導(dǎo)讀：面對(duì)國民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)邁向數(shù)字時(shí)代的新熱潮，商業(yè)銀行必須逐步形成個(gè)性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品體系，以回應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的市場需求
文章｜《中國金融》2022年第12期
中國人民銀行繼2019年發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》后，又于2021年末發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡稱“新規(guī)劃”）。相應(yīng)地，中國銀保監(jiān)會(huì)也于2022年1月出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“意見”），針對(duì)銀行保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型作出更為具體的指導(dǎo)。“新規(guī)劃”和“意見”的發(fā)布，既是對(duì)2019年規(guī)劃推進(jìn)成果的確認(rèn)，也是更進(jìn)一步織線成面的部署。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)大行全面引領(lǐng)、中等銀行奮力尾隨、小型銀行起步伊始的格局。數(shù)字化轉(zhuǎn)型以金融科技為支撐，從經(jīng)營客群、金融功能、資產(chǎn)負(fù)債三個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營形成有力推動(dòng)，是構(gòu)建多層次商業(yè)銀行體系的重要機(jī)遇。
我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景與目標(biāo)
2021年是“十四五”開局之年，在2021年末發(fā)布涵蓋未來四年的金融科技發(fā)展規(guī)劃，其標(biāo)志性意義和階段性特征格外突出。顯然，我們需要立足“十四五”時(shí)期國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局來看待金融科技問題。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展是“十四五”時(shí)期我國數(shù)字化建設(shè)的“牛鼻子”，是引導(dǎo)帶動(dòng)政府部門和社會(huì)力量加快數(shù)字化改造、適應(yīng)數(shù)字化需要的關(guān)鍵所在。
一般認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)包括數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化兩大組成部分。前者是指數(shù)字技術(shù)帶來的全新產(chǎn)品和服務(wù)，后者則是指數(shù)字技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造后帶來的產(chǎn)出增長和效率提升。金融體系作為以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為天職的經(jīng)濟(jì)部門，自然必須更加徹底地融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮當(dāng)中，既要為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化提供助力，又要為數(shù)字技術(shù)深入發(fā)展所裂變出的新行業(yè)提供支持。商業(yè)銀行在金融體系中有著重要的基石地位，是其他類型金融機(jī)構(gòu)得以衍生的基礎(chǔ)所在。商業(yè)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，也是金融體系向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)滲透最廣泛、最深入的業(yè)務(wù)類型。但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不意味著商業(yè)銀行體系在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)會(huì)刪減相關(guān)步驟，實(shí)際上，在數(shù)字化過程中，服務(wù)流程等要素本身并不會(huì)有變化，發(fā)生變化的只是結(jié)構(gòu)、方式和方法。面對(duì)國民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)邁向數(shù)字時(shí)代的新熱潮，商業(yè)銀行必須逐步形成個(gè)性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品體系，以回應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的市場需求，這也是當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)所在。
我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的短板
一是數(shù)據(jù)合規(guī)共享運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)缺失，數(shù)據(jù)資源效用發(fā)揮不夠�；跀�(shù)據(jù)的客戶畫像是金融產(chǎn)品優(yōu)化的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行作為為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供廣泛支持的金融機(jī)構(gòu)，在客戶數(shù)據(jù)積累方面達(dá)到了一定的深度和廣度，基于數(shù)據(jù)分析的情感計(jì)算等部分技術(shù)也日趨成熟。目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，行業(yè)競爭激烈，在數(shù)據(jù)共享方面沒有內(nèi)在動(dòng)力，積累在各家商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)(603138)成為“數(shù)據(jù)孤島”，彼此難以融通并發(fā)揮更大效用。很多機(jī)構(gòu)雖然已經(jīng)意識(shí)到商業(yè)數(shù)據(jù)流通、跨區(qū)域數(shù)據(jù)互聯(lián)的重要性，從要素市場配置的高度出臺(tái)了相關(guān)方案，但在操作方面缺乏具體指引數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)、流轉(zhuǎn)、應(yīng)用的規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于商業(yè)銀行無法判斷數(shù)據(jù)共享行為的合規(guī)邊界。
二是中小銀行亟待克服數(shù)字鴻溝，確保關(guān)鍵環(huán)節(jié)運(yùn)營安全。當(dāng)前，我國大型商業(yè)銀行的信息化系統(tǒng)普遍采取整體自建模式，僅向金融科技公司采購個(gè)別業(yè)務(wù)模塊，而中小銀行由于體量小、業(yè)務(wù)量有限、數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱，對(duì)外包依賴度往往較大，存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。2021年12月底出臺(tái)的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》，在整頓風(fēng)控、聲譽(yù)、資質(zhì)較差的小型外包服務(wù)廠商的同時(shí)，勢必影響對(duì)外包依賴度較高的中小銀行，甚至有可能使部分中小金融機(jī)構(gòu)的外包合作鏈條存在斷裂風(fēng)險(xiǎn)。
三是產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)能力參差不齊，對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化能力偏弱。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型始自零售端，截至目前，零售端的數(shù)字化程度普遍較高，但對(duì)公業(yè)務(wù)在數(shù)字技術(shù)儲(chǔ)備、系統(tǒng)儲(chǔ)備等方面普遍存在不足。不過，真正針對(duì)具體行業(yè)、特定區(qū)域、獨(dú)特產(chǎn)業(yè)鏈的金融產(chǎn)品需要專門定制的業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)加以支持。特別是對(duì)諸如文化產(chǎn)業(yè)等過去長期受到金融抑制的產(chǎn)業(yè)門類，數(shù)字化轉(zhuǎn)型顯然有助于商業(yè)銀行金融服務(wù)對(duì)其的覆蓋。然而，業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)的開發(fā)、培訓(xùn)、數(shù)據(jù)接入前期消耗大且無產(chǎn)出，即使后期客群穩(wěn)定，也容易因巨大的前期投入而將中小商業(yè)銀行攔在門外。這都使得數(shù)字時(shí)代中小商業(yè)銀行發(fā)揮地域優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢提供差異化服務(wù)面臨“梗阻”。
四是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局龐雜，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)部動(dòng)力不足。傾向性的人力資源配置方案無疑有助于推動(dòng)商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型�？陀^而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型前，銀行高管首先面臨決斷力和勇氣的考驗(yàn)。鑒于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入產(chǎn)出核算直接與其職業(yè)生涯密切相關(guān)，對(duì)銀行決策層而言，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型屬于典型的脫離“舒適區(qū)”的動(dòng)作；數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，商業(yè)銀行必須調(diào)整傳統(tǒng)的資源配置方案，同時(shí)完善組織架構(gòu)，這一過程將觸動(dòng)以中層管理人員為代表的核心骨干員工的利益，使數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能面臨抵觸；數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，由于人工智能的底層邏輯在于對(duì)人力的替代，轉(zhuǎn)型帶來的智能化、少人化與商業(yè)銀行基層員工崗位消失構(gòu)成最為直觀的矛盾。一些轉(zhuǎn)型成功的商業(yè)銀行基于成本收益邏輯對(duì)基層員工“一裁了之”的做法，既為全行業(yè)基層員工帶來對(duì)數(shù)字化時(shí)代自身工作處境的憂慮，又浪費(fèi)多年來在基層員工培育方面所投入的資源。
我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可行路徑
第一，加緊出臺(tái)數(shù)據(jù)共享使用規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。在完善公共數(shù)據(jù)開放共享機(jī)制基礎(chǔ)上，建立健全數(shù)據(jù)流通交易規(guī)則，切實(shí)促進(jìn)金融領(lǐng)域的商業(yè)數(shù)據(jù)流通、跨區(qū)域數(shù)據(jù)互聯(lián)、政企數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。在技術(shù)、管理等方面探索建立跨主體數(shù)據(jù)安全共享隱私計(jì)算平臺(tái)，明確數(shù)據(jù)的權(quán)屬關(guān)系、使用條件、共享范圍等要件。
第二，支持中小商業(yè)銀行創(chuàng)新外包合作模式，盡快跨越數(shù)字鴻溝。可考慮采取“自建+采購”相結(jié)合的方式，嚴(yán)守風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)的自主可控底線，同時(shí)推動(dòng)產(chǎn)品化模塊、工具與符合資質(zhì)的金融科技公司合作，通過采購后的本地化適配改造，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化體系與自身現(xiàn)有資源稟賦的契合。同時(shí)，應(yīng)著力防范外部云服務(wù)缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)向?qū)嶋H業(yè)務(wù)領(lǐng)域傳導(dǎo)，注意劃定商業(yè)銀行與數(shù)字渠道合作方間的安全基線和責(zé)任邊界，對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，防范以“科技創(chuàng)新”之名模糊業(yè)務(wù)邊界、層層包裝產(chǎn)品等行為。
第三，提升商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)字化支持能力，促進(jìn)金融、科技、產(chǎn)業(yè)協(xié)同模式下沉。引導(dǎo)打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)、重要產(chǎn)業(yè)鏈加強(qiáng)場景聚合、生態(tài)對(duì)接，推進(jìn)企業(yè)客戶業(yè)務(wù)線上化。推動(dòng)商業(yè)銀行面向產(chǎn)業(yè)客群建立開放平臺(tái)，利用科技手段推動(dòng)金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度融合，實(shí)現(xiàn)以金融業(yè)的數(shù)字產(chǎn)業(yè)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。特別是依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)勢，通過數(shù)據(jù)融合、共享，捕捉小微企業(yè)深層次融資需求，提供與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景相適應(yīng)的精細(xì)化、定制化數(shù)字信貸產(chǎn)品。擴(kuò)大大數(shù)據(jù)資源對(duì)客戶群體、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的覆蓋范圍，在標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品外增加定制化金融產(chǎn)品供給。
第四，立足全行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極目標(biāo)，合理疏導(dǎo)利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力資本。銀行業(yè)是人力資本高度密集的行業(yè)，商業(yè)銀行終身學(xué)習(xí)制推廣早、成效好，鍛造了一支業(yè)務(wù)水平總體較高、合規(guī)守矩意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)的專業(yè)隊(duì)伍。如果將數(shù)字化轉(zhuǎn)型與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員生存對(duì)立起來，不僅會(huì)嚴(yán)重阻礙數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身的進(jìn)度，也會(huì)使多年來的培訓(xùn)投入平白流失。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)從推動(dòng)全行業(yè)數(shù)字化的高度出發(fā)，統(tǒng)籌商業(yè)銀行體系人力資源配置。通過引導(dǎo)數(shù)字化經(jīng)驗(yàn)豐富銀行的從業(yè)人員向全行業(yè)擴(kuò)散，助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念的普及，促進(jìn)中小銀行在數(shù)字化業(yè)務(wù)方面的能力提升。■
（責(zé)任編輯 植鳳寅）
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