早在2013年，黨的十八屆三中全會就明確提出要“完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融”，標志著普惠金融上升為國家層面的金融發(fā)展戰(zhàn)略，而“三農”普惠金融服務無疑是發(fā)展的重要領域之一。
如今，隨著我國脫貧攻堅的全面勝利，普惠金融服務“三農”的重點也從支持“脫貧攻堅”轉向助力“鄉(xiāng)村振興”。與此同時，如何充分發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興的作用，成為擺在金融業(yè)面前的重要課題。
多位業(yè)內人士向記者指出，在金融領域，盡管銀行、保險、信托等各類金融機構都在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著積極作用，但銀行金融機構無疑是服務三農的支柱。而不同類別的銀行因為各自發(fā)展水平和服務能力的差異，在鄉(xiāng)村振興中又扮演著不同的角色。
日前，在前期對多家政策性銀行、國有大行、農信機構以及村鎮(zhèn)銀行調研的基礎上，21世紀金融研究院聯合上海金融與發(fā)展實驗室發(fā)布了輕報告《銀行服務鄉(xiāng)村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調研》（下稱《報告》），其中梳理了當前不同類型銀行業(yè)金融機構服務鄉(xiāng)村振興的現狀。
記者注意到，2017年以來，全國性大中型銀行的本外幣涉農貸款在整個銀行業(yè)中的占比始終保持在60%左右，其中六大國有銀行又占據絕對優(yōu)勢。數據顯示，截至2021年末，六大國有銀行涉農貸款合計達到15.3萬億元，占銀行業(yè)全部涉農貸款的35.42%。
“六家國有大行，尤其是農業(yè)銀行、郵儲銀行由于其體量規(guī)模、發(fā)展定位、承擔社會責任等因素，在涉農業(yè)務方面是絕對助力銀行”，上述《報告》指出，國有大行在涉農貸款中發(fā)揮著“頭雁效應”。
從涉農貸款體量來看，農業(yè)銀行稱得上是“頭雁中頭雁”。《報告》分析稱，農業(yè)銀行作為農村金融體系的國家隊，近年來其三農服務能力和水平明顯提升。究其原因，一方面是農村金融供給提升顯著，截至今年一季度末，該行涉農貸款突破5萬億元；另一方面是鄉(xiāng)村振興的重要領域服務成效明顯。
在2021年業(yè)績發(fā)布會上，農行行長張青松表示，今年農行會繼續(xù)貫徹黨中央全面振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略部署，把服務鄉(xiāng)村振興促進農民共同富裕作為全行工作的重中之重，充分發(fā)揮金融服務“三農”的作用，爭做服務鄉(xiāng)村振興領軍銀行。
工行和建行的涉農貸款體量均在2.5萬億元左右。相比之下，工行的戶均貸款余額明顯高于建行，而貸款利率又略低于建行�！秷蟾妗贩治龇Q，這可能與兩家機構服務的客群和領域不同有關。近年來，建行不斷下沉其服務，同時還圍繞糧食安全、奶牛振興、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大涉農產業(yè)鏈生態(tài)場景金融服務體系建設，構建以全場景、全客群、全產業(yè)鏈為服務對象的新興業(yè)務模式。
中行和郵儲銀行的涉農貸款余額均在1.6—1.7萬億元左右。需要指出的是，相較于其他國有大行，郵儲銀行的戶均貸款明顯偏低，僅為40.25萬元/戶�！秷蟾妗氛J為，郵儲銀行相較于其他國有大行，服務下沉程度更加深入。
整體上來看，無論是受政策驅動，還是自身發(fā)展需要，以國有大行為代表的大中型銀行都在積極探索“下沉市場”。但現階段，以農信社系統(tǒng)為主的傳統(tǒng)金融機構仍然是農村金融服務的主要供給體。
農信金融機構主要包括農村商業(yè)銀行、農信社、農村合作銀行等機構。《報告》指出，由于其主要業(yè)務在農村地區(qū)，在涉農業(yè)務方面具有天然優(yōu)勢，是我國數量最多、覆蓋范圍最廣的金融機構。
數據顯示，截至2021年末，全國共有1596家農商行、23家農村合作銀行，577家農村信用社，農信機構涉農貸款余額為11.24萬億元，占當年全部金融機構涉農貸款余額的28.86%。
《報告》指出，農信機構通過和所在地經濟和產業(yè)的深度融合，為農戶以及各類新興農業(yè)經營主體提供特色化、差異化的金融服務，在服務三農，支持鄉(xiāng)村振興中的作用愈發(fā)凸顯。
需要注意的是，農信機構比較分散，且普遍體量小，抵御風險能力弱，這直接制約其進一步提升服務三農的水平。今年4月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，其中明確要求“農村中小銀行機構等地方法人銀行機構，要不斷提升鄉(xiāng)村振興服務能力和公司治理水平，加快農村信用社改革，穩(wěn)妥化解風險”。
此外，《報告》分析了服務三農生力軍——新型農村金融機構的表現。所謂新型農村金融機構，主要是指村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等，其中村鎮(zhèn)銀行自成立以來發(fā)展迅速，在新型農村金融機構中“一枝獨秀”，無論在網點數量還是業(yè)務量方面都獨占鰲頭。2020年村鎮(zhèn)銀行涉農貸款占全部貸款比重超過70%，充分體現其作為農村金融生力軍的重要地位。
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