[ 根據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,近期電話頻率提高背后可能與業(yè)務(wù)壓力增大有關(guān)。有外包機(jī)構(gòu)信貸人士透露,他們的主要任務(wù)是匯總更多的貸款客戶信息給銀行,而且雙方簽訂了嚴(yán)格的“對(duì)賭協(xié)議”,銀行某客戶經(jīng)理壓力大時(shí)也會(huì)明顯傳遞到外包人員身上。 ]
央行上周五公布的社融、信貸數(shù)據(jù)雙雙回落,其中居民貸款繼續(xù)同比少增2842億元,除了今年以來(lái)一直因?yàn)闃鞘械兔缘闹虚L(zhǎng)期貸款外,居民短期貸款也在回溫2個(gè)月之后再次回落。
在浙商證券(601878)銀行業(yè)分析師梁鳳潔、邱冠華看來(lái),7月信貸數(shù)據(jù)弱于預(yù)期的核心原因,一方面是6月沖量透支了7月信貸需求,另一方面則是疫情反復(fù)和樓市斷供風(fēng)波,壓制了居民消費(fèi)需求和購(gòu)房信心。
事實(shí)上,這種現(xiàn)象已經(jīng)不僅僅是宏觀數(shù)據(jù)層面的現(xiàn)象,而是體現(xiàn)在每一個(gè)個(gè)體身上,大家的儲(chǔ)蓄意愿還在繼續(xù)攀升,這讓不少銀行的信貸經(jīng)理很“焦慮”。最近不少人向記者反映,銀行和一些外包中介的電話“營(yíng)銷(xiāo)”又增多了,他們要么鼓勵(lì)客戶選擇分期償還信用卡,要么發(fā)出額度提升的邀約,還會(huì)宣傳一種“性價(jià)比優(yōu)于一般消費(fèi)貸”的信用貸。但據(jù)信貸經(jīng)理透露,很大一部分人借了錢(qián)是用于提前還房貸。
居民不敢花錢(qián),銀行也急了
作為一名北漂上班族,小雨最近被銀行和一些第三方信貸中介“盯上”了,三天兩頭接到各種電話,他自己也不知道在哪里“暴露”了個(gè)人信息。
“雖然我們知道您完全有能力按時(shí)償還信用卡,但因?yàn)槟鷱膩?lái)沒(méi)有使用過(guò)分期還款,而且額度也已經(jīng)累計(jì)到××萬(wàn)元,我們聯(lián)系您是告知您,可以幫您把這期信用卡還款額延期到下個(gè)月……”小雨回憶說(shuō),最近有招商銀行(600036)客服人員鼓勵(lì)他選擇分期還款,理由是這樣可以增加和銀行的互動(dòng),未來(lái)可以更多參與該行的優(yōu)惠活動(dòng),甚至有助于提升信用額度等。
但這樣做的代價(jià)是要支付分期手續(xù)費(fèi)。雖然小雨不理解有什么理由需要做這種增加成本的選擇,但對(duì)銀行及其信貸人員來(lái)說(shuō),分期帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)是一筆重要的收入和業(yè)績(jī)。
更多的電話是來(lái)自自稱銀行外包機(jī)構(gòu)的人,他們一開(kāi)始自稱是某某銀行信貸中心的人員,后來(lái)小雨才知道他們來(lái)自不同的外包公司,但共同的目的都是向他“推銷(xiāo)”一種專為上班族打造的信用貸,即只要有正常的工資流水和社保記錄,就可以按需申請(qǐng)到最高300萬(wàn)元的貸款。
與小雨類(lèi)似,還有多位北京地區(qū)的居民向記者反映,近期頻繁接到類(lèi)似電話,除了以上內(nèi)容,還有提高信用額度等。
這些電話作為相關(guān)人員完成業(yè)績(jī)的方式之一原本并不新鮮,但根據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,近期電話頻率提高背后可能與業(yè)務(wù)壓力增大有關(guān)。有外包機(jī)構(gòu)信貸人士對(duì)小雨透露,他們的主要任務(wù)是匯總更多的貸款客戶信息給銀行,而且雙方簽訂了嚴(yán)格的“對(duì)賭協(xié)議”,銀行某客戶經(jīng)理壓力大時(shí)也會(huì)明顯傳遞到外包人員身上。今年以來(lái),居民儲(chǔ)蓄存款意愿不斷上升,投資意愿則邊際下降。
二季度的央行儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查顯示,傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占58.3%,比上季度上升了3.6個(gè)百分點(diǎn),傾向于“更多投資”的居民占17.9%,比上季度下降了3.7個(gè)百分點(diǎn)。
央行在8月12日披露的最新金融數(shù)據(jù)顯示,7月新增社融創(chuàng)下近6年新低,信貸增量也收縮至新的低點(diǎn),二者的回落幅度均明顯超出了市場(chǎng)預(yù)期。
具體來(lái)看,7月新增社融為7561億元,同比少增3191億元。單看信貸數(shù)據(jù), 7月新增人民幣貸款6790億元,相比去年同期少增了4010億元,居民貸款7月新增1217億元,其中居民短期貸款減少269億元,同比少增354億元,此前已經(jīng)連續(xù)兩個(gè)月同比多增;主要反映按揭需求的中長(zhǎng)期貸款新增1489億元,環(huán)比少增2681億元,同比少增2488億元。
買(mǎi)房和消費(fèi),什么時(shí)候復(fù)蘇
梁鳳潔、邱冠華認(rèn)為,7月信貸數(shù)據(jù)弱于預(yù)期的核心原因,一方面是6月沖量透支了7月信貸需求,另一方面則是疫情反復(fù)和樓市斷供風(fēng)波,壓制了居民消費(fèi)需求和購(gòu)房信心。
國(guó)盛證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊園也表示,居民短期貸款再次同比少增說(shuō)明在疫情等因素影響下,居民消費(fèi)再度走弱;7月居民按揭貸款的回落,則與地產(chǎn)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)一致。
根據(jù)克而瑞統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),7月30個(gè)監(jiān)測(cè)城市成交面積為1745萬(wàn)平方米,環(huán)比下降16%,同比下降33%,盡管降幅有小幅收窄的趨勢(shì),但前七月累計(jì)同比降幅依然達(dá)到45%。其間,不同城市間的分化更加明顯,一線城市成交逐漸放量的同時(shí),前期受因城施策等刺激的二三線城市熱度有所回落,僅個(gè)別城市維持了前期熱度。
在前期行業(yè)環(huán)境變化引起的成交低迷之外,7月以來(lái)還發(fā)生了全國(guó)爛尾樓業(yè)主聯(lián)名斷供事件,這可能進(jìn)一步壓制了有剛性或改善需求的購(gòu)房需求。而與此同時(shí),在房貸利率下行、理財(cái)收益回落等背景下,選擇提前償還房貸的購(gòu)房者越來(lái)越多,尤其在部分二線及以下低線城市,這一傾向更為明顯。
有蘇州地區(qū)某銀行客戶經(jīng)理表示,目前提前還款需要至少提前兩個(gè)月預(yù)約,因?yàn)轭~度有限需要排隊(duì)等待。而在此背景下,近期交通銀行調(diào)整提前還款違約金收取規(guī)則的行為,一度引起較大爭(zhēng)議。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為,此次調(diào)整一方面是試圖以收取“補(bǔ)償金”手段遏制客戶提前還款行為,二是通過(guò)收取“補(bǔ)償金”增加中間業(yè)務(wù)收入。
而提前還房貸除了用原本打算買(mǎi)二套房的錢(qián),還有部分購(gòu)房者選擇“借新還舊”,即用利率更低的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸或者前面提到的信用貸,來(lái)置換利率更高的房貸。
小雨就為此算了一筆賬,無(wú)論是提前還貸還是購(gòu)買(mǎi)新房,按照目前北京首套房5%、二套房5.5%的房貸利率,選擇前面的信用貸(據(jù)信貸人員介紹,活動(dòng)期間利率低至3.85%)明顯更劃算,而且這類(lèi)貸款月薪5000元就可以貸到50萬(wàn)元~60萬(wàn)元(征信等各方面符合條件的情況下),最多可以貸款3~5年,提前還款不收違約金。
給小雨推銷(xiāo)信用貸的信貸人員也毫不避諱,聲稱不少客戶借錢(qián)是用于買(mǎi)房或者還貸,但考慮到銀行會(huì)追蹤借款用途,建議在借款1~2個(gè)月后再進(jìn)入樓市。
這也意味著,即使這部分銀行或外包機(jī)構(gòu)的信貸人員完成了貸款KPI,這部分資金也沒(méi)有用于新的消費(fèi)或投資。要改變有效信貸需求不足的現(xiàn)狀,依然需要提升居民的消費(fèi)和購(gòu)房信心。
梁鳳潔、邱冠華認(rèn)為,當(dāng)前的信貸情況與今年二季度類(lèi)似,可能會(huì)重演第一個(gè)月極弱、第二個(gè)月平穩(wěn)、第三個(gè)月沖量的情形,而8~9月信貸的支撐因素將主要來(lái)自存量政策的落地,以及地產(chǎn)刺激政策的效果。
目前,除了頻繁出臺(tái)樓市新政的二三四線城市,一線城市也開(kāi)始在房住不炒的總基調(diào)下有了松綁的傾向,繼深圳推出“一人購(gòu)房全家?guī)汀钡墓e金貸款支持政策,廣州、上海二手房指導(dǎo)價(jià)松動(dòng)之后,北京也在本月初對(duì)三個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目開(kāi)了個(gè)政策的口子。而就在8月12日,南京、蘇州等江蘇多個(gè)重點(diǎn)城市傳出降低二套房首付比例的消息,業(yè)內(nèi)對(duì)房地產(chǎn)紓困的預(yù)期還在不斷升溫。
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