7月19日，網(wǎng)商銀行對外發(fā)布了“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)“），這是行業(yè)內(nèi)首次探索將人機(jī)互動信貸技術(shù)用于小微信貸業(yè)務(wù)，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“百靈系統(tǒng)”的影響將是深遠(yuǎn)的。
為什么這么說？
過去，小微企業(yè)信貸服務(wù)主要有兩種模式，一種是像臺州、泰隆銀行這種的“人海模式”；另一種就是像網(wǎng)商銀行這樣的完全互聯(lián)網(wǎng)智能化的。第一種模式，雖然現(xiàn)在也可以通過IT賦能提升效率，但是本質(zhì)上存在放貸規(guī)模受制于人工的瓶頸，第二種模式體驗雖然很好，但是可獲得的數(shù)據(jù)有限，這就可能導(dǎo)致客戶洞察缺失，從而造成小微企業(yè)獲得的融資額度不足等問題。
網(wǎng)商銀行CTO高嵩稱，“百靈”讓我們第一次看到了在千萬級的規(guī)模上為小微提供專家級數(shù)字信貸服務(wù)的可能。我們注意到，高嵩用了“第一次”和“可能”這兩個詞，可見網(wǎng)商銀行對百靈系統(tǒng)所抱持的深切希望。
在百靈系統(tǒng)中，小微企業(yè)主可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的車輛、店面、貨架等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經(jīng)營實力和狀況，判斷一個更為合適的貸款額度。對于更個性化的信貸需求，百靈還支持直接通過對話進(jìn)行提額。整個過程實時發(fā)生、無人工介入，完全通過智能技術(shù)自動完成。據(jù)了解，百靈已經(jīng)支持超過20個行業(yè)，62種提額自證任務(wù)，提額通過率超過50%。
因此，百靈系統(tǒng)將有可能綜合“臺州泰隆模式”和“網(wǎng)絡(luò)智能信貸模式”的優(yōu)點，將專家服務(wù)的流程數(shù)據(jù)化、智能化，為小微金融服務(wù)帶來重大革命性的變化，更為重要的是，這種交互式自證方式讓用戶掌握對自身信息的“主動權(quán)”，改變過去數(shù)字信貸都是“他證”的模式，未來的數(shù)字信貸將會是“他證”和“自證”相結(jié)合，為現(xiàn)在的數(shù)字合規(guī)開辟了一條新路。
就有銀行專業(yè)人士評價道，“如果完全無人化來服務(wù)生態(tài)普惠端客戶的話，那就是獨孤求敗了”。關(guān)于百靈系統(tǒng)，看懂APP也邀請了多位銀行業(yè)專家和學(xué)者進(jìn)行了點評。
黃丁聰
《重新定義風(fēng)控》作者
百靈的做法具有創(chuàng)新性，一定是未來的方向。現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控流程已經(jīng)面臨著數(shù)據(jù)可獲得性、算法瓶頸的挑戰(zhàn)，需要進(jìn)行革命性的創(chuàng)新，基于人工智能技術(shù)的交互式風(fēng)控是大勢所趨，既可以破解數(shù)據(jù)獲取的難題，也可以在互動的過程中提升欺詐的識別能力，提升整體的風(fēng)控精準(zhǔn)度。
車寧
中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任
過去信貸產(chǎn)品講究單目標(biāo)：快捷。有一句有名的話，“天下武功唯快不破”，把時間的效率控制到了一個極致。但是到了現(xiàn)在這個階段，對于產(chǎn)品體驗的追求實際上是多元性的，除了極致的快捷，也要滿足個性化的需求、追求安全等等。
百靈系統(tǒng)底層設(shè)計邏輯，符合信貸產(chǎn)品設(shè)計理念的這種變化，并不簡單只是一個滿足客戶交互的需求，也要滿足監(jiān)管合規(guī)開展業(yè)務(wù)的需求，也要滿足數(shù)據(jù)安全的要求，這三者共同的作用推動了整個產(chǎn)品設(shè)計和體驗的變化。這種產(chǎn)品底層設(shè)計邏輯的變化，在百靈這個設(shè)計里面其實得到的一個完整體現(xiàn)。
金天
《數(shù)字金融》作者，中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員
百靈產(chǎn)品在以下幾方面的產(chǎn)品創(chuàng)新令人印象深刻：首先，是在客戶體驗層面具有便利性，借款人可以非常便捷地發(fā)起申請和提供簡易增信材料，這與以往小微信貸業(yè)務(wù)相比更加注重客戶的體驗和感受；其次，是在數(shù)據(jù)獲取層面突出交互性，特別是人機(jī)交互更加自然流暢，可以更好地解決數(shù)據(jù)來源合規(guī)性和質(zhì)量、可信度方面的問題；再次，是在場景覆蓋層面富有延展性，以目前主推方向之一的貨車司機(jī)群體為例，伴隨未來智能電動車的日趨普及，司機(jī)在充電、維修、運營、保險各個環(huán)節(jié)的資金、信息交互均有可能納入金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)生態(tài)當(dāng)中，使百靈系統(tǒng)的應(yīng)用空間更加廣闊。
肖旭
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教師
智能信貸在過去已經(jīng)發(fā)展了很多年，解決了很多中小企業(yè)貸款有沒有的問題，但是在滿足夠不夠的問題上，還存在著很多的不足。為了獲得個性化的貸款支持，企業(yè)還不得不依賴人工操作，但這樣做效率很低，銀行端也很難規(guī)模化。
智能信貸未來發(fā)展的一個主要趨勢，就是要增進(jìn)人和計算機(jī)之間的協(xié)同。百靈風(fēng)控系統(tǒng)把人機(jī)互動放到信貸領(lǐng)域，這是一個重要創(chuàng)新。人機(jī)互動的方式，讓機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)資質(zhì)的判斷會越來越準(zhǔn)確，系統(tǒng)會不斷提高對用戶個性化需求的把握，和人工處理相比，計算機(jī)在對用戶信息分類甄別上優(yōu)勢明顯，百靈系統(tǒng)風(fēng)控經(jīng)驗未來也可以為其他金融機(jī)構(gòu)提供很好的借鑒。
王鵬
北京社科院研究員、中國人民大學(xué)智能社會治理研究中心研究員
近期全國各地很多區(qū)域疫情反復(fù)，從中央到地方出臺了非常多的金融政策，通過金融的方式為大量的小微企業(yè)疏困，但是從實際操作來說難度很大。大量真正有貸款、融資各種需求的企業(yè)，本身的盈利能力不錯，但是由于他們自身信息化水平不高，用傳統(tǒng)的風(fēng)控方式帶來了很多問題，首先是效率低，第二成本高，第三操作麻煩。所以，微觀的操作實際上非常影響到宏觀政策的效果。
百靈風(fēng)控系統(tǒng)，確實能起到提質(zhì)降本增效的作用。所以，我覺得百靈系統(tǒng)不僅在技術(shù)層面解決的一些基礎(chǔ)性的問題，同時更好的是探索出一套方法論和經(jīng)驗，也有望解決宏觀政策通過金融向微觀主體的傳導(dǎo)難題。
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