2020年7月,被稱為“史上最嚴”的《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)開始實施,從風險管理體系、貸款合作機構準入等方面對銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務提出明確要求,并按照“新老劃斷”原則設置了兩年過渡期。如今,過渡期滿,銀行執(zhí)行方案進展程度如何?“沒有商量的余地,嚴格執(zhí)行監(jiān)管要求”“業(yè)務改造持續(xù)了兩年,目前均已落地”“積極整改”……這是北京商報記者從多家銀行相關負責人處得到的答案。
整改只是開始,如何做好互聯(lián)網貸款業(yè)務才是銀行將要直面的問題。嚴監(jiān)管態(tài)勢下,已有銀行開始未雨綢繆,將資金投入和整體重心轉入了自營渠道建設,亦有銀行也表達出想與助貸機構實現(xiàn)良性合作、達到雙贏的愿景。
自查整改的陣痛
2013年互聯(lián)網金融“來勢洶洶”,不斷沖擊著銀行的傳統(tǒng)經營理念以及運營模式,得益于互聯(lián)網全流程線上自動運作、極少人工干預、極速審批放貸的特點,不少銀行盯上了互聯(lián)網貸款業(yè)務這塊“大蛋糕”,紛紛開始發(fā)力布局。
不過,在激進展業(yè)過程中暴露出的風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等風險隱患也引起了監(jiān)管關注。
2020年7月17日,銀保監(jiān)會官網發(fā)布《辦法》,從風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理多方面對銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務作出了要求,并設置了兩年過渡期,于發(fā)布之日起施行。
隨著過渡期滿,銀行整改工作也進入尾聲。
“我行相關改造工作自2020年至2022年持續(xù)開展,目前均已落地。”一位城商行互聯(lián)網金融部門負責人向北京商報記者透露,該行互聯(lián)網貸款包括合作貸款、自營貸款兩類,其中合作貸款僅限與頭部機構合作,改造工作持續(xù)兩年已經全部完成。“監(jiān)管的要求是收緊且提速的,不太可能會有延期的情況!边@位負責人補充說道。
“積極整改”“已基本整改完成”,這是多位銀行人士透露的信號,不過亦有銀行在整改過程中遇到了不小的難題。
“近年來,一些反催收聯(lián)盟涌現(xiàn),銀行收到的惡意投訴占比較大,在這個過程中需要和合作的互聯(lián)網金融平臺進行協(xié)商,無形當中拉長了整改時限。”一位民營銀行負責人直言,“這是一個難點”。
合作渠道較為分散,無法執(zhí)行統(tǒng)一標準也讓整改過程中存在了諸多不確定性。也有銀行人士表示,“《辦法》沒有明確的量化指標,各地的監(jiān)管在落實執(zhí)行政策過程中存在差異,對條款的理解也不盡相同,需要一定的磨合期,雖然中途遇到了一些困難,但我行已按照監(jiān)管規(guī)定完成了全部業(yè)務的自查整改”。
與助貸合作進入“冷靜期”
在互聯(lián)網貸款新規(guī)發(fā)布7個月之后,2021年2月20日,銀保監(jiān)會補充發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》,對銀行互聯(lián)網聯(lián)合貸款內容作出了限制,要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%;聯(lián)合貸款業(yè)務整體余額不得超過本行全部貸款余額的50%,并規(guī)定銀行在過渡期內整改完畢。
北京商報記者從知情人士處獲悉,此次補充通知發(fā)布的原因也正是因為彼時銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的執(zhí)行與整改未達監(jiān)管預期,各家機構未嚴格按照《辦法》執(zhí)行。為了落實對互聯(lián)網金融平臺的監(jiān)控與約束,將貸款業(yè)務主體重新收回銀行,監(jiān)管發(fā)布了補充通知。
監(jiān)管釋放的一系列信號也表明,未來在助貸業(yè)務中,銀行各方的權責角色界限都需要進一步明確。整改只是第一步,對銀行來說,如何選擇合適的助貸機構、做好互聯(lián)網貸款業(yè)務才是正事。
當前,銀行對于與助貸機構的合作態(tài)度也趨于“冷靜”。一家股份制銀行相關負責人對北京商報記者介紹稱,“對于選取助貸機構,我行已制定了專項管理辦法,對于助貸機構的資質、業(yè)務流程等工作內容均有明確規(guī)范”。
上述城商行互聯(lián)網金融部門負責人同樣透露,“對于助貸機構,我行在頭部機構外,增加了一些腰部機構,暫無持續(xù)擴大的計劃,對于風險防控,均對接我行大數據風控系統(tǒng)”。
大型銀行對于選擇助貸機構制定了專項管理辦法,小型銀行則陷入了更加“迷!钡臓顟B(tài)。正如一位民營銀行相關部門負責人直言,“大型的助貸機構話語權更強,在合作方的選擇上也更加挑剔,目前在助貸機構方面,我們也在盡可能篩選合作意義較強的機構,優(yōu)先選擇配合度高的” 。
“在助貸機構合作方面,我行嚴格名單準入,堅持核心風控自主自控,盡可能優(yōu)選頭部平臺機構開展合作,在合作過程中實施動態(tài)監(jiān)控、適時增補淘汰。”另一位民營銀行人士說道。
從采訪中收集到的信息來看,多家銀行對與助貸機構的合作均表現(xiàn)出審慎態(tài)度,不過也有銀行希望能探路良性合作模式,與機構達到雙贏。一位銀行知情人士透露,“當前,‘銀行+助貸機構+增信機構’已成為行業(yè)標準模式,我行亦然。下一步,我行選定了一些行業(yè),在服務場景方的過程中發(fā)展借款客戶,將大數據風控與數字化運營結合起來,尋求規(guī)模發(fā)展、風控效果與成本收益的平衡”。
零壹研究院院長于百程在接受北京商報記者采訪時表示,銀行與助貸機構合作開展互聯(lián)網貸款,已經持續(xù)了幾年時間。從早些年的粗放合作到互聯(lián)網貸款新規(guī)后的冷靜合作,不少銀行通過探索、磨合、風險評估以及制度建設,已經逐步建立了自身的互聯(lián)網貸款合作模式。對銀行來說,互聯(lián)網貸款已不是新鮮事物,對其監(jiān)管原則、業(yè)務方式以及風險控制等已經有所了解。另外,在近兩年疫情反復等背景之下,信貸風險抬頭,銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務也趨于謹慎,在業(yè)務開展以及助貸合作層面,也更加冷靜。
“尋路”自營渠道建設
銀行的互聯(lián)網貸款業(yè)務主要有兩種,一種為與助貸機構之間的聯(lián)合貸款,另一種為自營貸款。在聯(lián)合貸款業(yè)務收緊后,自營貸款渠道建設便成為銀行發(fā)力的主要方向,這一現(xiàn)象在小型銀行展業(yè)過程中尤為明顯。
“下一步我行發(fā)力的方向肯定是加強自營貸款渠道建設!币晃汇y行知情人士透露,2021年該行就已經加大了對互聯(lián)網自營貸款渠道建設的資金投入力度,與此同時配套的信用風險、欺詐風險、操作風險等體系也在逐步完善當中。
亦有銀行表示,正在不斷優(yōu)化貸款業(yè)務結構,提升自營互聯(lián)網貸款業(yè)務占比。
“尋路”互聯(lián)網貸款自營渠道建設,銀行還有哪些可能?易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示,自營渠道建設是銀行營銷自有業(yè)務的競爭力所在,但近年來亦遭遇到部分瓶頸,尤其中小銀行在自營渠道方面,面臨客群老年化,功能體驗不足等各類問題。因此,銀行需針對性地作出相應改進,例如,針對老年人群體進行線上適老化改造,再如持續(xù)優(yōu)化各類功能體驗,同時關注用戶的使用反饋,建立健全線上與用戶溝通的良好渠道等。
“貸款的互聯(lián)網化是趨勢,因此從長期看,銀行需要構建自身的互聯(lián)網業(yè)務能力,包括自營渠道建設、場景的搭建、與外部機構的合作,以及數字化業(yè)務風控體系等,基于每家銀行的數字化能力和資源不同,在進程上,每家的節(jié)奏和側重會有區(qū)別。”于百程如是說道。
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