導(dǎo)語：準貸記卡和貸記卡是不一樣的。
個人征信報告一旦出現(xiàn)信用問題，5年之內(nèi)就很難再從銀行獲得貸款，所以個人信用至關(guān)重要。
然而，今年以來，部分光大銀行(601818)樂惠金準貸記卡的持有人發(fā)現(xiàn)，他們在正常使用透支額度的情況下，征信報告卻引起爭議而被其他銀行莫名“拉黑”。由于樂惠金卡的不少持有人是中小商戶，在被其他銀行拒之門外后，他們面臨著資金流斷裂的風險。
對此，第一財經(jīng)致電光大銀行，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。
準貸記卡透支成為征信“污點”？
潘先生是海南人，從事糧油貿(mào)易，今年3月份，他先后向建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行(000001)、中國銀行(601988)等申請抵押貸款，卻統(tǒng)統(tǒng)被拒，甚至到期的經(jīng)營貸申請續(xù)貸也被銀行拒絕了。
潘先生懷疑是自己的征信報告出了問題，于是，他通過央行征信中心打印了征信報告，并交給銀行信貸員分析，“銀行信貸員和我說，是因為我持有的光大銀行準貸記卡在還款狀態(tài)上顯示為2，所以造成了貸款被拒�！迸讼壬f。
根據(jù)潘先生提供的征信報告，其準貸記卡賬戶的還款記錄上，2021年8月~12月、2022年1月~4月這9個月的時間段出現(xiàn)了透支記錄，透支類型為2。
潘先生說，他咨詢光大銀行后才知曉，如果顯示為1，即透支1天~30天；顯示為2，即透支31天~60天；如果顯示為3，即透支61天~90天，往后類推。
潘先生稱，他于2016年辦理了光大銀行樂惠金準貸記卡，賬戶授權(quán)額度為3萬元，之前的透支都相安無事，直到去年8月，光大銀行開始上報準貸記卡的透支記錄，而這些透支記錄在征信報告及其他銀行看來相當于逾期。
不只是潘先生，今年以來，已有多位樂惠金卡的持有人在各種渠道反映過類似問題。
在黑貓投訴平臺上，一位用戶表示，其名下有一張額度為57500元的光大銀行樂惠金卡，正常使用，從未逾期。2021年7月底，該用戶收到光大銀行的一條短信，稱樂惠金卡自2021年8月起上征信報告。
該用戶于2021年11月購房時，發(fā)現(xiàn)按揭貸款無法辦理，貸款行稱該用戶名下的光大銀行卡逾期嚴重。該用戶發(fā)現(xiàn)，自8月份上報征信起，光大銀行樂惠金卡每月上報的還款記錄或為1或為2，導(dǎo)致其無法申請按揭貸款。
另外，在抖音上也有客戶反映該情況，并表示要走司法程序。
與貸記卡混淆了
那么，何為準貸記卡，其透支記錄下的1和2等標識為何會成為“信用污點”？
信用卡資深專家董崢對第一財經(jīng)表示，準貸記卡與貸記卡同屬于信用卡，目前市面上絕大部分是貸記卡。
“早些年，中國信用體系缺乏，所以在貸記卡出現(xiàn)之前，誕生了結(jié)合借記卡與貸記卡功能的準貸記卡。準貸記卡可以存款，且有利息，同時也有一定的透支額度，但通常很低�！倍瓖樥f。
“與如今貸記卡具有明確的免息期、賬單日、還款日等時間節(jié)點不同的是，準貸記卡沒有免息期和還款日，其自交易日起就開始產(chǎn)生利息，還款期一般為60天，即60天內(nèi)為正常透支，銀行不催收�！倍瓖樥f，目前的準貸記卡額度較高，而且在很大程度上被當做小額貸款使用，客戶使用這張卡其實是用來提現(xiàn)的。
根據(jù)潘先生提供的信息，光大樂惠金卡自交易日起按日萬分之五計收利息，還款期為60天，自交易日起超過60天未足額還款將影響個人信用信息。“我都是60天內(nèi)還款，從未逾期。”潘先生說。
第一財經(jīng)記者將潘先生的征信報告轉(zhuǎn)發(fā)給其他銀行信貸部門相關(guān)人士，均被解讀為“存在9個月的逾期”。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時分析，在個人征信報告中，貸記卡賬戶也會顯示1或者2，其中1表示逾期1天~30天，2表示逾期31天~60天，“可能是有些銀行將貸記卡和準貸記卡混淆了�！痹撱y行業(yè)內(nèi)人士說。
審貸系統(tǒng)模型待升級
對于自己在征信報告上的爭議，潘先生曾找到光大銀行，但光大銀行明確表示銀行上報征信的做法并無問題，同時也為他提供了一份書面證明，證明上顯示：于2016年3月為該持卡人核發(fā)中國光大銀行樂惠金信用卡（準貸記卡），截至2022年6月30日，該客戶賬戶狀態(tài)正常。
另外，證明上還備注：人行報告“24期還款狀態(tài)”中，準貸記卡依據(jù)人行征信管理報送要求，報送狀態(tài)為1或2時，為非逾期。
不過，該份證明并未起到實質(zhì)性作用，“主要是其他銀行的信貸審批系統(tǒng)過不去�！迸讼壬f。
另外，第一財經(jīng)獲取的一份抬頭為中國人民銀行征信中心安徽省分中心、且加蓋公章的名為《關(guān)于正確解讀個人信用報告中準貸記卡信息的風險提示》顯示，近期，我分中心陸續(xù)接到信息主體反映，部分商業(yè)銀行以信用報告上準貸記卡還款狀態(tài)出現(xiàn)“1,2”為由而拒絕業(yè)務(wù)申請。個人信用報告“報告說明”中明確“逾期準貸記卡賬戶是指該賬戶60天以上的透支行為”，因此準貸記卡賬戶出現(xiàn)“1”或“2”的還款狀態(tài)并不是逾期，各機構(gòu)不能以此作為對客戶“拒貸”的理由。
另外，該風險提示也指出，各接入機構(gòu)要在審貸過程中識別區(qū)分貸記卡和準貸記卡還款狀態(tài)“1”和“2”的實際意義，如因自動審貸模型不能準確識別的，要推動審貸系統(tǒng)的升級改造。
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