早在2013年,黨的十八屆三中全會就明確提出要“完善金融市場體系,發(fā)展普惠金融”,標志著普惠金融上升為國家層面的金融發(fā)展戰(zhàn)略,而“三農”普惠金融服務無疑是發(fā)展的重要領域之一。
如今,隨著我國脫貧攻堅的全面勝利,普惠金融服務“三農”的重點也從支持“脫貧攻堅”轉向助力“鄉(xiāng)村振興”。與此同時,如何充分發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興的作用,成為擺在金融業(yè)面前的重要課題。
多位業(yè)內人士向記者指出,在金融領域,盡管銀行、保險、信托等各類金融機構都在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著積極作用,但銀行金融機構無疑是服務三農的支柱。而不同類別的銀行因為各自發(fā)展水平和服務能力的差異,在鄉(xiāng)村振興中又扮演著不同的角色。
日前,在前期對多家政策性銀行、國有大行、農信機構以及村鎮(zhèn)銀行調研的基礎上,21世紀金融研究院聯合上海金融與發(fā)展實驗室發(fā)布了輕報告《銀行服務鄉(xiāng)村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調研》(下稱《報告》),其中梳理了當前不同類型銀行業(yè)金融機構服務鄉(xiāng)村振興的現狀。
記者注意到,2017年以來,全國性大中型銀行的本外幣涉農貸款在整個銀行業(yè)中的占比始終保持在60%左右,其中六大國有銀行又占據絕對優(yōu)勢。數據顯示,截至2021年末,六大國有銀行涉農貸款合計達到15.3萬億元,占銀行業(yè)全部涉農貸款的35.42%。
“六家國有大行,尤其是農業(yè)銀行、郵儲銀行由于其體量規(guī)模、發(fā)展定位、承擔社會責任等因素,在涉農業(yè)務方面是絕對助力銀行”,上述《報告》指出,國有大行在涉農貸款中發(fā)揮著“頭雁效應”。
從涉農貸款體量來看,農業(yè)銀行稱得上是“頭雁中頭雁”。《報告》分析稱,農業(yè)銀行作為農村金融體系的國家隊,近年來其三農服務能力和水平明顯提升。究其原因,一方面是農村金融供給提升顯著,截至今年一季度末,該行涉農貸款突破5萬億元;另一方面是鄉(xiāng)村振興的重要領域服務成效明顯。
在2021年業(yè)績發(fā)布會上,農行行長張青松表示,今年農行會繼續(xù)貫徹黨中央全面振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略部署,把服務鄉(xiāng)村振興促進農民共同富裕作為全行工作的重中之重,充分發(fā)揮金融服務“三農”的作用,爭做服務鄉(xiāng)村振興領軍銀行。
工行和建行的涉農貸款體量均在2.5萬億元左右。相比之下,工行的戶均貸款余額明顯高于建行,而貸款利率又略低于建行!秷蟾妗贩治龇Q,這可能與兩家機構服務的客群和領域不同有關。近年來,建行不斷下沉其服務,同時還圍繞糧食安全、奶牛振興、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大涉農產業(yè)鏈生態(tài)場景金融服務體系建設,構建以全場景、全客群、全產業(yè)鏈為服務對象的新興業(yè)務模式。
中行和郵儲銀行的涉農貸款余額均在1.6—1.7萬億元左右。需要指出的是,相較于其他國有大行,郵儲銀行的戶均貸款明顯偏低,僅為40.25萬元/戶!秷蟾妗氛J為,郵儲銀行相較于其他國有大行,服務下沉程度更加深入。
整體上來看,無論是受政策驅動,還是自身發(fā)展需要,以國有大行為代表的大中型銀行都在積極探索“下沉市場”。但現階段,以農信社系統(tǒng)為主的傳統(tǒng)金融機構仍然是農村金融服務的主要供給體。
農信金融機構主要包括農村商業(yè)銀行、農信社、農村合作銀行等機構。《報告》指出,由于其主要業(yè)務在農村地區(qū),在涉農業(yè)務方面具有天然優(yōu)勢,是我國數量最多、覆蓋范圍最廣的金融機構。
數據顯示,截至2021年末,全國共有1596家農商行、23家農村合作銀行,577家農村信用社,農信機構涉農貸款余額為11.24萬億元,占當年全部金融機構涉農貸款余額的28.86%。
《報告》指出,農信機構通過和所在地經濟和產業(yè)的深度融合,為農戶以及各類新興農業(yè)經營主體提供特色化、差異化的金融服務,在服務三農,支持鄉(xiāng)村振興中的作用愈發(fā)凸顯。
需要注意的是,農信機構比較分散,且普遍體量小,抵御風險能力弱,這直接制約其進一步提升服務三農的水平。今年4月份,銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》,其中明確要求“農村中小銀行機構等地方法人銀行機構,要不斷提升鄉(xiāng)村振興服務能力和公司治理水平,加快農村信用社改革,穩(wěn)妥化解風險”。
此外,《報告》分析了服務三農生力軍——新型農村金融機構的表現。所謂新型農村金融機構,主要是指村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等,其中村鎮(zhèn)銀行自成立以來發(fā)展迅速,在新型農村金融機構中“一枝獨秀”,無論在網點數量還是業(yè)務量方面都獨占鰲頭。2020年村鎮(zhèn)銀行涉農貸款占全部貸款比重超過70%,充分體現其作為農村金融生力軍的重要地位。
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