來源 | 零壹財經(jīng) 作者 | 任芳慧、李薇
線上小微信貸風控技術(shù)的探索再次出現(xiàn)新突破。
7月18日，網(wǎng)商銀行舉辦了“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)（以下簡稱“百靈系統(tǒng)”）發(fā)布會，探討小微金融科技的未來發(fā)展方向。這是業(yè)內(nèi)首次探索人機互動信貸技術(shù)，填補了市場空白點。這款系統(tǒng)主要應用于小微企業(yè)信貸審批場景，旨在幫助小微企業(yè)申請線上融資時，進一步“提額度”，網(wǎng)商銀行將其形象地比喻為“AI信貸審批員”。
作為第一家將核心系統(tǒng)建在云上的銀行，網(wǎng)商銀行主要面向小微企業(yè)經(jīng)營者提供貸款，至今已經(jīng)累計服務4500萬小微客群。此次“百靈系統(tǒng)”是網(wǎng)商銀行繼服務于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務于供應鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，又一次實現(xiàn)技術(shù)探索與創(chuàng)新。該行創(chuàng)新性地提出，在數(shù)字信貸中通過引入“自證”，以全息智能帶來全新風控模式，為提升小微用戶信貸額度提供了新的發(fā)力點。
一、打破“不可能三角”：小微金融新命題，從“有沒有”到“夠不夠”
當前，眾多小微企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境面臨深刻變化，小微企業(yè)貸款需求已經(jīng)從“有沒有”轉(zhuǎn)變?yōu)轭~度“夠不夠”，使金融機構(gòu)深刻意識到小微客群在信貸額度上面臨的困境與難題。
長期以來，我國一直存在著小微金融“不可能三角”之痛。在過去的1.0發(fā)展階段，風險、成本與規(guī)模三大要素的限制難以突破；到目前的2.0發(fā)展階段，在提額難背后，還存在小微金融的另一個“不可能三角”，即同時兼顧服務深度、覆蓋率與便利性。
圖 1：小微金融“不可能三角”進入2.0階段
資料來源：零壹智庫
其中，服務深度最明顯的表現(xiàn)就是貸款額度“夠不夠”。對于小微貸款額度不夠，究其原因，正是金融機構(gòu)對小微商家的畫像刻畫尚不完整，存在個性化材料缺失，難以通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對小微企業(yè)的大額度貸款審批。此外，兼顧便利性和覆蓋率的雙重需求，使得小微企業(yè)提額難上加難。
隨著小微信貸正在從“溫飽”奔“小康”，小微風控技術(shù)也需要進化。7月18日，網(wǎng)商銀行發(fā)布“百靈”風控系統(tǒng)，試圖探尋科技風控新模式，為解決進階版的“不可能三角”提供了一種全新思路。
網(wǎng)商銀行將“百靈”定義為“智能交互式風控系統(tǒng)”，即當用戶有提額需求時，可以在平臺主動提出申請并上傳相關(guān)經(jīng)營信息，系統(tǒng)則基于自身的識別和經(jīng)營分析能力為小微客戶判斷出一個更為合適的貸款額度。
就“百靈系統(tǒng)”而言，當小微企業(yè)主想提升貸款額度時，可以把手里的合同、發(fā)票，甚至是店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳,系統(tǒng)會嘗試識別這些個性化資產(chǎn)與行為，從中分析出申請者的經(jīng)營實力，給出一個合適的貸款額度。網(wǎng)商銀行將其形象地比喻為“AI信貸審批員”。
網(wǎng)商銀行CTO高嵩認為，“百靈系統(tǒng)”讓我們第一次看到了在千萬級的規(guī)模上為小微提供專家級數(shù)字信貸服務的可能。年報顯示，截至2021年底，網(wǎng)商銀行數(shù)字信貸業(yè)務累計服務的小微經(jīng)營者達到4553萬戶，2021年新增客戶中超過80%是經(jīng)營性首貸戶。通過對網(wǎng)商銀行已有存量客戶價值的深度挖掘與新客戶資源的全面拓展，千萬級商家都將從這個系統(tǒng)中獲益。
零壹智庫統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，此前，網(wǎng)商銀行就在小微信貸數(shù)智化領域逐漸獲得新突破�！按笊饺赶到y(tǒng)”、“大雁系統(tǒng)”多項科技走出實驗室，走向小微金融應用場景，通過科技手段抓取企業(yè)多樣化的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，為金融機構(gòu)放貸提供依據(jù)。此次“百靈系統(tǒng)”是網(wǎng)商銀行面向小微金融的難題，實現(xiàn)普惠金融的技術(shù)探索與創(chuàng)新嘗試，繼服務于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務于供應鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，形成了對已有小微金融風控科技系統(tǒng)的技術(shù)補充。
表 1：網(wǎng)商銀行小微金融風控科技系統(tǒng)匯總
資料來源：公開資料，零壹智庫
二、鍛煉“火眼金睛”：依托四大風控技術(shù)能力，智能識別26種憑證
在技術(shù)層面，網(wǎng)商銀行將“百靈系統(tǒng)”定位為小微信貸風控領域的重大變革，它涵蓋了下述四大革新風控技術(shù)能力：一是智能感知，二是智能認知，三是智能交互，四是智能決策。依托全息智能，網(wǎng)商銀行為業(yè)界展現(xiàn)出全新的小微信貸風控模式。
表 2：“百靈系統(tǒng)”全新的四大革新風控技術(shù)能力
資料來源：網(wǎng)商銀行，零壹智庫
“在資產(chǎn)識別的問題上，我們重點投入了多模態(tài)能力的整個建設”，網(wǎng)商銀行CTO高嵩表示，“通過計算機視覺技術(shù)將小微企業(yè)的一些資產(chǎn)進行識別解析，從而獲得結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)�！�
據(jù)了解，通過多模態(tài)識別技術(shù)和大規(guī)模預訓練，“百靈系統(tǒng)”目前可識別包括合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照等26種憑證類型，并可實現(xiàn)對工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，支持超過20多個不同行業(yè)的場景，識別準確率高達95%以上。
圖 2：多模態(tài)識別技術(shù)應用效果
資料來源：網(wǎng)商銀行
以線下商超為例，門店和貨物是其核心資產(chǎn)，一家商超的SKU往往達200余種�！鞍凫`系統(tǒng)”可以通過多模態(tài)識別技術(shù)解析貨架上的零食飲料、生活用品等商品照片，明確小微商戶的經(jīng)營范圍。同時通過店面的門頭照配合地理位置、商圈信息等多維的校驗，可以對商超的大小及客流量有更全面的認知，用科技為小微企業(yè)完整畫像，幫助小微企業(yè)提升信貸額度。
在對照測試中，“百靈系統(tǒng)”與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優(yōu)于人工，并且可以做到7x24小時在線，隨時提供服務。在此基礎上，通過多尺度摩爾紋算法、關(guān)系圖譜交叉驗證等多維度驗真技術(shù)，形成可采信數(shù)據(jù)的閉環(huán)，保證信息被風控系統(tǒng)采信。
此外，試運行期間，“百靈系統(tǒng)”已經(jīng)幫助超過200萬用戶獲得信貸額度提升。由此可見，此系統(tǒng)的大規(guī)模推廣應用，將穩(wěn)步增加銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸供給，進一步增強小微企業(yè)貸款更高額度的可獲得性。
三、“他證”到“自證”：人機互動，引領“下一個五年”小微新業(yè)態(tài)
金融業(yè)進入數(shù)字時代的初衷，是讓金融服務更便利、更有溫度，數(shù)字金融不應局限在數(shù)字技術(shù)層面的應用。當前，數(shù)字信貸效率很高，但是在提供服務的過程中缺乏溫度。如何讓數(shù)字信貸具有人機互動的“人情味”，成為小微信貸下一階段發(fā)展的方向。
網(wǎng)商銀行CTO高嵩認為，“我們希望小微經(jīng)營者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味�！�
在“百靈系統(tǒng)”中，小微商戶通過與“提額小助手”對話就可直接提額，獲得真人信貸經(jīng)理體驗。不僅為其網(wǎng)商銀行節(jié)省了電話盡調(diào)成本，還為體驗者提供了基于上下文語義理解的非劇本式實時對話，讓數(shù)字信貸過程更有人情味。
此外，在數(shù)字信貸領域引入“自證”，小微經(jīng)營者可以基于自身需求，有選擇地提交個性化材料，讓小微對自己的金融信用可感知、可選擇、可管理，實現(xiàn)整個數(shù)字信貸過程自主可控。盡管人機對話現(xiàn)已得到普遍應用，但依托人機對話實現(xiàn)信貸審批的AI技術(shù)在業(yè)內(nèi)具有相當顛覆性。
值得注意的是，此次網(wǎng)商銀行發(fā)布的“百靈系統(tǒng)”，代表了小微信貸數(shù)字化下一個五年的“310”模式。眾所周知，“310”模式由網(wǎng)商銀行開創(chuàng)，它是指通過3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工干預的無接觸貸款，有效滿足小微經(jīng)營者貸款“短、小、頻、急”的需求。在此基礎上，網(wǎng)商銀行推出“百靈系統(tǒng)”，意在構(gòu)建未來五年全新的“310”小微信貸新業(yè)態(tài)，突破性革新體現(xiàn)為下述四點：
一是信貸審批從“他證”到“自證”。過去，數(shù)字信貸都在探索“他證”的模式，用戶授權(quán)之后，金融機構(gòu)將從其他機構(gòu)獲得用戶的整個信息。而在“百靈系統(tǒng)”中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交個性化材料，整個過程自主可控，補充了風控的信息來源�！鞍凫`系統(tǒng)”將引領未來信貸審批轉(zhuǎn)化為“自證+他證”。
二是用戶體驗從“單向”到“雙向”。在以往的風控模式中，同用戶的互動較少，用戶只能選擇被動接受�！鞍凫`系統(tǒng)”提供了一種雙向“可感知、可選擇、可管理”的互動式風控模式，采用智能化識別和擬人化溝通的方式，幫助用戶理解和接受，是對“單向”風控的升級和補充。
三是風控視角從“交易”到“經(jīng)營”。受限于數(shù)字化程度低、行業(yè)差異化大等原因，除交易行為之外的企業(yè)生產(chǎn)、擴張、合作等經(jīng)營行為，難以直接被風控系統(tǒng)認知�！鞍凫`系統(tǒng)”通過感知、認知智能的應用，實現(xiàn)了對進貨、租賃、裝修、購車、建造等多種經(jīng)營行為的刻畫，為風控提供了新的視覺和依據(jù)。
四是技術(shù)范式從“數(shù)據(jù)”到“智能”�！鞍凫`系統(tǒng)”所運用的人工智能技術(shù)，特別是自然語言處理、多模態(tài)識別、大規(guī)模的圖計算等感知、認知技術(shù)，為行業(yè)提供了一條全新的賽道，使得廣泛覆蓋、高精度解析小微的經(jīng)營資產(chǎn)和環(huán)境成為可能，一系列前沿技術(shù)正在成為小微金融領域的新基建。
表 3：“下一個五年”小微信貸新業(yè)態(tài)方向
資料來源：網(wǎng)商銀行、零壹智庫
通過運用智能人機互動技術(shù)，網(wǎng)商銀行可以幫助上千萬的小微企業(yè)主，實現(xiàn)信貸額度提升。面對隱私保護趨嚴、監(jiān)管注重合規(guī)以及強調(diào)數(shù)據(jù)安全的環(huán)境下，該行創(chuàng)新性地提出企業(yè)“自證”、提供數(shù)據(jù)信息的特色經(jīng)營模式，為業(yè)界指明了“下一個五年”小微金融新業(yè)態(tài)方向。此外，“百靈系統(tǒng)”在小微數(shù)字信貸領域的推廣應用，促使信貸服務變得更有溫度，更有人情味，為未來小微金融服務在人機互動方面的路徑探索提供了創(chuàng)新方向。
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