當(dāng)前促銷費(fèi)無疑成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的重要手段，而為了刺激消費(fèi)，各路金融機(jī)構(gòu)紛紛降低借貸利率。
“7月以來，我?guī)缀趺刻於冀拥礁黝愘J款中介的電話、短信，50萬元純信用借款當(dāng)天到賬無需審批，利息最低只有三厘。而一些股份制商業(yè)銀行原先關(guān)閉的三十萬以內(nèi)的信用貸也重新上線了，而且審批非常快，利息也不高，和房貸差不多。如果有大件購物需求，我還真的會(huì)考慮一下�！�7月28日，上海某事業(yè)單位員工夏明（化名）對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。
無疑，像夏明這類工作穩(wěn)定、信譽(yù)良好且有充足存款的人群，是各類金融機(jī)構(gòu)搶占的放貸對(duì)象，盡管對(duì)銀行、互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)公司們來說，在促消費(fèi)的大背景下，并非人人都可獲得低利率資金，但是各類機(jī)構(gòu)普遍降低小金額放貸利率已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。以花唄、微粒貸等為例，原先超過12%的年化利率也在近期打了七折，不到8%，而幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行的借款利率甚至打了對(duì)折，在7.5%左右。
“我們銀行大消費(fèi)貸款的利息還是比較低的，對(duì)于優(yōu)質(zhì)老客戶們，我們甚至有5萬元借15天只要75元的優(yōu)惠貸款券，年化利率只有3.65%，相當(dāng)于公積金貸款了，主要還是為了增加客戶粘性，3個(gè)月以上的30萬元左右借款利率也從原先的7%以上降至5.7%左右�！�7月29日，上海某股份制商業(yè)銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人盛鈺告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者。
在他看來，不同的金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等都有自己針對(duì)的客戶群，銀行利率低并不代表市場(chǎng)份額小，而各種助貸機(jī)構(gòu)利率高也要承受更大的風(fēng)險(xiǎn)。
銀行消費(fèi)貸利率最低破4%
7月28日，記者梳理多家股份制商業(yè)銀行、城商行等手機(jī)APP上的消費(fèi)貸（包括裝修、教育、大件消費(fèi)品、旅游等不同用途）利率發(fā)現(xiàn)，相比之前普遍7.5%以上的年化利率降了差不多兩個(gè)百分點(diǎn)，這是僅限于銀行自身的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率下降；而作為銀行下設(shè)的消費(fèi)金融公司，其推出的一些消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等產(chǎn)品的利率仍然高達(dá)12%左右，相比之前接近18%也是降幅明顯。
“今年5月之后，各地頻頻出臺(tái)扶持經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)的政策，加之疫情得到控制后消費(fèi)需求提升，銀行推廣消費(fèi)貸的意愿增強(qiáng)，而金融管理部門引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，整個(gè)市場(chǎng)利率處于下行通道，消費(fèi)信貸利率也存在下調(diào)空間。消費(fèi)貸利率仍較高的銀行，可能會(huì)針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶繼續(xù)下調(diào)，實(shí)施優(yōu)惠利率，下降幅度已較大的短期下行空間則有限�！币患铱偛吭谏虾５墓煞葜粕虡I(yè)銀行消費(fèi)金融部負(fù)責(zé)人7月29日對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。
股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行是如此，事實(shí)上國(guó)有大行也是如此，只是國(guó)有大行實(shí)施優(yōu)惠貸款的“門檻”會(huì)更高。
據(jù)記者了解，目前，工農(nóng)中建四大行的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率均已下調(diào)至4%，對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的用戶，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率低至3.7%，建行快貸年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中國(guó)銀行(601988)中銀e貸年化利率最低3.9%。
“最低利率需要符合相關(guān)條件。工行融e借年化利率最低可到3.75%，但是所在單位需是世界500強(qiáng)企業(yè)或者公檢法等單位。二季度以來有這個(gè)活動(dòng)，但不確定是否一直會(huì)有�！惫ば猩虾Ｒ患抑锌蛻艚�(jīng)理表示。
而交行上海分行相關(guān)人士則向《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹稱，目前該行有消費(fèi)貸產(chǎn)品一年期最低利率可到3.7%，但也有一定條件，如果貸款人工作單位跟農(nóng)行有合作，則會(huì)給貸款人申請(qǐng)授信優(yōu)惠利率，最低可到3.7%。另外，根據(jù)個(gè)人金融資產(chǎn)達(dá)到一定條件或者在農(nóng)行有房貸的客戶，根據(jù)模型測(cè)算，消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率也可到3.7%。
消費(fèi)貸利率下調(diào)成為大趨勢(shì)
優(yōu)質(zhì)客戶自有銀行去爭(zhēng)取，但是銀行渠道之外的助貸機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)同樣激烈。
“現(xiàn)在我們的借款年化利率打?qū)φ�，不�?%，你可以貸一筆試試，哪怕只要一天，沒什么成本。”連續(xù)多日本報(bào)記者都接到微眾銀行客服電話推薦貸款的電話。
而在支付寶借唄（現(xiàn)已更名“信用貸”）上，記者發(fā)現(xiàn)手機(jī)頁面上可貸資金接近15萬元，年化單例7.3%，當(dāng)前正處優(yōu)惠期，原本利率14.6%；微信借錢頁面微粒貸利率則仍高達(dá)12.775%。
“如果是純信用貸，不要相信那些借貸電話所說的3%的利息，基本不可能。因?yàn)檫@些助貸機(jī)構(gòu)的錢也是從銀行等金融機(jī)構(gòu)流出來的，銀行的貸款利息都要4%以上，他們會(huì)倒貼錢去把錢放出去嗎？沒有一兩個(gè)點(diǎn)的利差并且覆蓋可能產(chǎn)生的壞賬，這些機(jī)構(gòu)是不會(huì)做這種生意的，而且這種助貸機(jī)構(gòu)的背后往往伴生的是暴利催收，所以一般人是不會(huì)去通過這種渠道借款的。這其實(shí)就是高利貸，盡管當(dāng)前利率也下降了�！睂�(duì)此上述銀行人士受訪時(shí)坦言。
值得一提的是，當(dāng)前連保險(xiǎn)公司也開始推出更低利率的保單貸款活動(dòng)了。《華夏時(shí)報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，很多大中型壽險(xiǎn)公司都通過微信或APP頁面有現(xiàn)金價(jià)值的人身險(xiǎn)保單貸款活動(dòng)，最低年化利率也低于5%。
“保單借款除非遇到必須要借錢的事情，因?yàn)橛鞋F(xiàn)金價(jià)值的人身險(xiǎn)保單對(duì)于普通客戶來說，也借不到多少。保險(xiǎn)公司更多的還是針對(duì)企業(yè)主、高凈值人士的百萬級(jí)保費(fèi)推出的促銷活動(dòng)。”7月29日，上海一家大型壽險(xiǎn)公司資金運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人周韋（化名）受訪時(shí)表示。
對(duì)于包括銀行在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)推出的消費(fèi)貸優(yōu)惠利率活動(dòng)，光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華分析指出，從大環(huán)境看，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國(guó)內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財(cái)政、金融政策發(fā)力，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，市場(chǎng)利率中樞下移，自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。
“另外，從供需角度看，由于散發(fā)疫情等因素超預(yù)期沖擊，經(jīng)濟(jì)放緩，并對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)貸等小額信用貸需求構(gòu)成拖累，隨著國(guó)內(nèi)疫情受控，紓困助企、穩(wěn)增長(zhǎng)政策效果逐步顯現(xiàn)，消費(fèi)需求快速回暖，部分金融機(jī)構(gòu)也希望通過加大折扣更多獲客、拓展業(yè)務(wù)。”周茂華稱。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛也表示，大力發(fā)展消費(fèi)信貸有助于通過信貸實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)消費(fèi)，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行大盤具有促進(jìn)作用。個(gè)人消費(fèi)貸款利率下調(diào)將成為趨勢(shì)，有助于降低消費(fèi)信貸持有人的成本，促進(jìn)對(duì)消費(fèi)信貸的需求，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)大有益處。
而就在7月13日國(guó)新辦舉行的2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)阮健弘表示，上半年住戶貸款增加2.18萬億元，其中消費(fèi)貸款增加6468億元。
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