渤海銀行佟志慧：借金融科技東風(fēng) 破農(nóng)村普惠困局

　　8月3日，21世紀(jì)金融研究院舉辦的“普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興”主題沙龍順利召開(kāi)。渤海銀行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理佟志慧在沙龍上對(duì)渤海銀行農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)做出分享。

　　佟志慧指出，通過(guò)數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以將普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行適網(wǎng)化和自動(dòng)化升級(jí)，向有融資需求的群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務(wù)，將金融服務(wù)的觸角延伸到廣大基層農(nóng)村。

　　農(nóng)村普惠金融發(fā)展的三大難點(diǎn)

　　佟志慧在會(huì)上表示，黨的十八大以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展取得舉世矚目的成就，農(nóng)村普惠金融工作也取得較大成效，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化提供了重要基礎(chǔ)。但是與黨中央、國(guó)務(wù)院的部署和要求相比，仍然存在一定的差距，主要表現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)仍然薄弱，“融資難、融資貴、融資慢”的問(wèn)題依然存在，農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境仍然較差；農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不平衡、不充分的局面依然存在。

　　我國(guó)農(nóng)村金融普惠存在上述問(wèn)題，主要由哪些方面的難點(diǎn)造成？

　　佟志慧將其歸納為三點(diǎn)：一是農(nóng)民缺乏固定資產(chǎn)作為抵押物。所謂“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算”，農(nóng)產(chǎn)品(000061)及畜牧業(yè)產(chǎn)品由于其投入產(chǎn)出波動(dòng)大，銀行難以依托傳統(tǒng)的抵押模式為農(nóng)戶進(jìn)行授信；二是農(nóng)村地域廣大，像渤海銀行這樣的股份制商業(yè)銀行缺少足夠多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，難以在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面覆蓋和觸達(dá)；三是農(nóng)村地區(qū)相對(duì)復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況和尚待完善的信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。

　　“近年來(lái)，數(shù)字普惠金融的興起為解決農(nóng)村普惠金融的困境開(kāi)啟了一條全新的路徑，將移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展模式創(chuàng)新�！辟≈净壑赋觯�通過(guò)數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以將普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行適網(wǎng)化和自動(dòng)化升級(jí)，向有融資需求的群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務(wù)，將金融服務(wù)的觸角延伸到廣大基層農(nóng)村。

　　對(duì)此，渤海銀行亦借力科技手段以破解農(nóng)村普惠困局。

　　科技驅(qū)動(dòng)普惠金融新模式

　　佟志慧介紹稱(chēng)，在數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興方面，渤海銀行進(jìn)行了很多有益的嘗試。比如以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)破解信息不對(duì)稱(chēng)的難題，以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等新型擔(dān)保方式降低授信成本，以手機(jī)銀行、合作開(kāi)發(fā)應(yīng)用程序等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端提升服務(wù)效率和可獲得性等等。

　　佟志慧表示，此舉為解決普惠金融成本、風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)收各方面難以平衡的傳統(tǒng)難題提供了新思路、新模式與新打法，從一定程度上改變了傳統(tǒng)模式下農(nóng)村普惠金融服務(wù)門(mén)檻過(guò)高、難以觸達(dá)、效率低下的局面，顯著地改善了廣大農(nóng)村普惠客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)。

　　此外，基于多年對(duì)農(nóng)村普惠金融深耕細(xì)作的理解，依托于自身金融科技技術(shù)的發(fā)展，渤海銀行研發(fā)推出了“渤農(nóng)貸”產(chǎn)品。這是一款全流程線上化的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品，通過(guò)平臺(tái)合作、物權(quán)增信，線上風(fēng)控模型和遠(yuǎn)程銀行技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)到審批到放款的“一站式”服務(wù)。

　　據(jù)了解，“渤農(nóng)貸”產(chǎn)品自2019年推出以來(lái)，已累計(jì)為五千多家農(nóng)戶投放超過(guò)5500筆貸款，合計(jì)放款金額超過(guò)3億元。

　　佟志慧特別提出，在“渤農(nóng)貸”率先上線的吉林省地區(qū)，今年春天遭遇了新一輪新冠肺炎疫情的暴發(fā)。而另一方面，3-5月正值春耕生產(chǎn)的重要階段，農(nóng)民迫切需要資金支持進(jìn)行生產(chǎn)資料準(zhǔn)備。此時(shí)“渤農(nóng)貸”產(chǎn)品的全線上化辦理優(yōu)勢(shì)得到了充分發(fā)揮，在疫情最嚴(yán)峻的時(shí)候，依然能夠保證業(yè)務(wù)的正常受理。

　　佟志慧進(jìn)一步介紹稱(chēng)，不僅如此，為減少疫情對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，進(jìn)一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，渤海銀行還對(duì)在疫情期間申請(qǐng)“渤農(nóng)貸”產(chǎn)品的借款人給予了50BPS的特別利率優(yōu)惠。在疫情發(fā)生期間，渤海銀行累計(jì)發(fā)放“渤農(nóng)貸”專(zhuān)項(xiàng)貸款358筆，合計(jì)金額2467.52萬(wàn)元。