李曄林：少數(shù)中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款自主風(fēng)控過渡期內(nèi)壓力猶存

中新經(jīng)緯7月18日電 題：少數(shù)中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款自主風(fēng)控過渡期中壓力猶存

作者 李曄林 中國銀行(601988)研究院博士后

7月15日，中國銀保監(jiān)會正式對外發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)，鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要求商業(yè)銀行強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的資金流和信息流管理，在與相關(guān)機構(gòu)合作過程中履行貸款管理主體責(zé)任，并按照“新老劃斷”的原則對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的自主風(fēng)控要求設(shè)置了過渡期，以促進業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

《通知》對商業(yè)銀行在落實主體責(zé)任、強化信息管理、加強資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)、監(jiān)督合作機構(gòu)等方面提出了明確要求，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

具體來看，為強化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控，《通知》在履行貸款管理主體責(zé)任方面，要求銀行自身全面強化身份驗證、授信審批和合同簽訂全流程風(fēng)控，并在業(yè)務(wù)合作過程中對相關(guān)“助貸”機構(gòu)落實高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，全面提升風(fēng)險管控能力；在強化信息數(shù)據(jù)管理方面，要求商業(yè)銀行在確保各類信息數(shù)據(jù)真實性的同時在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護，并切實做好合作機構(gòu)的安全評估工作；在加強貸款資金管理方面，要求商業(yè)銀行明確自主決策環(huán)節(jié)，并采取有效措施對貸款用途進行監(jiān)測，確保貸款資金安全；在規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理方面，要求商業(yè)銀行對與其開展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的相關(guān)機構(gòu)進行規(guī)范，加強對消費者權(quán)益的保護。

近年來，隨著經(jīng)濟社會邁向數(shù)字經(jīng)濟階段，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，企業(yè)線上商業(yè)活動和居民線上消費活動陡然增加，在政策倡導(dǎo)和技術(shù)支撐之下，主流生活場景和客戶消費行為高度數(shù)字化。尤其在疫情防控背景下，互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)�？焖僭鲩L，成為消滅金融服務(wù)“空白地帶”的有力工具，有助于快速提升金融便利度和普惠覆蓋面。

據(jù)統(tǒng)計，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%，其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%，對實體經(jīng)濟的支持力度明顯增加。

但是，在銀行線上融資產(chǎn)品快速發(fā)展的同時，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，尤其是與各類金融機構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機構(gòu)、信息科技公司等非金融機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)仍然存在一定的問題，需要進一步整改規(guī)范。

但由于受到疫情反復(fù)和經(jīng)濟承壓等因素影響，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進程遇到一定阻礙，當(dāng)前的業(yè)務(wù)合規(guī)性仍與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等監(jiān)管規(guī)定之間存在一定的差距。

此次《通知》考慮到部分業(yè)務(wù)面臨到期合規(guī)壓力，按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過渡期，對存量和增量業(yè)務(wù)作出了相應(yīng)安排，提出商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期至2023年6月30日，這有利于業(yè)務(wù)各方全面整改及行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

對于商業(yè)銀行而言，過渡期的設(shè)置有助于其進一步完善相關(guān)業(yè)務(wù)的全鏈條風(fēng)險識別、預(yù)警和處置機制，強化線上和線下風(fēng)險防控措施，維持互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)推進。

但值得注意的是，少數(shù)中小銀行在過渡期內(nèi)實現(xiàn)自主獨立風(fēng)控的壓力猶存。(中新經(jīng)緯APP)

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