chuàng)新，創(chuàng)造更為卓越的客戶體驗(yàn)。
數(shù)字化風(fēng)控是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)有之義
從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利和發(fā)展�；仡櫳虡I(yè)銀行的歷史演進(jìn)脈絡(luò)，風(fēng)險(xiǎn)管理始終是銀行最為核心的競(jìng)爭(zhēng)力。而不同時(shí)期的商業(yè)銀行，受外在經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境的影響，風(fēng)險(xiǎn)管理模式也差異較大。
風(fēng)險(xiǎn)管理初級(jí)階段：“人控”模式。其典型特征是依靠信貸人員的“專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。20世紀(jì)80年代，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛剛起步，先后組建（或恢復(fù)設(shè)立）四大國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行，此時(shí)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理還處于探索階段。信貸人員通過(guò)以現(xiàn)場(chǎng)為主的專(zhuān)業(yè)化調(diào)查，結(jié)合客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)和自身的信貸經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合判斷，這種經(jīng)驗(yàn)的形成需要信貸人員較長(zhǎng)時(shí)間的積累甚至一定的試錯(cuò)成本。這一時(shí)期，銀行經(jīng)營(yíng)受信貸人員“管戶數(shù)”和“經(jīng)驗(yàn)值”的限制，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張面臨著管理能力的瓶頸，風(fēng)險(xiǎn)管理水平也受信貸人員經(jīng)驗(yàn)差異影響而波動(dòng)較大。
風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)階階段：“流程控”模式。其典型特征是風(fēng)險(xiǎn)管理前中后臺(tái)制衡。20世紀(jì)90年代，國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，普遍開(kāi)始借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)流程的設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)前臺(tái)盡職調(diào)查、中臺(tái)審查審批和后臺(tái)貸后管理的分離和相互制衡，改變以往貸款決策由一個(gè)部門(mén)或一個(gè)人獨(dú)立承擔(dān)的做法，從制度上減少了銀行各個(gè)環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提升了各環(huán)節(jié)的專(zhuān)業(yè)性和作業(yè)效率。不過(guò)，過(guò)長(zhǎng)的流程容易導(dǎo)致信息出現(xiàn)衰減和失真，前中后臺(tái)“三道防線”激勵(lì)不相容也容易產(chǎn)生客戶體驗(yàn)不佳的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)同性不足的問(wèn)題較為普遍。
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)：“數(shù)字化風(fēng)控”模式。進(jìn)入21世紀(jì)，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模保持持續(xù)較快增長(zhǎng)，各種平臺(tái)化、場(chǎng)景化、批量化的獲客模式深入發(fā)展，背后帶來(lái)的是日益增加的管理和風(fēng)控壓力。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)始提速，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，也使得資金鏈條更長(zhǎng)，市場(chǎng)主體更多元，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制更復(fù)雜，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)傳染更加快速、隱蔽，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的敏捷度和精準(zhǔn)度提出了更高的要求。無(wú)論是“人控”還是“流程控”，都難以適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張和數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)防控的需求，客觀上要求商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)。這也是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，其典型特征是風(fēng)險(xiǎn)管理的“數(shù)字化”和“智能化”。通過(guò)推進(jìn)數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行全流程風(fēng)險(xiǎn)管理中的融合應(yīng)用，能夠促進(jìn)資金流、物流和信息流“三流合一”，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)時(shí)、完整、精準(zhǔn)傳導(dǎo)，有效解決各種信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。數(shù)字化風(fēng)控給商業(yè)銀行帶來(lái)的不僅是數(shù)據(jù)應(yīng)用和系統(tǒng)建設(shè)等淺層變化，更將深刻影響風(fēng)險(xiǎn)管理模式，推動(dòng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理從“人控”“流程控”向“智能控”升級(jí)轉(zhuǎn)型，極大提升了風(fēng)險(xiǎn)管理的半徑和效能。
商業(yè)銀行數(shù)字化風(fēng)控面臨的挑戰(zhàn)
目前，商業(yè)銀行特別是國(guó)有大型銀行已經(jīng)在數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)中進(jìn)行了很多有益的探索，并且取得了顯著的成果，但是在實(shí)踐中仍然面臨著以下三大挑戰(zhàn)。
爆發(fā)式的數(shù)據(jù)增長(zhǎng)對(duì)信息集成分析能力提出挑戰(zhàn)。小樣本的數(shù)據(jù)跟蹤只能獲得實(shí)時(shí)的感知，而大數(shù)據(jù)分析能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于規(guī)律和本質(zhì)的洞見(jiàn)，如何讓大數(shù)據(jù)產(chǎn)生真正的價(jià)值，是商業(yè)銀行贏得未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。當(dāng)前，指數(shù)級(jí)的數(shù)據(jù)增長(zhǎng)、多樣化的數(shù)據(jù)類(lèi)型、豐富的數(shù)據(jù)來(lái)源、快速的數(shù)據(jù)流動(dòng)，在給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)其有效、快速地進(jìn)行大數(shù)據(jù)集成分析的能力提出了全新挑戰(zhàn)。不可否認(rèn)，雖然銀行業(yè)積累了大量的金融數(shù)據(jù)，但是部分?jǐn)?shù)據(jù)質(zhì)量不高，“數(shù)據(jù)孤島”問(wèn)題不同程度存在，特別是數(shù)據(jù)的資產(chǎn)意識(shí)不強(qiáng)，大數(shù)據(jù)分析能力有待提高，這些都對(duì)數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)的深入推進(jìn)形成制約。
差異化的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景對(duì)新技術(shù)的規(guī)模化應(yīng)用能力提出挑戰(zhàn)。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然意味著更加差異化的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)性化、創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)將成為主流。數(shù)字經(jīng)濟(jì)客戶端的新業(yè)態(tài)和新模式，疊加金融供給端的新產(chǎn)品和新服務(wù)，意味著不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景將存在非常大的差異。如何從各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景中提取共性因素，并且與新技術(shù)實(shí)現(xiàn)有效的銜接，對(duì)銀行新技術(shù)規(guī)模化應(yīng)用能力提出了非常大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，部分新技術(shù)還不足以支持場(chǎng)景特別是復(fù)雜場(chǎng)景的規(guī)模化應(yīng)用。目前，銀行數(shù)字化風(fēng)控中新技術(shù)應(yīng)用仍然處在起步階段，應(yīng)用場(chǎng)景還需要進(jìn)一步豐富，后續(xù)在推進(jìn)從技術(shù)試點(diǎn)到規(guī)�；瘧�(yīng)用過(guò)程中還需要付出大量的努力。
快速變化的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管理能力提出挑戰(zhàn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速全球化、信息化的進(jìn)程，資源流動(dòng)受時(shí)間和空間的限制被逐漸打破，經(jīng)濟(jì)主體的關(guān)聯(lián)更加錯(cuò)綜復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)快速傳染并且瞬息萬(wàn)變，對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管理能力提出巨大的挑戰(zhàn)。目前銀行普遍推行專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和審貸分離體制，形成了前中后臺(tái)“三道防線”，但是風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)同性還需要加強(qiáng)，客戶體驗(yàn)仍然有很大的提升空間，亟須通過(guò)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的轉(zhuǎn)型來(lái)應(yīng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的高度不確定性。
全面推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)
商業(yè)銀行需要圍繞金融的本源和風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，激發(fā)創(chuàng)新活力，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)。
理念先行，確立數(shù)字化風(fēng)控的“五大思維”。數(shù)字化風(fēng)控的思維應(yīng)該包含以下五個(gè)方面。一是客戶思維。數(shù)字化風(fēng)控需要建立在“以客戶為中心”的基礎(chǔ)上，適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的新特征，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系優(yōu)化升級(jí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)客戶無(wú)感風(fēng)控體驗(yàn)。二是數(shù)字思維。與風(fēng)險(xiǎn)管理傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)思維不同，數(shù)字化風(fēng)控需要全面提升銀行對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)知程度，將數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)管理最為基礎(chǔ)的要素，以獲得對(duì)客戶和風(fēng)險(xiǎn)更全面客觀的認(rèn)知。三是敏捷思維。面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下高度不確定性，數(shù)字化風(fēng)控體系需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有高度敏感性，建立更加敏捷高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的快速響應(yīng)。四是創(chuàng)新思維。數(shù)字化風(fēng)控是一個(gè)全新領(lǐng)域，銀行需要突破對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的“路徑依賴(lài)”，通過(guò)不斷創(chuàng)新迭代，及時(shí)優(yōu)化調(diào)整數(shù)字化風(fēng)控的方向和路徑。五是生態(tài)思維。這需要將銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系視為一個(gè)完整的生態(tài)系統(tǒng)，生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行決定風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。數(shù)字化風(fēng)控體系應(yīng)該從組織建設(shè)的角度充分調(diào)動(dòng)系統(tǒng)內(nèi)個(gè)體積極性，形成協(xié)同高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。
數(shù)據(jù)為本，加強(qiáng)數(shù)字資產(chǎn)的管理與應(yīng)用。高度重視數(shù)據(jù)在數(shù)字化風(fēng)控中的基礎(chǔ)作用，通過(guò)加強(qiáng)管理和應(yīng)用，推動(dòng)數(shù)據(jù)從資源向資產(chǎn)升級(jí)。一是夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。規(guī)范數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化信息錄入操作，引入光學(xué)字符識(shí)別（OCR）、語(yǔ)音識(shí)別等數(shù)字技術(shù)提升信息自動(dòng)化、智慧化采集水平。積極引入外部數(shù)據(jù)，不斷豐富完善風(fēng)控大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的整理、歸類(lèi)、分級(jí)和校驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化、規(guī)范化和可視化，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。二是優(yōu)化系統(tǒng)建設(shè)。積極推進(jìn)系統(tǒng)數(shù)字化建設(shè)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程功能的數(shù)字化改造和信息自動(dòng)化采集，減少業(yè)務(wù)阻隔和流程斷點(diǎn)，推動(dòng)系統(tǒng)易用性建設(shè)成果向全產(chǎn)品、全流程推廣。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的互聯(lián)互通，橫向打通全風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域預(yù)警管控，提升風(fēng)險(xiǎn)信息共享與聯(lián)防聯(lián)控能力。三是強(qiáng)化數(shù)據(jù)賦能。積極建設(shè)“數(shù)據(jù)中臺(tái)”，加強(qiáng)數(shù)據(jù)清洗和整合，縱向深挖結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，持續(xù)提升大數(shù)據(jù)分析能力。推進(jìn)機(jī)構(gòu)、客戶和信貸人員畫(huà)像，豐富可視化、圖形化數(shù)據(jù)分析工具，提供多維度、立體的風(fēng)險(xiǎn)視角，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供“有廣度、有深度、有速度、有精度”的數(shù)據(jù)服務(wù)。
科學(xué)決策，促進(jìn)管理與數(shù)據(jù)深度融合。圍繞資產(chǎn)組合布局、政策制度管理、客戶全生命周期管理等重點(diǎn)事項(xiàng)，加強(qiáng)數(shù)字化、精細(xì)化管理。在資產(chǎn)組合布局方面。統(tǒng)籌考慮供給與需求、風(fēng)險(xiǎn)與收益、短期與長(zhǎng)期等因素，按照資產(chǎn)組合管理的理念，科學(xué)把控信貸結(jié)構(gòu)導(dǎo)向，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)，做好動(dòng)態(tài)調(diào)整。將存量投融資客戶移位釋放出來(lái)的資源與新增投融資進(jìn)行統(tǒng)籌計(jì)劃、配置、監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)，有效推動(dòng)信貸規(guī)劃布局的執(zhí)行落地。在政策制度管理方面。建立政策制度數(shù)字化管理架構(gòu)，將政策制度的關(guān)鍵管理要素進(jìn)行數(shù)字化和標(biāo)簽化解構(gòu)，如授權(quán)金額、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、參數(shù)閾值、風(fēng)險(xiǎn)限額、貸款等價(jià)等，強(qiáng)化對(duì)于關(guān)鍵管理要素的精準(zhǔn)調(diào)節(jié)，實(shí)現(xiàn)政策制度的系統(tǒng)剛控和精細(xì)化管理。在客戶全生命周期管理方面。綜合運(yùn)用定量和定性手段，科學(xué)判斷客戶所處生命周期階段，基于客戶生命周期權(quán)變思維，“量身定制”動(dòng)態(tài)融資策略，匹配差異化的信貸政策、制度和產(chǎn)品。
智能驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)模型和技術(shù)向風(fēng)控全面賦能。按照“主動(dòng)防、智能控、全面管”的思路，有效落實(shí)各關(guān)口的管理要求和規(guī)定動(dòng)作，圍繞各類(lèi)風(fēng)控場(chǎng)景，加強(qiáng)模型和技術(shù)賦能，將智能化風(fēng)險(xiǎn)管控嵌入業(yè)務(wù)全流程。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)全流程管理。入口關(guān)，重點(diǎn)通過(guò)準(zhǔn)入、盡調(diào)、審查審批、放款核準(zhǔn)等環(huán)節(jié)，提升資產(chǎn)選擇能力；閘口關(guān)，重點(diǎn)優(yōu)化資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，做好分類(lèi)施策，強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)分層、過(guò)濾阻攔”的功能；出口關(guān)，重點(diǎn)深化風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念，逐戶建立經(jīng)營(yíng)臺(tái)賬，提升不良貸款清收處置質(zhì)效。二是建設(shè)完備的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型體系。加強(qiáng)規(guī)則策略、模型算法的集中統(tǒng)一管理，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行情況及時(shí)調(diào)整監(jiān)控范圍，確保對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位覆蓋。推動(dòng)風(fēng)控模型從低維度規(guī)則模型向高維度智能模型演進(jìn)。做好對(duì)模型開(kāi)發(fā)、驗(yàn)證、部署、評(píng)價(jià)、優(yōu)化、退出的全流程閉環(huán)管理。三是積極推進(jìn)新技術(shù)應(yīng)用。促進(jìn)業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，探索推進(jìn)衛(wèi)星遙感、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與風(fēng)控場(chǎng)景結(jié)合落地，促進(jìn)多技術(shù)交互，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效能。
生態(tài)協(xié)同，暢通風(fēng)險(xiǎn)管理的“內(nèi)外循環(huán)”。推進(jìn)建立敏捷、協(xié)同、交互、共享的數(shù)字化風(fēng)控生態(tài)體系，打通風(fēng)險(xiǎn)管理的“內(nèi)循環(huán)”和“外循環(huán)”，提升風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管理能力。在“內(nèi)循環(huán)”方面，一是要推動(dòng)敏捷型風(fēng)控組織變革。打破傳統(tǒng)條線的分割和協(xié)同障礙，通過(guò)建立跨部門(mén)和跨條線的統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)、優(yōu)化考核評(píng)價(jià)和分潤(rùn)機(jī)制、完善責(zé)任落實(shí)的方式，來(lái)加強(qiáng)總分行、前中后臺(tái)、子機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控，以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)快速變化和技術(shù)快速迭代的外部形勢(shì)，確保實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)出險(xiǎn)，集團(tuán)聯(lián)動(dòng)”。銀行各部門(mén)和條線均需要重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的捕捉和分析，提升對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)的感知能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和前瞻性。同時(shí)，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、科技能力兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才培養(yǎng)。二是要推進(jìn)差異化流程變革。推動(dòng)以串行為主的信貸業(yè)務(wù)流程向串行和并行合一轉(zhuǎn)變；根據(jù)客戶和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征，探索差異化信貸業(yè)務(wù)流程；推進(jìn)前中臺(tái)聯(lián)合盡調(diào)，對(duì)于部分標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的業(yè)務(wù)積極推廣自動(dòng)化審批。在“外循環(huán)”方面，一是推動(dòng)完善社會(huì)信用體系建設(shè)。強(qiáng)化與政府部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，提升社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，形成打擊“逃廢債”的強(qiáng)大合力，維護(hù)良好的金融生態(tài)。二是內(nèi)外聯(lián)動(dòng)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮重點(diǎn)客戶聯(lián)合授信、銀團(tuán)貸款、債務(wù)委員會(huì)等銀行間協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制作用，強(qiáng)化對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同應(yīng)對(duì)。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效分擔(dān)與轉(zhuǎn)移。優(yōu)化與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等外部機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，創(chuàng)新運(yùn)用貸款轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、信用衍生工具等管理手段，疏通風(fēng)險(xiǎn)“堰塞湖”，打好化險(xiǎn)為夷、轉(zhuǎn)危為機(jī)的戰(zhàn)略主動(dòng)戰(zhàn)�！�
（責(zé)任編輯 賈瑛瑛）
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