當(dāng)前，全社會(huì)各行各業(yè)都在圍繞大數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，人們的一舉一動(dòng)、一言一行等信息無(wú)時(shí)無(wú)刻地被各類電子終端收集和使用。人類社會(huì)實(shí)現(xiàn)了前所未有的高效連接，使得社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率得以大幅提升，也促成了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。
在人們享受大數(shù)據(jù)便利的同時(shí)，個(gè)人隱私的安全性也同樣面臨挑戰(zhàn)。隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)技術(shù)已經(jīng)難以規(guī)避數(shù)據(jù)計(jì)算環(huán)節(jié)存在的安全隱患，數(shù)據(jù)信息泄露問(wèn)題越發(fā)凸顯。我國(guó)的《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》等一系列的法規(guī)陸續(xù)制定出臺(tái)，無(wú)疑宣告了肆意利用個(gè)人隱私數(shù)據(jù)盈利的商業(yè)行為將難以為繼。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，必然需要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，積極面對(duì)數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題，建立數(shù)據(jù)安全的策略與標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)客戶隱私，合法合規(guī)使用和應(yīng)用數(shù)據(jù)，保障數(shù)據(jù)安全。
隱私計(jì)算技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀
隱私計(jì)算的定義可以概括為在不傳遞原始數(shù)據(jù)或保護(hù)原始數(shù)據(jù)的前提下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的分析、計(jì)算、應(yīng)用的一類技術(shù)集合或體系。不難看出，這并不是一項(xiàng)具體的算法或者軟硬件技術(shù)，而是綜合性的系統(tǒng)方案，這些方案的最終目標(biāo)都是在實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的前提下，如何發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值。隱私計(jì)算相關(guān)技術(shù)目前處于初期階段，根據(jù)預(yù)測(cè)，可能還需要5～10年才能達(dá)到非常成熟與可用的技術(shù)狀態(tài)。
銀行業(yè)隱私計(jì)算應(yīng)用現(xiàn)狀。隨著《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》步入實(shí)施階段，對(duì)銀行的數(shù)據(jù)安全提出了更高的要求。目前，各銀行高度關(guān)注隱私計(jì)算技術(shù)，以期破解數(shù)據(jù)利用與安全保護(hù)難題。特別是隨著多方安全計(jì)算金融應(yīng)用技術(shù)規(guī)范、金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)等一系列政策標(biāo)準(zhǔn)不斷出臺(tái)，各銀行都開(kāi)始圍繞客戶營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管合規(guī)等領(lǐng)域開(kāi)展隱私計(jì)算應(yīng)用實(shí)踐，以求在隱私計(jì)算的競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。
打造銀行業(yè)數(shù)據(jù)要素流通新方式。在強(qiáng)監(jiān)管要求下，金融業(yè)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)流通方式難以為繼。例如，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)包及API模式，面臨著多重?cái)?shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于信息安全和隱私保護(hù)問(wèn)題，提供給銀行的數(shù)據(jù)源是標(biāo)準(zhǔn)框架的信息或篩選后的數(shù)據(jù)，并非銀行所需要的數(shù)據(jù)信息，難以滿足銀行真正的數(shù)據(jù)需求。
2022年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出“全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效”。利用隱私計(jì)算技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)不出私域的情況下，有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和價(jià)值挖掘。
隱私計(jì)算賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在銀行的傳統(tǒng)風(fēng)控和營(yíng)銷模型中，客戶數(shù)據(jù)安全保護(hù)采用的是子模型加上總模型的智能決策建模方法，從而減少了原始信息泄露。而據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告，約30%的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始隱私計(jì)算的POC或?qū)嵺`，約61.5%的金融機(jī)構(gòu)，計(jì)劃在2022年開(kāi)啟隱私計(jì)算的實(shí)踐。通過(guò)隱私計(jì)算技術(shù)，銀行可以接入多方數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)模型更加真實(shí)、全面，實(shí)現(xiàn)從新客營(yíng)銷、存客經(jīng)營(yíng)、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、資產(chǎn)定價(jià)等方面形成全周期客戶管理，模型效果顯著提升。
隱私計(jì)算對(duì)銀行的影響
強(qiáng)監(jiān)管下，隱私計(jì)算成為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型剛需。在數(shù)據(jù)安全及個(gè)人信息保護(hù)方面，中國(guó)目前已經(jīng)形成了包括民法、刑法及單行法在內(nèi)的法律框架體系。同時(shí)，國(guó)內(nèi)不斷頒發(fā)的各類數(shù)據(jù)治理政策也成為隱私計(jì)算市場(chǎng)發(fā)展的助推器。一方面使得對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)成為持續(xù)穩(wěn)定的市場(chǎng)需求，而非短暫的應(yīng)對(duì)監(jiān)管的行動(dòng)；另一方面使得對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的充分應(yīng)用和挖掘的行為受到正面肯定。客觀上，數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘和個(gè)人隱私保護(hù)成為必須并行兼顧的社會(huì)目標(biāo)，這使得隱私計(jì)算成為現(xiàn)實(shí)中的剛需。
利用數(shù)據(jù)資源，提高銀行運(yùn)營(yíng)效率。受制于自身數(shù)據(jù)單一等問(wèn)題，銀行迫切需要開(kāi)展跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)等多方數(shù)據(jù)融合。隱私計(jì)算的應(yīng)用將極大提高銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)銷推廣方面的效率。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，隱私計(jì)算可以有效地將銀行內(nèi)外部的數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合，在保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，更加清晰地描繪出客戶畫像，有效識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，減少信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，在客戶營(yíng)銷方面，更加精準(zhǔn)的客戶畫像，使得客戶的分層定價(jià)更加精準(zhǔn)，精準(zhǔn)營(yíng)銷也將得到大力發(fā)展。
新的技術(shù)帶來(lái)新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。由于數(shù)據(jù)的掣肘，銀行在與平臺(tái)合作的時(shí)候，往往受制于人，限制了銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在隱私計(jì)算大力發(fā)展的今天，在合規(guī)安全的前提下，銀行可以和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、政務(wù)平臺(tái)等多方展開(kāi)數(shù)據(jù)合作，打破數(shù)據(jù)壁壘，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。
隱私計(jì)算的案例實(shí)踐
通過(guò)隱私計(jì)算技術(shù)（其中加密傳輸方式包含秘密分享、同態(tài)加密等），可以保證銀行數(shù)據(jù)安全，確保雙方數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)，在數(shù)據(jù)隱私合規(guī)的前提下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)合使用，解決數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題。
以實(shí)踐案例舉例來(lái)說(shuō)，銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商圍繞信用類消費(fèi)貸款及收入預(yù)測(cè)模型兩個(gè)場(chǎng)景開(kāi)展建模。建模使用的是縱向聯(lián)邦的方式，樣本及Y標(biāo)簽全部由銀行提供，X變量全部由運(yùn)營(yíng)商提供，其中包括上網(wǎng)行為、App使用情況等特征。先是在行內(nèi)環(huán)境搭建聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺(tái)，通過(guò)行方用戶上傳行方樣本及Y標(biāo)簽數(shù)據(jù)，在聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺(tái)內(nèi)與運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)接并撞庫(kù)，數(shù)據(jù)覆蓋度達(dá)80%左右。通過(guò)兩方撞庫(kù)匹配數(shù)據(jù)，在聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺(tái)內(nèi)使用平臺(tái)封裝好的算法包進(jìn)行可視化拖拉拽建模。
通過(guò)驗(yàn)證，在信用類消費(fèi)貸款及收入預(yù)測(cè)模型兩個(gè)場(chǎng)景中，隱私計(jì)算均取得了良好的效果，形成了有效的模型測(cè)算。
隱私計(jì)算應(yīng)用的挑戰(zhàn)
行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺失。目前，由于隱私計(jì)算相關(guān)的技術(shù)仍然處于高速發(fā)展階段，全新的算法和應(yīng)用如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，隱私計(jì)算在不斷向更安全、更高效的方向進(jìn)化著。但是，這也造成了國(guó)內(nèi)外在隱私技術(shù)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面存在一定程度的空白，缺乏權(quán)威性的規(guī)范和認(rèn)證機(jī)構(gòu)，如何評(píng)估某項(xiàng)技術(shù)方案是否完全符合法律法規(guī)的要求，未來(lái)是否存在潛在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，是隱私計(jì)算應(yīng)用落地過(guò)程中合規(guī)的痛點(diǎn)之一，也在很大程度上影響了銀行應(yīng)用隱私計(jì)算共享、輸出數(shù)據(jù)的積極性。
不同技術(shù)方案的兼容性成為隱憂。當(dāng)前，隱私計(jì)算成為熱門，較多互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入該行業(yè)，但這些開(kāi)發(fā)平臺(tái)多為異構(gòu)閉源平臺(tái)，技術(shù)原理的巨大差異導(dǎo)致跨平臺(tái)無(wú)法進(jìn)行互聯(lián)互通。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，各平臺(tái)無(wú)法互聯(lián)互通，將增加系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)費(fèi)用和運(yùn)維成本，同時(shí)，為了擴(kuò)充數(shù)據(jù)而不斷接入合作平臺(tái)，也會(huì)對(duì)行內(nèi)的系統(tǒng)安全監(jiān)管帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。
數(shù)據(jù)聯(lián)盟迫在眉睫。隱私計(jì)算應(yīng)用的本質(zhì)是數(shù)據(jù)要素的流動(dòng)，脫離高價(jià)值的數(shù)據(jù)源和有價(jià)值的應(yīng)用的隱私計(jì)算技術(shù)將不具備產(chǎn)業(yè)價(jià)值。如何實(shí)現(xiàn)一個(gè)由隱私計(jì)算技術(shù)廠商、數(shù)據(jù)應(yīng)用需求方、數(shù)據(jù)供應(yīng)商和可信中間機(jī)構(gòu)構(gòu)成的完善的數(shù)據(jù)要素交易的市場(chǎng)，構(gòu)成良性的數(shù)據(jù)生產(chǎn)和消費(fèi)生態(tài)系統(tǒng)，是各隱私計(jì)算參與方需要思考的問(wèn)題。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，聯(lián)合同業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并牽手跨行業(yè)的機(jī)構(gòu)，形成強(qiáng)大的數(shù)據(jù)要素聯(lián)盟，無(wú)疑將為隱私計(jì)算的落地奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
堅(jiān)實(shí)的IT基礎(chǔ)建設(shè)是必需。隱私計(jì)算雖有諸多好處，但是從目前來(lái)看，銀行隱私計(jì)算的改造面臨著系統(tǒng)架構(gòu)復(fù)雜、成本高、效率低等問(wèn)題，這就對(duì)銀行科技部門提出了較高的要求。如何評(píng)估某個(gè)技術(shù)原型或產(chǎn)品的安全性和合規(guī)性；如何評(píng)估新技術(shù)在業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)情況下的實(shí)用性；如何在保證系統(tǒng)整體架構(gòu)的安全性、合規(guī)性、穩(wěn)定性的基礎(chǔ)之上推進(jìn)隱私計(jì)算技術(shù)、平臺(tái)的部署；如何抽調(diào)足夠的網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算、數(shù)據(jù)資源以支撐隱私計(jì)算應(yīng)用的開(kāi)展；如何與參與隱私計(jì)算的其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、政府機(jī)構(gòu)等打通基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)安全、合規(guī)、高效、互信的通信，都將是對(duì)銀行IT基礎(chǔ)建設(shè)的一次考驗(yàn)。
隱私計(jì)算技術(shù)人才的稀缺。數(shù)字化人才的重要性已經(jīng)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中得到了有力驗(yàn)證。任何數(shù)據(jù)都需要專業(yè)的數(shù)據(jù)人才進(jìn)行處理，才能被高效地使用。而隱私計(jì)算技術(shù)人才則更加難以獲得，一方面是因?yàn)橄嚓P(guān)的技術(shù)存在的時(shí)間短，市場(chǎng)上幾乎很難找到具備既往經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)者；另一方面是因?yàn)殡[私計(jì)算技術(shù)的復(fù)雜性，往往涉及到密碼學(xué)、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等技術(shù)的綜合運(yùn)用。故為了能夠?qū)㈦[私計(jì)算技術(shù)與業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行緊密的結(jié)合和落地，需要既了解銀行業(yè)務(wù)又兼具數(shù)據(jù)分析能力、對(duì)于隱私計(jì)算技術(shù)有掌握的復(fù)合型人才，這是一大挑戰(zhàn)。
經(jīng)營(yíng)目標(biāo)矛盾。目前隱私計(jì)算產(chǎn)品落地速度緩慢，這和隱私計(jì)算產(chǎn)品技術(shù)相關(guān)的技術(shù)復(fù)雜性、涉及參與方較多、解決方案基本完全定制、創(chuàng)新業(yè)務(wù)需要探索期不無(wú)關(guān)系。在這樣的情況下，不難理解在銀行的業(yè)務(wù)中，很多部門將會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的矛盾，即如何處理短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、投入分配、監(jiān)管環(huán)境與長(zhǎng)期轉(zhuǎn)型發(fā)展的任務(wù)之間的矛盾。不少業(yè)務(wù)部門傾向于“不愿”推進(jìn)，主要是因?yàn)殡[私計(jì)算所帶來(lái)的業(yè)務(wù)紅利在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法快速變現(xiàn)。
銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)
廣泛的合作，建立隱私計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)要素聯(lián)盟。不管是對(duì)暫時(shí)處于觀望狀態(tài)，還是已經(jīng)開(kāi)始積極推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和隱私計(jì)算落地的銀行，都應(yīng)該考慮如何參與隱私計(jì)算技術(shù)發(fā)展的浪潮。與隱私計(jì)算技術(shù)供應(yīng)商、行業(yè)組織機(jī)構(gòu)之間建立及時(shí)有效的溝通，可以幫助銀行及時(shí)了解到最新的技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用落地案例，從而為銀行自身的轉(zhuǎn)型方案提供支持。為了能夠獲取或輸出數(shù)據(jù)要素，達(dá)成潛在的數(shù)據(jù)要素交易與合作，銀行需要在行業(yè)內(nèi)、跨行業(yè)間都積極尋找合作伙伴，并建立數(shù)據(jù)要素聯(lián)盟，以有效地發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。
建立有效的組織，形成轉(zhuǎn)型共識(shí)。與數(shù)字化轉(zhuǎn)型一樣，在推廣隱私計(jì)算技術(shù)應(yīng)用的過(guò)程中，銀行應(yīng)做到選擇適宜自身情況的組織形態(tài)與協(xié)同機(jī)制，通過(guò)明確的愿景在組織上下達(dá)成共識(shí)。
重塑人才文化，加速創(chuàng)新。創(chuàng)新離不開(kāi)創(chuàng)新型人才。對(duì)于推行隱私計(jì)算，建設(shè)體系化的人才培養(yǎng)方案，積累人員的業(yè)務(wù)和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，是銀行無(wú)法回避的問(wèn)題。
夯實(shí)科技基礎(chǔ)。銀行需要改善數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)架構(gòu)，以支持未來(lái)隱私計(jì)算中日益頻繁的跨界合作。隱私計(jì)算項(xiàng)目落地依賴于堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，同傳統(tǒng)的機(jī)器學(xué)習(xí)項(xiàng)目類似，數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)質(zhì)量直接決定了最終模型應(yīng)用的決策準(zhǔn)確性和可靠性，故完善銀行自身的運(yùn)營(yíng)，并與數(shù)據(jù)源合作方就數(shù)據(jù)資源建設(shè)進(jìn)行有效的合作，是項(xiàng)目成功的重要保證。而隱私計(jì)算技術(shù)也對(duì)軟硬件系統(tǒng)的部署運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)，需要銀行的科技部門快速調(diào)整和適應(yīng)。
尋找突破點(diǎn)，推動(dòng)項(xiàng)目試點(diǎn)。銀行應(yīng)結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，選擇合適的業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行試點(diǎn)性的技術(shù)驗(yàn)證，通過(guò)以點(diǎn)帶面的方式，解決零的突破。試點(diǎn)項(xiàng)目除了能帶來(lái)較好的示范效應(yīng)，有利于轉(zhuǎn)變一線人員的態(tài)度和認(rèn)知，也能夠通過(guò)項(xiàng)目的演練及時(shí)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)層面存在的潛在問(wèn)題，為業(yè)務(wù)改進(jìn)提出方向。在項(xiàng)目推行的過(guò)程中，通過(guò)實(shí)踐能夠快速訓(xùn)練出一批隱私計(jì)算技術(shù)人才，為今后的大規(guī)模業(yè)務(wù)落地儲(chǔ)備人才。
文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2022年第7期「金融科技」欄目
責(zé)任編輯：孫 爽
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