信用卡線上業(yè)務試點漸行漸近 銀行加緊備戰(zhàn)

2022-07-15 10:05:53 北京商報網(wǎng)  孟凡霞 李海顏

  信用卡業(yè)務告別“跑馬圈地”時代,整改與創(chuàng)新并行不悖。距離《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)發(fā)布已過去一周,北京商報記者近日獲悉,多家銀行內(nèi)部正在研究如何落實《通知》相關規(guī)定,個別銀行已有所表態(tài),明確將積極申請參與線上信用卡業(yè)務試點工作,并持續(xù)強化發(fā)卡授信管理,降低睡眠卡比率、促進信用卡息費水平合理下行。信用卡存量時代,精細化運營迫在眉睫。

  強化信用卡發(fā)卡授信業(yè)務管理

  近年來,銀行信用卡業(yè)務經(jīng)歷了快速發(fā)展,在便利日常消費和支付的同時,也存在諸如濫發(fā)卡、重復發(fā)卡、授信管理不審慎、過度授信等問題。7月7日,銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《通知》。針對信用卡發(fā)卡和授信管理,《通知》明確,銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。長期睡眠卡數(shù)量占機構(gòu)總發(fā)卡量比例不得超過20%,超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

  雖然《通知》還設置了兩年過渡期,不過從記者近日采訪了解到,已有銀行迅速展開行動!伴L期以來,我行持續(xù)加強客戶辦卡、用卡等環(huán)節(jié)的精細化管理,未來還將持續(xù)優(yōu)化,以降低睡眠卡比率。”光大銀行(601818)相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示,今年上半年該行面向新就業(yè)畢業(yè)生、制造業(yè)藍領等新市民客群針對性地推出了約卡、耀卡,未來還將強化新產(chǎn)品的研發(fā)和管理。同時,將持續(xù)強化銷售渠道的管理,不以單一的發(fā)卡量考核營銷人員,進一步強化服務客戶用卡的導向。

  在信用卡分期業(yè)務、息費收取及信息披露方面,《通知》要求,銀行業(yè)金融機構(gòu)應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時,對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容應當嚴格履行提示或者說明義務,并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

  “我行對《通知》高度重視,從征求意見階段即組織認真研讀,著手進行業(yè)務梳理和影響評估”,一家股份制銀行相關負責人表示,根據(jù)《通知》政策導向,該行積極研究推進方向和落實措施,且部分措施已在推進執(zhí)行,例如,前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作,后續(xù)將進一步優(yōu)化客戶告知的系統(tǒng)支持和配套流程,提升客戶體驗,持續(xù)落實監(jiān)管各項要求。

  積極參與線上信用卡業(yè)務試點

  在約束銀行信用卡業(yè)務粗放發(fā)展的同時,監(jiān)管部門也提出嘗試線上信用卡業(yè)務試點這一創(chuàng)新模式!锻ㄖ分赋,將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則,推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作,通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。

  如今,距離《通知》發(fā)布已有一周時間,已有銀行表態(tài)將積極參與線上信用卡試點工作!拔倚袑⒎e極申請參與相關試點工作,在監(jiān)管試點框架下探索和推進業(yè)務創(chuàng)新!鄙鲜龉煞葜沏y行信用卡相關負責人透露。

  據(jù)了解,以往申請信用卡還需進行線下面簽等流程,而線上信用卡辦卡、開卡則可實現(xiàn)全流程線上辦理。對于哪些機構(gòu)將優(yōu)先獲得試點資格,銀保監(jiān)會、人民銀行相關負責人在答記者問時表示,將按照高質(zhì)量發(fā)展導向,優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高,消費者權(quán)益保護和信訪投訴要求落實到位,經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格,各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構(gòu)參與試點。

  除上述股份制銀行外,農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心相關負責人在接受媒體采訪時也表示,“農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心探索研究線上發(fā)卡的業(yè)務模式,做了相應的技術(shù)儲備與客戶服務優(yōu)化流程的設計,將在監(jiān)管部門指導下,積極參與試點”。

  近年來,消費金融市場快速發(fā)展,市場規(guī)模持續(xù)擴大,產(chǎn)品、服務創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),信用卡行業(yè)所處的市場環(huán)境、業(yè)務模式等發(fā)生深刻變化。銀行信用卡業(yè)務從線下延伸至線上意味著什么?為推進線上信用卡業(yè)務試點,監(jiān)管和銀行分別需要做些什么?

  易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示,作為傳統(tǒng)信用卡業(yè)務的數(shù)字化形式,線上信用卡在發(fā)卡流程、營銷渠道、使用方式、風控管理等方面有所差異,既要關注數(shù)字化手段的運用以便捷用戶體驗,同時也不能脫離傳統(tǒng)信用卡業(yè)務的風控邏輯以嚴密銀行機構(gòu)的風險管理。為推進線上信用卡業(yè)務試點,監(jiān)管層面可參照金融科技創(chuàng)新試點工作的相關思路,選取龍頭機構(gòu)先行先試,對試點前、中、后各流程進行全面評估,在合規(guī)前提下為機構(gòu)開好“綠燈”,及時披露典型機構(gòu)的優(yōu)秀案例以激勵市場參與;而機構(gòu)層面,可針對創(chuàng)新業(yè)務成立專門的項目組,在關注科技賦能、為傳統(tǒng)業(yè)務提質(zhì)增效的同時,也要關注到金融消費者的權(quán)益保護工作,為創(chuàng)新可能帶來的風險點做好相應預案。

  拓展服務場景實現(xiàn)精細化運營

  作為零售業(yè)務的重要組成部分,隨著用戶增長紅利消失,各家銀行也在加快推進信用卡業(yè)務轉(zhuǎn)型,精細化運營迫在眉睫。根據(jù)央行數(shù)據(jù),截至2021年末,信用卡和借貸合一卡已達8億張,同比增長2.85%。不過,對比過往數(shù)據(jù),增幅則逐步呈現(xiàn)遞減態(tài)勢。2018-2020年,信用卡和借貸合一卡同比增幅分別為16.73%、8.78%、4.26%。

  “整體看,信用卡業(yè)務近幾年增速出現(xiàn)放緩,不良率有所上升,逐漸進入存量時代。在互聯(lián)網(wǎng)借貸快速發(fā)展的背景下,不少銀行把信用卡作為零售業(yè)務的主要發(fā)力點,近幾年快速增長,但同時不斷遇到了挑戰(zhàn)! 零壹研究院院長于百程表示,在客群層面,信用卡人群與網(wǎng)絡借貸人群出現(xiàn)交叉,多頭借貸和借款人質(zhì)量下降,使得信用卡的風險管理難度增加,逾期出現(xiàn)抬頭。在產(chǎn)品層面,互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的出現(xiàn),也與銀行信用卡業(yè)務形成競爭,提升了增長難度。

  信用卡邁入存量時代,各家銀行也在探索業(yè)務轉(zhuǎn)型新路徑。光大銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時就透露,在客戶經(jīng)營方面,該行將不斷加快推進商戶體系建設,持續(xù)優(yōu)化用卡環(huán)境,提升客戶用卡意愿,并提升精細化客戶管理水平,加快推進客戶分層、分群經(jīng)營。

  在《通知》的規(guī)范和信用卡業(yè)務轉(zhuǎn)型的背景下,未來信用卡業(yè)務的格局將如何?信用卡業(yè)務存量時代,銀行如何發(fā)力信用卡展業(yè)渠道,實現(xiàn)精細化運營?于百程表示,未來,通過科技能力的注入,提升信用卡產(chǎn)品體驗,提升場景能力和個性化服務能力,最新實現(xiàn)降本增效,是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動力。

  “展望未來,信用卡領域的消費分級趨勢將有所增強,因此信用卡業(yè)務發(fā)展更需要深入的用戶洞察。” 蘇筱芮認為,一方面需要對現(xiàn)有客群展開深度運營,深化場景+生態(tài)的精細化服務,穩(wěn)定及提升目前重點用戶的價值;另一方面,針對線上轉(zhuǎn)移衍生的新客群特征,應結(jié)合App+場景生態(tài)經(jīng)營向新增客群挖掘和尋找增長機會,如重點人群Z世代、銀發(fā)族、萌寵族、高價值客群等。

(責任編輯:李悅 )
看全文
寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評論

查看剩下100條評論

熱門閱讀

    和訊特稿

      推薦閱讀