尚福林：縣域銀行新業(yè)態(tài)促使農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

中新經(jīng)緯7月25日電 題：縣域銀行新業(yè)態(tài)促使農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

作者 尚福林 全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席

農(nóng)商銀行開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既是構(gòu)建新發(fā)展格局、打造高質(zhì)量發(fā)展引擎的現(xiàn)實(shí)需要，也是更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、更好滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要的內(nèi)在要求。在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，推動(dòng)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是一個(gè)時(shí)代命題。

深刻認(rèn)識(shí)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的外部形勢(shì)

一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展為農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了時(shí)代機(jī)遇。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)。近年來(lái)，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)強(qiáng)勁韌性和蓬勃活力，數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模連續(xù)多年位居世界第二，數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進(jìn)，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新不斷突破，數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步融合發(fā)展。從農(nóng)商銀行所在的農(nóng)村地區(qū)情況看，農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化進(jìn)程加快，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全面強(qiáng)化，農(nóng)村電子商務(wù)和新型農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，讓農(nóng)商銀行運(yùn)用數(shù)字化手段助力鄉(xiāng)村振興成為可能。

另一方面，縣域銀行競(jìng)爭(zhēng)新格局讓農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為其自身發(fā)展必然的戰(zhàn)略選擇。隨著數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化取得積極成效，銀行經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)格局也呈現(xiàn)出一些新變化新特點(diǎn)。

一是網(wǎng)點(diǎn)渠道線上化。銀行加碼布局線上業(yè)務(wù)，電子渠道分流對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)逐漸產(chǎn)生替代效應(yīng)。從全國(guó)情況看，大型銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已連續(xù)6年減少。ATM數(shù)量自2018年末最高時(shí)111萬(wàn)臺(tái)，連續(xù)下降到2021年末的94.78萬(wàn)臺(tái)，行業(yè)平均電子渠道分流率為90.29%。以農(nóng)商銀行、農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已連續(xù)4年減少。94%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通了線上渠道。在農(nóng)村地區(qū)，便民取款點(diǎn)、轉(zhuǎn)賬電話等傳統(tǒng)基礎(chǔ)金融服務(wù)方式也正在被移動(dòng)支付等手段所替代。

二是金融業(yè)務(wù)智能化。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)全方位變革。在前端，銀行通過(guò)探索利用數(shù)字模型和數(shù)據(jù)要素挖掘客戶需求和價(jià)值，拓寬了服務(wù)的廣度和深度。金融產(chǎn)品和服務(wù)方式更加智能化，提高了服務(wù)的精準(zhǔn)度，優(yōu)化了用戶體驗(yàn)。在中后臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)打造的智能風(fēng)控體系，改變了過(guò)去單純依靠登門走訪、人工判斷打分的審批模式，節(jié)約了人工成本，提升了工作效率。

積極應(yīng)對(duì)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的困難挑戰(zhàn)

一是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)特征影響農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度一定程度上取決于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)改造進(jìn)程。農(nóng)商銀行作為地方中小銀行，受區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響較大。在產(chǎn)業(yè)端，農(nóng)業(yè)農(nóng)村項(xiàng)目普遍投資大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)字化水平總體上還不夠高，數(shù)字技術(shù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合不夠。而農(nóng)商銀行的主要服務(wù)對(duì)象——中小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對(duì)困難的群體。金融科技發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題在農(nóng)村地區(qū)比較突出。在用戶端，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者使用終端設(shè)備的熟練程度和金融知識(shí)素養(yǎng)仍待進(jìn)一步提升，目前仍存在“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。

二是大型銀行下沉和互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行崛起打破了農(nóng)商銀行的縣域獨(dú)大地位。數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有高創(chuàng)新性、強(qiáng)滲透性、廣覆蓋性的特點(diǎn)。由于區(qū)域金融資源有限，數(shù)字化轉(zhuǎn)型快、技術(shù)成熟的機(jī)構(gòu)必然分食傳統(tǒng)農(nóng)商銀行的市場(chǎng)份額。一方面，大小銀行間數(shù)字化發(fā)展差距逐漸拉大。大型銀行大力發(fā)展普惠金融，服務(wù)重心下沉。從結(jié)構(gòu)分布看，大型銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不降反增；另一方面，采用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的民營(yíng)銀行，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和線上化運(yùn)營(yíng)手段，依靠特有的數(shù)據(jù)、模型、算法優(yōu)勢(shì)，覆蓋了一批長(zhǎng)尾客群，使農(nóng)商銀行的客戶群體在兩端受壓。

三是農(nóng)商銀行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。農(nóng)商銀行既有數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨數(shù)字基礎(chǔ)薄弱、資金技術(shù)資源有限、數(shù)字化人才不足等新問(wèn)題，也有自身公司治理不健全、經(jīng)營(yíng)管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)包袱重、經(jīng)營(yíng)理念落后等老問(wèn)題。在數(shù)字化條件下，農(nóng)商銀行傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)被弱化，而經(jīng)營(yíng)粗放的劣勢(shì)則有可能被放大。比如，在之前整治的互聯(lián)網(wǎng)存貸款活動(dòng)中，中小銀行線上渠道獲客能力弱，缺少定價(jià)話語(yǔ)權(quán)，帶動(dòng)了存款成本上升。農(nóng)商銀行原有網(wǎng)點(diǎn)、人員密集的優(yōu)勢(shì)也可能變?yōu)槌杀矩?fù)擔(dān)。農(nóng)商銀行凈息差已連續(xù)3年下降，從2018年末的3.02%下降到2021年末的2.33%，與大型銀行凈息差的差距由0.88個(gè)百分點(diǎn)縮小到0.29個(gè)百分點(diǎn)。中小銀行的成本收入比普遍高于大型銀行。27家A股上市中小銀行平均成本收入比為29%，10家上市農(nóng)商銀行中高于平均值的有8家。

農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)建議

農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)齊自身短板，努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融、個(gè)體與整體、線上與線下、軟件與硬件、政府與市場(chǎng)協(xié)同發(fā)展。

首先，聚焦差異化定位，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中夯實(shí)比較優(yōu)勢(shì)。一是抓住扎根本地的地緣優(yōu)勢(shì)。二是抓住農(nóng)信系統(tǒng)的體系優(yōu)勢(shì)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是當(dāng)技術(shù)邊際成本為零時(shí)才能形成規(guī)模效應(yīng)。應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好農(nóng)商銀行獨(dú)有的體系優(yōu)勢(shì)，避免低水平重復(fù)建設(shè)。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)信系統(tǒng)有抱團(tuán)取暖的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從省聯(lián)社幫助行社融通資金、統(tǒng)建核心系統(tǒng)、開(kāi)辦信用卡，到共同發(fā)起成立農(nóng)信銀資金清算中心、實(shí)現(xiàn)全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)通存通兌，跨區(qū)域共建的模式經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。在當(dāng)前新一輪農(nóng)村信用社改革中，也可以統(tǒng)籌研究。三是抓住自身小而精的治理優(yōu)勢(shì)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，農(nóng)商銀行無(wú)法走大型銀行依靠資源投入趕超的模式，也不可能復(fù)制民營(yíng)銀行特有的電商、社交等數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。但是農(nóng)商銀行可以發(fā)揮決策鏈條短、業(yè)務(wù)靈活度高、貼近基層等特點(diǎn)，進(jìn)一步完善組織架構(gòu)，適應(yīng)數(shù)字化需要，增強(qiáng)業(yè)務(wù)部門與科技部門的協(xié)同性，提升差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。

其次，聚焦客戶需求，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。一是從客戶需求側(cè)出發(fā)，提升數(shù)字化體驗(yàn)。加強(qiáng)金融科技和數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品，滿足用戶個(gè)性化需求，提升用戶的數(shù)字化體驗(yàn)。特別是依靠大數(shù)據(jù)緩解銀企信息不對(duì)稱，提高農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)尾客戶的授信效率。二是從金融需求出發(fā)，嵌入多元場(chǎng)景。將金融服務(wù)融入政務(wù)服務(wù)、交通出行、醫(yī)療社保等居民生活場(chǎng)景，提高農(nóng)村公共服務(wù)便利化水平，增加客戶黏性。三是從產(chǎn)業(yè)融合出發(fā)，加快數(shù)字化改造。農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化改造協(xié)同推進(jìn)。圍繞鄉(xiāng)村振興，從供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈切入，通過(guò)數(shù)字化手段跟進(jìn)客戶生產(chǎn)生活的全流程，努力提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平、農(nóng)村金融承載能力和農(nóng)民金融服務(wù)可得性，形成產(chǎn)業(yè)與金融的良性循環(huán)。

再次，聚焦能力建設(shè)，提升中小銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。一是重塑新型綜合金融服務(wù)渠道。加快金融服務(wù)渠道融合化發(fā)展，把線下優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化到線上，打造“一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用”新型農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)。二是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值。做好自身數(shù)據(jù)整理，發(fā)揮數(shù)據(jù)對(duì)提高生產(chǎn)效率的乘數(shù)效應(yīng)；同時(shí)要爭(zhēng)取地方政府支持，推廣地方政府在有條件的地區(qū)建立涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)的做法，探索公共數(shù)據(jù)共享，推動(dòng)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。三是夯實(shí)自身信息科技技術(shù)的基礎(chǔ)。遵循關(guān)鍵技術(shù)自主可控原則，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展有重大影響的關(guān)鍵平臺(tái)、關(guān)鍵組件以及關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施要形成自主研發(fā)能力。

最后，聚焦風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)數(shù)字安全保護(hù)。一方面，要堅(jiān)持在審慎監(jiān)管的前提下開(kāi)展科技創(chuàng)新。在風(fēng)險(xiǎn)可控、依法合規(guī)前提下探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最佳實(shí)踐與最優(yōu)路徑，提高客戶信息采集、存儲(chǔ)、處理、使用等環(huán)節(jié)的合規(guī)保護(hù)，構(gòu)建安全防護(hù)體系。另一方面，要強(qiáng)化與外部合作的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。防范數(shù)字化經(jīng)營(yíng)中的新型風(fēng)險(xiǎn)，特別是中小銀行的技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。(本文根據(jù)尚福林在中國(guó)數(shù)字金融合作論壇第6期閉門研討會(huì)發(fā)言整理而成，略有刪減。)(中新經(jīng)緯APP)

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