數(shù)字信貸在我國(guó)發(fā)展已超10年，解決了許多小微經(jīng)營(yíng)者“有沒(méi)有”貸款的問(wèn)題，但還未解決額度“夠不夠”的問(wèn)題，有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，51%的小微商家期待更高額度。
“之所以不夠，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫(huà)像刻畫(huà)還不完整。雖然識(shí)別出了征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個(gè)性化資產(chǎn)沒(méi)有被數(shù)字化，無(wú)法被識(shí)別�！本W(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示。
7月18日，網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（下稱(chēng)“百靈系統(tǒng)”），當(dāng)小微企業(yè)主想提升貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析對(duì)方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。
據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”目前可識(shí)別26種憑證類(lèi)型，在對(duì)照測(cè)試中，其與人工的審核一致性達(dá)到80%，但是審批效率要遠(yuǎn)優(yōu)于人工。試運(yùn)行半年以來(lái)，有超過(guò)200萬(wàn)用戶(hù)借此提升了信貸額度。
拍照就能證明經(jīng)營(yíng)狀況？背后如何風(fēng)控？
“我們跑物流的，只有貨運(yùn)單，很難拿到抵押貸款。之前網(wǎng)商銀行給了10萬(wàn)多額度，如果遇到旺季，要租車(chē)，就有點(diǎn)不夠。”王師傅是貨運(yùn)司機(jī)，運(yùn)營(yíng)著一家小型物流公司，“上個(gè)月我上傳了我貨車(chē)的照片，道路運(yùn)輸證和拉貨的合同，發(fā)票，沒(méi)想到幾分鐘以后就給我提到20萬(wàn)了�！�
拍幾張照片，就能證明自己的經(jīng)營(yíng)狀況？這背后的風(fēng)險(xiǎn)如何控制？確實(shí)，每個(gè)小微企業(yè)主手里，都有一些可以證明自己經(jīng)營(yíng)實(shí)力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類(lèi)繁多，五花八門(mén)，要識(shí)別出來(lái)難度很大。
以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫(xiě)體簽名和公司印章等不同形式的信息，對(duì)機(jī)器而言，準(zhǔn)確識(shí)別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問(wèn)題。
網(wǎng)商銀行人工智能技術(shù)總監(jiān)韓冰今日在發(fā)布會(huì)上表示，我們分析過(guò)用戶(hù)主動(dòng)上傳的數(shù)據(jù)和非主動(dòng)上傳的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)主動(dòng)上傳的這部分?jǐn)?shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)更低，在這個(gè)階段，用戶(hù)更有貸款意愿和訴求，對(duì)上傳的資料也比較謹(jǐn)慎；其次，我們積累了大量的驗(yàn)證技術(shù)，比如圖片類(lèi)別有水紋驗(yàn)證、質(zhì)膜紋驗(yàn)證等，對(duì)合同的驗(yàn)證包括合同庫(kù)查詢(xún)、系統(tǒng)內(nèi)相應(yīng)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證等，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。
但能正確識(shí)別只是第一步，“百靈系統(tǒng)”還需要理解這些材料背后的含義，這將通過(guò)構(gòu)建動(dòng)態(tài)企業(yè)圖譜、行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等措施得以實(shí)現(xiàn)。
據(jù)悉，“百靈系統(tǒng)”推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶(hù)平均提升3萬(wàn)元，不少用戶(hù)甚至能獲得超過(guò)10萬(wàn)元的信貸額度提升。
探索智能人機(jī)互動(dòng) 用戶(hù)掌握信息主動(dòng)權(quán)
不過(guò)，數(shù)字信貸雖然效率很高，但缺乏互動(dòng)性，很難像銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理那樣與用戶(hù)交流，了解用戶(hù)更細(xì)致的情況。
“我們希望小微經(jīng)營(yíng)者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢，期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動(dòng)，有人情味。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩表示。不過(guò)，目前這一功能還處于探索階段。
互動(dòng)方式改變，也讓用戶(hù)掌握了對(duì)自身信息的“主動(dòng)權(quán)”。隨著時(shí)代變化，人們都更注重自身的隱私保護(hù)，在“百靈系統(tǒng)”中，用戶(hù)可基于自身需求，有選擇性地提交自身的個(gè)性化材料。
“過(guò)去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶(hù)授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶(hù)信息；未來(lái)，數(shù)字信貸會(huì)是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶(hù)自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的了解更加充分�！备哚员硎菊f(shuō)。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純
編輯 白華兵 校對(duì) 柳寶慶
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